Zmluva o bankovom účte je Koncept, podmienky zmluvy

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Neoddeliteľnou súčasťou úspešného a produktívneho rozvoja trhových vzťahov u nás aj v zahraničí je bankový systém. Zabezpečuje celkové prirodzené fungovanie všetkých ekonomických vzťahov.

Dnes je u nás registrovaných pomerne veľké množstvo bankových organizácií. Ktoré banky sú najlepšie? Ktorej úverovej inštitúcii možno zveriť svoje úspory a majetok? Za najspoľahlivejšie banky možno považovať tie, ktoré sú v Top 10 najlepších finančných inštitúcií v krajine. Prvou úverovou inštitúciou na tomto zozname je podľa údajov z roku 2018, samozrejme, Sberbank Ruska, uprednostňuje ju väčšina zákazníkov. Druhé miesto v hodnotení je VTB Bank, za ňou nasledujú Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscow Credit Bank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia. Práve tieto najväčšie centrá krajiny sú najspoľahlivejšie banky. Ich aktivity sú oceňovanéCentrálna ruská banka má veľmi vysokú úroveň dôvery zákazníkov.

V súčasnosti úverové inštitúcie ponúkajú svojim zákazníkom pestrú škálu bankových produktov a služieb. Podniky a organizácie, ako aj bežní občania, sú v nepretržitej interakcii s bankami. Dôvodom je skutočnosť, že hlavnou oblasťou činnosti finančných štruktúr sú pôžičky a zúčtovanie, hotovostné služby pre fyzické alebo právnické osoby, ktorých povolanie sa týka takmer akéhokoľvek hospodárskeho odvetvia. V počiatočnom štádiu sa tieto vzťahy začínajú uzavretím zmluvy, pričom takáto dohoda je spravidla zmluvou o bankovom účte alebo bankovom vklade. Zmluvy o otvorení účtu uzatvárajú a spravujú úverové inštitúcie v našej krajine v súlade s platnou legislatívou.

Koncept zmluvy

Zmluva o bankovom účte je občianskoprávny vzťah medzi bankovou organizáciou a potenciálnym klientom. Klient môže mať takéto vzťahy aj s inými úverovými inštitúciami, ktoré majú povolenie na vykonávanie tohto druhu činnosti. Zmluva o bankovom účte je záväzok peňažného ústavu voči majiteľovi účtu (klientovi) vykonávať operácie na prijímanie a pripisovanie úspor na účet, plnenie príkazov klienta na presun alebo výber dohodnutých súm z účtu a na vykonávanie iných opatrenia na to stanovené v predpisoch banky.

Banka má právo podľa vlastného uváženia použiť prostriedky umiestnené na zákazníckych účtochpeňažnými prostriedkami, pričom je povinný poskytnúť garanciu práva klienta na nerušené nakladanie s vlastnými prostriedkami. Úverová inštitúcia nemá právo kontrolovať a určovať smer nakladania s peniazmi klienta, ako aj určovať obmedzenia, ktoré neustanovuje zákon alebo dohoda o jeho práve nakladať s vlastnými prostriedkami podľa vlastného uváženia.

Zmluva o bankovom účte je obojstranná zmluva medzi účastníkmi určitého druhu transakcie, ktorej podpisom vznikajú práva a povinnosti každej zo strán. Zmluva sa bude považovať za uzavretú, keď sa strany dohodnú na základných podmienkach.

Klasifikácia bankového účtu

Podľa obsahu právnej spôsobilosti klienta, objemu transakcií uskutočnených majiteľom a tiež v závislosti od výberu meny sú bankové účty rozdelené do nasledujúcich typov:

