Ako sa vypočítava úrok z kreditnej karty: pravidlá výpočtu, vzorce a príklady

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Otázka úrokov z kreditnej karty je jednoduchá a zložitá zároveň. Dnes sú takéto produkty rozšírené, no často ich majitelia úplne nerozumejú podmienkam ich používania. V tomto článku sa bližšie pozrieme na to, ako sa počíta úrok na kreditnej karte.

Mechanizmus na výpočet úroku z kreditných kariet

Na začiatok sa vypočíta úrok uvedený v zmluve o pôžičke. Vypočítavajú sa na základe výšky dlhu, nie na základe poskytnutého úverového limitu.

Udalosti sa môžu vyvíjať dvoma spôsobmi:

1. Ľudia platia za nákupy kreditnou kartou. V takejto situácii sa úroky začnú pripisovať až po skončení doby odkladu. V súčasnosti ich poskytujú takmer všetky bankové organizácie, ktoré vydávajú kreditné plasty.
2. Osoba vybrala peniaze alebo vykonala iné debetné transakcie prostredníctvom účtukreditné karty. V tomto prípade sa výška dlhu nasledujúci deň navýši o výšku úrokov. Len v ojedinelých prípadoch ponechávajú banky zákazníkom možnosť využiť bezúročné obdobie po výberoch hotovosti.

Veľa zostáva nejasných

Po vydaní kreditnej karty často nastanú nepríjemné situácie. Zdá sa, že osoba rozumie percentám, ale nie je jasné, odkiaľ pochádzajú sumy dlhu. A prepočet platieb ukazuje, že preplatok je vyšší ako pôvodne priznaná suma. Ako sa v tomto prípade počíta úrok z kreditnej karty? Je dôležité pamätať na poistenie, ktoré je ako povinný prvok takmer štandardne priradené všetkým bankovým produktom, ktoré zahŕňajú hotovostný úver.

Pred prijatím kreditnej karty je potrebné si pozorne prečítať všetky body uvedené v zmluve, aby nedošlo k takýmto prekvapeniam. Klient má vždy právo odmietnuť poistenie, ak mu navrhované podmienky nevyhovujú. Ak banková organizácia nie je pripravená na takéto ústupky, môžete si vybrať iného poisťovateľa, ktorého podmienky budú prijateľnejšie.

Ako sa hromadia úroky z kreditnej karty?

Najprv by sme mali zdôrazniť taký pojem, akým je dátum prehľadu. U všetkých klientov je to individuálne, začína ním vykazovacie obdobie. Určuje sa tromi spôsobmi:

1. Prvý výber kreditnej karty.
2. Aktivácia karty klientom.
3. Dátum vydania kreditnej karty (zvyčajneuvedené na obálke, v ktorej je vydaný PIN kód).

Banka si vyberie, ktorý prístup použije. V niektorých prípadoch sa doba odkladu neposkytuje alebo už skončila. V tomto prípade bude klient musieť okrem použitých peňazí zaplatiť aj úroky stanovené zmluvou.

Nech je to ako chce, banky stanovujú minimálnu výšku mesačnej platby. Spravidla je to 5 % a viac z existujúceho dlhu. Aj keď držiteľ karty použil veľmi malú sumu, bude musieť zaplatiť stanovené minimum.

Algoritmus

Poďme teraz podrobne analyzovať algoritmus. Úroková sadzba sa vynásobí sumou dlhu, ktorý je k dispozícii k dátumu zostavenia účtovnej závierky. Získaný výsledok sa vydelí počtom dní v roku a potom sa vynásobí počtom dní pôžičky.

Príklad: ak miniete 30 000 rubľov z kreditnej karty, ktorá má úrokovú sadzbu 25 %. Potom: (30 000 rubľov25%) / 36530 dní=616,44 rubľov. Toľko budete musieť zaplatiť za používanie 30 000 rubľov na jeden mesiac.

Ako sa počíta úrok z kreditnej karty pomocou nižšie uvedených príkladov.

