Úrazové poistenie. Zmluva o havarijnom poistení

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Vývoj poistného trhu v Rusku každým rokom naberá na obrátkach. Nie je sa čomu čudovať, pretože poistenie je prakticky jediný spôsob, ako finančne podporiť seba a svojich blízkych v prípade nepredvídateľnej situácie. Jedným z najpopulárnejších typov takejto podpory je havarijné poistenie.

Výlet do histórie

Tento typ poistenia má pomerne hlboké korene, no ak nepôjdete príliš hlboko do histórie, dá sa povedať, že jeho podoba súvisí s požiadavkou námorného zákona Wisby, zaznamenaného v roku 1541 vo Veľkej Británii. Hovorí sa v ňom, že majiteľ námorného plavidla je pri prenájme posádky povinný poistiť život a zdravie kapitána proti možným nehodám.

Už v 17. storočí Holandsko vyvinulo špeciálnu stupnicu pre dobrovoľných vojakov, podľa ktorej mali nárok na rôzne peňažné kompenzácie v závislosti od stupňa utrpeného zranenia. V 18. a 19. storočí dostalo aj havarijné poistenierozšírené v Nemecku a Anglicku, kde sa začali vytvárať takzvané aliancie vzájomnej pomoci.

Tento typ poistenia prišiel do Ruska na úsvite 20. storočia prijatím zákona v roku 1903, ktorý zaručoval pracovníkom v ťažobnom priemysle a zamestnancom rôznych tovární, ako aj ich rodinným príslušníkom získať peňažné odškodnenie v prípade invalidity alebo smrti v práci. Úrazové poistenie bolo dlho súčasťou životného poistenia a až postupom času, po takmer sto rokoch, sa osamostatnilo.

Základné pojmy

Existuje niekoľko druhov úrazového poistenia, no všetky možno rozdeliť do dvoch širokých kategórií: povinné (zákonom garantované) poistenie určitých kategórií občanov a dobrovoľné – spočívajúce v uzavretí zmluvy za vzájomne výhodných podmienok. V prvom prípade platby na základe zmluvy realizuje Fond úrazového poistenia a v druhom prípade finančné riziká preberá poisťovňa. V každom prípade sú predmetom poistenia majetkové záujmy občanov spojené s invaliditou, úrazom alebo smrťou následkom úrazu.

Nehodu možno rozpoznať ako situáciu, keď vonkajší náraz na telo poistenca bol náhly a nepredvídaný. Kľúčovým je tu faktor prekvapenia, pretože ak si človek uvedomoval nástup nepríjemných následkov a nezabránil im, najčastejšie bude platba poistenia zamietnutá. Ak ste napríklad na lyžovačke narazili na kameň a zlomili si nohu, bude to nehoda, a keď sa po niekoľkých hodinách strávených na pláži veľmi popálite, toto sú už vaše problémy, pretože ste si boli vedomí následky a môže sa kedykoľvek zastaviť. deštruktívna akcia.

Rozsah zodpovednosti

Vzhľadom na to, že podmienky poistenia sú v zmluve jasne uvedené, rozsah zodpovednosti nezahŕňa len zranenie v dôsledku nepredvídaných vonkajších vplyvov, ale aj poistenú nehodu, teda len to, čo je uvedené v zmluvy. Celú škálu dôsledkov výskytu takýchto okolností možno rozdeliť do 3 veľkých kategórií:

• dočasné postihnutie;
• čiastočná alebo úplná invalidita;
• smrť.

Všetky tieto dôsledky tvoria rozsah poistnej zodpovednosti a môžu byť zahrnuté v zmluve spolu, oddelene (napríklad platby sa uskutočňujú až po prijatí invalidity) alebo v rôznych kombináciách.

Povinné poistenie v Rusku

Pre niektoré kategórie občanov Ruskej federácie sa v závislosti od pracovnej oblasti poskytuje sociálne úrazové poistenie upravené federálnym zákonom č. 125 z 24. júla 1998. Účinok tohto druhu poistenia je obmedzený na prípady poškodenia zdravia spojené s úrazmi a úrazmi priamo v práci alebo mimo podniku, ale počas pracovnej doby (ako aj cestou do práce a domov). Zvláštnosťou tohto typu poistenia je, žeplatby na ňom vykonáva výlučne zamestnávateľ.

