Hypotéka: kde začať. Podmienky, postup pri registrácii, potrebné dokumenty, rady

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

"Chcem získať hypotéku! Kde mám začať?" - túto otázku si kladú mnohí, ktorí sa rozhodli pre taký zložitý a zodpovedný podnik, akým je kúpa bytu na úver. Vskutku, vždy existuje veľa otázok, najmä ak je to všetko prvýkrát. Ako platiť, kedy, komu? Kedy budú pripravené dokumenty? Kedy sa byt stane súkromným majetkom? Pokúsme sa vysporiadať so všetkými týmito nuansami. Takže, kde začať s kúpou bytu na hypotéku.

Čo je hypotéka

Skôr než zistíte, kde začať s kúpou domu na hypotéku, bolo by pekné zistiť, čo to je. Samozrejme, väčšina populácie to vie už dlho a z prvej ruky, no pravdepodobne sa nájdu aj takí, ktorí v tejto veci nie sú príliš dôvtipní.

Hypotéka je teda formou kolaterálu. Existuje dlžník – človek, ktorý chce kúpiť nehnuteľnosť, no nemá dostatok peňazí. Existuje veriteľ – banka, ktorá dlžníkovi túto udalosť dotuje. K dispozícii je byt - na ktorý sú potrebné peniaze.

Banka vydá požadovanú sumu a dlžník sa zaväzuje vrátiť ju, samozrejme, aj s úrokmi. Po celý čas splácania dlhu je bývanie už v jeho vlastníctve, ak však z nejakého dôvodu prestal splácať mesačnú sumu, banka môže s bytom naložiť podľa vlastného uváženia: najmä ho predať získať jeho prostriedky späť.

Byt je teda v zálohe v prospech banky, napriek tomu, že ho majiteľ skutočne užíva. Toto je záruka, že banka určite vráti svoje financie.

Krátke odbočenie do histórie hypoték

Kde začať konverzáciu? Samozrejme, s pôvodom definície. Samotný pojem „hypotéka“nie je ani zďaleka nový – existuje už mnoho storočí. Už v šiestom storočí pred Kristom s týmto pojmom operovali starí Gréci. Používali ho na označenie pozemku dlžníka a vizuálne predstavoval stĺp, ktorý bol vykopaný práve na tomto pozemku. Bola to jeho hypotéka a volal. Znamenalo to „záväzok“, „varovanie“. Na stĺpe bol aj nápis, že vlastník územia spláca úver.

U nás prvá hypotekárna banka vznikla koncom 18. storočia. Neskôr však „obchod“zatvorili a po rozpade Sovietskeho zväzu – v deväťdesiatych rokoch minulého storočia sa všetko začalo odznova.

Funkcie hypotéky

Tí, ktorí sa zaujímajú o to, ako získať hypotéku a kde začať, by mali najprv pochopiť niektoré kľúčové body tohto typu úveru. Napríklad to vydávajú spravidla na dlhú dobu (aj keď nieje samozrejme zakázané a skoršie splatenie dlhu – ak je to platiteľ schopný) a úroková sadzba je zvyčajne nižšia ako pri iných typoch úverov.

Existuje niekoľko spôsobov, ako splatiť dlh, o ktorých by ste tiež mali vedieť skôr, ako budete premýšľať o tom, kde začať s hypotékou:

1. Môžete dať každý mesiac sumu, ktorá spláca samotnú pôžičku aj úroky z nej rovným dielom (napr. celá splátka je 10 tisíc, z čoho päť ide na zaplatenie úveru a päť na zaplatenie úrok).
2. Môžete tiež uskutočniť platbu s názvom diferencovaná. Vtedy ide najskôr väčšina peňazí na zaplatenie úrokov a potom naopak. Ak je napríklad splátka 20-tisíc, tak pätnásť z toho môže ísť na úrok a len päť na pôžičku. Postupne sa ale pomer zmení (keď sa budú úroky splácať viac a viac) a potom naopak minimálna časť splátky pôjde na úroky.

Hypotéka: kde začať?

Ak sa teda zvážia všetky pre a proti a urobí sa rozhodnutie, čo treba urobiť ako prvé? Ako začať s hypotékou?