Postup na výpočet efektívnych úrokových sadzieb (EPR) na kreditné karty

V prvom rade by ste mali pochopiť koncept efektívnej úrokovej sadzby. Zjednodušene povedané, tento pojem označuje percento preplatku za použitie úverových prostriedkov. V súlade s novou bankovou legislatívou bol pojem EPS nahradený PSK(úplné náklady na pôžičku). Túto zmenu upravuje článok 6 článku 353-FZ týkajúci sa spotrebiteľských úverov.

Hodnota nie je len percento oznámené bankou. Do úvahy sa berú aj sprievodné platby, ktoré sú klientovi známe v čase uzatvorenia úverovej zmluvy:

1. Náklady na obsluhu kreditnej karty.
2. Cena za vydanie karty.
3. Poistenie.
4. Plaťte za vkladové a výberové transakcie.
5. Ďalšie platby stanovené zmluvou.

Koľko držiteľ karty spotrebuje a ani za aké obdobie dlh splatí, nie je vopred známe. Toto je zakotvené v predpisoch centrálnej banky.

Správny výpočet efektívnej úrokovej sadzby bude, ak predpokladáme, že dlžník využil celý úverový limit naraz. V tomto prípade bude splátkový kalendár pozostávať z rovnakých mesačných súm.

Tento prístup je nepochybne kontroverzný a málokto používa kreditnú kartu týmto spôsobom. Klient banky ho spravidla používa, ak je potrebné použiť ďalšie peniaze. Okrem toho, dlh, ktorý vznikol, bude v blízkej budúcnosti zrušený. Tento prístup je najrelevantnejší zo strany držiteľa karty, ak banka pre svoj produkt poskytla lehotu odkladu.

Je potrebné súhlasiť s tým, že efektívna úroková sadzba vypočítaná týmto spôsobom nebude nižšia ako skutočná. To znamená, že je lepšie povedať tú najhoršiu možnosť hneď, použitie pôžičky nebude stáť viac.

Vrátane ochrannej lehoty

Bližšie k pravde bude výpočet naakumulovaného úroku z kreditnej karty, berúc do úvahy využitie doby odkladu. Ak vezmeme do úvahy príklad s kartou s úverovým limitom 30 000 rubľov, ktorej vydanie stálo 650 rubľov, potom sa ukáže, že EPS bude iba 3,2%. To za predpokladu, že neexistuje poistenie, klient si nevybral peniaze v hotovosti, služby mobilného bankovníctva sú poskytované bezplatne a všetok dlh je zrušený v bezúročnom období.

Pomerne nedávno boli všetky banky povinné informovať klienta o výške predpokladaných preplatkov na kreditnej karte alebo úvere. Finančné inštitúcie musia tieto informácie uviesť na hárkoch spolu s harmonogramom splácania dlhu.

Výpočet úroku za výber prostriedkov z kreditných kariet

Je dôležité vopred si zistiť, ako sa počíta úrok na kreditnej karte, ak si vyberáte hotovosť z bankomatu. Banky si spravidla účtujú 5 % z vyberanej sumy, niekedy však môže byť percento vyššie. Jedno z hlavných úskalí spočíva v tom, že za výber hotovosti budete musieť zaplatiť aj províziu vo výške približne 200 rubľov (niekedy aj viac). Na prvý pohľad sa takáto suma zdá byť pre zákazníkov zanedbateľná, ale ak o tom premýšľate, dodatočné náklady pri výbere 1 000 rubľov budú 20%. Nepochybne, ak z kreditnej karty vyberiete veľké sumy, táto hodnota nebude veľmi viditeľná.

Finančné inštitúcie často neposkytujú lehoty na splatenie dlhov, ak klientkreditná karta vybrala peniaze alebo vykonala prevody. Ak napriek tomu vznikla potreba takýchto operácií, nemali by ste používať prvé bankomaty, ktoré na ne narazia. Odporúča sa vyhľadať samoobslužné zariadenia banky, ktorá kartu vydala, alebo finančnej inštitúcie, ktorá je jej partnerom.

Jedna vec je jasná – vyberanie peňazí z kreditných kariet je pre zákazníkov nerentabilné. Takýmto operáciám by ste sa mali vyhýbať.

