Ako získať hypotéku so zlým úverom: právne poradenstvo

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Hypotekárne úvery sú jedným z najvyhľadávanejších typov úverov na celom svete. Možnosť zaobstarať si vlastné bývanie ihneď a nie po dlhých rokoch porušovania práv doslova vo všetkom, láka stále viac ľudí. Získanie hypotéky so zlým úverom však môže byť vážny problém na ceste za snom vlastniť vlastný kútik.

Čo robiť v takejto situácii? Odkiaľ pochádza škvrna na finančnej povesti a ako vyriešiť problém s malým krviprelievaním? Tieto a mnohé ďalšie otázky veľmi zaujímajú čitateľa, ktorý sa aspoň raz stretol s zamietnutím hypotéky.

Čo je podstatou hypotekárneho úveru

Najprv si povedzme, čo sú hypotéky a úverová história, ako spolu súvisia a či jedna môže ovplyvniť druhú.

Pojem „hypotéka“sa vzťahuje na tento typ pôžičiek, keď sa bývanie kupuje na úver, ktorý sa až do splatenia stáva bankovým záložným právompôžička. Zároveň, hoci je kupujúci považovaný za vlastníka bytu, nemôže s ním vykonávať žiadne právne významné úkony. Ak klient prestane platiť účty pred úplným splatením úveru, sú započítané aj sankcie. V konečnom dôsledku môže banka byt od nedbanlivého dlžníka aj zažalovať. V tomto prípade sa človek vystavuje riziku, že zostane bez peňazí a bez bývania.

Okrem zastavenia alebo omeškania splácania úveru existujú aj ďalšie dôvody na ukončenie zmluvy:

• poškodenie krytu, nedodržanie prevádzkových podmienok;
• prevod priestorov na použitie tretím stranám;
• porušenie poistných podmienok;
• preplánovanie priestorov, zmena technických charakteristík bývania.

Vzhľadom na skutočnosť, že takéto úvery sa splácajú niekoľko desaťročí, banky veľmi starostlivo preverujú tých, ktorí dostanú hypotéku. Robia všetko pre to, aby znížili riziko nesplatenia dlhu. Pre priemernú banku vyzerá ideálny dlžník takto:

• Vek – približne 27-30 rokov. To stačí na to, aby sa zabezpečilo, že klient ešte neodíde do dôchodku v čase, keď skončia platby.
• Vysoký oficiálny plat. Ak je váš zárobok aspoň trojnásobok mesačnej splátky hypotéky, stanete sa žiadaným zákazníkom ktorejkoľvek banky.
• Pôsobivé pracovné skúsenosti v dobrej spoločnosti, najlepšie na prestížnej pozícii.
• Stabilný rodinný stav, ako aj pár detí vašu pozíciu len posilnia. Okrem toho je žiaduce, aby manžel (manželka) bola zamestnaná s dobrým platom.

Ale dokoncaak spĺňate všetky tieto kritériá a potrebujete hypotéku, zlý úver vás môže oklamať.

Odkiaľ pochádza úverová história

Každý, kto sa chce obrátiť na banku so žiadosťou o hypotéku, musí v prvom rade pochopiť, čo pojem „úverová história“znamená, ako sa tvorí, kde si ju možno pozrieť a čo ovplyvňuje. Potom namiesto klopania na prahy priateľov a známych kričali: „Pomôžte mi získať hypotéku so zlou úverovou históriou!“- osoba bude schopná nezávisle ovplyvniť situáciu.

Pred rozhodnutím o pôžičke musí každá finančná inštitúcia požiadať BKI (credit bureau). Obsahuje informácie o každom človeku, ktorý si aspoň raz v živote požičal peniaze. Do takýchto databáz sa vkladajú informácie o tom, aké pôžičky konkrétna osoba poskytla, či boli platby realizované presne a či došlo k omeškaniam. Ak došlo k porušeniu zmluvy, záznam o tom sa objaví aj v úverovej histórii.

Čo je to „zlá úverová história“a čo to ovplyvňuje

Ako ste už pochopili, miesto v KI je dôvodom na odmietnutie prijatia hypotéky. Do databáz majú prístup všetky úverové inštitúcie bez výnimky. Existuje niekoľko kritérií, podľa ktorých sa overovanie zvyčajne vykonáva. Napríklad tieto:

1. Nesúlad so zmluvnými podmienkami, oneskorené platby, úplné odmietnutie prevzatých záväzkov.
2. Príčiny mimo kontroly dlžníka, ale zhoršenie CI. Môžu to byť chyby v detailoch, uskutočnenie platby cez inéhobanka, ktorá omeškala platbu, nesprávny výpočet poslednej splátky, iné faktory.
3. Podvodné aktivity. Existujú prípady, keď podvodníci vybavia pôžičku pomocou dokumentov iných ľudí. Samozrejme, že peniaze nevrátia. V tomto prípade, aj keď sa preukáže trestná činnosť tretích strán, bude vaša CI úplne poškodená.

