Poistenie vkladov fyzických osôb. Zákon o poistení vkladov

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Poistenie vkladov v Ruskej federácii je špeciálny mechanizmus na ochranu finančných prostriedkov občanov. Hlavnou myšlienkou systému je zabezpečiť rýchlu platbu z nezávislého zdroja financií (napríklad špeciálneho fondu) v prípade ukončenia činnosti organizácie, v ktorej sa úspory nachádzali. Pozrime sa ďalej podrobnejšie na to, ako sa vykonáva povinné poistenie vkladov.

Výhody systému

Ako ukazujú skúsenosti väčšiny ekonomicky vyspelých krajín, poistenie vkladov v bankách pôsobí ako efektívny nástroj na riešenie komplexu makroekonomických a sociálnych problémov. V prvom rade systém garancie úspor pomáha predchádzať panike medzi občanmi. To zase zabezpečuje stabilné fungovanie bankového systému. CER zároveň prispieva k znižovaniu sociálnych nákladov na odstraňovanie následkov krízy. Individuálne poistenie vkladov okrem iného zvyšuje dôveru verejnosti vo financie a úveryorganizácií. To vytvára predpoklady pre dlhodobý nárast súkromných vkladov. V súčasnosti existuje verejné poistenie vkladov v 104 krajinách po celom svete.

Poistenie vkladov fyzických osôb v Rusku

Vykonáva sa v súlade s príslušným federálnym zákonom. Zákon „O poistení vkladov“bol prijatý v roku 2003, 23. decembra. Jeho ustanovenia určujú fungovanie CER, postup poskytovania záruk. Najmä v súlade s federálnym zákonom podliehajú ochrane všetky úspory občanov uložené na účtoch bánk registrovaných v Rusku. Poistenie vkladov fyzických osôb sa vzťahuje aj na prostriedky držané na kartách (okrem kreditných kariet), keďže fungujú aj ako bežné účty. Ochrana úspor sa vykonáva na základe uvedeného federálneho zákona. To znamená, že nie je potrebné dodatočne uzatvárať zmluvu o záruke. DIA - Agentúra pre poistenie vkladov pôsobí na území Ruska. Táto spoločnosť bola založená v roku 2004, v januári. Na systém dohliada a spravuje ho Agentúra poistenia vkladov. V Rusku je účasť v DIS neoddeliteľnou súčasťou aktivít organizácií, ktoré priťahujú a ukladajú úspory občanov. V súčasnosti je do systému poistenia zaradených viac ako 800 bánk.

Výška kompenzácie

Náhrada za vklady v organizácii, v súvislosti s ktorou došlo k poistnej udalosti, sa vykonáva vo výške 100% sumy držaných prostriedkov, ale nie viac ako 1 400 000 rubľov. Úspory na účtoch v cudzej mene sa prepočítavajú výmenným kurzom platným v čase udalosti. Maximálna výška kompenzácie - 1,4 milióna rubľov - sa akumuluje z vkladov vedených v jednej banke na rôznych účtoch (alebo na jednom). Úspory uložené v rôznych finančných inštitúciách sa poskytujú nezávisle od seba.

Dôležitý moment

Po vyplatení poistného plnenia je uspokojené právo vkladateľa uplatniť si nárok na sumy presahujúce výšku záruk v procese konkurzného konania prioritných veriteľov. Práva požadovať výšku vyplatenej kompenzácie prechádzajú na DIA. Ak bol vkladateľovi poskytnutý úver v banke, v súvislosti s ktorou nastala poistná udalosť, výška náhrady škody sa znižuje o výšku protipohľadávok finančnej a úverovej organizácie ku dňu ukončenia jej činnosti.

Prípady úhrady

Zákon stanovuje nasledujúce okolnosti, za ktorých sa odškodnenie vypláca vkladateľom:

1. Zrušenie (zrušenie) licencie.
2. Zavedenie moratória Bankou Ruska na finančné transakcie.

Vyplácanie náhrad začína do troch pracovných dní odo dňa predloženia dokumentov na DIA, nie však skôr ako dva týždne od výskytu ktorejkoľvek z vyššie uvedených okolností. Výplata vkladov sa vykonáva buď v kancelárii agentúry (ak je celkový počet a počet vkladateľov malý), alebo v jednom alebo viacerých poverených oddeleniach, príp.poštou. Pre každú jednotlivú situáciu je stanovený špecifický postup poskytovania kompenzácie.

Výnimky

Nepoistené:

1. Finančné prostriedky na účtoch notárov a právnikov, ak sú otvorené na vykonávanie odborných činností ustanovených federálnym zákonom.
2. Vklady na doručiteľa.
3. Prevádzajte prostriedky bez otvorenia účtu.
4. Vklady v zahraničných pobočkách domácich bánk.
5. Finančné prostriedky na depersonalizovaných kovových účtoch.
6. Úspory prevedené do zverenej bankovej organizácie.
7. Peniaze určené len na zúčtovanie pomocou elektronických prostriedkov na uskutočňovanie platieb bez otvorenia účtu vo finančnej a úverovej spoločnosti.

