Predmetom poisťovníctva je Pojem, činnosť subjektov, práva a povinnosti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Poistný trh predstavujú poisťovne, ich klienti, agenti a makléri, príjemcovia a poistenci. Treba si však uvedomiť, že nie všetci jeho účastníci sú subjektmi poisťovníctva. Veď na takomto špecifickom trhu pôsobí mnoho ďalších špecialistov, s ktorými sa klienti poisťovacích organizácií vôbec nestretávajú alebo sa o ich profesii dozvedia až pri udalosti uvedenej v zmluve. Kto je účastníkom poistného trhu a kto je predmetom poisťovacej činnosti - treba si ujasniť.

Účastníci v poisťovníctve

Finančný trh pokrýva všetky sféry života jednoduchého človeka na ulici, ako aj organizácie, inštitúcie, priemyselné podniky. Poistenie je súčasťou nebankovej oblasti ekonomiky krajiny a štát ho aktívne využíva ako prostriedok na hromadenie hotovostných rezerv a schopnosť znižovať straty z nepredvídaných situácií a katakliziem. S prihliadnutím na ustanovenia platnej legislatívy finančné služby poskytujú poisťovne apoisťovne v súlade so získanými licenciami.

Služby poisťovateľov využívajú bežní občania, súkromní podnikatelia, priemyselné podniky, verejné organizácie, spoločnosti rôznych druhov majetku. Poistné zmluvy uzatvárajú na dobrovoľné a povinné typy. Klienti pri uzatváraní zmlúv vystupujú ako poistenci, ale aj poistenci. V zmluvách o poistení osôb a majetku sa často uvádzajú príjemcovia, ktorí majú zákonné právo na poistné plnenie v prípade nepredvídaných udalostí.

Súčasťou poistného trhu sú aj poisťovací agenti a poisťovací makléri, poistní matematici a havarijní komisári. Hľadajú potenciálnych zákazníkov pre poisťovne a predávajú poistky. Do poistného trhu by mali byť zahrnuté aj štátne regulačné orgány, rôzne združenia poisťovateľov, makléri.

Predmety poistenia

Treba si uvedomiť, že nie všetci účastníci poistného trhu sú jeho subjektmi. Preto je pre jasné rozlíšenie potrebné zamerať sa na súčasnú legislatívu týkajúcu sa tejto oblasti hospodárskej činnosti.

Na základe jej noriem sú subjektmi poisťovníctva v Ruskej federácii priamo poisťovatelia, agenti a poisťovací makléri, havarijní komisári a poistní matematici. Všetky ostatné strany, ktoré sa zúčastňujú poistných zmlúv alebo vykonávajú kontrolu nad poistným procesom, sú právne klasifikované ako účastnícipoisťovníctvo. Subjektmi poisťovníctva sú teda účastníci, pre ktorých je poistenie hlavnou ekonomickou činnosťou.

Poisťovacia organizácia

Kľúčovým subjektom poisťovníctva sú finančné spoločnosti, ktoré sa profesionálne venujú poskytovaniu poistnej ochrany v zmysle zmlúv uzatvorených s klientmi. Sú základom pre plné fungovanie a ďalší rozvoj tohto odvetvia ekonomiky.

Poisťovňa musí byť registrovaná ako právnická osoba. Poisťovacia organizácia poskytuje služby na základe získaných povolení. Činnosť takýchto finančných spoločností upravuje ich stanovy a legislatívne dokumenty. Poisťovňa môže klientom ponúknuť ochranné zmluvy pre prípad nepredvídaných situácií, ktoré sú uvedené vo vystavenom dokumente.

Poisťovne preberajú zodpovednosť za majetok poistencov, ich zodpovednosť za spôsobenie možných strát pri prevádzke prepravy alebo prepravy nebezpečného tovaru, život a zdravie v prípade nehôd.