Povinné poistenie mohlo donedávna zahŕňať zdravotné poistenie cestujúcich využívajúcich služby všetkých druhov vodnej, leteckej a pozemnej dopravy. Už nejaký čas je takéto poistenie nahradené potrebou poistenia zodpovednosti dopravcu.

Špeciálne poistenie pre armádu

Tento typ povinného poistenia chráni občanov, ktorých profesionálne aktivity sú spočiatku spojené s ohrozením života. Patria sem zamestnanci ministerstva pre mimoriadne situácie, vojenský personál, záchranári, zamestnanci ministerstva vnútra a súdneho a daňového systému a ďalší. Finančné krytie rizík pre tento typ poistenia zabezpečuje federálny rozpočet.

Čo teda zaručuje úrazové poistenie vojenského personálu (federálny zákon č. 52 z 28.3.1998):

• ľahké zranenie – 5 platov;
• v prípade ťažkého úrazu (trauma, úraz) - 10 platov;
• úraz (úraz), ktorý viedol k vzniku invalidity III gr. - 25 platov;
• pri priraďovaní invalidity II gr. - 50 platov;
• zdravotné postihnutie I gr. - 75 mesačných platov;
• Úraz s následkom smrti poistenca zaručuje 25 mesačných platov pre každého príjemcu.

Poistime sa navyše

Ak si zvyknutý postarať sa o seba a svojich blízkych sám, poistná zmluva ti bude vyhovovaťz nehôd, uzatvorených na dobrovoľnom základe. Hlavnou črtou takejto zmluvy je, že si sami môžete zvoliť zoznam rizík, ktoré chcete poistiť, ako aj výšku a dobu poistenia.

Podľa vlastného výberu môžete uzavrieť poistku na niekoľko dní (ak sa napríklad chystáte relaxovať na horách) alebo si vybrať možnosť poistenia, ktorá kryje absolútne všetky vaše riziká nepretržite niekoľko rokov - všetko závisí od toho, aké veľké príspevky si môžete dovoliť.

Celý trh dobrovoľného poistenia možno podmienečne rozdeliť na 2 skupiny – individuálne a kolektívne. Aké sú rozdiely?

Každý sám za seba

Individuálne úrazové poistenie zahŕňa uzatvorenie zmluvy s fyzickou osobou a jej účinok sa v tomto prípade vzťahuje tak na samotného poisteného, ako aj na jeho rodinných príslušníkov (v prípade úmrtia poisteného). Môže byť úplná alebo čiastočná.

V prvom prípade záruka zmluvy pokrýva všetky oblasti života poistenca (súkromného aj profesionálneho) počas celej doby trvania zmluvy. S čiastočným poistením si môžete vybrať konkrétne obdobie svojho života: počas dovolenky alebo služobnej cesty, na obdobie športu a pod.

Aj havarijné poistenie môže byť zahrnuté ako doplnok ku komplexnejšiemu balíku.

Kolektívne poistenie

Kolektívne poistenie sa dnes stalo veľmi populárnympracovníkov z úrazov, mnohé veľké firmy dnes okrem sociálneho balíčka ponúkajú aj túto možnosť. Zvláštnosťou tohto typu poistenia je, že v tomto prípade je poistencom zamestnávateľ a príjemcom je poistenec alebo jeho rodinní príslušníci.

V predchádzajúcich rokoch sa kolektívne poistenie v Ruskej federácii stalo veľmi populárnym kvôli osobitostiam daňovej legislatívy, ktorá zaručovala možnosť vrátenia poistného a prednostného zdanenia platieb poistného. K dnešnému dňu sa daňový režim v tejto oblasti výrazne sprísnil, čím sa kolektívne poistenie stalo pre zamestnávateľa menej atraktívne.

