Prvky bankových systémov. bankovej infraštruktúry

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Úspešný rozvoj ekonomiky väčšiny krajín sveta závisí od efektívnosti fungovania bankového systému v štáte. V čom spočíva jeho špecifikum? Aké sú prvky infraštruktúry príslušného systému?

Aký je bankový systém?

Najprv si preštudujme podstatu zvažovaných výrazov. Bankový systém je chápaný ako súbor finančných inštitúcií – bánk a iných úverových organizácií pôsobiacich v jurisdikcii konkrétneho štátu. Príslušné prvky bankových systémov sú zvyčajne rozdelené do 3 hlavných kategórií:

• národné banky;
• federálne komerčné úverové inštitúcie;
• miestne finančné centrá (otvorené v regiónoch, obciach).

Je možné poznamenať, že vo väčšine moderných štátov vrátane Ruska bola zriadená 1 národná banka. V našej krajine zodpovedajúcu funkciu vykonáva Centrálna banka Ruskej federácie. V štáte môže byť zase veľa komerčných úverových inštitúcií. Čo je však podstatou oboch typov finančných inštitúcií, ako aj špecifikamifungovanie týchto prvkov bankového systému? Poďme si tento problém preštudovať podrobnejšie.

Čo je národná banka?

Pozrime sa, kto má na starosti zlatý a devízový fond krajiny. Národná banka alebo centrálna banka je kľúčovým orgánom finančného systému v ekonomikách väčšiny krajín sveta.

Jej funkcie sú hlavne regulačné. Najčastejšie sa spájajú:

• s vydaním národnej meny;
• s implementáciou úverovej politiky;
• s poskytovaním vyrovnaní z podnetu rôznych subjektov finančných právnych vzťahov;
• s dohľadom nad činnosťou neštátnych úverových inštitúcií;
• s refinancovaním poskytnutých úverov;
• s nakladaním so štátnymi zlatými a devízovými rezervami.

Uvedené funkcie centrálnej banky charakterizujú činnosť centrálnej banky Ruskej federácie. Je možné poznamenať, že hlavná ruská banka je vo vlastníctve štátu, ale vyznačuje sa pomerne vysokým stupňom nezávislosti od iných federálnych štruktúr.

Prevažne existujú súkromné centrálne banky. Medzi tieto finančné inštitúcie patrí Federálny rezervný systém USA. Kapitál tejto inštitúcie sa tvorí na úkor vkladov prevádzaných komerčnými bankami. Pozrime sa na špecifiká tohto typu finančných inštitúcií podrobnejšie.

Čo je komerčná banka?

Popri centrálnej banke je ďalším kľúčovým prvkom bankového systému komerčná banka, právne nezávislá od orgánov krajiny (ale zároveň účasť štátu vvlastníctvo majetku príslušnej finančnej inštitúcie). Tak či onak by banka mala byť nezávislá, pokiaľ ide o rozhodovanie o riadení kapitálu.

Podľa typu inštitúcie poskytujú rôzne finančné služby. Komerčná banka je prvkom úverového a bankového systému, ktorý:

• poskytuje pôžičky občanom, organizáciám, rozpočtovým štruktúram, niekedy aj iným bankám;
• refinancuje úvery;
• uskutočňuje rôzne transakcie, napríklad platby od niektorých fyzických a právnických osôb iným, prevody do rozpočtového systému vo forme daní a poplatkov;
• poskytuje príležitosti na vklady;
• podporuje investície do rôznych aktív.

Centrálna banka, ako sme uviedli vyššie, vykonáva funkciu kontroly nad činnosťou komerčných finančných štruktúr. Činnosti posledne menovaných sú teda dostatočne prísne regulované. Založenie komerčnej banky je spravidla možné len na základe licencie vydanej centrálnou bankou a tiež pod podmienkou úspešného absolvovania kontrol hlavnou finančnou inštitúciou štátu.

Poďme si teraz podrobnejšie preštudovať, čo je charakteristické pre prvky bankového systému, ktoré sme zvažovali. V prvom rade je užitočné venovať pozornosť ich funkciám vo vzťahu k ruskej ekonomike.