Vzájomné poisťovne

Vopred nie je pravda, že subjektmi poisťovacieho podnikania sú poisťovne, ktoré sú zastúpené ako právnické osoby pôsobiace na základe získaných licencií, a to len oni sú. Definícia „subjektu“zahŕňa aj vzájomné poisťovne, ktoré majú zo zákona odlišnú organizačnú formu. Takéto spoločnosti vytvárajú jednotlivci a komerčné organizácie. Investujú spoločné finančné prostriedky a chránia tak majetkové záujmy členov takejto spoločnosti.

Zastúpené organizácie sú v podstate neziskové spoločnosti. Nie sú vytvorené za účelom zisku. Hlavným účelom takýchto podnikov je poskytnúť finančnú podporu účastníkom uvedenej vzájomnej poisťovne v prípade poistnej udalosti.

Poisťovací agenti – jednotlivci

Predmetom poisťovníctva sú poisťovací makléri, poistní matematici, agenti, núdzoví komisári, priemerní nastavovači. Okrem priameho poisťovateľa sú to teda osoby, ktoré poskytujú svoje služby v poisťovníctve na finančnom trhu.

Poisťovací agenti sú sprostredkovateľmi medzi finančnou inštitúciou a klientom. S prihliadnutím na požiadavky právnych predpisov môže byť agentom fyzická osoba, ktorá má trvalé bydlisko a vstúpila do zmluvného vzťahu s poisťovateľom. Poisťovací agent na základe ustanovení uzatvorenej zmluvy zastupuje záujmy poisťovne predajom jej produktov. Poisťovací agenti okrem priameho predaja prevádzajú platby poistného v hotovosti bankovým inštitúciám, vypracúvajú správy o uzatvorených zmluvách a radia klientovi vo všetkých otázkach poistenia.

Poisťovací agenti môžu pracovať tak pre konkrétnu poisťovaciu organizáciu, ako aj uzavrieť zmluvu s poistným generálnym agentom (GA). Predmetypoisťovníctvo sú aj takými formami organizácie práce poisťovacích agentov. Vyberajú subagentov, ktorí môžu pracovať súčasne pre niekoľko poisťovní.

Poisťovací agenti – právnické osoby

Okrem fyzických osôb môžu ako poisťovací agenti pôsobiť aj právnické osoby. Mnohé cestovné kancelárie, dopravcovia, bankové a nebankové inštitúcie tak uzatvárajú zmluvy s poisťovňami o predaji svojich produktov. Cestovné kancelárie majú záujem o poistenie liečebných nákladov na cesty do zahraničia a zelenú kartu. Dopravcovia uprednostňujú poistenie nákladu a zodpovednosť špeditérov pri doručení tovaru. Banky, záložne, úverové družstvá pri poskytovaní úverov vypracúvajú zmluvy o poistení majetku proti bezpečnosti alebo životu príjemcu úveru.

Poisťovací maklér

Predmetom poisťovníctva sú poisťovací makléri. Ich činnosť je podobná práci poisťovacích agentov. Zároveň existuje množstvo významných rozdielov. Agent pracuje pre poisťovňu a obsluhuje zákazníkov tým, že prijíma platby za poistenie. Maklér nemôže pracovať súčasne pre klientov a poisťovňu. Poisťovací maklér v mene poisťovne vyhľadáva klientov a zabezpečuje uzatvorenie zmluvy. Alebo v mene klienta hľadá poisťovňu, ktorá uspokojí požiadavky klienta na poistnú ochranu. Poisťovací maklér teda pôsobí ako prepojenie medzi poisteným a poisťovateľom.

Na kontrolu činnosti poisťovníBol vytvorený jednotný register maklérov a vykonáva sa povinné udeľovanie licencií na sprostredkovateľskú činnosť. Nemá právo vykonávať žiadnu inú podnikateľskú činnosť, okrem poskytovania poisťovacích služieb.