Samozrejme, v posledných dvoch prípadoch sa zdá, že klient za to nemôže, ale určite bude potrebovať pomoc s hypotékou.

Ako skontrolovať svoju vlastnú úverovú históriu a prečo to musíte urobiť

Ak sa chcete vyhnúť nepríjemným situáciám, je najlepšie vopred poznať svoju CI. Faktom je, že banka vo všeobecnosti nie je povinná svoje odmietnutie nejako motivovať, ale najčastejšie sa na ňu odvolávajú zamestnanci finančných inštitúcií. Okrem všetkých vyššie uvedených faktorov to môžu pokaziť aj menšie udalosti:

• malé (niekoľko dní) oneskorenie pri spotrebnom úvere;
• predčasné splatenie úveru bez dohody s bankou;
• nesplnenie svojich záväzkov, ak ste vystupovali ako ručiteľ za pôžičku príbuzného alebo priateľa;
• dlh vo výške 2-3 rubľov v dôsledku chyby vo výpočtoch.

Ak sa chcete vyhnúť problémom, urobte si pravidlom kontrolovať svoju kreditnú správu aspoň raz za rok. Navyše je to celkom jednoduché:

1. Najskôr musíte kontaktovať špeciálnu divíziu Bank of Russia, ktorá sa nazýva „Centrálny katalóg CI“. Je potrebné získaťinformácie o tom, kde presne sa váš príbeh nachádza.
2. Teraz stačí poslať žiadosť konkrétnemu BKI a získať potrebné informácie. Môžete to urobiť raz za rok zadarmo.

Ako získať pôžičku s pošramotenou povesťou

Akékoľvek informácie získate, nezúfajte. Pamätajte: stále môžete získať hypotéku. Samozrejme, nemali by ste sa chváliť zlou úverovou históriou. Ale situácia sa dá napraviť. ako? Existuje niekoľko spôsobov:

• predloženie dokumentov malej finančnej inštitúcii, kde overenie nemusí byť také dôsledné;
• žiadosť o pomoc sprostredkovateľom;
• predloženie dokumentov k hypotéke banke, ktorá vám už raz poskytla úver;
• získanie pôžičky od developera;
• uskutočnenie lízingu s odkúpením.

Existujú aj spôsoby, ku ktorým by ste sa nemali uchyľovať. Nie je žiadnym tajomstvom, že na trhu služieb existujú organizácie, ktoré sú pripravené opraviť dokumenty za poplatok. Robiť to, ako viete, je nezákonné. Môže to skončiť smutnými následkami.

Aj v oblasti bankových pôžičiek je fenomén ako komerčné úplatkárstvo celkom bežný. To znamená, že niektorí zamestnanci peňažného ústavu sú pripravení zatvárať oči nad negatívnou úverovou históriou klienta. Samozrejme, nie len tak, ale za solídnu odmenu. Neuspokojte sa s tým. Takéto konanie je tiež nezákonné.

Dá sa opraviť zlý príbeh

Hypotéka so zlou históriou je veľmi problematická záležitosť, ale celkom reálna. Ak nájdete chyby v KI, môžete požiadať o zmeny. V takom prípade budete musieť preukázať, že informácie uvedené v úverovej histórii sú nespoľahlivé a podliehajú oprave. Vaša žiadosť bude posúdená. V tejto chvíli si musíte pripraviť dokumenty, ktoré vás charakterizujú ako dôveryhodného klienta. Takéto papiere môžu byť:

• šeky potvrdzujúce včasné platby;
• výpisy z finančných inštitúcií nevykazujúce žiadne nesplatené pôžičky;
• potvrdenie od polície, že pôžičku poskytli podvodníci podľa vašich dokladov;
• ďalšie dokumenty dokazujúce vašu nevinu.

Na základe výsledkov kontroly sa rozhodne o vykonaní zmien vo vašej úverovej histórii. Ak vám boli poskytnuté a nesúhlasíte s výsledkami kontroly, môžete sa obrátiť na súd a brániť svoje práva tam.

Ak však z vašej strany došlo k porušeniu a teraz nerozumiete, ako získať hypotéku so zlou úverovou históriou, mali by ste urobiť nasledovné. Vezmite si malý spotrebný úver v ktorejkoľvek banke na nákup napríklad domácich spotrebičov a starostlivo ho splácajte. Opakujte tieto kroky ešte niekoľkokrát. Týmto spôsobom si zlepšíte svoju finančnú reputáciu a malé nedostatky z minulosti vám budú odpustené.

