Ako vypočítať mesačnú splátku hypotéky: vzorec, príklad

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2024-01-17 19:06

Určite ste už dlho snívali o vlastnom súkromnom kútiku, často ste si predstavovali seba vo svojom vlastnom byte alebo dome. Ceny nehnuteľností sú ale vysoké a neustále rastú, nie každý dokáže rýchlo nasporiť takú sumu na kúpu. Ale čo ten sen? A tu by ste nemali byť naštvaní! Hypotéka od Sberbank vám pomôže splniť si sen.

Hneď sa mi v hlave objaví množstvo otázok a trochu strachu z neznámeho. V skutočnosti sa nie je čoho báť, len musíte vopred zistiť nuansy a vypočítať svoje schopnosti.

V tomto článku sa pozrieme na to, ako si vypočítať mesačnú splátku hypotéky. Poďme si posvietiť na všetky maličkosti súvisiace s hypotekárnymi úvermi a podrobne analyzovať také položky ako:

• záloha;
• výška pôžičky;
• mesačná platba;
• úroky z hypotéky;
• predčasné splatenie.

Vezmite si napríklad tieto ukazovatele:

1. Cena nehnuteľnosti – 2 400 000 rubľov.
2. Úroková sadzba – 10,5 % ročne.
3. Splatnosť úveru – 10 rokov alebo 120 mesiacov.
4. Včasná platba – 200 000 rubľov.

Záloha

Pred pristúpením k výpočtom si musíte zistiť minimálne percento akontácie na hypotéku v Sberbank. Na získanie pôžičky musíte mať sumu, ktorá môže byť väčšia alebo rovná požadovanému minimu. Ak ju odpočítame od ceny nehnuteľnosti, dostaneme výšku úveru. V Sberbank začína počiatočná splátka hypotéky na 15%, dobrá ponuka a celkom dosiahnuteľný výsledok.

Napríklad: 2 400 00015 %=360 000 rubľov – akontácia.

Výška hypotéky

Výška úveru alebo chýbajúca suma mínus záloha na hypotéku v Sberbank je výška úveru.

Napríklad: 2 400 000 – 360 000=2 040 000 rubľov – výška hypotéky.

Typy platieb

Skôr ako začneme so všetkými druhmi výpočtov, poďme zistiť, čo sú platby. Výpočet splátok hypotekárneho úveru možno použiť podľa anuitnej alebo diferencovanej schémy.

Anuitná splátka znamená trvalú splátku, pri ktorej sú mesačné splátky rovnaké počas celej doby trvania úverového záväzku dlžníka voči banke. Najbežnejšia schéma, pretože je pre veriteľa ekonomicky výhodná. Pre dlžníkov je tu aj plus - že každý mesiac je suma rovnaká a bude ťažké sa zmiasť v platbách.

Diferencované znamená variabilné platby, ktorémesačne ísť na zníženie sumy na splatenie úveru. Táto schéma je dosť náročná na prácu, čo si vyžaduje veľa času na výpočet splátkového kalendára. Vďaka diferencovanému systému bude môcť dlžník ušetriť veľa peňazí na preplatku, ale pre banky to výrazne zvyšuje riziká, takže je menej pravdepodobné, že takéto systémy budú ponúkať.

Informácie o počte

Prišli sme na typy platieb. Nemôžete sa dočkať, až sa naučíte vypočítať mesačnú splátku hypotéky. Na to je potrebné vziať do úvahy niekoľko faktorov:

1. Cena nehnuteľnosti – čím je vyššia, tým vyššia je mesačná splátka.
2. Splatnosť úveru – čím je dlhšia, tým je mesačná splátka nižšia, ale úrok za využitie úveru bude musieť platiť dlhšie.
3. Splatnosť dlžníka – predpokladá sa, že výška mesačnej splátky by nemala presiahnuť 40 % príjmu.
4. Úroková sadzba úveru – presnú sadzbu nájdete po podaní žiadosti v ponuke úveru alebo si vezmite priemernú sadzbu banky.

Výpočet platby v rámci anuitnej schémy

V Rusku sa tento typ platby stal veľmi populárnym pre svoju stálosť a stabilitu, čo je výhodné pre dlžníka aj veriteľa. Ako už bolo spomenuté vyššie, je to pre veriteľa ekonomicky výhodné, ale pre dlžníka bude jednoduchšie plánovať svoje náklady, keďže výška poplatku je rovnaká počas celej doby trvania úverovej zmluvy.

Ako vypočítať mesačnú splátku hypotéky? Nižšie uvedené vzorce vám pomôžu individuálne vypočítať a rozhodnúť savýška úveru.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) kde:

x je suma mesačnej anuity.

S – výška hypotéky.

p – mesačná úroková sadzba, ak je sadzba ročná, zoberte 1/12 časti a vydeľte 100.

n – trvanie úveru v mesiacoch.

K – anuitný pomer.

Napríklad: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1,84463=0,01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 rubľov.

Platobný plán

Obdobie	Minimálna platba	Splatenie hlavného dlhu	Platba %	Zostávajúci dlh istiny
0	2 040 000
1-30 dní	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2 – 30 dní	27 520	10 000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 dní	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 dní	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5-30 dní	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Existujú ďalšie 2 jednoduché spôsoby výpočtu. Prvým je použitie úverovej kalkulačky na oficiálnej webovej stránke banky záujmu. Zvážte druhý spôsob, ako vypočítať mesačnú splátku hypotéky. Môžete to urobiť v tabuľke. Excel. Otvorte nový súbor, prejdite na kartu "Vzorce", potom na "Finančné" a vyberte "PLT". Zobrazí sa okno, kde v prvom riadku uvádzame počet úrokov vydelený 12 mesiacmi (napríklad 10,5% / 12/100), v druhom - počet mesiacov a v treťom - výšku pôžička.