Funkcie prvkov bankového systému v Ruskej federácii

V Rusku existujú všetky hlavné prvky bankových systémov: centrálna banka, komerčné úverové inštitúcie federálneho rozsahu, ako aj miestne finančné štruktúry. Hlavnou organizáciou s najväčším rozsahom právomocí je Centrálna banka Ruskej federácie. Načrtli sme jeho hlavné funkcie. Medzi ne patrí implementácia emisnej politiky, menová regulácia ekonomiky, regulácia finančných právnych vzťahov, tvorba právnych noriem a štandardov pre činnosť súkromných úverových inštitúcií.

Ďalšími kľúčovými štrukturálnymi prvkami ruského bankového systému sú federálne súkromné úverové a finančné štruktúry. Medzi nimi sú najväčšie značky ako Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Ich úlohou je prijímať kľúčové rozhodnutia v bankovom sektore Ruskej federácie, ktoré sa týkajú predovšetkým poskytovania úverov a služieb najväčším podnikom, inštitúciám rozpočtového systému a medzinárodným projektom.

Najväčšie federálne značky môžu mať regionálne kancelárie, ktoré pôsobia v zakladajúcich subjektoch Ruskej federácie a samosprávach. Okrem toho môžu mať regióny svoje vlastné finančné inštitúcie, ktoré nie sú podriadené federálnym štruktúram. Tieto organizácie vykonávajú miestne funkcie. Regionálna banka, či už ide o zastúpenie federálnej značky alebo o organizáciu vytvorenú na úrovni subjektu alebo obce, rieši problémy súvisiace s podnikmi a jednotlivcami pôsobiacimi v príslušnom regióne, ktoré poskytujú úvery a poskytujú služby.

Je možné poznamenať, že v subjektoch Ruskej federácie vykonáva činnosť aj centrálna banka. Riešia najmä úlohy spojené s obsluhou finančných transakcií privátnych bánk, monitorujúčinnosti miestnych finančných inštitúcií.

Princípy bankového systému

Po zvážení podstaty a prvkov bankového systému môžeme preskúmať základné princípy jeho fungovania. Ich konkrétny zoznam určujú odborníci. Takže existujú zásady:

• legal;
• inštitucionálne;
• funkčné.

Preštudujme si ich funkcie podrobnejšie.

Právne princípy bankových systémov

Hlavné princípy zodpovedajúceho typu zahŕňajú:

• štandardizácia finančných transakcií;
• zabezpečiť utajenie vkladov a transakcií;
• ochrana vkladov a platieb.

Štandardizácia operácií vykonávaných bankami vychádza z normatívnej regulácie činnosti finančných inštitúcií. Jeho hlavným subjektom je, ako už vieme, národná banka krajiny. Vyvíja štandardy a pravidlá, podľa ktorých musia federálne a regionálne súkromné subjekty fungovať.

Zabezpečenie utajenia vkladov a finančných transakcií je najdôležitejšou zásadou, podľa ktorej fungujú inštitúcie finančného systému. Klient úverovej inštitúcie by mal mať právo zabezpečiť dôvernosť informácií o sebe, ako aj o svojich vkladoch a iných transakciách, napríklad tých, ktoré vznikli v procese obsluhy firemného bežného účtu.

Princíp bankového tajomstva je stanovený na úrovni oficiálnych právnych predpisov. V tomto prípade hovoríme o prameňoch práva, ktoré majú najvyššiu právnu silu. V Rusku sú to tietofederálne zákony. Daný princíp je teda zakotvený vo federálnom zákone č. 395-1 prijatom 2. decembra 1990. Do pôsobnosti tohto zákona patria nielen posudzované prvky bankových systémov, ale aj iné subjekty pôsobiace vo finančnom sektore. Napríklad Agentúra pre poistenie vkladov, rôzne audítorské štruktúry.

Ďalším dôležitým právnym princípom fungovania bankového systému je ochrana vkladov a platieb klientov finančných inštitúcií. Osoba alebo organizácia využívajúca služby poskytované napríklad konkrétnou regionálnou bankou musí mať istotu, že jej prostriedky vo forme vkladu alebo platby budú chránené pred neoprávneným prístupom. Spôsob, akým sú banky povinné splniť toto kritérium, je tiež upravený federálnym zákonom.

Okrem toho môže centrálna banka štátu okrem federálnych zdrojov vydávať nariadenia, monitorovať činnosť úverových inštitúcií z hľadiska zaistenia bezpečnosti vkladov a transakcií. Tento aspekt fungovania bánk patrí medzi významné konkurenčné výhody na trhu. Klient uprednostní žiadosť práve v tej úverovej inštitúcii, ktorá dokáže zabezpečiť bezpečnosť finančných transakcií.

