Čo sú diferencované platby: definícia, vzorec a príklady výpočtu

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

V našej dobe sa málokto zaoberal získaním bankových pôžičiek, či už ide o hypotéku, pôžičku na kúpu auta alebo len peňažnú sumu na určité potreby. Je to však vždy tak, že si každý pri uzatváraní zmluvy s bankou pozorne prečíta podmienky? Dlžníka zvyčajne zaujíma schválená suma, sadzba, za ktorú je úver poskytnutý, výška mesačnej splátky, možnosť predčasného splatenia. Zamýšľa sa budúci dlžník vždy nad metódami výpočtu mesačného poplatku, ktoré banka ponúka? Je rentabilnejšia anuita alebo diferencovaná platba? Napokon, niekedy vám banky umožňujú vybrať si aj túto možnosť.

Populárna anuita

Najčastejšie musíte riešiť anuitné platby. Nie je sa čomu čudovať, pretože práve o tento spôsob má banka najväčší záujem. Samozrejme, pri poskytovaní úveru nikto budúcemu dlžníkovi nepovie, čo bude pre neho výhodné a naopak nevýhodné pre poskytovateľa úveru. Je zrejmé, že poskytovanie peňazí na úver -ide predovšetkým o finančnú transakciu, ktorá umožňuje jednej strane získať požadovanú sumu bez dlhodobého čakania a akumulácie a druhej strane – profitovať, vytvárať zisk.

A, samozrejme, ak existuje príležitosť na zvýšenie zisku, nikto o ňu nepríde. Najčastejšie je v úverovej zmluve na začiatku uvedený spôsob splácania: anuitné splátky. Dlžníkovi sa ani neponúka diferencovaná platba.

Čo sú anuitné platby?

Anuitné platby sa zdajú byť atraktívnejšie vďaka pohodliu. Samozrejme, nie každý, kto žiada banku o pôžičku, zabŕda do všetkých bankových a iných finančných pojmov a pojmov. Oveľa pokojnejšie je počúvať vysvetlenia konzultanta, podané jednoduchým a zrozumiteľným jazykom, že je možné získať požadovanú sumu peňazí naraz a potom ju splácať po určitú, vopred dohodnutú dobu, pričom sumy uvedené v prílohe zmluvy. Toto sú anuitné platby.

Toto sú rovnaké sumy, ktoré sa platia mesačne. Je tak pohodlné zistiť, či vám mesačný príjem umožňuje splácať túto konkrétnu sumu až do definitívneho uzavretia dlhu. Čo však tvoria také „rovnaké sumy“? A sú naplánované tak, že v prvých mesiacoch splácania dlhu dlžník zaplatí veľké sumy bankových úrokov a veľmi malé sumy istiny.

Čo sú diferencované platby?

To je naopak na prvý pohľad úplne nepochopiteľná suma, veľkáv počiatočnom štádiu splácania úveru a s jeho poklesom klesá. Ale to je len na prvý pohľad. Ďalej podrobnejšie rozoberieme výpočet diferencovanej platby. A všetko konečne zapadne na svoje miesto.

Diferencované platby – ide o spôsob splácania dlhu, pri ktorom sa dlh z úveru z mesiaca na mesiac rovnomerne znižuje a zo zostatku sa mesačne účtuje úrok. Ukazuje sa, že pri tejto metóde je všetko „transparentné“, no komplikovanejšie.

Aké sú výhody?

Z vyššie uvedeného vyplýva, že ak vezmeme do úvahy anuitnú a diferencovateľnú platbu, rozdiel je v tom, že prvá je jednoduchšia a pohodlnejšia a druhá je vo vzťahu k dlžníkovi „čestnejšia“. Platiť úrok zo zostatku pôžičky – toto sa zdá správnejšie.