Dlží vývojárovi

Teraz si povedzme, ako získať hypotéku so zlým úverom, ak ju nemôžete opraviťpodarilo a banka vás odmietla. V takom prípade sa môžete pokúsiť kontaktovať priamo vývojára. Nie príliš veľké stavebné firmy často potrebujú prilákať kapitál tretích strán. K tomu sú nútení požiadať banku o úver. To však nie je také ziskové, pretože musíte platiť úroky.

Výhodnejšou možnosťou je uzatvorenie splátkovej zmluvy s klientom. Zároveň developer dostane ďalšie peniaze na výstavbu a jednotlivec získa možnosť zaplatiť náklady na bývanie v splátkach.

So zjavnými výhodami, akými sú absencia úrokov, provízií, platieb za odhad a poistenie, má tento spôsob aj značnú nevýhodu - zanedbateľnú dobu splácania. Málokedy sa spoločnosť dohodne na uzavretí takejto zmluvy na obdobie dlhšie ako 5 rokov. Okrem toho budete určite vyžadovať pomerne solídnu zálohu. Najčastejšie je to asi 30 % nákladov na bývanie.

Žiadosť do malej banky

Ak sa pýtate, kde získať hypotéku so zlým úverom, skúste mladú banku alebo malú finančnú inštitúciu. Takéto zariadenia bojujú o každého klienta a pomerne často znižujú nároky na žiadateľov o hypotéku.

Navyše takéto inštitúcie často zamestnávajú odborníkov, ktorí nemajú dostatočné skúsenosti v oblasti poskytovania úverov. Jednoducho povedané, jednoducho nevedia, kde hľadať, ale majú veľkú túžbu uzavrieť zmluvu.

Táto metóda má však aj nevýhody. Najčastejšie sú to skôr vysoké úroky alebo účtovanie dodatočných poplatkov. Týmto spôsobom sa malé banky snažia znížiť riziko zlyhania.

Ručiteľ + záruka

Ďalšou možnosťou, ako získať hypotéku so zlým úverom, je poskytnúť veľké množstvo dodatočného kolaterálu a viacerých ručiteľov.

Keďže žiadna banka nebude riešiť nespoľahlivých zákazníkov, budete musieť presvedčiť ich zamestnancov, že sa na vás dá spoľahnúť. Najprv musíte získať podporu od osoby, ktorá je finančne bezchybná a má solídny príjem. Ešte lepšie, ak je takýchto garantov viacero. V tomto prípade už vaša negatívna úverová história nebude v očiach manažéra vyzerať príliš závažne. Ak totiž svoje záväzky nesplníte, dlh bude vymáhaný od ručiteľa.

Ak môžete banke darovať niečo hodnotné, čo už vlastníte, výrazne to zvýši aj vaše šance na získanie hypotéky. Môže to byť letný dom, drahé auto, vidiecka chata, starožitný šperk atď. Malo by byť zrejmé, že zakúpený byt bude aj zástavou. A ak si nesplníte svoje záväzky, môžete prísť o obe záruky a nezostane vám nič.

Zvýšte sumu prvej splátky

Takmer všetky hypotekárne úvery sa poskytujú s minimálnou (až nulovou) akontáciou. Ak teda neviete, ako získať zlú hypotéku, no máte dostatok hotovosti, skúste si zobrať úver s vyššou akontáciou. Ak dokážete okamžite vložiť približne 50 % nákladov na bývanie, banka s najväčšou pravdepodobnosťou prižmúri oči nad negatívnym príbehom. Stáva sa to preto, že aj keď v budúcnosti nebudete môcť splácať úver, banka váš byt bez problémov predá za polovicu jeho skutočnej hodnoty a vráti peniaze sama sebe.

Obraciame sa na sprostredkovateľa

Úverová história klienta je niekedy taká zlá, že možno bude potrebovať pomoc s hypotékou. Na tento účel existujú špeciálni sprostredkovatelia pôžičiek. Títo ľudia vám ponúknu zoznam bánk, ktoré sú ochotné rozprávať sa s problémovými zákazníkmi. Za príplatok sa o všetky rokovania postará maklér a takmer zaručene vám poskytne hypotéku. Je pravda, že služby takýchto asistentov sú drahé, ale niekedy je to jediné východisko.

Prenájom bytu

Pre Rusko existuje ďalší, pomerne nový spôsob získania hypotéky s pošramotenou úverovou povesťou. Ide o prenájom domu. Jej podstatou je, že človek uzavrie zmluvu o nájme bytu s následným odkúpením. Mesačné výdavky zároveň pozostávajú z nákladov na prenájom a výšky splátky úveru. Úverová história v tomto prípade nehrá žiadnu rolu. V skutočnosti až do zaplatenia všetkých nákladov nie je vlastníkom bytu klient, ale finančná inštitúcia.