Dobrovoľné dôchodkové poistenie – popis, systém a funkcie

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Povinné dôchodkové poistenie zaručuje realizáciu niektorých práv tak občanom Ruskej federácie, ako aj cudzincom, ktorí žijú v našej krajine. Dobrovoľné dôchodkové poistenie je doplnkom k povinnému z dôvodu neefektívnosti povinného dôchodkového poistenia pri zabezpečovaní materiálnych záujmov akýchkoľvek sociálnych skupín obyvateľstva. Čo to všetko môže znamenať? Pozrime sa na tento problém podrobnejšie.

Pozitívne aspekty dobrovoľného poistenia

Ak by chýbala, starší občania našej krajiny by to mali ťažké. Faktom je, že väčšina štátnych dôchodkov je veľmi malá a z takýchto peňazí sa nedá pohodlne vyžiť. Dobrovoľné dôchodkové poistenie je sľubné, ak je výška platieb občana do dôchodkového fonduv zásade malé alebo chýbajúce: ak neexistuje pracovný príjem, s podnikateľskou činnosťou, ktorá nie je oficiálne registrovaná, so sivými platmi atď. Čo je podstatou tohto konceptu? Ako sa líši od povinného? O tom sa bude diskutovať ďalej.

Základné definície

Dobrovoľné právne vzťahy k povinnému dôchodkovému poisteniu sú systémom akumulácie prostriedkov, ktoré tvoria budúci dôchodok prostredníctvom rôznych finančných organizácií. Je založený na princípoch, ktoré sú podobné tým, ktoré sa používajú v povinnom zmluvnom poistení. Dobrovoľné poistenie si vyžaduje vôľu oboch strán. Vychádza z dohody, podľa ktorej postup a výšku poistného neurčuje štát, ale priamo občan, ktorý má záujem poberať dobrý dôchodok.

Dobrovoľné dôchodkové poistenie dopĺňa povinné poistenie. Zároveň rôzne poisťovne a finančné organizácie hromadia peniaze. Mimorozpočtové fondy nemajú nič spoločné s tvorbou fondov. Dobrovoľné poistenie zaručuje občanovi slušné materiálne výhody v starobe. Keďže dôchodok má minimálnu pevnú sumu, znemožňuje občanovi v dôchodkovom veku plnohodnotný život a uspokojovanie vlastných potrieb. Samozrejme, existujú výnimky z tohto pravidla, ale sú zriedkavé. Preto vzniklo dobrovoľné poistenie ako doplnok kpovinné. V rámci tohto typu poistenia má poistenec zaručené hodné platby v starobe, bez ohľadu na výšku pracovného dôchodku, ktorý mu vznikol.

Skúsenosti s poistením mimo Ruska

Metóda kombinovania dvoch druhov poistenia je pomerne rozšírená v Británii, Kanade, Francúzsku, Nemecku a Spojených štátoch. Preto všetci pracujúci v našej krajine snívajú o dôchodkoch pracujúcich týchto krajín. Americkí a západoeurópski dôchodcovia vďaka príspevkom na dobrovoľné dôchodkové poistenie necítia nič núdzu a môžu si dovoliť cestovať po svete. To umožňuje každému zamestnancovi samostatne si vybrať poisťovateľa s vhodnými poistnými podmienkami a tarifami. Dobrovoľné poistenie zaručuje ekonomickú stabilitu každému občanovi v starobe, bez ohľadu na vplyv vonkajších faktorov alebo stav systému štátneho rozpočtu.

Funkcie dôchodkového poistenia

Povinné a dobrovoľné dôchodkové poistenie plní dôležité funkcie a umožňuje:

- Prideľte prostriedky poistencom na výplaty doplnkového dôchodku.

- Akumulujte dôchodkové príspevky v dôchodkovom fonde, dobrovoľné poistenie má vlastnosti hromadenia prostriedkov v FNM a poisťovniach.

- Kontrolujte úplné a pravidelné platby finančných prostriedkov účastníkom zmluvy.

- Presmerujte dôchodkové sporenie do iných fondov podľavyhlásenie prispievateľov.

Všeobecný význam dôchodkového poistenia

Dôchodkové fondy sa hromadia vďaka príspevkom poistenca na základe zmluvy o dobrovoľnom poistení. Na základe zaplatených príspevkov za určité obdobie sa tvorí výška platieb, ak nastane poistná udalosť, teda dovŕšenie dôchodkového veku. Toto sa nazýva doplnkový dôchodok. Povinnosťou poisťovateľa je včasná a úplná kontrola plnenia povinností poistenca platiť poistné.