V prvom rade by ste sa mali rozhodnúť pre banku, od ktorej chcete získať financie. Dnes je u nás veľa bánk, napriek tomu, že mnohí poznajú len tie popredné - Sberbank, VTB a im podobné. Niekoľko inštitúcií tohto druhu by malo byť dôkladne preskúmaných.

Prečo je toto prvé miesto na spustenie hypotéky? Áno, pretože rôzne banky majú rôzne podmienky. Kde-potom bude percento nižšie, niekde ponúknu zvýhodnený program a niekde inde - niečo iné. Preto je dôležité zistiť si pár ponúk, porovnať ich a vybrať si tú, ktorá vám najviac vyhovuje.

Financie spievajú romániky?

Vo všeobecnosti je hlavnou vecou, kde začať brať hypotéku, dosiahnuť konečnú istotu s finančnými aspektmi:

• so sumou, ktorú si chcete požičať;
• s časťou prostriedkov, ktorú je možné zaplatiť ako zálohu.

V rôznych bankách sa percento, ktoré ide na zaplatenie zálohy, tiež líši, hoci rozdiely nie sú príliš kolosálne. Niekde je to desať percent z celkovej sumy (ale treba hneď poznamenať, že takýchto bánk je menšina) a niekde pätnásť. Pravda, najčastejšie hovoríme o dvadsiatich a viac percentách (nižšie to môže byť len za určitých podmienok – napríklad benefity pre mladých učiteľov alebo pre mladé rodiny).

Keď pochopíte, koľko môžete sami vložiť, môžete si vypočítať požadovanú výšku pôžičky. Preto je toto všetko dôležitým krokom v otázke bytu na hypotéku: kde začať s jeho registráciou.

Obdobie, na ktoré sa bude hypotéka počítať, je tiež dosť dôležitým bodom v posudzovanej problematike. Suma, ktorú bude potrebné mesačne splácať, priamo závisí od počtu rokov.

Spravidla si málokedy niekto vezme hypotéku na päť rokov – iba ten, kto je skutočne presvedčený o svojich schopnostiach a je pripravený dať seriózne peniaze každých tridsať dní. Zvyčajne úvervydávané na desať, pätnásť a dokonca dvadsať rokov. Tu si však musíte zapamätať: čím dlhšie je hypotéka splácaná, tým vyšší je úrok. Ak ste si teda požičali dva milióny z banky, musíte sa pripraviť na to, že všetky štyri budete musieť vrátiť.

Ak máte nejaké otázky

Otázky pri získavaní hypotéky – kde začať a ako to urobiť správne – nie sú ani zďaleka nezvyčajné. Nachádzajú sa u každého druhého žiadateľa (ak nie u každého prvého). Preto je vhodné a vhodné vyhľadať pomoc a/alebo radu hypotekárneho špecialistu. Dá sa to urobiť v už vybranej banke alebo jednoducho ísť do ktorejkoľvek vhodnej banky, kde je podobný poradca. Zodpovie všetky otázky a objasní potrebné informácie. Prinajmenšom objasní niečo, čo bolo doteraz veľmi vágne.

Požadované dokumenty

Na žiadosť o hypotéku musíte okrem iného zhromaždiť aj dokumenty. Kde začať tu:

1. V prvom rade si musíte urobiť fotokópie pasu a osvedčenia o poistení (zelený plastový papier).
2. Objednajte si potvrdenie o príjme v práci (spravidla ide o daň z príjmu 2 fyzických osôb).
3. Muži môžu potrebovať aj vojenský preukaz a kópiu.
4. Okrem toho budete potrebovať doklad o vzdelaní, kópiu pracovnej zmluvy.
5. Ak osoba bola alebo je vydatá, budete potrebovať potvrdenie o tom alebo o jej ukončení.
6. Ak sú deti, bude potrebné k žiadosti priložiť kópie rodného listu potomka.

V prípade, že sú náhle potrebné akékoľvek ďalšie dokumenty okrem vyššie uvedeného zoznamu, musí o tom určite informovať konzultant v banke.

Áno, mimochodom, každý žiadateľ má prideleného svojho konzultanta, ktorý s ním bude v budúcnosti spolupracovať a navrhne všetky kroky na získanie bytu na hypotéku: kde začať a ako ďalej.