Hlavným spôsobom zabezpečenia ochrany vkladov a platieb v bankách je identifikácia klientov. Existuje veľké množstvo technológií, prostredníctvom ktorých sa to dá realizovať. Kvôliaktívnemu rozvoju online transakcií môže národná banka štátu venovať tomuto aspektu vzťahu medzi klientmi a bankami osobitnú pozornosť, a to tak z hľadiska monitorovania činnosti súkromných finančných inštitúcií, ako aj z hľadiska regulácie práce príslušných organizácií.

Inštitucionálne princípy bankových systémov

Ďalšia skupina princípov fungovania bankových systémov je inštitucionálna. Patria sem:

• dvojúrovňová organizácia riadenia úverového a finančného systému štátu;
• centralizovať riadenie bankových inštitúcií v krajine.

Prvý princíp je zakotvený, podobne ako mnohé iné, ktoré zabezpečujú fungovanie ruského finančného systému, na úrovni federálnej legislatívy. Zahŕňa klasifikáciu ruských bánk do 2 úrovní: regulačnej a funkčnej.

Na prvej inštitucionálnej úrovni finančného systému je centrálna banka a jej podriadené regionálne štruktúry. Jeho úlohou, ako sme už zistili vyššie, je vykonávať regulačnú reguláciu činnosti ostatných úverových inštitúcií pôsobiacich v krajine. Tie sa zase nachádzajú na druhej úrovni. V praxi realizujú hlavné funkcie charakteristické pre banky: poskytovanie úverov a obsluha obyvateľstva a podnikov. V skutočnosti sme tiež zvážili tento aspekt vyššie, čo naznačuje, ako možno klasifikovať prvky bankových systémov.

Za zmienku stojí, že rozhoduje aj Centrálna banka Ruskej federáciedôležité funkčné úlohy. Pravda, ich podstata je v mnohých prípadoch dosť vzdialená tým, ktoré charakterizujú činnosť úverových inštitúcií na druhom stupni. Centrálna banka Ruskej federácie teda požičiava súkromným bankám, v prípade potreby ich refinancuje, registruje federálne a regionálne banky a vydáva im licencie. Komerčné inštitúcie sa týmto typom činností nezaoberajú. Do výlučnej pôsobnosti Centrálnej banky Ruskej federácie patrí aj riešenie množstva úloh, ktoré priamo nesúvisia s fungovaním bankového systému. Medzi nimi: regulácia inflácie, emisie, menová politika. Tieto kompetencie Centrálnej banky Ruskej federácie už v skutočnosti súvisia s funkčnými princípmi bankových systémov. Zvážte ich vlastnosti.

Funkčné princípy bankových systémov

Medzi kľúčové princípy diskutované v súvislosti s ruským bankovým systémom:

• monopolné právo centrálnej banky Ruskej federácie vydávať hotovosť;
• exkluzivita úverových a finančných aktivít organizácií podriadených Centrálnej banke Ruskej federácie.

Vzhľadom na to, že iba Centrálna banka Ruskej federácie má právomoc poskytovať štátnemu hospodárstvu hotovosť, je zaručená legitimita a stabilita bankového systému. Tomu napomáha aj skutočnosť, že bankové štruktúry pôsobiace v Rusku sa zaoberajú výlučne činnosťami v profile a pracujú iba v súlade so zákonmi, ktoré upravujú finančné a úverové operácie. Fungovanie bánk sa uskutočňuje pomocou zdrojov špeciálnej infraštruktúry. Zvážte jeho špecifiká.

Aká je špecifickosť bankovej infraštruktúry?

Banková infraštruktúra je súbor právnych noriem prijatých štátnymi orgánmi, spoločenskými inštitúciami, ktoré zabezpečujú fungovanie finančných inštitúcií, ako aj technologických prostriedkov, prostredníctvom ktorých sa uskutočňujú rôzne finančné transakcie.

Prvé prvky zahŕňajú právne normy upravujúce činnosť centrálnej banky a privátnych bankových organizácií, administratívne normy tvorené v jurisdikcii jednotlivých finančných inštitúcií, miestne predpisy prijaté špecifickými finančnými štruktúrami na úrovni divízií, úradov.

