Upisovanie poistenia je riadenie rizík pre ziskové poistné portfólio. Základné podmienky poistnej zmluvy

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Upisovanie poistenia je predovšetkým služba poskytovaná finančnými inštitúciami, ako sú banky a poisťovne. Zaručujú príjem platieb v prípade určitých finančných strát. Existuje niekoľko typov upisovania v závislosti od odvetvia. Spoločnosti, ktoré vykonávajú takéto funkcie, sa nazývajú upisovatelia.

Základné pojmy

Dá sa povedať, že tento pojem je priamo samotnou podstatou skúmanej oblasti. V tomto smere je vypracovanie adekvátneho kritéria na hodnotenie efektívnosti upisovania v poisťovníctve prvým krokom k zvýšeniu zisku a trhovej hodnoty organizácie. Dnes výrazne vzrástol záujem o dané odvetvie vo všeobecnosti a najmä o jeho teoretické základy.

Jednou zo zaujímavých otázok je upisovanie, ktoré je kľúčovým obchodným procesom každej poisťovne. Veď hlavná funkcia každej relevantnej inštitúcieje efektívny manažment rizika zákazníka.

Povedzme jednoduchými slovami, že ide o upisovanie. Podľa definície pojmu, ktorá je uvedená v slovníku, sa pod týmto pojmom rozumie proces, ktorým spoločnosť zisťuje, či sa jej oplatí prijať ponuku poistenca na vyhotovenie zmluvy, a ak áno, za akých podmienok. Pravda, takáto definícia sa považuje za príliš všeobecnú a nehovorí nič o tom, z akých fáz pozostáva samotné upisovanie.

Oplatí sa použiť nasledujúcu definíciu tohto pojmu: aktivity zamerané na hodnotenie rizík, určenie adekvátnych taríf a podmienok spolu s tvorbou ziskového poistného portfólia.

Funkcie

Upisovanie poistenia je služba, ktorej hlavným účelom je:

• Hodnotenie rizika. Vyznačujú sa určitými parametrami: kvantitatívnym kritériom (pravdepodobnosť poškodenia, jeho matematické očakávanie atď.) a kvalitatívnym kritériom (analýza systému požiarnej bezpečnosti spolu s prítomnosťou poplachu, úrovňou zaškolenia a skúseností piloti).
• Určenie bežných poistných sadzieb. Vypočítavajú sa poistno-matematickým spôsobom a úlohou upisovateľa je vybrať adekvátne faktory zníženia a zvýšenia na základnú hodnotu v závislosti od špecifík konkrétnej zmluvy. Čo ešte znamená systém hodnotenia poistných rizík?
• Definujte podmienky. Jedným z nástrojov v rámci riadenia ziskovosti organizácie a taríf sú naprkritériá, ako je šírka krytia, vylúčenie z poistných udalostí atď.
• Vytvorenie ziskového portfólia. Rozumie sa to ako súčet všetkého hrubého poistného, ktoré bolo prijaté počas upisovacieho roka za určitý druh poistenia alebo za všetky jeho typy, mínus náklady na prilákanie zákazníkov (poplatky za agentúru a maklérske poplatky) a nepodnikanie.

Poďme sa rozprávať o upisovaní životného poistenia nižšie.

Prečo je to potrebné?

Každý typ poistenia má svoje vlastné jedinečné upisovacie funkcie. Bez pochopenia rizík a toho, čo sa berie na ochranu (objektu), ako aj bez popisu faktorov, ktoré zvyšujú pravdepodobnosť nežiaducej udalosti a predpokladanej výšky kompenzácie, nie je možné správne posúdiť riziko..

A v prípade, že sa stupeň nebezpečenstva nedá vyjadriť v peňažnom vyjadrení, potom sa nedá vytvoriť ani ziskové portfólio, a ak sa to podarí, tak len vďaka náhode. Typicky sa upisovanie vykonáva kontrolou rizika na základe množstva parametrov v závislosti od konkrétneho typu služby.

Napríklad pri CASCO pre pozemnú dopravu to môžu byť:

• Okruh ľudí, ktorí môžu viesť auto, spolu s ich vekom a skúsenosťami z jazdy.
• Požadovaná veľkosť franšízy.
• Prítomnosť systému proti krádeži, podmienky skladovania auta v noci atď.

Aké sú základné princípy uzatvárania poistenia?