Čo sa môže stať poistnou udalosťou

Keďže platby na základe zmluvy o havarijnom poistení sa úplne alebo čiastočne realizujú až po vzniku určitej udalosti, oplatí sa podrobnejšie venovať tomu, čo je poistná udalosť. Ide o udalosti uvedené v zmluve, ktoré nastali počas doby jej platnosti a ktoré majú za následok smrť poistenca alebo čiastočnú alebo úplnú stratu jeho schopnosti pracovať.

Sem patria:

• zranenie (mrzačenie) v dôsledku nehody;
• neúmyselná otrava chemikáliami, jedovatými rastlinami, drogami, nekvalitnými potravinami (okrem toxikologických infekcií - dyzentéria, salmonelóza a pod.);
• náhle ochorenie s detskou obrnou, prenášané kliešťamiencefalitída;
• mimomaternicové tehotenstvo alebo patológia pôrodu, ktorá viedla k odstráneniu vnútorných orgánov genitálnej oblasti (vaječníky, maternica, vajíčkovody);
• dislokácie, zlomeniny, popáleniny, poranenia a prasknutia vnútorných orgánov, ku ktorým došlo náhodne, ako aj prípady odobratia orgánov v dôsledku chybných lekárskych manipulácií;
• prípady neúmyselného vdýchnutia cudzích predmetov, anafylaktického šoku, utopenia;
• hypotermia tela s vážnymi následkami (okrem smrti z prechladnutia);
• smrť poistenca z vyššie uvedených príčin, ku ktorým došlo počas trvania zmluvy.

Prečo neposkytujú poistenie

Je tu aj zoznam udalostí, ktorých vznik nemožno považovať za poistnú udalosť:

• ak poistenec utrpel zranenia (zranenia) pri spáchaní protiprávneho konania;
• keď si ublíženie na zdraví úmyselne spôsobil sám poistenec;
• otrávený alebo zranený v dôsledku pokusu o samovraždu;
• ak došlo k zraneniam, zraneniam a zraneniam v dôsledku vedenia akéhokoľvek vozidla pod vplyvom drog, toxických látok alebo alkoholu, ako aj v prípade odovzdania kontroly na inú osobu v takomto stave;
• keď sa vyskytli nepriaznivé účinky na organizmus v dôsledku preventívnych, diagnostických alebo terapeutických opatrení vykonaných na podnet poistenca a nesúvisiacich s liečbou prijatej chorobyz dôvodu vzniku poistnej udalosti;
• smrť v dôsledku vyššie uvedených príčin.

Koľko to stojí

Jednou z najdôležitejších tém, ktoré znepokojujú občanov, ktorí chcú ďalej chrániť svoje životy a zdravie, je otázka, koľko stojí úrazové poistenie. Tarify tu priamo závisia od zoznamu poistných udalostí zahrnutých v zmluve a totožnosti poistenca. Rozsah je pomerne široký – od 0,10 % ak je poistené len riziko smrti, až po 12 – 15 % pri širokospektrálnych poistkách.

Prémiu môže ovplyvniť:

• pohlavie a vek poistenca – predpokladá sa, že muži majú vyššie riziko úrazu a občania v slušnejšom veku sa vo všeobecnosti zdráhajú poistiť sa;
• životný štýl – máte radi extrémnu rekreáciu alebo športujete so zvýšeným počtom zranení;
• profesia – čím je nebezpečnejšia, tým je tarifa vyššia;
• zdravotný stav zákazníka – ak trpíte vážnymi chorobami, sadzba sa mnohonásobne zvyšuje;
• počet rizík, ktoré treba poistiť – čím viac, tým drahšie;
• poistná doba a počet poistencov – rodinné poistky sú zvyčajne lacnejšie ako individuálne;
• ďalšie faktory – v závislosti od politiky poisťovne.

Frekvencia platieb je stanovená aj v zmluve – príspevky je možné uhrádzať jednorazovo, ročne, mesačne alebo štvrťročne. Poisťovne dnes ponúkajú dosťVďaka širokej škále plánov a plánov je ľahké nájsť ten správny.