Prehľad úrokových sadzieb na kreditných kartách rôznych bánk

Medzi kreditnými kartami existujú ponuky, ktoré vám umožňujú získať bonusy za používanie, určité sady zliav v rôznych obchodoch, predĺžené bezúročné obdobie. Aby ste lepšie pochopili, aký úrok sa účtuje na rôznych kartách, a aby ste porozumeli takejto rozmanitosti, mali by ste zvážiť produkty ponúkané rôznymi finančnými inštitúciami.

Výpočet úroku na kreditnej karte Alfa-Bank je nasledovný:

1. Banka si účtuje pomerne veľkú províziu za výber - prinajmenšom takáto operácia bude stáť 500 rubľov, ak vyberiete veľké sumy, budete musieť zaplatiť od 6,9%.
2. Banka si účtuje za svoje pôžičky v priemere 23,99 – 38,99 % ročne.
3. Priaznivo sa líši možnosťou využitia najdlhšej (v porovnaní s inými bankami) ochrannej lehoty, ktorá je 100 dní. To znamená, že prvé tri mesiace banka nebude účtovať úroky za použitie úverových prostriedkov. Táto banka tiež ponúkaa ďalšie produkty na pôžičky z plastov s lehotou odkladu 60 dní, ktorá je tiež dlhšia ako v iných prípadoch.

Tinkoff Bank

Mnohých zaujíma otázka, ako sa počíta úrok na kreditnej karte Tinkoff Bank:

1. Úroky na karte tejto banky závisia od toho, ako ju klient používa – vyberá hotovosť alebo platí za nákupy. Tento ukazovateľ kolíše v rozmedzí 24,9–45,9 % ročne.
2. Úverová inštitúcia si za službu účtuje 590 rubľov ročne.
3. Vyplatenie prostriedkov bude stáť 290 rubľov plus 2,9 % z vybratej sumy.
4. Dodatočná lehota pre produkty tejto bankovej inštitúcie je 55 dní a nie viac.

Tieto kreditné karty sú obľúbené a rozšírené napriek tomu, že banka nemá žiadne kancelárie a zákaznícky servis prebieha na diaľku cez internet.

Napriek tomu, že záujem o kreditné karty Tinkoff je zvyčajne vyšší ako u konkurencie, zákazníci získavajú niekoľko výhod:

1. Doručenie kartou domov.
2. Jednoduchý dizajn.
3. Lacná služba kreditnej karty.
4. Široká sieť partnerských bánk.

Akruálne v Sberbank

Teraz sa pozrime, ako sa počíta úrok na kreditnej karte Sberbank:

1. Priemerná úroková sadzba na kreditných kartách Sberbank je 25,9=33,9%.
2. Výber hotovosti bude stáť najmenej 390 rubľov alebo 3 %.

Treba poznamenať, že ponuky na pripisovanie úrokov z kreditnej karty Sberbank pre bežných a privilegovaných zákazníkov sa nelíšia. Existujú kreditné karty Momentum, ktoré sa vyznačujú rýchlym spracovaním a vydaním. Získať ich však môžu len zákazníci banky a len na základe špeciálnej ponuky. Vyplatenie prostriedkov za takýto produkt je lacnejšie - najmenej 199 rubľov za každú operáciu.

VTB 24

Ako sa vypočítava úrok na kreditnej karte VTB 24?

1. Úrokové sadzby na kreditných kartách tejto banky môžu byť rôzne – 22, 26, 28 %. Úrok na klasický produkt ponúkaný touto bankou je 33%.
2. Obdobie odkladu – 50 dní.
3. Vyplatenie prostriedkov bude stáť najmenej 300 rubľov alebo 5,5 %.

Banka v Moskve

Táto banka neponúka veľa kreditných kariet, ale každý produkt má bezúročné obdobie 50 dní. Percento na kartách je 29,9–36,9 %. Klienti kategórie VIP môžu v rámci špeciálnej ponuky banky získať kartu so sadzbou 16 %. Za výbery hotovosti budete musieť zaplatiť minimálne 500 rubľov alebo 6,9 % z inkasovanej sumy.