Finančné základy

Poistenie vkladov fyzických osôb sa vykonáva s podporou nezávislého Fondu. Jeho veľkosť k 7. máju 2014 predstavovala 195,7 miliardy rubľov. (mínus vytvorená rezerva na vyplatenie náhrady za výskyt prípadov - 157,6 miliardy rubľov). Hlavnými finančnými zdrojmi na vytvorenie fondu sú štátny majetkový vklad - 7,9 miliardy rubľov, ako aj príspevky poisťovní a investičné príjmy z jeho fondov. Príspevky sú rovnaké pre všetky finančné a úverové organizácie a musia sa platiť štvrťročne. Sadzobník určuje predstavenstvo DIA. V súčasnosti je sadzba 0,1 % z priemerných poistených úspor jednotlivcov za príslušný štvrťrok.

Historickýfakty

Od momentu, kedy začalo fungovať poistenie vkladov fyzických osôb, sa výška náhrady zvýšila 14-krát. V počiatočnej fáze to bolo 100 tisíc rubľov. Od augusta 2006 sa platby zvýšili na 190 000 rubľov, od marca 2007 - až 400 000, od októbra 2008 - až 700 000 rubľov. V roku 2014 Štátna duma prijala dodatok, podľa ktorého sa maximálna výška kompenzácie stala 1,4 milióna rubľov. Za celú dobu existencie CER došlo k viac ako 180 poistným udalostiam.

Prečítajte si viac o dodatku

Zdvojnásobenie výšky kompenzácie bolo spôsobené panikou vkladateľov. Podľa bankárov je tento krok Štátnej dumy veľmi pozitívny, no je nepravdepodobné, že by mohol prispieť k prílevu vkladov. Výbor pre finančné trhy sa rozhodol podporiť tento projekt. Stretnutie prebiehalo v netradičnom režime a pred novinármi bolo skryté. Ako poznamenal šéf výboru Burykina, pozmeňujúce a doplňujúce návrhy neboli v tom čase dokončené, a aby sa predišlo nezrovnalostiam, diskusia by sa mala uskutočniť bez zástupcov médií.

Program stretnutia

Výbor musel posúdiť dva návrhy zákonov. Prvý sa týkal zdvojnásobenia poistného a druhý - vytvorenie interfakčnej skupiny poslancov, ktorá by sa zaoberala stabilizáciou situácie na ruskom finančnom trhu. Diskusia sa však dotkla aj niekoľkých ďalších aktuálnych problémov.

Dôvody zvýšenej úhrady

Bolo potrebné urýchlene konaťv dôsledku výrazného odlivu prostriedkov občanov z rubľových účtov. Od začiatku roku 2014 to teda predstavovalo asi 216 miliárd rubľov. S finančnou krízou, ktorá sa začala v decembri, sa riziko odlevu výrazne zvýšilo. Bankári poukazujú na obrovskú túžbu Rusov previesť svoje prostriedky na účty v cudzej mene, ako aj investovať do nehnuteľností. Podľa Aksakova, prezidenta Asociácie Rossija, zvýšenie sumy poistenia prispeje k prílevu peňazí do domácich finančných spoločností. Ako dôkaz svojho postoja uvádza situáciu v roku 2008. V tomto období došlo k odlevu vkladov vo výške 7 %. Po zvýšení sumy poistenia na 700 tisíc rubľov. objem vkladov občanov sa v októbri zvýšil o 10 %.

Práca DIA za nových podmienok

S prijatím dodatku o zvýšení poistnej náhrady, ako poznamenáva Aksakov, systém odvodov do fondu pravdepodobne neprejde žiadnymi zmenami. Pri výraznom poklese DIA rezervy môže požiadať o úver centrálnu banku. Túto možnosť poskytuje federálny zákon o CER. Ako poznamenal Isaev (vedúci agentúry), rozhodnutie ovplyvní prácu spoločnosti, ale zatiaľ nebolo potrebné kontaktovať centrálnu banku.

Ďalšie príležitosti pre občanov

Ako už bolo spomenuté vyššie, bankári považujú zvýšenie poistného za veľmi pozitívne rozhodnutie. V súčasnosti je priemerná hodnota vkladov obyvateľstva 500 tisíc rubľov. Takéto relatívne malé číslo je spôsobené tým, že mnohí svoje finančné prostriedky rozdeľujú a znižujúriziká otvorené účty v rôznych finančných inštitúciách. S nárastom platieb poistenia získajú vkladatelia možnosť akumulovať veľké sumy v jednej banke. Zvýšenie kompenzácií zároveň pôsobí ako dodatočná záruka vlády. To zase spolu s ďalšími vecami prispieva aj k zvýšeniu dôvery v domáci finančný sektor. Prijatím novely sa zároveň podľa bankárov zníži miera rušenia a výberu licencií, aby sa predišlo zvyšovaniu zaťaženia poistného fondu.