Podmienená spoluúčasť v poistení je Typy poistných zmlúv

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Odpočítateľná položka je jedným z nástrojov používaných v poistení. Používajú ho poisťovací agenti, aby upriamili pozornosť zákazníkov na atraktívnejšie podmienky a nižšiu cenu poistky. Franšíza je dôležitá najmä v oblasti povinného zmluvného poistenia, napríklad pri poistení áut. Podmienená spoluúčasť v poistení je jednou z odrôd menovaného nástroja. Dnes existujú dva jej typy: podmienené a bezpodmienečné.

Čo je to podmienená franšíza

V prvom rade by mala byť definovaná samotná franšíza. Ako poistný nástroj získal oficiálny štatút v ruskej legislatíve už v roku 2014, keď došlo k zmenám v znení zákona o poistení. Spoluúčasť je časť straty (škody) v dôsledku vzniku poistnej udalosti, ktorá nie je hradená poisťovňou. Platby prichádzajú iba vtedy, ak výška straty prevyšuje náklady na franšízu. Výška, kedy a ako budú peniaze vyplatené, závisí od typu poistnej zmluvy a podmienok uvedených v tejto zmluve.

Na prvomVyzerá to tak, že je to pre poistenca nevýhodné, no v skutočnosti to môže byť výhodnejšie ako kúpa bežnej poistky. Odpočítateľná politika je oveľa lacnejšia, najmä v prípade menších nehôd, keď je škoda zanedbateľná (pár ľahkých škrabancov). Takáto poistka umožňuje vyriešiť problém bez zapojenia špecialistov poisťovne, čo znamená úsporu času a peňazí na papierovanie.

Jednoduchá podmienená franšíza

Platby za jednoduchú podmienenú franšízu sa vypočítavajú takto: ak je škoda nižšia ako náklady na franšízu, škodu z poistnej udalosti hradí poistený, ak viac, plnú výšku straty hradí poisťovňa, ale v rámci poistnej sumy.

Príklad výpočtu

Auto bolo poistené jednoduchou podmienenou spoluúčasťou. Jeho veľkosť je 35 tisíc rubľov. V dôsledku poistnej udalosti došlo k strate (výška škody bola 25 000 rubľov). V súlade s podmienkami zmluvy poisťovňa neuhrádza škodu spôsobenú na majetku. Ak by to nebolo 25 000 rubľov, ale 40 000 rubľov, potom by poisťovňa zaplatila plnú výšku škody - 40 000 rubľov.

Aký je rozdiel medzi podmienenou a nepodmienenou franšízou

Rozdiel medzi podmienenými a nepodmienenými odpočítateľnými položkami v poistení je ten, že platby za nepodmienené odpočítateľné položky sa vždy uskutočňujú podľa rovnakého vzorca. Štandardne, ak nie sú v poistnej zmluve predpísané nejaké špeciálne podmienky, potom sa takáto spoluúčasť považuje za nepodmienenú. S ním sa výplata rovnározdiel medzi nákladmi na franšízu a výškou škody. Prirodzene, ak je škoda nižšia ako jej hodnota, o žiadnych poistných platbách nemôže byť ani reči.

Príklad výpočtu

Došlo k nehode. Výška škody predstavovala 75 tisíc rubľov, výška bezpodmienečnej spoluúčasti - 50 tisíc rubľov. Poisťovňa bude musieť zaplatiť iba 25 tisíc rubľov (75-50). Bezpodmienečná spoluúčasť sa považuje za najvýhodnejšiu pre poisťovne, pretože im umožňuje presunúť časť nákladov na poistné plnenie z peňaženky poistenca.

Dočasná franšíza

Takáto podmienená spoluúčasť v poistení je podmienkou, za ktorej je relevantná počas určitého časového obdobia. Napríklad prvé 3 mesiace od dátumu vydania poistky. Počas tejto doby platí a zvyšných 9 mesiacov platí bežný poistný režim, teda bez spoluúčasti.