Poistní aktuári

Predmetom poisťovacej činnosti sú poistní matematici. Ide o kvalifikovaných odborníkov, ktorí robia výpočty ekonomicky opodstatnených poistných sadzieb pre všetky druhy poistenia. Poisťovací aktuári tiež analyzujú dostupnosť a úplnosť rezerv poisťovne. Berúc do úvahy potrebu kompetentného riadenia poistných rizík, poistní matematici robia ekonomické prognózy o investičnej atraktivite poistného portfólia poisťovateľa.

Takéto výpočty môže vykonávať iba osoba, ktorá má primerané ekonomické vzdelanie. Poisťovní aktuári vykonávajú svoju prácu v poisťovni buď v pracovnom pomere, alebo spolupracujú na základe občianskoprávnej dohody.

Poistno-matematické výpočty sú založené na ekonomických, štatistických a matematických údajoch. Správne vykonané výpočty odrážajú skutočný obraz poistných rezerv spoločnosti alebo sú základom pre vypracovanie tarifnej politiky pre vyvinuté typy poistenia.

Upisovateľ

Popri poistných matematikoch, ktorí robia kalkulácie pre nové poistné programy, sú tu aj poistní špecialisti, ktorí analyzujú uzatvorené zmluvypoistenie, ako aj prezentovať svoje závery o možnosti uzatvorenia konkrétnej poistnej zmluvy. Subjektmi poisťovacej činnosti sú aj upisovatelia. Títo špecialisti pri svojej činnosti hodnotia predmety, ktoré ponúkajú do poistnej ochrany. Pred uzavretím poistnej zmluvy si upisovateľ overí dostupnosť úradných dokumentov potvrdzujúcich vlastnícke právo alebo právo na užívanie predmetu. Ak klient požaduje individuálne poistné podmienky, odborný pracovník poisťovne vypočíta prípadnú nevýhodnosť takejto zmluvy a predloží vypočítanú sadzbu.

Núdzový komisár

Špecialisti, ktorí vypočítavajú výšku prijatých strát, patria tiež do kategórie osôb poskytujúcich poisťovacie služby. Preto sú subjektmi poisťovacej činnosti pohotovostní komisári. Na základe noriem platnej legislatívy v oblasti poisťovníctva môže ako havarijný komisár pôsobiť fyzická aj právnická osoba. Takýto špecialista musí mať vysokoškolské vzdelanie, ako aj diplom o odbornom výcviku v špecializovanom programe.

Úrazový komisár sa zaoberá zúčtovaním platieb poistného plnenia, počnúc prijatím žiadosti poškodeného poistenca a končiac vykonaním poistného úkonu s jeho odovzdaním do učtárne na výplatu. V procese spracovania podkladov na platby havarijný komisár objasní všetky okolnosti poistnej udalosti, vypracuje žiadosti príslušným organizáciám na potvrdenie skutočnosti, že došlo k udalosti, určí výšku prijatej škody, urobívýpočty poistnej náhrady.

Dispasher (nastavovač)

Práca havarijného komisára sa vyskytuje najmä pri poistení majetku alebo pri poistných zmluvách trupu lode. Na zisťovaní škôd na poistných udalostiach v námornom poistení sa podieľajú likvidátori, ktorí sú tiež subjektmi poisťovacej činnosti. V súlade so schválenými pravidlami námornej dopravy pri vzniku poistnej udalosti likvidátor vypracuje priemerné plnenia za deklarované škody. Preštuduje si okolnosti vzniku poistného rizika, preštuduje uzatvorené poistné zmluvy a vypracuje závery vo forme znaleckého posudku.

Všetky uvedené subjekty poisťovníctva sú súčasťou jednotného poistného trhu. Nie je teda pravdou, že subjektmi poisťovacej činnosti sú vyššie uvedení účastníci poistenia a iba oni. Každým rokom sa totiž rozmanitosť poistných rizík zvyšuje a mali by sme očakávať zmeny existujúcich zákonov a nárast počtu subjektov poisťovníctva.