• Zúčtovací účet – otvorený organizáciami na vykonávanie transakcií v mene Ruskej federácie, ktoré súvisia s ich ekonomickými aktivitami. Takéto účty si otvárajú právnické osoby, ktoré nie sú úverovou inštitúciou, ako aj fyzické osoby vykonávajúce súkromnú prax a jednotliví podnikatelia. Na bežnom účte sa vykonávajú tieto operácie: prevod príjmov z hlavnej činnosti; uskutočňovanie platieb a vyrovnaní daní a poplatkov s protistranami, rozpočtovými a mimorozpočtovými organizáciami; vyrovnania so zamestnancami o mzdách a iných sociálnych výhodách; pripísanie a splatenie prijatých súmpôžičky a úroky z nich; platby súvisiace s rozhodovaním súdov a iných orgánov, ktoré majú právo rozhodovať o vymáhaní pohľadávok z bankových účtov nespochybniteľným spôsobom; iné platby súvisiace s činnosťou podniku.
• Bežný účet - otvorený v mene Ruskej federácie pre právnické osoby na prijímanie finančnej pomoci a výber prostriedkov z účtu, ako aj pre fyzické osoby na účely vykonávania transakcií, ktoré nesúvisia s podnikateľskou činnosťou. Takéto účty používajú najmä neziskové organizácie a podnikateľské subjekty, ktoré nie sú právnickými osobami.
• Vkladový účet – určený na dočasné umiestnenie financií za účelom získania úrokového výnosu. Účty sa otvárajú v mene Ruskej federácie pre právnické aj fyzické osoby. Základom pre otvorenie účtu je zmluva o vklade (vklade), podľa ktorej banka prijíma od klienta financie s povinnosťou vrátiť sumu vkladu v termínoch uvedených v zmluve a zaplatiť úrok za používanie.
• Menový účet – je otvorený za účelom pripisovania a vysporiadania peňažných prostriedkov v cudzej mene s protistranami. Cudzia mena - bankovky štátov, ktoré sú v príslušnom štáte uznané ako zákonné platidlo. Za cudziu menu sa zároveň nepovažujú znaky, ktoré sú v súlade s právom cudzieho štátu stiahnuté z obehu alebo obmedzené v obehu.
• Úverový účet – určený na evidenciu poskytnutých a splatených úverových prostriedkov. Delí sa na jednoduché ašpeciálne. Zriaďuje sa jednoduchý účet na evidenciu poskytnutia a splácania jednorazovej pôžičky, zriadi sa osobitný účet na pravidelné poskytovanie a splácanie úverov (úverové linky, prečerpania).
• Kartový účet – najčastejšie ho používajú jednotlivci, otvorený na zaznamenávanie transakcií, ktoré klient vykoná pomocou plastovej karty.

Okrem vyššie uvedených účtov sú v bankách otvorené korešpondenčné účty, výpočty rozpočtu, správa trustov, depozitné účty súdnych orgánov a orgánov činných v trestnom konaní. Možno ich nazvať vysoko špecializovanými, nie sú určené na široké použitie hlavným kontingentom úverových inštitúcií.

Predmety zmluvy

Ako je uvedené vyššie, zmluva o bankovom účte vyhotovená v banke je obojstranná, to znamená, že pri podpise zmluvy sú vždy dve strany. Kto sú subjekty v jeho závere?

Jednou zo strán je vždy úverová inštitúcia. Môže to byť banka alebo iná finančná inštitúcia, najmä nezisková úverová inštitúcia. V každom prípade musia mať všetky tieto centrá nevyhnutne licenciu vydanú Centrálnou bankou Ruskej federácie na otvorenie a vedenie účtov pre právnické a fyzické osoby.

Druhou zmluvnou stranou je právnická alebo fyzická osoba (klient banky). Vzťahy medzi finančnou inštitúciou a klientom pri uzatváraní zmluvy o bankovom účte podľa zákona o bankách upravujú právne normy a pravidlá.

Práva strán a ich právazodpovednosti

Od momentu, keď strany podpíšu zmluvu o bankovom účte, má každý z účastníkov transakcie práva aj povinnosti.

