Právne základy poistenia: podstata, funkcie a formy

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Poistenie je spôsob, ako rozdeliť možné straty z bežného príjmu. Slúži na ochranu majetkových záujmov právnických a fyzických osôb v prípade výskytu určitých udalostí vďaka peňažným fondom, ktoré boli tvorené zo zaplatených príspevkov.

Úvod

Kde a ako sú právne základy poistenia v Ruskej federácii? Táto problematika je regulovaná na najvyššej úrovni. Je zakotvený v zákone č. 4015-І z 27. novembra 1992 „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“s mnohými zmenami, ako aj v množstve ďalších regulačných dokumentov. Diskutuje sa tam aj o množstve zaujímavých pojmov. Zváženie nie je zbytočné:

1. Poistenie je systém (metóda) ochrany majetkových (materiálnych) záujmov subjektov trhu (fyzických a právnických osôb), pri ktorých vždy existuje určitá hrozba, nie je však povinná. Poznámka: to vám neumožní vyhnúť sa problémom, ale môžete počítať s kompenzáciou.
2. Poistný produkt je akcia, z ktorejochrana je zakúpená.

O systéme zabezpečenia hmotných záujmov a potvrdenia práv

Samotná skutočnosť, že je potrebná ochrana, je spojená s ohrozením existencie práv. Ak vezmeme do úvahy jednotlivých vlastníkov, potom je riziko pre materiálne záujmy malé. Ale podľa zákona veľkých čísel je to celkom reálne. Preto vzniká potreba poistiť existujúce riziká. To je vyjadrené vo forme konkrétnych produktov. Každá z nich je zameraná na konkrétny predmet poistenia, dôvody, náklady, platobné podmienky. Dokumentárna forma je politika. Právny základ poistenia vyžaduje, aby to tak bolo vždy. Potvrdzuje totiž existenciu zmluvy, ktorá je vždy vecná, adresovaná účastníkom obchodu a obsahuje hlavné parametre. Zároveň je to aj plnohodnotný právny dokument. Treba poznamenať, že príspevky sú vždy nižšie ako kompenzácia. Toto je špecifikum poistných produktov. Táto pozícia ich robí atraktívnymi na dodávateľských trhoch a zvyšuje dopyt po nich.

Ako na tom potom zarobia peniaze?

Hoci sa na prvý pohľad zdá, že tento vzťah je pre predajcov nerentabilný, neznamená to, že je stratový. prečo? Faktom je, že počet poistiek (odberateľov produktov) väčšinou rádovo prevyšuje počet poistných udalostí. Táto situácia pretrváva takmer vždy (okrem vyššej moci). Na začiatku sa zrovnoprávňujú finančné záväzky účastníkov procesu. Ale odvtedyplatí zákon veľkých čísel, potom sú záväzky poisťovateľov nižšie ako objem predaných poistiek. Rieši sa to stanovením určitého pomeru medzi platbami a platbami (čím väčšie príspevky, tým väčšie kompenzácie môžete počítať). Treba si uvedomiť, že dynamika poistných udalostí je nerovnomerná. Z tohto dôvodu je ťažké dosiahnuť rovnovážnu rovnosť. Situáciu ďalej komplikuje potreba, aby ceny boli dostatočne nízke na predaj a dostatočne vysoké na pokrytie nákladov a generovanie ziskov.

Právne základy poistenia: čo je zahrnuté v tomto koncepte?

Vo všeobecnosti boli informácie zohľadnené. Ale je tu aj dôchodkové, sociálne, zdravotné poistenie. Ako ich ignorovať? Majú tiež osobitné predpisy. Napríklad právny základ pre povinné sociálne poistenie je stanovený zákonom č. 165-FZ zo 16.06.1999. Okrem toho by sme mali pamätať aj na občianske právo. Práve on je poverený reguláciou majetkových záväzkov, ktoré vznikajú medzi účastníkmi projektu. O postupe pri uzatváraní zmluvy a následných vzťahoch pojednáva 48. kapitola „Poistenie“Občianskeho zákonníka. Činnosť právnických osôb ponúkajúcich produkty zároveň regulujú dozorné a licenčné orgány poisťovacej činnosti. Aby vyhoveli, musia vytvárať a umiestňovať určité rezervy, kontrolovať platnosť taríf a tiež zabezpečiť platobnú schopnosť. Toto všetko upravuje správne právo. Rieši finančné záležitostiDaňový kód.

