Ako získať hypotéku s malým oficiálnym platom: potrebné dokumenty, postup a podmienky registrácie, platobné podmienky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Jedným z najčastejších dôvodov zamietnutia hypotekárneho úveru je nízky príjem klienta. Čo ak je oficiálny príjem nižší, ako sa požaduje, alebo nestačí dostať požadovanú sumu? Čo ak zamestnávateľ vypláca mzdu v obálke? Je možné vziať si hypotéku, ak neexistuje žiadny oficiálny príjem? Ako získať hypotéku s malým oficiálnym platom? Zvážte možnosti nápravy situácie.

Ako vypočítať platbu?

Každá banka má svoj vlastný systém na výpočet maximálnej možnej platby klienta. V niektorých bankových organizáciách nemôže výška platby presiahnuť 40 % priemerného mesačného príjmu. V iných je táto hranica 60 %. Existuje kalkulačná schéma založená na životných nákladoch v regióne. Z platu sa klientovi odpočítava suma životného minima a všetky povinné výdavky klienta: výživa a výchova detí, služby a podobne. Na základe zvyšnej sumy,vypočítať maximálnu splátku úveru. Niektoré banky zahŕňajú maloleté deti ako ďalšie životné minimum do nákladov dlžníka. A iní túto schému nevyužívajú a túto výdavkovú položku píšu podľa klienta. Ako banka vypočíta sumu, sa určite dozviete len v praxi. Približne potvrdený príjem klienta by v moskovskom regióne nemal byť nižší ako 30 000 rubľov. Pri menšom množstve sú žiadosti zvyčajne zamietnuté v prvej fáze bodovania. Čo robiť, ak suma na získanie úveru nestačí alebo banka ponúka menej, ako potrebujete? Ako získať hypotéku s malým oficiálnym platom?

Odkaz na bankový formulár

Pravdepodobne najjednoduchší spôsob, ako vyriešiť problém nízkeho oficiálneho príjmu. Každá banka má formulár, ktorý musí zamestnávateľ vyplniť „ručne“, v ktorom bude uvedený celý príjem klienta s prihliadnutím na „sivé“mzdy. Čo musíte v takomto certifikáte uviesť:

1. Príjem musí byť stabilný a časovo rozlíšený aspoň tri mesiace pred podaním žiadosti o hypotéku. Niektoré banky vyžadujú, aby ste poskytli informácie aspoň šesť mesiacov, overte si to vopred. V ideálnom prípade certifikát uvádza príjem za rok. V špeciálnej tabuľke je predpísaný každý odpracovaný mesiac a výška platby (v číslach). Do posledného riadku napíšu slovo „CELKOM“a súčet príjmov za uvedené obdobie.

2. Vyplnené sú všetky informačné polia, a to: celý názov organizácie a jej údaje, pozícia a údaje zamestnanca, pre ktoréhoodkaz. Zobrazia sa aj podrobnosti o organizácii a telefónne číslo pevnej linky. Požiadavky väčšiny bánk vyžadujú číslo pevnej linky, čomu by sa mala venovať osobitná pozornosť.

3. Výška zárobku je uvedená v plnej výške: oficiálna a šedá mzda.

4. Na tlačive sú uvedené dva podpisy: účtovník a vedúci. Obe sú zašifrované. A okrúhla firemná originálna pečať organizácie.

Zamestnanci, ktorých zamestnávateľská spoločnosť pracuje podľa šedej schémy, majú často problémy so získaním certifikátu. Organizácia sa bojí, že banka postúpi údaje daňovej službe a tá bude potrestaná pokutou alebo likvidáciou. Je reálne vziať si hypotéku s malým platom, ak je certifikát vo forme banky plný nebezpečenstva?

V skutočnosti tieto obavy nemajú žiadny základ. Po prvé, banka nie je oprávnená zverejňovať údaje, ktoré sú predmetom finančného tajomstva. Nie je to ani v jeho najlepšom záujme, keďže príde o klienta (a o viac ako jedného, ak sa niekto iný z firmy rozhodne požiadať o úver). Po druhé, certifikát vo forme banky bol vytvorený na potvrdenie neoficiálnych príjmov. Samotné vytvorenie tohto nástroja je v rozpore s myšlienkou prenosu údajov na daňový úrad.

Iný zdroj príjmu

Ako získať hypotéku s malým oficiálnym platom, ak je to celý príjem od zamestnávateľa? Šanca je, ak má klient doplnkový zdroj príjmu, napr.: dôchodok, sociálne dávky, druhé zamestnanie, štipendium. To je niečo, čo sa dá potvrdiť. Pre banku je potrebné predložiť nasledujúce dokumenty:

1. Žiadosť odpotvrdenie zamestnávateľa 2-daň z príjmu fyzických osôb.