Vypočítať úrok

Ak sa pozriete na splátkový kalendár anuity, všimnete si, že úroky mesačne klesajú, respektíve zvyšuje sa výška splátky istiny. Nižšie je uvedený vzorec na výpočet úroku z hypotéky.

% Hypotéka=(ODRpočet dní medzi dátumami) / poč. dní v roku.

• OD – dlhová istina v fakturačnom mesiaci;
• P – ročná sadzba vydelená 100;
• počet dní medzi dátumami – rozdiel medzi dátumami aktuálnej splátky a predchádzajúcej;
• počet dní v roku – aktuálny rok.

Napríklad: %=(2 040 0000, 10530) / 365 ≈ 17 606 rubľov.

Výpočet platby podľa diferencovanej schémy

Ako vypočítať mesačnú splátku hypotéky v rámci diferencovaného platobného systému? Tento typ platby zahŕňa dve zložky: hlavný dlh, ktorý sa znižuje počas celej doby pôžičky, a úroky z pôžičky, ktoré tiež klesajú počas celej doby pôžičky.

Výška príspevku pozostáva z hlavnej mesačnej platby a úroku zo zostatku hlavného dlhu. Poďme analyzovať vzorce, ako vypočítať hlavnú splátku a ako vypočítať úroky z hypotéky podľa diferencovaného systémuplatba:

Základný platobný vzorec:

b=S / n kde:

• b – základná mesačná platba;
• S – výška hypotéky;
• n – trvanie úveru v mesiacoch.

Vzorec na výpočet naakumulovaného úroku:

p=SnP, kde:

• p – naakumulovaný úrok;
• P – ročná percentuálna sadzba / 12 / 100;
• Sn – zostatok dlhu za dané obdobie.

Vypočítajte zostatok dlhu v období, hodnotu Sn:

Sn=S - (b n), kde:

• S – výška hypotéky;
• b – základná mesačná platba;
• n – počet uplynutých období.

Výpočty platieb pre tento systém sa vykonávajú v každom období, zvyčajne každý mesiac.

Napríklad: b=2 040 000 / 120 ≈ 17 000 rubľov;

Sn=2 040 000 - (17 0000) ≈ 2 040 000 rubľov;

p=2 040 0000,00875 ≈ 17 850 rubľov

Diferencovaná platba=17 000 + 17 850 ≈ 34 850 rubľov

Platobný plán

Obdobie	Zostávajúci dlh istiny	Hlavná platba	%	Suma platby
0	2 040 000	17 000	17 850	34 850
1	2 023 000	17 000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17 000	17 552, 5	34 552, 5
3	1 989 000	17 000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17 000	17 255	34 255
5	1 955 000	17 000	17 106, 25	34 106, 25

Predčasné splatenie

Takáto schéma splácania hypotéky je pre dlžníka celkom výhodná, keďže preplatok vo forme úroku je účtovaný menej. Rozdiel vo výpočtoch je len vo výpočte zostatku hypotéky, kde sa neberie hlavná mesačná splátka, ale rozdiel medzi plánovanou splátkou a naakumulovaným úrokom.

Ak platíte hypotéku viac ako je mesačná splátka, zvyšok dlhu a úroky z úveru sa môžu zmeniť. Poďme zistiť, ako vypočítať všetky tieto sumy.

V prvom rade musíte zistiť zostatok hypotekárneho dlhu za aktuálne obdobie naplánovaním splátkového kalendára pre daný typ poskytnutého úveru alebo pohľadom na rozpis poskytnutý bankou. Všetky naše výpočty budú vychádzať z tejto sumy.

Dôležité vedieť:

• .
• Zo sumy, ktorú chcete vložiť, časť prostriedkov pôjde na zaplatenie úrokov, ako je popísané vyššie, a zvyšok na zaplatenie istiny.

Tu sú dva príklady pre každý typ úveru.

Napríklad 3 obdobia boli vyplatené v rámci anuitnej schémy a 10 dní po poslednej platbe ste sa rozhodli vložiť 200000 rubľov

Pomer anuity zostáva rovnaký a rovná sa 0,01349.

Zostatok dlhu je 2 010 580,66 rubľov.

Teraz musíme vypočítať, koľko úrokov za 10 dní musíte zaplatiť banke a koľko pôjde na dlh.

%=(2 010 580,660, 10510) / 365 ≈ 5 783,9 rubľov

Suma platby hlavného dlhu=200 000 – 5 783,9=194 216,1 rubľov.

Sn=2 010 580,66 – 19 4216,1 ≈ 1 816 364,52 rubľov – zostatok dlhu.

Pamätajte, že v nasledujúci deň vyrovnania vám bude účtovaný úrok za zostávajúcich 20 alebo 21 dní v období.

Druhý prípad bude pre odlišný typ nabíjania. Zaplatené 4 obdobia a v 5. deň platby ste sa rozhodli vložiť 200 000 rubľov

Sn=2 040 000 – (17 0004)=1 972 000 rubľov.

%=1 972 0000,00875 ≈ 17 255 rubľov.

Suma splátky hlavného dlhu=200 000 – 17 255=182 745 rubľov.

Sn=2 040 000 - (17 0004 + 18 27451)=1 789 255 rubľov.

Keď teda poznáte všetky základy a výpočty, môžete ľahko odhadnúť výšku hypotéky, ktorú budete ľahko splácať. Na oplátku získate nehnuteľnosť, kde si s rodinou vytvoríte vlastnú domácu pohodu. Miesto, kde oslávite Nový rok a narodeniny.