Ako vláda reguluje a dohliada?

Keď už hovoríme o organizačnom a právnom základe poistenia, tu treba poznamenať:

1. Priama účasť štátu na formovaní a rozvoji systému zameraného na ochranu majetkových záujmov.
2. Legislatívna podpora a ochrana národného trhu.
3. Štátny dohľad nad poisťovacími činnosťami.
4. Ochrana spravodlivej hospodárskej súťaže a predchádzanie a potláčanie monopolov.

Prečo je potrebná účasť vlády?

Nedá sa vystačiť s tým, že to kladie právne základy poistenia? Jeho aktívna účasť je spôsobená nasledujúcimi faktormi:

1. Je potrebné poskytnúť sociálne zabezpečenie. Právny rámec je dobrý, ale ochrana určitých skupín obyvateľstva si vyžaduje použitie rozpočtových prostriedkov.
2. Definovanie základov a postupov pre účasť v nekomerčnom poistení rizík. Napríklad ochrana investícií, zabezpečenie exportných úverov.
3. Poskytovanie dodatočných záruk pre tých poisťovateľov, ktorí vyzbierané prostriedky umiestňujú vo forme špeciálnych neobchodovateľných cenných papierov s garantovaným výnosom vydaných štátom.
4. Štát vytvára cielené rezervy, ktoré slúžia na kompenzáciu platobnej neschopnosti jednotlivých organizácií a pomáha im plniť si záväzky.

Achdôchodkové poistenie

Na sociálnom dopade aktivity veľmi záleží. Právny rámec dôchodkového poistenia si preto vyžaduje starostlivý štátny dohľad. A tento stav nie je bezdôvodný. Ide predsa o nástroj na formovanie zdrojov dôchodkov v budúcnosti. Rozlišuje sa povinné a dobrovoľné poistenie. Prvá zahŕňa všetky kategórie obyvateľstva. Každý občan má svoj individuálny osobný účet, na ktorý sa pripisujú príspevky poukázané zamestnávateľom. Tvoria pracovný dôchodok. Je potrebné poznamenať, že občan má právo previesť financovanú časť pod správu rôznych neštátnych štruktúr. Dobrovoľné dôchodkové poistenie je systém sporenia, ktorý je založený na rovnakých princípoch ako povinné. Len výška príspevkov, podmienky a vôbec spoluúčasť závisí od samotných občanov. Pokojne si môžete vybrať organizáciu, ktorá sa bude zaoberať majetkom, softvérovým programom a mnohými ďalšími vecami. Štát ich zároveň neovplyvňuje z hľadiska výberu stratégie, ale vykonáva starostlivý a veľmi mnohostranný dohľad nad ich činnosťou.

Niektoré nuansy

Mali by sme sa dotknúť aj právnych základov povinného poistenia. Upravujú to články 927, 935-937, 969 Občianskeho zákonníka. Ich podstatu možno zredukovať na:

1. Na zabezpečenie sociálnych záujmov pre štátnych zamestnancov určitých kategórií je zriadené povinné štátne poistenie života, zdravia a majetku. Deje sa tak z prostriedkov zfederálny rozpočet.
2. Všetky úkony musia vychádzať z aktuálnych zákonov, ako aj z iných právnych aktov ovplyvňujúcich tému poistenia. Týka sa to postupov, samotného procesu a platieb za tieto služby. Platba sa uskutoční vo výške stanovenej zákonom.