Povinnosti úverovej inštitúcie sú nasledovné:

• Otvorte účet pre klienta včas. Otvorenie prebieha na základe dohody podpísanej oboma stranami.
• Uskutočňujte transakcie na pripísanie financií na účet v rámci podmienok prísne stanovených zákonom. K prijatiu peňazí na ňom môže dôjsť od samotného majiteľa, napríklad prevodom z iného bankového účtu (vklad), v mene majiteľa vystavením platobnej výzvy na inkaso alebo bez príkazu (prijatie prostriedkov od protistrán).
• Vykonajte operácie na odpísanie prostriedkov z účtu klienta. Majiteľ môže dať banke pokyn, aby previedla svoje vlastné prostriedky na iný účet otvorený v tej istej alebo inej úverovej inštitúcii; vykonávať prevody protistranám; platby do rozpočtu a iných fondov, iné odpisy. Podkladom pre výdavok môžu byť platobné príkazy, šeky, zmenky. Úverová inštitúcia spravidla vykonáva príkazy klienta v medziach výšky finančných prostriedkov povolených na zostatku. Odpisy na účet sa vykonávajú v poradí ich prijatia bankou. Ak na účte nie je dostatok peňazí, veriteľ má právo odmietnuť vlastníkovi dokončiť operáciu.
• Za použitie vlastných prostriedkov klienta na vkladových účtoch plaťte úrok v rámci podmienok uvedených v zmluve.
• Dodržiavajte bankové tajomstvo o všetkých klientoch bánk, otvorených účtoch, pohybe prostriedkov na vkladoch a iných informáciách, ktoré stanovuje úverová inštitúcia.

Finančná inštitúcia má nasledujúce práva:

• Použite prostriedky dostupné na zákazníckych účtoch a zaručte vlastníkovi právo nakladať s vlastnými prostriedkami podľa vlastného uváženia.
• Vyžadovať vrátenie úverových záväzkov, zaplatenie úrokov z úveru, ako aj prijatie platby za ich služby súvisiace s objednávkou vlastníkov podľa zmluvy o bankovom účte - túto požiadavku zvyčajne zabezpečuje samotná dohoda.

Práva a povinnosti klienta banky:

• Klient je povinný pri úkonoch na účte plne dodržiavať všetky pravidlá stanovené finančnou inštitúciou.
• Platiť za bankové služby za transakcie s jeho financiami umiestnenými na účtoch.
• Včas oznamujte bankovej inštitúcii zmeny týkajúce sa zakladajúcich dokumentov, zmeny adries, telefónnych čísel, priezvisk a iné zmeny, ktoré sú potrebné na vedenie účtu.

Majiteľ účtu (klient) má právo poskytnúť finančnej inštitúcii, aby spravovala jeho prostriedky na účte v jeho mene a na základe jeho vlastných pokynov, v prípade potreby založiť prostriedky na osobných účtoch.

Zmluvný formulár

Forma zmluvy o bankovom účte je dokument vyhotovený písomne na hlavičkovom papieri úverovej inštitúcie. Takáto požiadavka jeRuské právne predpisy, konkrétne čl. 161 a čl. 162 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Nedostatočná formalizácia transakcie medzi stranami môže účastníkov zbaviť práv v prípade sporov s cieľom potvrdiť jej uzavretie. Inými slovami, nesprávne vykonanie alebo odchýlka od súčasného vzoru zmlúv o bankovom účte bude mať za následok neplatnosť takýchto transakcií. Úverové organizácie sa pri zostavovaní takýchto dokumentov spravidla riadia jednotnou formou. Vzor zmluvy o bankovom účte nižšie vám pomôže získať predstavu o tom, aké informácie uvádzajú strany, ktoré vstupujú do transakcie.

Obsah bankovej zmluvy

Dohoda o faktúre spravidla obsahuje 8-9 doložiek.

Hlavička obsahuje miesto a dátum uzatvorenia zmluvy, celý názov úverovej inštitúcie, celé meno a funkciu oprávnenej osoby, ako aj obdobné údaje klienta banky. Nasledujú položky:

1. Predmet finančnej zmluvy.
2. Práva a povinnosti strán.
3. Podmienky transakcií.
4. Plaťte bankové poplatky súvisiace s transakciami.
5. Úroky za použitie financií klienta na účtoch bankou.
6. Banková zodpovednosť.
7. Ukončenie zmluvy.
8. Záverečné a ďalšie ustanovenia.
9. Podrobnosti, podpisy strán.