Upisovateľská organizácia

Jeho proces je najviacšpecifické pre podnikanie spoločnosti. Efektívna organizácia upisovania si zvyčajne vyžaduje špecializované znalosti a navyše veľa skúseností. Celý poistný proces môže byť reprezentovaný tak, že pozostáva zo samostatných komponentov: marketing, rozvoj poistných služieb, predaj, podpora zmlúv, likvidácia strát. V praxi sa tieto procesy opakujú a miešajú. V širšom zmysle zahŕňa upisovanie tieto operácie:

• Analýza, ktorá zase zahŕňa štúdium a zhromažďovanie informácií o predmetoch poistenia a ich inherentných rizikách.
• Klasifikácia a výber, ako aj hodnotenie nebezpečnosti.
• Rozhodnutie o poistení vybraných rizík alebo úplné odmietnutie poskytnutia služby.
• Určenie adekvátnej tarify pre predmety akceptované na poistenie.
• Koordinácia výšky a výpočtu poistného.
• Určite podmienky krytia rizík.
• Uzavretie poistnej zmluvy.
• Vykonajte vývoj opatrení na zmiernenie.
• Kontrola nad stavom poistených predmetov a faktormi, ktoré prispievajú alebo bránia vzniku nebezpečenstva.
• Zmiernenie rizika.

Všetky tieto operácie spolu úzko súvisia a sú na sebe závislé.

Prečo je to také dôležité

Poistenie zdravia, života a majetku občanov si v súčasnosti v Rusku získava čoraz väčšiu obľubu. V tejto súvislosti nebude zbytočné zvažovať základné podmienky poistnej zmluvy.

Každý občan by sa mal starať o blaho svojej rodiny ašéfovia a manažéri sú jednoducho povinní starať sa o majetok svojej firmy. Životné, majetkové a zdravotné poistenie pomáha chrániť rodinu aj podnik pred neplánovanými výdavkami v dôsledku nepredvídaných okolností. Služby sú poskytované na základe uzatvorenia zmluvy medzi klientom a spoločnosťou. Takéto zmluvy sa delia na dva typy: poistenie osôb a poistenie majetku.

Životné poistenie

Aké sú základné podmienky poistných zmlúv? Služba zabezpečuje ochranu majetkových záujmov všetkých poistených občanov súvisiacich s ich životom a smrťou. Táto možnosť je zvyčajne spojená s dlhodobými záujmami poistencov a poistencov, pretože život sa považuje za dlhodobý stav, a preto sa nástup smrti považuje za vzdialený a nepredvídateľný. Medzi výhody životného poistenia patria:

• Platby za rizikové udalosti nie sú zdanené. Dane z príjmu z platieb „na prežitie“sa účtujú iba z rozdielu medzi sumou kompenzácie a príspevkami mínus výška sadzby refinancovania.
• Klient sa môže osobitnou žiadosťou obrátiť na daňový úrad a vrátiť mu odpočítanie dane vo výške zaplatených príspevkov (maximálne však do výšky poukázanej dane z príjmu fyzických osôb) na základe dobrovoľného životného poistenia na obdobie piatich rokov. rokov alebo dlhšie. Čo ešte človeku takéto poistenie dá?
• Platba v prípade smrti nie je zahrnutá do dedičstva. Prijíma ho len ten, kto je označený. Ide o starostlivosť o najzraniteľnejších členov rodiny. Pred prvým tak môžete ochrániť napríklad vnúčatá alebo detimanželstvo.
• Pravidlá majú špeciálny status. Faktom je, že nie sú majetkom, a preto ich nemôžu vyrubiť tretie osoby. Nemožno ich zatknúť, skonfiškovať alebo napríklad rozdeliť rozvodom.

Nasledujú základné princípy sociálneho poistenia.

Zdravotné poistenie

Správne organizovaný proces upisovania je významným faktorom efektívnosti operácií na ochranu zdravia. Znižuje výber rizika pre spoločnosť, čo umožňuje priaznivý výber možných úskalí pre poisťovateľov. Zdrojom upisovacej informácie pre zdravotné poistenie je dotazník v prihláške, lekárske správy ošetrujúcich lekárov, osobitné potvrdenia a pod. Toto dáva človeku zdravotné poistenie:

• V prvom rade ide o záruku bezpečnosti finančných prostriedkov, keďže po zakúpení služby budú prípadné náklady na lekársku starostlivosť v rámci programu znášať spoločnosť.
• Výber programu s potrebným objemom lekárskych služieb v najoptimálnejších zdravotníckych zariadeniach pre klienta.
• Zaručiť, že občan dostane včas kvalifikovanú lekársku pomoc v rámci poistného programu, ktorý si zvolil.
• Dostupnosť 24-hodinových bezplatných konzultácií od špecialistov v kontaktnom centre o nových problémoch vrátane organizácie požadovanej lekárskej starostlivosti v zdravotníckych zariadeniach.
• Poskytovanie priebežnej kontroly kvality služiebspolu s advokáciou pred nemocničným zariadením.

