Ako zlepšiť svoju úverovú históriu: efektívne spôsoby

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Zákazníci, ktorí chcú požiadať o spotrebiteľské úvery, často čelia odmietnutiu banky z dôvodu zlej úverovej histórie. Pre väčšinu dlžníkov to znamená negatívne rozhodnutie v 9 z 10 pokusov o čerpanie úveru. Tí, ktorí neodmietnu možnosť získať požičané prostriedky, by mali vedieť, ako zlepšiť poškodenú úverovú históriu.

Hodnotenie dlžníka: ako sa tvorí?

Po podaní žiadosti o pôžičku manažéri kontaktujú BKI - Credit Bureau. Organizácia zhromažďuje a analyzuje informácie o platiteľoch. Všetky informácie sú tvorené hodnotením aktivity klienta.

Údaje sa analyzujú za určité časové obdobie, napr. 2 roky. Ak sa platiteľ dopustil omeškania počas stanoveného obdobia, jeho hodnotenie v BCI sa znižuje o niekoľko bodov. Informácie od všetkých finančných inštitúcií zapojených do poskytovania pôžičiek dostávajú odborníci z Bureau of Credit Historis.

Nízke hodnotenie je jedným z hlavných dôvodov zamietnutia pôžičky. Informácie o neplatičoch sa uchovávajú roky: obdobie aktualizácie údajov v CBI trvá minimálne 5 rokov. Ak dlžník súrne potrebuje financie, mal by sa pokúsiť čo najrýchlejšie zlepšiť svoju úverovú históriu.

Informácie v BCI: môžu tam byť chyby?

Informačné portály, ktoré konsolidujú údaje o platiteľoch a ich vzťahu s bankou, fungujú na základe federálneho zákona č. 218-FZ „O úverových dejinách“. Informácie poskytnuté veriteľmi sú automaticky spracované a overené analytickým oddelením.

Ale aj v tých najväčších centrách, napríklad v „National Bureau of Credit Historis“, sa chyby pravidelne vyskytujú. Následkom nesprávne zaslaných informácií bankou je odmietnutie poskytnutia úveru klientovi na základe zlého ratingu dlžníka.

Chyby môžu byť spôsobené nesprávnym zadaním údajov o platiteľovi (napríklad pri písaní celého mena, veku alebo dátumu narodenia) alebo technickou poruchou. V prvom prípade by sa dlžníci, ktorí sú si istí svojou dôveryhodnosťou, mali obrátiť na BKI so žiadosťou o zadanie aktuálnych informácií.

V druhom prípade sa zákazníci nemusia starať o to, ako zlepšiť svoju úverovú históriu: informačné centrum po odstránení problému prenesie nové informácie do banky.

Ako zistím informácie o hodnotení platiteľa?

V prípade mnohých odmietnutí získať pôžičku z dôvodu zlej úverovej histórie môže dlžník požiadať ozískanie referenčných informácií v CBI aj v banke.

Podľa zákona č. 218-FZ „O úverových históriách“má dlžník právo objednať si výpis od jedného z úradov raz za rok zadarmo. Odporúča sa kontaktovať najväčšie centrá: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Banky poskytujú dlžníkom aj informačné služby. Napríklad v Sberbank v online bankovníctve si zákazníci môžu nezávisle objednať platený výpis z CBI. Táto služba sa nazýva „História kreditov“.

Čo obsahujú informácie z BKI?

Pred pokusom o získanie novej pôžičky v nádeji na lojalitu finančnej inštitúcie by dlžník mal vedieť, čo zahŕňa úverová história.

Mať informácie od BKI a poznať informácie o vzťahoch s bankami a inými veriteľmi môže platiteľ ľahko určiť, ako zlepšiť úverovú históriu v Sberbank, VTB, Sovcombank a iných finančných inštitúciách, napríklad mikrofinančných organizáciách (MFI).

Hodnotenie dlžníka sa skladá z niekoľkých ukazovateľov:

• počet aktívnych a splatených záväzkov;
• dlžné sumy;
• oneskorené platby;
• informácie o predčasne zaplatených sumách;
• informácie o platiteľovi (vek, región bydliska, pohlavie).

Ako zlepšiť úverovú históriu, ak je poškodená: rady pre dlžníkov

Na základeúdaje o tvorbe ratingu môžu platitelia zlepšiť vzťahy s bankami za šesť mesiacov. Ak chcete zvýšiť svoje šance na získanie novej pôžičky, odporúča sa použiť nasledujúce možnosti:

1. Splatenie existujúcich pôžičiek.
2. Odmietnutie predčasného odpísania úverov.
3. Aktívne používanie kreditnej karty ako spôsobu platby.
4. Uplatnenie úveru na nákup tovaru „na splátky“.
5. Získajte mikropôžičky na zlepšenie svojej úverovej histórie.
6. Plánované zvýšenie úverových záväzkov.