Až keď sa dozviete, čo sú to diferencované platby a uvidíte ich splátkový kalendár, človek okamžite pochopí, že je to skvelý spôsob, ako postupne znižovať „úverovú záťaž“. Pri malých a krátkodobých pôžičkách to samozrejme nie je až také badateľné. Ale napríklad pri hypotekárnom úvere na desiatky rokov to môže byť veľmi veľké plus. Keď ste si požičali veľkú sumu v životnom období, keď je možné zarobiť veľké peniaze a splácať úver, budete ho musieť splácať veľmi dlho. A nie je isté, že finančná kríza alebo iné okolnosti vám umožnia zarobiť toľko.

To však nie je všetko. Pri starostlivom zvážení a výpočte platieb pre oba tieto spôsobyukazuje sa, že druhý je tiež hospodárnejší ako prvý. Pri prvom spôsobe sa totiž bankový úrok počíta na samom začiatku procesu splácania úveru, teda na celú výšku dlhu, a v druhom prípade sa mesačne znižuje.

Ako vypočítať?

Ak rozumiete tomu, čo sú diferencovateľné platby, nie je ťažké poradiť si s ich výpočtom. Platba sa skladá z dvoch čísel - výška platby za hlavnú platbu a výška zaplatených úrokov. Čo potrebujete vedieť?

V prvej fáze stačí výška dlhu a počet mesiacov, počas ktorých bude úver splácaný. Oba tieto údaje musia byť uvedené v zmluve o pôžičke. Sumu vydelíme mesiacmi, dostaneme údaj, o ktorý sa úver každý mesiac zníži. Nemení sa a je konštantná počas celej doby splácania.

Ako sa vypočítava úrok?

Druhou časťou výpočtu mesačnej splátky je lepšie rozlíšená splátka – výška úroku zaplateného banke. Ako je uvedené vyššie, účtuje sa zo zostatku dlhu, to znamená, že sa každý mesiac znižuje, čím sa znižuje aj mesačná platba ako celok. Ak chcete vypočítať tento ukazovateľ, musíte vynásobiť zostatok dlhu ročnou úrokovou sadzbou uvedenou v zmluve o pôžičke a vydeliť 12 mesiacmi.

Ako zistiť, aký je dlh za určitý mesiac? Je to tiež jednoduché. Od pôvodnej sumy úveru odpočítajte splátku istiny vynásobenú počtom mesiacov, ktoré už uplynuli.

Výpočet na príklade malého množstva

Ako vidíte, všetko je jasnejšie, ako by sa na prvý pohľad mohlo zdať. Zvážte príklad takéhoto výpočtu. Predpokladajme, že si potrebujete požičať od banky sumu rovnajúcu sa 100 000 rubľov na krátke časové obdobie - 3 mesiace. Banka vám dala túto sumu vo výške 20 % ročne.

1. Najprv vypočítame hlavnú platbu. Ako je popísané vyššie, na to vydelíme 100 000 tromi. Dostávame 33 333,33 rubľov - to je suma, o ktorú sa dlh voči banke zníži mesačne.
2. Druhou položkou je výpočet mesačného úroku. Platby budú tri, to znamená, že budú aj tri sumy úrokov. Ďalej ich treba pripočítať k číslu z prvého odseku, vďaka čomu zistíme mesačnú splátku za každý mesiac.

Prvý mesiac:

• Zostatok dlhu je celková suma dlhu.
• Úrok=100 000 x 0,20 / 12=1 666,67 rubľov.
• Platba za prvý mesiac=33 333,33 + 1 666,67=35 000,00 rubľov.

Druhý mesiac:

• Zostatok dlhu=100 000 – 33 333, 33=66 666,67 rubľov.
• Úrok=66 666,67 x 0,20/12=1 111,11 rubľov.
• Platba za druhý mesiac=33 333, 33 + 1 111, 11=34 444, 44 rubľov.