Dynamická franšíza

Dynamická podmienená spoluúčasť v poistení je spoluúčasť, ktorej výška sa mení v závislosti od počtu poistných udalostí za rok. Najčastejšie sa vyjadruje v percentách. Napríklad, keď sa prvýkrát stanete nehodou, je to 10%, druhý - 30%, tretí - 50%. Tri a viac nehôd za rok je však veľmi zriedkavé, aj keď všetko závisí od charakteru jazdy. Ak vodič miluje rýchlosť, nákup takejto poistky bude pre neho nerentabilný.

Príklad výpočtu

Pri kúpe poistky OSAGO bola vystavená dynamická spoluúčasť. V prípade účasti na nehode vodič zaplatil 5 % z ceny škody, pri opakovanej nehode sa spoluúčasť zvýšila na 35 %. Akvodič sa dostal do dopravnej nehody už tretíkrát za rok, bola to 80% škody.

Poistené auto havarovalo, škoda bola 70 tisíc rubľov. Veľkosť franšízy v rubľoch: 70 0000,05=3 500 rubľov. Poisťovňa vyplatila 66,5 tisíc rubľov. Do roka malo auto opäť nehodu. Straty - 100 tisíc rubľov. V súlade s podmienkami zmluvy poisťovňa vyplatí len 65 tisíc rubľov, zvyšných 35 tisíc rubľov, potrebných na opravu auta, musí uhradiť poistenec.

Vysoká spoluúčasť

Táto franšíza sa používa v zmluvách o poistení majetku, ktoré sú veľmi drahé. Napríklad starožitnosti, drahé autá, luxusné nehnuteľnosti. V prípade poistnej udalosti poistník najskôr nahradí škodu z vlastných prostriedkov a následne predložením dokladov potvrdzujúcich, že udalosť je poistená, prijíma platby. Škodu je možné uhradiť úplne alebo čiastočne, zaplatiť - ihneď alebo v splátkach (všetko závisí od podmienok zmluvy).

Príklad výpočtu

V dôsledku poistnej udalosti vznikla škoda vo výške 1 milión rubľov. Hodnota vysokej podmienenej spoluúčasti je 10 %. Všetky náklady na odstránenie škody znáša vlastník poškodenej nehnuteľnosti na svoje náklady. Podľa zmluvných podmienok mu musí byť uhradených 90 % zo sumy škody do šiestich mesiacov v splátkach. Platby sa uskutočnia vo výške 150 000 rubľov mesačne. 100 tisíc rubľov je veľkosť franšízy (10%). Podľa podmienok zmluvy. 900 tisíc rubľov jevýšku poistného. Keďže podľa zmluvných podmienok musí poisťovateľ zaplatiť celú sumu v splátkach, mesačná platba bude 150 tisíc rubľov.

Výhody a nevýhody franšízy pre poistenca

Na prvý pohľad sa môže zdať, že pre poistenca je nerentabilné využívať franšízu v poistnej zmluve. Je mu ponúknutá politika s funkciou „odstránenia“. To znamená, že v prípade menšej nehody alebo menšieho poškodenia budete musieť opravu zaplatiť z vlastného vrecka. Prvá myšlienka každého klienta: všetky benefity idú do poisťovní, ktoré tak ustupujú od úplných platieb. V skutočnosti to nie je pravda. Podmienená spoluúčasť v poistení je výhodná, ale len pre tých, ktorí sa k poistenému majetku správajú zodpovedne. Napríklad starostliví vodiči budú mať prospech z toho, že si budú môcť kúpiť komplexné poistenie za nižšiu cenu, ako keby ho nevyužili.

Poistná zmluva s franšízou je výhodná aj pre tých, ktorí z akéhokoľvek dôvodu zriedka používajú osobné auto. Keďže poistenie auta je podľa ruského práva povinné, takáto politika môže priniesť značné úspory. Zároveň, aj keď sa stanete nehodou, bude jednoduchšie a lacnejšie vykonať lacné opravy, ako niekoľko rokov preplácať zbytočné služby. To znamená, že platíte peniaze navyše za drahé poistenie, ak je pravdepodobnosť, že sa dostanete do núdzovej situácie nízka.