Aktuálne a splatené úvery a ich vplyv na úverovú históriu

Informácie o úverových zmluvách sú pri hodnotení dlžníka najdôležitejšie. Banky, ktoré dostávajú údaje od Credit Bureau, si všímajú predovšetkým počet splatených úverov.

Prítomnosť troch alebo viacerých aktívnych úverových záväzkov znižuje platobnú schopnosť klienta. Všetky pôžičky sa berú do úvahy, najmä pri veľkých sumách: od 250 000 rubľov a viac.

Najjednoduchší spôsob, ako zlepšiť svoju úverovú históriu, je zbaviť sa existujúcich záväzkov. Platba na základe zmlúv načas nielen zvýši platobnú schopnosť dlžníka, ale umožní mu (v prípade potreby) poskytnúť nový úver za výhodných podmienok.

Skoré platby: prečo banky nenávidia rýchle splácanie úverov?

Keďže viete, ako zlepšiť svoju úverovú históriu pri splácaní existujúcich záväzkov, neodporúča sa vykonávať platby v predstihu. Preplatok ovplyvňuje zmenu podmienokúverová zmluva.

Skoré platby sa považujú za platby uskutočnené nad rámec mesačnej splátky. Vklad prostriedkov presahujúcich odporúčanú hodnotu znižuje výšku úverového dlhu.

Banky nedostávajú časť zisku z úrokov, preto je rating dlžníka znížený. Zákazníci, ktorí si opakovane požičiavajú od finančnej inštitúcie a splácajú pôžičku do troch mesiacov od jej poskytnutia, nebudú môcť získať budúci súhlas.

Prítomnosť 1-3 predčasných debetov pre sumy nepresahujúce mesačnú splátku o viac ako 300 % nebude mať vážny vplyv na úverovú históriu dlžníka. Ak si klient želá zlepšiť svoje hodnotenie v BCI, odporúča sa splatiť existujúce záväzky bez zásahu do zmeny splátkového kalendára.

Samozrejme, že predčasné splatenie pri výpočte bodov v Credit Bureau hrá menšiu úlohu ako prítomnosť omeškania, ale analytici BKI neodporúčajú zneužívať dôveru banky. Prípady, keď klienti požiadali o hypotekárny úver a okamžite ho splatili, prakticky bez preplatenia peňažného ústavu, pripravujú dlžníkov o možnosť získať cieľový úver od tejto banky v budúcnosti o 90 %.

Doba odkladu – asistent dlžníka pri obnovení ratingu

Jedným z najefektívnejších a netriviálnych spôsobov, ako zlepšiť úverovú históriu, ak je poškodená, je aktivita na karte s bankovým limitom. Ako asistent môže pôsobiť kreditná karta alebo debetná karta s povoleným prečerpaním. Výhody opcie - bez provízie amožnosť získať bonusy od vydávajúcej banky.

Ako to funguje? Pri nákupoch na kreditnú kartu v rámci ochrannej lehoty si platiteľ teoreticky berie bezúročnú pôžičku. Nie je potrebné minúť celý limit: stačí urobiť výdavok vo výške 1 000 - 3 000 rubľov do 2 - 5 dní a zaplatiť dlh počas obdobia odkladu. Pri nákupoch aj za malú sumu sa otvára nový finančný záväzok a pre celý zostatok kreditných prostriedkov na karte.

Platba bankovým prevodom je pre banku výhodná: emitent dostane províziu z dôvodu akvizície. Okrem toho väčšina úverových organizácií povzbudzuje vlastníkov k platbám cez terminál pripisovaním bonusov alebo cashbacku (vrátením určitého percenta vynaložených prostriedkov) na kartu. Príklady: Bonusový program „Ďakujem od Sberbank“, kreditné karty s cashbackom v ruských bankách Standard a Tinkoff.

Nevýhodou tohto spôsobu je vysoký úrok na kreditných kartách. Ak klient nestihol vložiť všetky vynaložené prostriedky počas doby odkladu, je povinný zaplatiť banke províziu vo výške 19,9 % až 33,9 % ročne.

Splátka: „skrytá“pôžička za výhodných podmienok

Nákup domácich spotrebičov, kožušín a mobilných telefónov bez počiatočného kapitálu sa už stal pre Rusov známym procesom. Obchody s mobilnými telefónmi, nákupné centrá, butiky aktívne propagujú možnosť prijatia tovaru bez toho, aby ste mali peniaze vo vrecku: stačí si dohodnúť splátkový kalendár a užiť si nákup bez preplatku.

