Typy bankových vkladov a ich charakteristiky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

V kontexte súčasnej globálnej krízy sa u nás vyvinula veľmi zložitá ekonomická situácia. Ale napriek tomu väčšina ľudí naďalej šetrí, zvyšuje svoje finančné prostriedky a investuje do budúcnosti. Niekto dlho a trpezlivo šetrí peniaze na realizáciu svojich snov (napríklad kúpa nového auta), niekto, ak je to možné, z času na čas trochu ušetrí na „daždivý deň“. Nie je žiadnym tajomstvom, že najbežnejším prostriedkom akumulácie u nás boli a zostávajú bankové vklady alebo z ekonomického hľadiska bankové vklady.

Čo je vklad?

Vklad (lat. depositum - "vložená vec") - vklad v banke, peňažné prostriedky uložené v banke na určitý čas s možnosťou úročenia tejto sumy.

Počnúc najstaršou, ktorú pozná takmer každý dospelý občan krajiny, Sberbank of Russia, ktorá poskytuje tradičné služby obyvateľom v kanceláriách (ktoré sú aj v najodľahlejších dedinách našej vlasti), a končiac nedávno vytvorili nové banky slúžiace klientomvýhradne na diaľku (cez internet), každý používa pri svojej práci takmer rovnaké typy vkladov (vkladov).

Čo sú vklady?

Existujú určité kritériá, podľa ktorých sa vklady delia na typy a podtypy. Bankové vklady sú diferencované podľa nasledujúcich parametrov:

• vklady možno klasifikovať podľa doby uloženia na netermínované a termínované vklady;
• existujú typy bankových vkladov pre určité kategórie občanov (vklady pre dôchodcov, vklady pre deti, vklady pre zamestnancov niektorých podnikov);
• typy vkladov podľa meny, v ktorej sú vydané;
• typy vkladov podľa metódy výpočtu úrokov.

Termínované vklady

Na začiatok určme, že bankový vklad môže byť vystavený na základe zmluvy na požiadanie, to znamená, že banka je povinná na požiadanie poskytnúť klientovi ním investované peniaze. Keďže banka prijala od klienta zálohu za podmienok vrátenia peňazí kedykoľvek pre klienta vhodne, za takýto vklad sa účtujú minimálne sadzby od 0,1 do 1-1,5 %.

Termínované vklady sú rôzne. Klienti ukladajú takéto typy vkladov na určité obdobia uvedené v zmluve o bankovom vklade. Existuje evidencia vkladov na jeden, tri, šesť mesiacov alebo jeden až tri roky. Úroková sadzba, ktorú banka ponúka za každý jednotlivý vklad, sa zvyčajne zvyšuje úmerne k dĺžke viazanosti, to znamená, čím dlhšie si úverová inštitúcia uchovávahotovosť, tým atraktívnejšiu sadzbu klientovi na oplátku ponúka. Aby však klient dostal celú výšku úroku naakumulovaného za určité obdobie, musí mať peniaze uložené počas celej doby platnosti zmluvy o bankovom vklade. V prípade predčasného uzavretia klient získava halierovú výhodu – úrok z vkladu sa bude rovnať sadzbe netermínovaného vkladu. Spravodlivosť je tu, pretože banka nemohla použiť prostriedky klienta presne po dobu určenú v zmluve o bankovom vklade, čím prišla o určitý zisk. Vzhľadom na rastúcu konkurenciu v bankovom sektore však v záujme udržania klienta takmer všetky banky ponúkajú lojálnejšie predčasné ukončenie vkladu (platí pre vklady otvorené na dobu dlhšiu ako 6 mesiacov), a to po zaplatení peňazí. leží na účte viac ako 6 mesiacov, pri uzatvorení vkladu dostane klient 2/3 úrokovej sadzby, ktorá bola pôvodne uvedená v zmluve o bankovom vklade.

Termínované vklady sa delia na samostatné poddruhy podľa možnosti pohybu prostriedkov na vklade: sporenie, sporenie, vyrovnanie. Poďme sa venovať každému podrobnejšie.