Tretí mesiac:

• Zostatok dlhu=100 000 – 33 333,33 x 2=33 333,34 rubľov.
• Úrok=33 333,34 x 0,20/12=555,56 rubľov.
• Posledná platba=33 333, 33 + 555, 56=33 888,89 rubľov.

Celkovo sa z pôžičky uskutočnia tri platby v celkovej výške 103 333,33 rubľov. Preplatok zavýška pôžičky bude 3 333,33 rubľov.

Príklad hypotekárneho úveru

Štandardizovaná splátka hypotéky je to, čo naozaj dáva zmysel. Vo vyššie uvedenom príklade nie je preplatenie úveru až také veľké. Ale pri splácaní dlhu rovnajúceho sa niekoľkým miliónom môže byť rozdiel v úrokových platbách niekoľko stoviek tisíc rubľov dôležitým dôvodom v prospech tohto typu platby. Zvážte príklad takejto pôžičky. Samozrejme, nebudeme plánovať platby na mesačnej báze – to nedáva zmysel, pretože už je jasné, čo sú diferencované platby.

Vezmime si napríklad pôžičku vo výške 3 000 000 (tri milióny) rubľov. Preskočme detaily o ďalších podmienkach zmluvy, ako je záloha na hypotéku a schválená suma. Výška pôžičky – 3 000 000 – získaná s 10 % ročne na obdobie 120 mesiacov (10 rokov):

1. Pri takejto pôžičke bude výška hlavnej platby - 25 000 rubľov, t.j. každý mesiac sa výška dlhu zníži o túto sumu.
2. Prvá najväčšia platba bude 50 000 rubľov (25 000 istina + 25 000 úrok z úveru)
3. Dvanásta platba, t.j. platba po platbách počas roka s neustálym poklesom úrokov - 47 708,33 rubľov. Už menej ako 2 000.
4. Za 5 rokov alebo 60 mesiacov bude platba 37 708,33 rubľov.
5. V nasledujúcich piatich rokoch sa výška úrokov zníži na minimum a pri poslednej platbe budú predstavovať 208,33 rubľov. Výška najmenšej poslednej splátky úveru je 25 208,-33 rubľov.
6. Celková výška hypotekárnych výdavkov bude 4 512 500 rubľov, preplatok - 1 512 500 rubľov.

Na porovnanie: za presne rovnakých podmienok, ale s anuitnými platbami, bude výška mesačnej splátky približne 39 000 rubľov za všetkých 10 rokov a preplatok z úveru bude ešte vyšší o 160 tisíc rubľov.

Záver

Teraz, keď už viete, čo sú diferencované platby, môžete si vybrať, čo je pre vás pri získavaní úveru dôležitejšie: úspora alebo pohodlie, prehľadnosť výpočtov alebo jednoduchosť. Čo je lepšie: platiť sumu nezaťažujúcej sumy mesačne po celú dobu splácania úveru, alebo si pri prvých splátkach trochu „utiahnuť opasok“, no vydýchnuť si v budúcnosti? Toto všetko si môžete premyslieť po prevzatí záväzku splatiť úver a mať potrebné informácie. A to je oveľa správnejšie, ako súhlasiť s akýmikoľvek podmienkami banky, neuvedomujúc si, že máte na výber.

Pri rozhodovaní stojí za zváženie, že pri výbere v prospech diferencovaných platieb riskujete maximálnu schválenú výšku úveru. Koniec koncov, banky toto číslo stanovujú v závislosti od vášho platu a vašej platobnej schopnosti. Mesačná splátka nemôže presiahnuť určitú hranicu, ktorú si každý poskytovateľ pôžičiek nastavuje podľa vlastného uváženia, zvyčajne 40 – 60 % vášho príjmu. Napríklad, ak plánujete platiť 40 000 rubľov mesačne, aj keď sa platba následne zníži v dôsledku toho, že ste si vybrali diferencovanú platbu, banky môžuvyžiadajte si od vás certifikát o tom, že dostávate aspoň 100 tisíc rubľov.