2. Pomoc vo forme banky.

3. Výpis z dôchodkového fondu o určení dôchodku alebo potvrdenie o sume, ktorú klient dostáva mesačne.

4. Študenti musia získať osvedčenie z účtovného oddelenia univerzity o prírastku štipendií s uvedením sumy.

5. Potvrdenia o výpočte dávok a sociálnych platieb od sociálnej služby.

6. Ak je k dispozícii, zmluva o prenájme nehnuteľnosti s uvedením výšky platby za prenájom.

Úspory

Existujú iné spôsoby, ako získať hypotéku s malým oficiálnym platom? Ďalšou možnosťou na potvrdenie platobnej schopnosti klienta je dostupnosť vlastných úspor. Ich vzhľad je potrebné zaregistrovať najneskôr šesť mesiacov pred podaním žiadosti o hypotekárny úver. Množstvo musí byť dostatočné, aby sa dal použiť ako airbag. Klient by mal byť oprávnený použiť zálohu v prípade potreby. Na potvrdenie dostupnosti prostriedkov na účte musí banka poskytnúť výpis z účtu a zmluvu o vklade.

Spoludlžník

Na zaistenie bezpečnosti platieb veľké banky často využívajú politiku zapojenia tretej strany do vybavovania hypotekárneho úveru. Zvyčajne ide o manželského partnera alebo blízkeho príbuzného klienta. Ako získať hypotéku s malým platom, ak má manžel vyšší príjem? Odporúča sa, aby hlavným dlžníkom bol ten z dvojice klientov, ktorý má najvyšší oficiálny príjem. Mzda hlavného dlžníka a spoludlžníka sa spočítava, odpočítava od nichživotné minimum, po jeho prekročení ostáva suma, na základe ktorej sa vypočíta výška úveru. Takáto vzájomná pomoc v prípade nízkeho príjmu poskytuje neoceniteľnú podporu. Nevýhodou je, že potom sa nehnuteľnosť stáva zodpovednosťou každého z dlžníkov. Ak ste spoludlžník a hlavný klient nie je schopný splácať hypotéku, zodpovedáte rovnako. Banka má právo požadovať sankcie od oboch osôb zúčastnených na zmluve. Z výhod: spoludlžník má rovnaké práva na založenie nehnuteľnosti ako hlavný dlžník. Osobu, ktorá sa stane spoluvlastníkom nehnuteľnosti, treba vyberať starostlivo. Mal by to byť niekto, komu sa dá zveriť v takej dôležitej záležitosti a získať hypotéku s malým oficiálnym platom.

Garant

Aký je rozdiel medzi spoludlžníkom a ručiteľom pri hypotéke? Pri úverovaní nehnuteľností môže byť viacero ručiteľov. Malo by ísť o ľudí s dostatočným, potvrdeným príjmom, aby mohli požiadať o úver. Na rozdiel od spoludlžníka nemá poručiteľ práva na podiel na požičanom bývaní. Ručiteľ plní výlučne ručiteľskú funkciu splácania dlhu. Ak má klient nedostatočný príjem na získanie hypotéky, má právo na prilákanie ručiteľov. Ale zvyčajne je ťažké ich nájsť. V prípade neplatenia mesačných splátok zo strany dlžníka môže banka uplatniť nároky voči ručiteľovi. Okrem toho sú ohrození aj dedičia poručiteľa, ak hlavný dlžník nesplatí záväzky, pretože dlhy poručiteľa sa dedia.

Dvadokument

Banky majú pre hypotekárne úvery špeciálne tarify, podľa ktorých je možné výrazne zjednodušiť postup pri predkladaní dokladov. Ako získať hypotéku s malým oficiálnym platom bez dokladovania príjmu?

Ak je klient schopný uskutočniť počiatočnú platbu vo výške 40 % alebo viac, sú poskytnuté špeciálne podmienky. Banka nevyžaduje výpisy o príjmoch a registrácia prebieha podľa dvoch dokumentov (pas, vodičský preukaz alebo SNILS). Často banky pri takýchto úveroch používajú zvýšenú úrokovú sadzbu. Preto sa oplatí bližšie pozrieť na splátkový kalendár a preplatok. Toto je najjednoduchšia možnosť, ktorá vám umožní získať hypotéku s malým oficiálnym platom. Vopred si vypočítajte, koľko peňazí mesačne pôjde na splátky a koľko bude nehnuteľnosť nakoniec stáť. Stojí hra za sviečku?