Pod splátkou sa rozumie registrácia bezúročnej pôžičky na tovar. Výška mesačnej splátky je stanovená podľa propagačnej akcie spoločnosti. Návštevník si chce napríklad kúpiť mobilný telefón na splátky. Podľa propagácie obchodu sa pôžička bez preplatkov poskytuje iba podľa schémy „0-0-24“, čo znamená, že pri žiadosti o splátkový kalendár na 24 mesiacov sa neúročí (0 rubľov - prvá splátka, 0 % - výška preplatku).

Spoločnosti ponúkajúce nákup tovaru na splátky spolupracujú s niektorými veriteľmi, napríklad „Cetel“, „Home Credit“, „OTP Bank“. Obchody dosahujú zisk z predaja tovaru a banky - z prijatej provízie. Obchod platí úroky zo splátok. Pre klienta je tento spôsob výbornou príležitosťou spojiť dlho očakávaný nákup a napraviť situáciu pôžičkami.

Nie všetky typy splátok však predstavujú uzavretie zmluvy o bezúročnom úvere. Je možné zlepšiť úverovú históriu bez žiadosti o pôžičku v obchode? Žiaľ, splátka formou pravidelných splátok na účet predávajúceho bez úverovej zmluvy nie je spôsob, ako napraviť vzťahy s bankami.

Apelácia na PFI: ako sú mikroúvery užitočné

Na tvorbu ratingu platiteľa majú najväčší vplyv dlhové záväzky, preto sú mikropôžičky osvedčeným spôsobom, ako zlepšiť svoju úverovú históriu.

Po prvé, mikrofinančné organizácie sú lojálnejšie k dlžníkom. Na rozdiel od náročných bánk PFI poskytujú úveryaj zákazníkom s nedoplatkami a bez oficiálneho príjmu.

Po druhé, pôžičky, ktoré zlepšujú úverovú históriu, sa poskytujú v malých sumách: od 1 000 do 10 000 rubľov. Tým sa minimalizuje riziko nevrátenia finančných prostriedkov.

Po tretie, informácie z PFI sa prenášajú do všetkých úverových inštitúcií. Vďaka zabehnutému systému konsolidácie dát sa o zvýšení ratingu klienta dozvedia všetky finančné inštitúcie, ktoré požiadajú CBI pri podaní žiadosti. Toto je najrýchlejší spôsob, ako zlepšiť svoju úverovú históriu v Sberbank, najnáročnejšom poskytovateľovi pôžičiek v krajine. To však nie je všetko.

Ako zlepšiť úverovú históriu pomocou mikropôžičiek?

Proces získania ratingu v BCI pomocou mikropôžičiek pozostáva z niekoľkých fáz:

• Výber veriteľa. Odporúča sa venovať pozornosť spoločnostiam s minimálnou úrokovou sadzbou na pôžičky a pozitívnymi hodnoteniami zákazníkov.
• Výber produktu. Niekedy samotné PFI navrhujú platiteľom, ako zlepšiť svoju úverovú históriu ponúkaním špeciálnych typov úverov.
• Vyplnenie dotazníka. 8 z 10 finančných inštitúcií vyžaduje kontaktné informácie, informácie o príjme a zodpovednosti.

• Vyberte si spôsob prijímania prostriedkov. Najpopulárnejší je prevod na bankovú kartu, po ktorom nasledujú online peňaženky, účty, mobilné telefóny a systémy prevodu peňazí.
• Čaká sa na rozhodnutie IFI. Nie nadarmo sa mikrofinančné štruktúry stavajú ako„okamžité pôžičky“. Priemerný čas na posúdenie žiadosti o úver nepresahuje 20 minút. V prípade schválenia sú prostriedky pripísané klientovi od 10 minút do 24 hodín.
• Splácanie pôžičky. Po prijatí mikropôžičky sa odporúča splatiť záväzky na konci obdobia pôžičky: PFI získa zisk z úrokov a platiteľ si zlepší úverový rating.

Rast objemu úverových záväzkov: k čomu to môže viesť

Klientom, ktorí pravidelne žiadajú o spotrebný úver, sa v 90 % prípadov každým ďalším úverom navyšuje výška záväzkov. Toto je ďalší spôsob, ako zlepšiť svoju úverovú históriu.

V prípade schválenia sumy presahujúcej predchádzajúci limit by však banka nemala mať pochybnosti o solventnosti dlžníka. Táto možnosť je vhodná len pre tých, ktorí meškali s pôžičkou do 10 dní, nie viac ako 5-krát.

Rôzne úverové produkty ako dôkaz solventnosti

Ak existuje finančná príležitosť, odporúča sa nielen navýšiť výšku úveru, ale aj zmeniť typ produktu. Napríklad namiesto bežnej pôžičky požiadajte o zabezpečenú pôžičku. Zabezpečené pôžičky sa schvaľujú o 33 % častejšie ako iné žiadosti.

Ak nie je potrebné preplatiť za zvýšenie úverového limitu, ako alternatívu si môžete objednať kreditnú kartu s požadovanou sumou a využiť lehotu odkladu.