Kľúčové sociálne inštitúcie, ktoré zabezpečujú chod bankového systému štátu môžu reprezentovať:

• orgány riadiace ekonomické procesy na rôznych úrovniach;
• vzdelávacie inštitúcie a oddelenia ľudských zdrojov zodpovedné za školenie kompetentných bankových profesionálov;
• výskumné a expertné organizácie zaoberajúce sa štúdiom a optimalizáciou rôznych obchodných procesov na úrovni bankového systému krajiny.

Technologické zdroje, ktoré tvoria finančnú infraštruktúru, môžu byť reprezentované širokou škálou riešení:

• počítače a softvér určený na spracovanie bankových transakcií;
• komunikačné linky;
• fixné aktíva bánk – budovy, stavby, vozidlá.

Komubanková infraštruktúra bola efektívna, mali záujem všetky subjekty finančného systému štátu - teda úrady, centrálna banka, súkromné úverové inštitúcie. Do akej miery je stabilná, funkčná a technologicky vyspelá do značnej miery určuje úroveň ekonomického rozvoja krajiny, udržateľnosť partnerstiev vytvorených medzi rôznymi ekonomickými subjektmi. Bankový systém má pre štát veľký význam. Poďme si tento aspekt preštudovať podrobnejšie.

Význam bankového systému pre štát

Zvážili sme teda hlavné štrukturálne prvky bankového systému štátu, špecifiká príslušnej infraštruktúry a činnosti hlavných subjektov finančno-právnych vzťahov na rôznych úrovniach. Aký význam má tento systém pre krajinu?

Fungovanie väčšiny hospodársko-právnych vzťahov v štáte zabezpečujú banky, zastúpené na rôznych úrovniach, od centrálnej banky až po miestne finančné inštitúcie. Štatút banky má obmedzený počet finančných štruktúr. Dostávajú ho len tie organizácie, ktoré spĺňajú kritériá a požiadavky ustanovené zákonom. Predpokladá sa, že úverová inštitúcia bude schopná poskytovať úvery, prijímať vklady a zabezpečovať ich ochranu, vykonávať platby iniciované fyzickými a právnickými osobami.

Bankový systém je jedným z kľúčových prvkov ekonomiky krajiny. Čím bude stabilnejšia, tým úspešnejšie sa bude ekonomika štátu rozvíjať. vzájomné pôsobenie prvkov bankového systému zriadeného príslušnými orgánmi,znamená preto účasť občanov, podnikov, rozpočtových štruktúr, zahraničných subjektov.

Finančno-právne vzťahy prebiehajú v ekonomike takmer neustále. Osoba, ktorá platí za nákup v obchode, používa produkty bankového systému - hotovosť vydanú centrálnou bankou alebo plastovú kartu, ktorú v prvom rade vydáva súkromná finančná inštitúcia, ktorá funguje v súlade s normami zákon a nariadenia Centrálnej banky Ruskej federácie a po druhé, využíva akvizičnú infraštruktúru, ktorú spravuje tá istá banka alebo partnerská organizácia. Predajcovia v tomto obchode platia za dodávku tovaru od protistrán prostredníctvom bankového účtu, ako aj prostredníctvom neho uskutočňujú ďalšie platby vo forme miezd, sociálnych odvodov a rôznych daní.

Prvky moderného bankového systému teda neustále vzájomne pôsobia. Ich fungovanie je upravené na úrovni oficiálnych prameňov práva, miestnych zdrojov. Prvky úverového a bankového systému pracujú s využitím špeciálnej infraštruktúry, ktorú predstavuje široká škála komponentov. Štát by sa mal zaujímať o kvalitu prvého fungovania. To znamená, že je v záujme orgánov zabezpečiť úspešný rozvoj potrebných infraštruktúrnych komponentov finančného systému. Samozrejme, v tomto prípade môžeme hovoriť o zapojení súkromných štruktúr do tohto procesu.

CV

Preštudovali sme teda kľúčové prvky bankových systémov, zvážili sme ich hlavné funkcie, ako aj špecifiká infraštruktúry, ktorú používajú. Hlavným relevantným prvkom v ekonomikách väčšiny moderných štátov je centrálna banka. Spravidla je obdarený najširšími právomocami na vydávanie obeživa, riadenie inflácie, reguláciu činnosti ďalšej významnej skupiny prvkov bankového systému - komerčných úverových inštitúcií. Tie tiež zohrávajú kľúčovú úlohu v ekonomike štátu, zabezpečujú vykonávanie rôznych finančných transakcií, do ktorých sú zapojení občania, organizácie, vládne agentúry.