Sociálny program

Vo veľkých mestách Ruska, a nielen to, existujú rôzne sociálne programy pre občanov, ktorí patria do nízkopríjmových a nízkopríjmových kategórií obyvateľstva. Ako získať hypotéku s malým oficiálnym platom? Najmä v Moskve existujú programy „Mladá rodina“a „Bývanie“. Podmienky sa pre nich líšia, no pri žiadosti o hypotekárny úver je možné využiť výhody od štátu. Štát môže poskytnúť dotáciu, ktorú môže dlžník použiť na zvýšenie akontácie alebo na zaplatenie istiny dlhu. Ťažkosti pri získavaní výhod spočívajú v tom, že dlžník musí spĺňať mnohé požiadavky. Napríklad obytná plocha v byte podľa záberov na osobu, podľaregistrácia, by nemala presiahnuť minimum pre daný región. Získaný majetok sa musí nachádzať v regióne registrácie a poberania výhod. Navyše je tu dlhý rad na získanie dotácie od štátu a je tu šanca nečakať vôbec, ak sa vek dlžníka blíži k 35 rokom. Sociálne programy sú určené hlavne pre mladých ľudí, vek by nemal presiahnuť 35 rokov.

Vojenská hypotéka

Pre ľudí spojených s verejnou službou a oficiálne zaregistrovaných v radoch vnútorných jednotiek alebo orgánov je tu úžasný program – vojenská hypotéka. Jeho jedinou nevýhodou je, že je lepšie ho začať používať čo najskôr. Je možné získať hypotéku s malým platom? Po niekoľkých rokoch služby sa armáda a súvisiace kategórie občanov vyzývajú, aby požiadali o úver na bývanie. Poskytuje sa zvýhodnená úroková sadzba, dlžník je povinný zložiť len dostatočnú akontáciu. Ďalej až do skončenia služby platí pôžičku samotný štát. Suma, ktorá kryje splátku, je pripísaná na účet dlžníka každý mesiac. Suma je pevná pre všetkých vojenských občanov, takže banka vopred vypočítava dobu pôžičky a sumu, ktorú je možné získať. Dlžník sa tak úplne zbaví potreby platiť úver na bývanie.

Špeciálne programy

V každej väčšej banke existuje kategória klientov, ktorí majú zvýhodnené podmienky na získanie úveru. Ak sa mzdy vydávajú prostredníctvom banky, má zmysel opýtať sa zamestnancov banky na takéto programy. Spravidla doje menej požiadaviek na mzdových klientov alebo partnerské spoločnosti, takže je tu šanca získať hypotéku s malým platom a nízkym úrokom.

Sprostredkovatelia úverov

Existujú organizácie, ktoré sú za poplatok pripravené vziať na seba problémy so získaním hypotéky s malým oficiálnym platom. Špecialisti v takýchto organizáciách majú prístup k manažmentu bánk alebo vedia, ako obísť kontrolu. V každej banke majú informácie o tom, ako sa počíta platba. Provízia za služby úverových maklérov je vysoká a pohybuje sa od 0,5 do 3 % z výšky úveru. Ale je tu reálna šanca stať sa s ich pomocou šťastným majiteľom vlastnej nehnuteľnosti. Pri výbere sprostredkovateľa pôžičiek by ste mali byť opatrní a obozretní, keďže prípady podvodov nie sú ojedinelé. Pred kontaktovaním si prečítajte recenzie dlžníkov, je žiaduce, aby sa jeden z vašich priateľov podelil o svoje skúsenosti so získaním pôžičky s pomocou takejto organizácie.

Nezákonné aktivity

Veľmi často ponúkajú pomoc pri získaní hypotéky s malým platom firmy, ktoré sú ochotné klientovi za poplatok poskytnúť falošné doklady o príjme. Dôrazne sa odporúča nevyužívať ich služby. Za malé množstvo 5 - 10 000 rubľov dostane nešťastný dlžník falošné potvrdenia o príjme a kópiu pracovnej knihy. Odovzdanie týchto dokumentov banke je spojené s zablokovaním klienta za podvod, až po odovzdanie prípadu polícii. Banky majú možnosť skontrolovať platnosť predložených dokladov pomocou štátnych registrov. Aj podľa vzhľadu papiera je skúsený špecialista schopnýrozlíšiť falošné dokumenty od skutočných. Okrem toho sú zamestnanci banky vyškolení v technikách, ktoré im umožňujú vypočítať spoľahlivosť údajov poskytnutých dlžníkom. Aby ste sa vyhli začatiu trestného konania, nemali by ste sa oddávať podvodníkom.

Odporúčanie

Ak sa po preskúmaní príjmových dokladov banky ukáže, že mzdy nestačia na získanie hypotéky, zvážte zvýšenie akontácie. Takýmto jednoduchým spôsobom sa hlavná časť úveru zníži a výška mesačnej splátky sa zníži. Existuje teda šanca, že príjem bude dostatočný.

Na záver

Pri žiadosti o hypotekárny úver si vypočítajte svoje možnosti. Ak váš príjem nestačí na splácanie mesačných splátok, oplatí sa vziať si úver? Je totiž možnosť, že príde mesiac alebo dlhšie obdobie, kedy sa nebude dať platiť. Existuje riziko, že zostanete bez už zaplatenej sumy a bez nehnuteľnosti.