Kto platí a ako

Motoristov zaujímajú otázky nielen o tom, koľko akedy poisťovňa platí, ale aj o tom, kto bude platiť opravy, ak má jeden z účastníkov nehody (alebo obaja naraz) uzatvorenú poistku so spoluúčasťou. Ako získať poistenie v takejto situácii a aká je jeho veľkosť? Poistenie – bez ohľadu na to, či má jeden z účastníkov podmienenú alebo nepodmienenú spoluúčasť – poisťovňa platí a následne vymáha výšku škody od vinníka dopravnej nehody bez toho, aby vedel, či má spoluúčasť alebo nie. Škoda bude uhradená v plnej výške s prihliadnutím na výšku spoluúčasti.

Ako získať poistenie s franšízou

Mnoho spoločností má špeciálne programy poistenia, ktoré umožňujú bezpodmienečnú alebo podmienenú spoluúčasť. V poisťovníctve sa to nepovažuje za niečo neobvyklé, hoci v Rusku sa to objavilo pomerne nedávno a nie všetci dnešní poisťovatelia dokázali oceniť jeho výhody. Používa sa na poistenie majetku aj osôb. Pri podávaní žiadosti o politiku je potrebné iba objasniť: zmluvu s franšízou alebo nie. Ak s ním, tak čo to je a za akých podmienok sa poskytuje. Papierovanie je takmer rovnaké ako pri kúpe poistky bez nej.

Franšízu nemožno vydať na majetok prevzatý na úver. Týka sa to nehnuteľností aj áut. Pred úplným splatením úveru je nezákonné založiť franšízu – podmienenú aj bezpodmienečnú.

Nemýľte si franšízu poistenia s franšízou na podnikanie. Aj keď sa vyslovujú a píšu rovnako, súúplne iné nástroje. V podnikaní ide o nákup cudzej značky alebo cudzieho systému organizácie činností, výrobných procesov. Čo to je, spoluúčasť v poistení sa dá jednoducho vyjadriť ako výška škody, ktorú poisťovňa nekryje. Škodu, ktorá je nižšia ako výška spoluúčasti, hradí poistenec sám.

Funkcie poistenia v Rusku

Všetky poisťovne pôsobiace v Rusku majú jednu zvláštnosť: takmer žiadna z nich neponúka klientom vystaviť poistnú zmluvu s podmienenou franšízou. Možno je to spôsobené tým, že poistný trh už teraz trpí pôsobivými stratami a manévruje na hranici prežitia. Alebo možno ide o nedokonalosť legislatívy, pretože tento spôsob poistenia sa objavil pomerne nedávno a vo všeobecnosti sa trh poistných služieb v Rusku objavil pred krátkym časom a medzi poisťovňami a poistencami neexistuje dôvera.

Najrozšírenejšia v Rusku je bezpodmienečná franšíza. Takmer všetky ruské poisťovne majú vo svojom arzenáli programy bezpodmienečnej spoluúčasti, takže získať poistenie nie je ťažké. Cena takejto politiky často klesne pod polovicu jej bežných nákladov. Na tomto sa ale niet čo tešiť. Čím lacnejšie poistenie stojí a čím väčšia spoluúčasť, tým väčšia záťaž pre peňaženku poistenca v prípade poistnej udalosti.

Napríklad cena komplexného poistenia je 100 tisíc rubľov. Spoločnosť ponúka vydanie franšízy vo výške 60%. Tu bude cena politikylen 40 tisíc rubľov. Takáto úspora bude ale pre klienta v prípade nehody zruinujúca. Ak je škoda nižšia ako 40 tisíc rubľov, poistený bude musieť vykonať opravu na vlastné náklady. Ak viac, klient zaplatí 60% z celkovej výšky straty. Preto je franšíza výhodná len pre skúsených, zodpovedných vodičov, ako aj v regiónoch, kde je nízka nehodovosť. V ostatných prípadoch bude spoluúčasť pre poistenca nerentabilná.