Ďalej zvážte otázku ochrany majetku občanov.

Poistenie majetku

Podľa článku č. 929 Občianskeho zákonníka takáto dohoda stanovuje povinnosti špecializovaných organizácií voči poistencom alebo iným príjemcom za podmienené poistné, v prípade, že nastane vhodný prípad, uhradiť straty, ktoré sú spojené so stratou alebo poškodením poistenej veci vo výške určenej dokladom. Pravidlá poistenia majetku sa musia prísne dodržiavať.

Na základe zmluvy o poistení majetku majú spoločnosti právo chrániť nasledujúce záujmy:

• Riziká smrti, straty, poškodenia alebo nedostatku konkrétneho majetku.
• Riziko straty z podnikateľskej činnosti, ktoré vzniká v dôsledku porušenia povinností podnikateľa protistranami alebo v dôsledku zmien podmienok činnosti v dôsledku okolností, ktoré nemôže ovplyvniť. Do tejto kategórie rizík patrí aj nedosiahnutie očakávaného príjmu.
• Riziká zodpovednosti za záväzky vyplývajúce zo škôd na živote alebo majetku.

Ďalej budeme hovoriť o CASCO A OSAGO.

Poistenie auta

Obľúbenosť poistenia áut súvisí s nárastom počtu áut na cestách u nás. To zase rýchlo ovplyvňuje nárast počtu nehôd, čo môže mať vplyv nielen na zdravie majiteľov áut, ale navyše zasiahne aj peňaženky. V spojení spreto je také dôležité požiadať o registráciu CASCO spoľahlivú organizáciu. Zakúpením takejto poistky od spoľahlivého poskytovateľa služieb občania získajú ochranu za výhodných podmienok. V prípade nehody poistenie auta kompenzuje náklady na opravu auta a ošetrenie obetí. Až po výskyte príslušného prípadu je potrebné kontaktovať spoločnosť.

Povinné poistenie auta je absolútne nevyhnutné pre každého majiteľa auta. Podobnú podmienku pre automobilovú prevádzku predpisuje aj platná legislatíva. Politika OSAGO kompenzuje škody, ktoré vodič neúmyselne spôsobí inému účastníkovi cestnej premávky.

Poistenie auta v rámci radu CASCO je správnym rozhodnutím pre tých občanov, ktorí si cenia najmä svoju bezpečnosť. Na rozdiel od OSAGO toto poistenie dokáže ochrániť auto pred krádežou a inými škodami. Moderné spoločnosti ponúkajú svojim zákazníkom stabilnú ochranu vozidiel pod CASCO spolu s reštaurovaním skiel, častí karosérie a svetlometov bez povinného predloženia osvedčenia od dopravnej polície. Ľudia navyše pri rozhodovaní o poistení auta týmto spôsobom môžu rátať s pokrytím nákladov spojených s jeho evakuáciou z miesta nehody. Uskutočnenie tohto poistenia spravidla zahŕňa platby aj vtedy, keď k nehode dôjde zavinením vodiča.

Podstata tejto aktivity

Čo je podstatou poistenia? Spočíva v tom, že ide v prvom rade o bilaterálne ekonomické vzťahy, za predpokladu, že poistenec zaplatí potrebný príspevoka zabezpečuje si pre seba, pokiaľ nastane príslušný prípad, ktorý je stanovený zákonom alebo zmluvou, výšku platieb od spoločnosti.

Poďme zistiť, na čom je založená práca poisťovne.

Ziskové poistné portfólio

Takéto portfólio je súčtom všetkých uzatvorených zmlúv medzi spoločnosťou a jej klientmi. Jeho efektívnosť sa posudzuje podľa parametrov rentability, podľa úrovne a druhu rizík a zároveň podľa rentability. Poistný kmeň vôbec nie je samostatným dokumentom alebo ich zoznamom. V skutočnosti hovoríme o základni všetkých poistencov konkrétnej organizácie, ktorí si kúpili poistky, a preto majú právo od nej požadovať náhradu v prípade vhodných udalostí. Každému klientovi je vytvorený osobný účet, na ktorom sú zaznamenané všetky informácie zhromaždené pred a po uzavretí zmluvy. Na základe týchto informácií sa vypočíta miera rizika v rámci uzatvorenej zmluvy a výška povinných platieb.