V prípade nesplnenia prevzatých záväzkov, vrátane nevyplatenia požadovaných úspor občanovi, zodpovedáme u nás. Činnosť poisťovní a neštátnych dôchodkových fondov na poskytovanie služieb dobrovoľného dôchodkového poistenia v Ruskej federácii je veľmi prísne kontrolovaná. Netreba si však robiť nádeje, keďže na poistnom trhu existuje veľké množstvo podvodných schém. Preto predtým, ako zveríte svoje úspory do jedného alebo druhého fondu, musíte starostlivo analyzovať dostupné informácie o ňom.

Kto je predmetom?

Poisťovateľmi tohto typu poistenia sú: neštátne dôchodkové fondy (alebo FNM), ako aj poisťovne. FNM sú neziskové organizácie, ktorých úlohou je poskytovať dobrovoľné poisteniečlenov neštátneho fondu. Každá fyzická osoba môže byť považovaná za poistenca, ak je v jej prospech uzatvorená zmluva o dôchodku. Môže byť aj členom FNM bez ohľadu na štátne občianstvo. Vkladateľ vystupuje v takýchto právnych vzťahoch ako poistený. Je to osoba, ktorá platí poistné buď v prospech dôchodcu fondu, alebo v prospech účastníka. Prispievateľmi môžu byť:

- jednotlivec (občan Ruska aj cudzinec);

- registrovaná u nás alebo zahraničná právnická osoba;

- štruktúry výkonnej zložky vlády.

Za dôchodcu a účastníka možno považovať jednotlivca, ktorý je členom viacerých fondov súčasne. Toto pravidlo sa však nevzťahuje na prispievateľov.

Funkcie

Pri uzatváraní zmluvy musíte byť veľmi opatrní. Zmluva sa najčastejšie predkladá vo forme štandardného formulára, ak však klientovi niečo nevyhovuje alebo sú mu niektoré veci nezrozumiteľné, je nevyhnutné objasniť všetky existujúce problémy.

V zmluve o dobrovoľnom dôchodkovom poistení je vždy jasne uvedená uznaná poistná udalosť - ide o dovŕšenie dôchodkového veku poistencom. Okrem toho je stanovená frekvencia a výška príspevkov. Najčastejšie sa počiatočná platba pohybuje od deväť do dvadsaťpäť tisíc rubľov. Potom sa platba môže pohybovať od dvesto do tisíc rubľov mesačne. Niektoré programy vám umožňujú vykonávať štvrťročné platby, to znamená raz za šesť mesiacov alebo rok.

Ďalším dôležitým detailom je možnosť vypracovať takúto dohodu nielen pre seba, ale aj pre inú osobu, či už ide o známeho občana alebo jeho príbuzného. V prípade poistnej udalosti teda osoba uvedená v dohode dostane zvýšenie dôchodku.

Je možné zmluvu prerušiť?

Zmluva o dobrovoľnom dôchodkovom poistení zaniká, ak nastanú tieto situácie:

- končí splnenie podmienok uvedených v zmluve;

- poistenec zomrie;

- likvidácia právnickej osoby, ktorá je prispievateľom v poistení korporátneho typu;

- v prípade nepredvídaných okolností uvedených v zmluve;

- pri jednostrannom ukončení, ak zákazník prestane platiť poistné;

- na základe dohody strán;

- v súdnom konaní, ak dôjde k porušeniu splnenia podmienok predpísaných v zmluve.

Vo všeobecnosti má vkladateľ právo požadovať ukončenie zmluvy po jej uzavretí. Samotná dohoda však stráca platnosť najskôr tri mesiace po podaní príslušnej žiadosti. Okrem toho môže vkladateľ podaním žiadosti požiadať o zmenu zmluvných podmienok, pričom povinnosťou poisťovateľa je túto zmenu zvážiť.

Aký je rozdiel medzi dobrovoľným a povinným poistením?

Dobrovoľné dôchodkové poistenie má tieto rozdiely od povinného:

- garantované dohodou strán, nie štátom;

- vyžaduje vôľu účastníkov a nie je to povinné;

- umožňuje zvoliť si poradie platieb a tarify, pričom pre povinné poistenie sú stanovené na základe platnej legislatívy;

- poistenec si môže nezávisle vybrať spoločnosť, ktorá bude jeho dôchodkové fondy akumulovať, na rozdiel od povinnej, kde sa platia príspevky do konkrétnych mimorozpočtových fondov;

- FNM tvoria svoj rozpočet z investičných príjmov a príspevkov fyzických a právnických osôb, pričom rozpočet štátnych fondov je tvorený z príspevkov zamestnávateľov a fyzických osôb, ktoré sa venujú špecifickej činnosti;

- dôležitejšie pre dobrovoľné poistenie je poistná schéma a pre povinné poistenie - percento zo základu dane a tarify.

Dobrovoľné poistenie v dôchodkovom sektore je doplnkové k dobrovoľnému vstupu do povinného dôchodkového poistenia, takže hlavné platby v rámci takejto zmluvy sa nazývajú doplnkový dôchodok.