Čo sú bankové vkladové operácie?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Bankový systém v modernej ekonomike by mal v ideálnom prípade fungovať ako akumulátor a distribútor voľných peňazí. Samozrejme, v tvrdej realite nie je všetko také dobré, no napriek tomu budeme študovať depozitné operácie ako jednu z najdôležitejších súčastí tohto procesu. V článku sa budeme venovať všetkým aspektom. A preto zvážime depozitné operácie Ruskej banky, ako aj rôzne komerčné finančné štruktúry.

Terminológia

Čo sú vkladové operácie? Toto je názov pre aktívne akcie bánk na prilákanie finančných prostriedkov od fyzických a právnických osôb do vkladov na určité obdobie (alebo na požiadanie).

Predmety sú v tomto prípade vklady. Ide o názov peňažnej sumy, ktorú si subjekty vkladajú na svoj bankový účet. Nie sú s tým žiadne problémy. Kto však môže vystupovať ako subjekty? Sú nimi jednotlivci, ako aj podniky akejkoľvek organizačnej a právnej formy.nehnuteľnosť.

Vkladové operácie: príprava

Na začiatku stojí každá úverová inštitúcia pred úlohou vytvoriť si vlastnú politiku v tejto oblasti. Treba ho chápať ako súbor určitých činností obchodnej štruktúry, ktoré sú zamerané na formovanie, plánovanie a reguláciu bankových zdrojov.

Konečným cieľom rozvoja a následnej implementácie depozitnej politiky je zvýšenie objemu pracovnej zdrojovej základne. Zároveň je potrebné snažiť sa minimalizovať náklady a udržiavať potrebnú úroveň likvidity s prihliadnutím na všetky druhy rizík.

Ak vezmeme do úvahy, že každá banka si vytvára svoju vlastnú depozitnú politiku, tak hlavnou otázkou nebude to, či existuje, ale jej kvalita. Samotná organizácia závisí od veľkého množstva faktorov, vrátane veľkosti finančnej inštitúcie, kvalifikácie zamestnancov, ktorí sú zodpovední za spracovanie transakcií, a mnohých ďalších. Koniec koncov, vkladové operácie banky sa uskutočňujú so značnými sumami a nechať ich zmiznúť znamená pošpiniť vašu reputáciu.

Rôzne vkladové operácie

Typy vkladových operácií závisia od mnohých faktorov. Ak teda vychádzame z kategórie vkladateľov, tak ide o vklady právnických osôb (podnikov, organizácií, iných finančných inštitúcií) a fyzických osôb. A podľa formy výberu sa takéto vklady rozlišujú:

1. Na vyžiadanie. To znamená, že zákazník môže prísť a uplatniť si svoj vklad kedykoľvek.
2. Naliehavé. Tieto sú platné po obmedzenú dobu. Ak si klient bude chcieť vybrať prostriedky pred skončením zmluvy, môže prísť o značnú časť úrokov (alebo dokonca o všetky).
3. Podmienené. Tieto prostriedky je možné vybrať len pri splnení určitých, vopred stanovených podmienok. Príkladom je toto: začiatok 18. narodenín.

Toto sú depozitné operácie banky. Ale dajú sa rozdeliť, vezmite si podrobnejší pohľad. Teraz sa o ňom porozprávame.

Vklady na požiadanie

Sem patria:

1. Finančné prostriedky na zúčtovanie, rozpočet a bežné účty neštátnych podnikov, ktoré sú vo vlastníctve štátu.
2. Peniaze patriace jednotlivcom.
3. Prostriedky umiestnené na účty finančných prostriedkov na akýkoľvek účel.
4. Verejné vklady na požiadanie.
5. Prostriedky na korešpondenčných účtoch iných bánk.
6. Vyžiadajte si hotovostné vklady finančných úradov, nekomerčných inštitúcií.
7. Prostriedky v úhradách (znamená akreditívy a šeky), ako aj záväzky za jednotlivé operácie.