Čo znamená vytvorenie ziskového poistného portfólia? Čím viac zmlúv z hľadiska objemu peňažných vkladov bude môcť poisťovňa uzavrieť, tým väčšia bude stabilita portfólia. Toto pravidlo funguje pre všetky spoločnosti bez ohľadu na špecifiká poistených predmetov. Je pravda, že čím viac zmlúv je zaradených do portfólia, tým ťažšie je posúdiť úroveň rizík a ziskovosti. U niektorých spoločností môže objem uzatvorených dokumentov dosiahnuť niekoľko stotisíc, niekedy až miliónov. Na urýchlenie procesu hodnoteniaziskovosti, na hodnotenie rizík a ziskovosti sa používajú špeciálne metódy a techniky:

• Homogénne objekty sa považujú za jeden celok. Napríklad, keď si dvaja alebo viacerí občania poistia svoje domy, ktoré sa nachádzajú na tej istej ulici, pre prípad požiaru alebo povodne. Takéto objekty by sa mali považovať za jeden, pretože v prípade prírodnej katastrofy je veľmi pravdepodobné, že utrpia všetky.
• Cena poistky, ako aj výška platieb sa však musia vypočítať na základe fyzického stavu predmetov poistenia.
• Zohľadnite štatistické údaje pre určitý región, krajinu a oblasť činnosti poisteného objektu.

Všetky poistky sú klasifikované podľa miery možnosti výskytu rizík a výšky platieb. Je zvykom deliť nebezpečenstvo na špecifické, vysoké, stredné a nízke. Podľa toho sa po prvom posúdení predmetu poistenia a zostavení zmluvy zaradí do určitej rizikovej kategórie a až potom sa vykoná posúdenie celého portfólia. Ďalej budeme diskutovať o jeho typoch.

Typy poistných portfólií

Všetky sú klasifikované podľa oblasti činnosti, napríklad poistenie domácnosti alebo poistenie auta, ako aj podľa stupňa rizika. Rozlišujú sa tieto typy:

• Klasické portfólio zahŕňa tie typy predmetov, ktoré sa používajú dlhú dobu. Patria sem zmluvy o dobrovoľnom a povinnom poistení majetku. Riziko je zároveň stredné a ziskovosť je malá, ale stabilná. Ak chcete používať tento typ služby, spoločnosť musí maťznačná rezerva finančnej sily.
• Špecializované portfólio. Ide o typ, keď oblasti činnosti s predmetmi, ktorých použitie sa vyznačuje úzko špecializovaným účelom, pôsobia ako predmet. Napríklad poistenie priestoru, ochrana menového a devízového rizika. Riziká pre takéto objekty sú špecifické a ziskovosť je vysoká. Právnické osoby, ktoré majú potrebný autorizovaný kapitál a štátnu licenciu na vykonávanie tohto typu činnosti, majú právo zapojiť sa do posudzovaných odrôd.
• Kombinované portfólio spája prvky špecializovaného a klasického typu poistenia. Tento prístup umožňuje znížiť riziko, ale aj výnos sa môže znížiť.

Okrem vyššie uvedených opcií existuje ešte jeden špeciálny typ, a to vyvážené portfólio. Jeho zvláštnosťou je, že všetky objekty sú homogénne z hľadiska ziskovosti a z hľadiska rizika dokonca aj cena každej poistky zahrnutej v portfóliu je rovnaká.

Cieľom upisovania poistenia je zabrániť bankrotu.

Úpadok poisťovacích organizácií

Táto aktivita vyžaduje, aby podnikatelia boli ostražitejší pri vývoji a implementácii obchodnej stratégie. Vzhľadom na to, že nejde len o jeden z najziskovejších, ale aj najrizikovejších druhov činností, mnohé z nich bez prepočítania sily skrachujú. Príčinou bankrotu je často pokus podnikateľazapojiť sa do dumpingu na rozsiahlom poistnom trhu. Poisťovne ale môžu byť pokojné, pretože v súlade s platnou legislatívou po krachu portfólio prechádza na inú spoločnosť alebo prechádza do dočasného vedenia štátu.

Usúdili sme, že ide o upisovanie v poistení.