Názvy sekcií sa môžu meniť v závislosti od typu finančného dokladu. Vyššie uvedené odseky podrobne opisujú hlavnéustanovenia, ktoré sa priamo vzťahujú na typy uzatvorených zmlúv.

Postup pri uzatváraní zmluvy

Uzatvorenie zmluvy o bankovom účte začína poskytnutím potrebného balíka dokumentov úverovej inštitúcii. Okamžite treba poznamenať, že otvorenie bankového účtu prebieha na platenom základe, náklady na službu v rôznych inštitúciách môžu kolísať. Preto pri výbere finančnej inštitúcie, ktorá ponúka rôzne bankové produkty a služby, je potrebné informovať sa u manažérov o tarifách pre produkty, o ktoré máte záujem.

Aký balík dokumentov musím poskytnúť na otvorenie účtu? Uvažujme napríklad o postupe pri uzatváraní devízového účtu v Sberbank pre právnickú osobu.

Požadované dokumenty:

• statement;
• certifikáty o štátnej registrácii právnickej osoby;
• certifikát o registrácii STI;
• výpis z jednotného štátneho registra právnických osôb;
• dokument zo štatistík;
• štatutárne dokumenty, zložka;
• dokumenty o právomociach úradníkov;
• podpisové karty;
• licencia (ak je to potrebné).

Po poskytnutí takéhoto balíka dokumentov banka vykoná kontrolu, ktorá môže trvať približne dva dni. Ak je rozhodnutie kladné, oprávnené osoby klienta podpíšu dvojstrannú zmluvu, po ktorej bude účet otvorený v lehotách stanovených predpismi. Klient má právo požiadať o výpis z účtu nasledujúci deň po jeho otvorení.

Ako je zrejmé z príkladu, uzavretie účtu v cudzej mene v Sberbank -jednoduchý postup. Hlavná vec pre klienta je zhromaždiť kompletný zoznam dokumentov, poslať ich do banky a mať trochu trpezlivosti.

Zodpovednosť podľa zmluvy

Po uzatvorení bankovej zmluvy medzi finančnou inštitúciou a klientom sú obe strany plne zodpovedné podľa tejto zmluvy. Banková inštitúcia zodpovedá za pripísanie peňažných prostriedkov na účet klienta v nesprávny čas alebo za neodôvodnenosť ich odpísania, ako aj za nedodržanie pokynov klienta na vydanie peňažných prostriedkov alebo ich prevod z účtu. Zodpovednosť banky upravuje čl. 856 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Zodpovednosť klienta sa redukuje na dodržiavanie regulačných pravidiel a predpisov súvisiacich s organizačnými aspektmi, ako aj plnenie povinností pri pripisovaní prostriedkov na účet, ktoré upravuje čl. 850 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Ukončenie bankovej zmluvy

Zmluva o bankovom účte sa ukončí na žiadosť majiteľa účtu alebo na podnet finančnej inštitúcie.

Pre zatvorenie účtu z podnetu klienta je potrebné, aby majiteľ kedykoľvek pohodlne podal banke žiadosť o ukončenie zmluvy. Úverová inštitúcia vykoná záverečnú procedúru v deň prijatia žiadosti od klienta.

Pre vypovedanie zmluvy z podnetu banky je potrebné zaslať klientovi písomnú výpoveď zmluvy. Ak v priebehu dvoch rokov nie sú na účte klienta žiadne peňažné príjmy a klient je o tom písomne upozornený, považuje sa účet za zrušenýuplynutím dvojmesačnej lehoty. Tieto úkony zo strany úverových inštitúcií upravuje čl. 859 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Záver

Ktoré banky sú lepšie as ktorou finančnou inštitúciou je pre klienta výhodnejšia a spoľahlivejšia spolupráca, je na rozhodnutí klienta. Bez ohľadu na rating úverovej inštitúcie, jej úroveň a obľúbenosť na trhu bankových služieb je postup pri otváraní zmlúv o bankovom účte všade rovnaký, od balíka dokumentov až po ukončenie takejto zmluvy.