• Sporenie je najjednoduchší druh termínovaného vkladu, „vlož a zabudni“. Takýto vklad nie je možné doplniť ani z neho čiastočne vybrať (v niektorých prípadoch možno vybrať len mesačný úrok), banky však na takéto vklady stanovujú najvyššie úrokové sadzby. Najčastejšie takéto vklady vkladajú klienti, ktorí nehnuteľnosť predali alebo dostali náhlededičstvo – mať veľké množstvo peňazí.
• Kumulatívne – zálohu je možné dopĺňať počas celej doby trvania zmluvy. V podstate takéto vklady lákajú klientov, ktorí si chcú postupne nasporiť veľkú sumu na drahý nákup (auto, byt, dovolenka v zahraničí).
• Vyrovnanie - pri tomto type vkladu má klient najväčšiu voľnosť konania, nakladá so svojimi úsporami tak, ako je to pre neho výhodné: dopĺňa alebo vyberá prostriedky v ľubovoľnom čase, ako často chce. Je ľahké uhádnuť, že banka zvyčajne ponúka najnižšiu úrokovú sadzbu na tento vklad.

Typy vkladov pre určité kategórie občanov

Existujú vklady pre rôzne kategórie klientov.

• Vklady pre dôchodcov - tomuto segmentu občanov banka spravidla ponúka vklady za veľmi atraktívne sadzby s výhodnejšími a výhodnejšími podmienkami ako pre iné fyzické osoby.
• Detský vklad – cieľový vklad otvorený na meno dieťaťa vkladateľom, ktorý dovŕšil vek 18 rokov (čiže rodičia, opatrovníci, príbuzní). Akékoľvek úkony s vkladom môže podľa u nás platného zákona vykonávať osoba, ktorá dovŕšila 14 rokov, do tohto momentu vklad spravuje vkladateľ. Takéto vklady sú najdlhšie, v priemere až 5 rokov, ale to je ich výhoda, pretože umožňuje uložiť dieťaťu požadovanú sumu bez pokušenia rodičov utrácať peniaze.
• Vklady pre zamestnancov určitých podnikov – typ bankových vkladov, zvyčajne svyššia úroková sadzba ako u iných fyzických osôb. Tieto vklady sú ponúkané pre zamestnancov mzdových projektov banky alebo pre zamestnancov podnikov – firemných klientov banky.

Vklady v mene

Bankové vklady môžu byť rozlíšené podľa typu meny, v ktorej sú otvorené. Moderné banky poskytujú nielen bežné meny na skladovanie – americký dolár a euro, ale aj iné, ako napríklad švajčiarsky frank, japonský jen, britskú libru atď.

Je tiež možné uskutočniť vklad vo viacerých menách. Banka si otvorí jeden účet, na ktorom je suma peňazí umiestnená vo viacerých menách naraz. Jednou z najatraktívnejších skutočností, ktorá nabáda klienta k otvoreniu tohto typu vkladu, je možnosť dobrého dodatočného príjmu v prípade, že by mena náhle začala rásť. Potom sa k úrokovej sadzbe uvedenej v zmluve o bankovom vklade pripočítava aj zvýšenie výmenného kurzu určitej meny v ekvivalente rubľa, čím sa výška vkladu môže niekoľkonásobne zvýšiť. Jedným z rizík tohto typu vkladu je preto pokles finančných prostriedkov v prípade poklesu kurzu. Vklady v cudzej mene preto najčastejšie otvárajú klienti, ktorí pozorne študovali kolísanie kurzov mien, pozorne sledovali trendy vzostupov/klesov výmenného kurzu meny, o ktorú sa zaujíma.

Typy vkladov podľa spôsobu výpočtu úrokov

V závislosti od typu vkladu môže banka zákazníkom najčastejšie ponúknuť tri spôsobyvýpočet úroku:

1. Vypočítajte si mesačné platby a vykonajte kapitalizáciu, čo znamená prevod úroku do výšky vkladu. V tomto prípade sa úročí nielen investované prostriedky, ale aj samotný úrok, čo klientovi prináša veľký zisk.
2. Výpočet úroku zo sumy vkladu štvrťročne – najčastejšie pri sezónnych vkladoch (inými slovami akciových vkladoch) sa výška vkladu navýši o výšku úroku raz za tri mesiace.
3. Úročenie na konci doby vkladu – tento typ bankových vkladov sa spravidla otvára na rok alebo viac, automaticky sa neobnovujú, ale banka na ne ponúka lákavo vysoké úroky. Banka najčastejšie ponúka vykonanie týchto vkladov v predvečer akýchkoľvek sviatkov, ako je Deň víťazstva, Nový rok atď.

Záver

V tomto článku sme sa teda zaoberali typmi bankových vkladov, ich popisom a podmienkami. Teraz, ak máte túžbu nielen ušetriť svoje peniaze, ale aj ich zvýšiť, môžete bezpečne ísť do ktorejkoľvek banky, už kompetentne kontaktovať špecialistu a vybrať si pre vás najziskovejší a najpohodlnejší vklad.