Ako vidíte, právny rámec pre povinné poistenie sa nevzťahuje len na dôchodkové sporenie.

O medicínskom aspekte

Treba poznamenať, že poistenie v tejto oblasti má minimálny nevyhnutný právny základ. Zmeny sú spôsobené katastrofálnym stavom zdravotníctva. Právne základy povinného zdravotného poistenia boli položené už začiatkom 90. rokov a odvtedy sa veľa nezmenilo. Častejšia je činnosť súkromného sektora. Hoci právny základ zdravotného poistenia počíta s účasťou štátnych organizácií.

O esencii

Prakticky každá činnosť má rizikový charakter. Je to spôsobené tým, že vždy je možné utrpieť určité finančné straty, ktoré sú spôsobené nepriaznivými udalosťami, prípadne ich následkami. Dôvod takéhoto vývoja udalostí môže byť buď úplne závislý od vôle osoby, alebo môže byť spojený s prírodnými faktormi. Počas nášho života čelíme mnohým nebezpečenstvám, ktoré ohrozujú naše životy, zdravie a majetok. Uvedomujúc si to, človek ich vyjadruje v pojme „riziko“. A tu esencia uplatňuje svoj vplyv. Spoločnosť postavená na tovaremenových vzťahov, prenáša riziko z domácnosti do ekonomickej kategórie. V tejto úlohe sa na jej charakteristiku používa pojem pravdepodobnosti, ako aj neistota vývoja situácie. V skutočnosti má každá udalosť tri možnosti vývoja v závislosti od výsledku:

1. Priaznivé. Prijímanie výhier.
2. Neznamená zmeny. Výsledok je nulový.
3. Negatívne. Premení na straty.

O funkciách

Čo možno povedať na základe ekonomickej podstaty poistenia? Len toto:

1. Funkcia rizika. Spočíva v tom, že podstata poistenia umožňuje vytvoriť mechanizmus prenosu rizika. A presnejšie, ich finančné dôsledky.
2. Funkcia varovania. Umožňuje zabezpečiť opatrenia na predchádzanie poistnej udalosti, ako aj na minimalizáciu škôd. Implementované prostredníctvom preventívnych riešení – požiadaviek na zariadenie, aby sa znížil výskyt rizík a následkov, ktoré z toho vyplývajú.
3. Funkcia ovládania. Spočívajú vo výlučne cielenom vytvorení a použití poistného fondu.
4. Funkcia sporenia. Realizuje sa pri používaní určitých produktov zameraných na poskytovanie života. Poisťovacia organizácia poskytuje ochranu a zároveň funguje ako sporiteľňa.

O formulároch

Je ich široká škála. V závislosti od právnej formy teda rozlišujú:

1. Štátne poistenie. Prítomnosť, keď vláda môže priamo ovplyvňovať rozhodnutia organizácie.
2. Mimoštátne poistenie. Tiež známy ako vlastné imanie alebo vzájomné. V tomto prípade vystupujú ako poisťovatelia právnické osoby s akoukoľvek organizačnou a právnou formou, ktorá je stanovená len zákonom a nepodlieha vláde.

V závislosti od formy implementácie:

1. Dobrovoľné.
2. Povinné.

Existuje aj odvetvová klasifikácia, ktorá bola zavedená zákonom „o organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“:

1. Súkromné.
2. Vlastníctvo.

Môžete si vybrať viacero foriem v závislosti od počtu bodov. Napríklad, aké vlastnícke práva sú chránené a podobne.

Záver

Toto sú právne základy poistenia, ich podstata, formy a typy. Treba poznamenať, že táto téma je mimoriadne široká a pokus obsiahnuť ju celú môže mať len zovšeobecňujúci charakter. A to nie je prekvapujúce, pretože kvalitatívna analýza témy si bude vyžadovať podrobné zváženie nielen definícií, ale aj príkladov, špeciálnych prípadov, porovnania s inými prístupmi k implementácii a oveľa viac.