Následná kontrola

Naučili sme sa a diskutovali o tom, ako začať s hypotékou. Čo robiť ďalej po všetkých týchto krokoch? Áno, všetko je jednoduché: prihláste sa.

V minulosti to bolo možné len osobne, s príchodom do vybranej banky a živou komunikáciou s odborníkom. Dnes, v modernej dobe technológií, je takýto postup dostupný aj v elektronickej podobe. V tomto prípade nemusíte nikam chodiť. Stačí si sadnúť pred monitor, naskenovať všetky svoje dokumenty, vyplniť žiadosť, v ktorej uvediete všetky potrebné informácie o sebe, priložiť k nej výsledné skeny a kliknúť na tlačidlo „odoslať“.

Zvažovanie prebieha pomerne rýchlo – v priebehu niekoľkých hodín určite príde nejaká odpoveď. Na stránke, mimochodom, na osobnej stránke používateľa sa zobrazia všetky procesy prebiehajúce s touto žiadosťou. Či spracovanie prebieha, či je zamietnuté, schválené – to všetko je možné vidieť online.

Ak vám bola hypotéka zamietnutá

Dôležitý bod: môže sa stať, že žiadosť bude zamietnutá (treba vysvetliť všetky dôvody). Dôvodov na odmietnutie môže byť veľa:

• nesprávne vyplnenépolia;
• zle čitateľné skeny;
• chýbajúci akýkoľvek potrebný dokument a tak ďalej.

Všetky tieto problémy sú riešiteľné. A keď budú odstránené, musíte znova odoslať žiadosť a znova počkať.

Medzi dôvodmi odmietnutia môže byť aj prípad, keď banka pochybuje o schopnosti osoby splácať úver. Môže sa mu zdať, že príjem žiadateľa je príliš nízky na to, aby si zobral úver. Potom bude musieť klient vydať aj ručiteľa, teda spoludlžníka. Inými slovami, osoba, ktorá bude ručiť za platobnú schopnosť postihnutého, že vlastní nehnuteľnosť a od ktorej si banka bude môcť vziať dlžné peniaze v prípade, že sa sám žiadateľ z akéhokoľvek dôvodu ukáže, že byť finančne insolventný.

Pri žiadosti o ručiteľa bude potrebné uviesť aj všetky potrebné údaje o ňom, najmä údaje o vzdelaní, potvrdenie o príjme a podobne.

Je medzi bankami rozdiel?

Ľudia sa často pýtajú, či je rozdiel vo vybavovaní hypotéky v rôznych bankách. Napríklad vo VTB, v Sberbank alebo v Rosselkhozbank… A ak napríklad žiadate o hypotéku v Sberbank, kde začať?

V skutočnosti v tom nie je žiadny rozdiel. Budete potrebovať všetky rovnaké dokumenty, budete musieť prejsť všetkými rovnakými postupmi. Niektoré malé detaily sa môžu líšiť. Ak sa niečo pokazí, určite vám o tom povie hypotekárny špecialista. Kde začať s nápravou existujúcich nedostatkov, tiež určite vyzve a poradí. celkovo,záujemca sa nemusí vôbec o nič starať - na to je tu poradca. Keď je všetko správne zarámované, zostáva len čakať na rozhodnutie. A potom sa radujte z kladnej odpovede a ponáhľajte sa uzavrieť zmluvu na byt!

Niekoľko tipov na pomoc novým dlžníkom

Na uľahčenie vám pôžičkoví úradníci zvyčajne radia. Tu je niekoľko:

1. Musíte zostať rozumným človekom a triezvo posúdiť svoje zdroje. Podľa odborníkov by pôžička mala byť taká, aby ste sa každý mesiac rozdelili maximálne s tridsiatimi percentami rodinného rozpočtu – inak vás bude bolieť vrecko.
2. Jednotlivci si radšej berú hypotéku nie v rubľoch, ale v inej mene, aby boli hospodárnejší. Nie je to dobrý nápad, pretože je to možno na začiatku ekonomickejšie, ale nikdy neviete, čo sa s kurzom stane o päť minút. A ak to náhle preskočí, tí, ktorí chcú ušetriť peniaze, budú musieť byť tesní.
3. Pred podpisom si pozorne prečítajte všetky dokumenty. Toto pravidlo sa treba naučiť doslova naspamäť! A osobitnú pozornosť treba venovať všetkému, čo je napísané malým písmom. To zahŕňa aj potrebu položiť všetky otázky naraz a objasniť všetky nezrozumiteľné body.
4. Ďalším odporúčaním, a to už bolo tiež spomenuté skôr, je rada nenechať sa zavesiť len na jednu banku, ale vopred si preštudovať ponuky viacerých finančných inštitúcií. Starostlivo všetko zvážte, premyslite, možno prediskutujtes kýmkoľvek iným a až potom sa rozhodnúť. Často je problém mnohých, že ľudia chodia do banky len preto, že sa dopočuli, že je tam dobre od svojich známych, ktorí si tam kedysi, pred pár rokmi, brali úvery. Bohužiaľ to nie je ukazovateľ a človek môže čeliť veľkým sklamaniam. A vlak, ako sa hovorí, už odišiel. Mimochodom, pri kolísaní medzi veľkou bankou s dobrým „menom“a dlhou históriou a malou, nováčikom na trhu, by ste si mali vždy vybrať v prospech tej prvej.
5. Nemali by ste sa okamžite snažiť dostať „od handier k bohatstvu“, inými slovami, zamerať sa na viacizbové byty. Menej je lepšie!
6. Najlepšie je vziať si pôžičku na čo najkratšie obdobie – potom bude preplatok menší.
7. Vždy by ste sa mali snažiť mať peniaze „v zálohe“, teda žiť tak, aby boli prostriedky na zaplatenie hypotéky na pár mesiacov dopredu. Odborníci považujú za ideálne, keď sú peniaze na platbu tri mesiace vopred.
8. Niektorí ľudia žijú v nádeji, že banka, ktorá im poskytla úver, náhle skrachuje a potom sa ich dlh zničí. To nie je pravda. Áno, z času na čas sa to stáva, banky vyhlásia bankrot. Aj v tomto prípade však majú právneho nástupcu, teda toho, na koho „dedením“prechádza všetko – vrátane hypotekárnych dlhov. Preto stále musíte vrátiť to, čo ste vzali. Aj keď nie tomu, od koho to zobrali.

Niečo o hypotékach

Na záver pár zaujímavých faktov:

• V prvomstoročí pred Kristom Staroveký Rím porazil Grécko. Spolu s mnohými ďalšími trofejami prišli dobyvateľom aj hypotéky. Staroveká rímska pôžička bola strašne zisková: bola poskytnutá len za päť percent ročne.
• V Rusku osemnásteho až devätnásteho storočia sa pôžička dala získať zastavením majetku (hovoríme o vlastníkoch pôdy, samozrejme, roľníci nemali čo do hypotéky).
• Hypotéky zmizli v Rusku s nástupom boľševikov a vznikom Sovietskeho zväzu.
• Najziskovejšie miesto, kde si vziať hypotéku, je vo Francúzsku: peniaze musíte splácať iba tri percentá ročne!
• Najdrahšie nehnuteľnosti sú vo Švajčiarsku (a tiež v Londýne a Monte Carle), ale hypotéky sa v tejto krajine dávajú až na sto rokov (v Rusku je to pre porovnanie maximum na tridsať rokov).

• Pred deviatimi rokmi bolo v Spojených štátoch amerických viac nákupov domov za rok ako sobášov.
• Medzi Škótmi je zaujímavá tradícia: keď úplne splatia hypotekárny dlh, namaľujú si dvere svojho domu na červeno.
• Američania majú tiež podobnú tradíciu. Len dvere nemaľujú, nad ne zavesia lietajúceho orla - symbol slobody.
• Hovorme ďalej o obyvateľoch USA: len tridsať percent z nich žije bez hypotéky.
• Priemerná splátka hypotéky na celom svete je šesť percent ročne.

Článok zdôrazňuje najdôležitejšie nuansy, ktoré odpovedajú na otázky o tom, ako získať hypotéku a kde začať tento dôležitý postup.