Napriek tomu, že na týchto vkladoch je vysoká mobilita peňazí, je možné určiť minimálny zostatok, ktorý sa až do núdzových situácií nepoužije na získanie stabilného úverového zdroja v prípade núdze. To, mimochodom, v sebe nesie skrytý potenciál. Ako také môžeme nazvať úverové a vkladové operácie s účtom. Umožňujú pohodlný a rýchly prístuppotrebné finančné prostriedky, bez potreby úveru od banky.

Termínované vklady

Pevný čas držby je veľmi dôležitý na udržanie likvidity súvah komerčných bánk. Ich portfólio vám tiež umožňuje hovoriť o stabilite organizácie. Termínované vklady sa prijímajú spravidla na dobu určitú:

• do 30 dní;
• 31 – 90 dní;
• 91 – 180 dní;
• od 181 dní do roka;
• od 1 do 3 rokov;
• viac ako 3 roky.

Veľmi často dochádza k situáciám, keď niektoré termínované vklady nie sú nárokované, potom sa stanú takým, že im vypršala doba obehu. Vrátenie vašich peňazí v tomto prípade bude veľmi problematické.

Rozšírené používanie plastových kariet a úhrad s ich pomocou pozitívne ovplyvnilo popularizáciu tohto typu vkladov. V takýchto prípadoch sa vytvárajú špeciálne účty, na ktorých sa účtuje znížená úroková sadzba, ale v prípade výberu v ľubovoľnom čase klient nedostane od banky pokuty. Na zvýšenie záujmu ľudí sa široko používa mechanizmus komplexných sadzieb.

Zvýšte množstvo zdrojov

Na tento účel sa využívajú rôzne depozitné bankové operácie, ktoré sú zamerané na rôzne segmenty obyvateľstva v závislosti od ich sociálnej úrovne, ako aj od súm a podmienok, za ktoré je vklad otvorený a prevedený.

Zároveň bankydo úvahy sa berú aj požiadavky rôznych kategórií ľudí, ktorí si môžu založiť účet. Predpokladá sa teda systém interakcie so všetkými – od študentov a dôchodcov až po strednú triedu a podnikateľov. Aby ste sa o tom presvedčili, pozrite sa, čo tieto finančné inštitúcie ponúkajú.

Existujú rôzne príspevky: študentské, dôchodkové, investičné atď. Na nich banky ponúkajú zvýšený úrok alebo iné zvýhodnené podmienky. Dôležitá je v tomto prípade jednoduchosť a rýchlosť uzavretia zmluvy a otvorenia účtu. Väčšinou sa používajú vopred pripravené formuláre. Hoci v niektorých prípadoch je možné vypracovať individuálnu zmluvu (to priamo závisí od kategórie klienta).

Boj medzi bankami o zákazníkov

Konkurencia medzi rôznymi finančnými inštitúciami ich núti analyzovať depozitné transakcie, aby si vybrali formu interakcie s ľuďmi, ktorá by ich postavila do priaznivého svetla. To spočíva v poskytovaní celej škály služieb a v zlepšovaní kvality služieb a v možnosti sledovať svoj účet na diaľku.

Rôzne bonusy je možné poskytnúť vo forme predaja cestovných šekov, konverzie mien za výhodný kurz, vydávania plastových kariet, zrýchlenia prevodu financií, platenia za rôzny tovar, účty za energie a mnoho ďalších. Vytvorenie a rozvoj širokej škály bankových služieb spolu s poistením vkladov kvalitatívne zvyšuje atraktivitu finančnej inštitúcie v očiach súčasných i potenciálnych vkladateľov. Vďaka tomu sa zdrojová základňa štruktúry rýchlo rozširuje.

Sporiace a vkladové certifikáty

Sú typom termínovaných vkladov. Prvýkrát boli povolené na legislatívnej úrovni v Ruskej federácii v roku 1992. Pravidlá platné pre certifikáty sú rovnaké pre všetky banky. Aj keď podmienky na vydávanie a obeh každého jednotlivého druhu sú vyvinuté práve finančnými štruktúrami.

Certifikáty môžu byť vydané iba v rubľoch. Okrem toho významným obmedzením je, že nemôžu slúžiť ako platobné prostriedky alebo prostriedky na vyrovnanie za poskytnuté služby alebo predaný tovar. Zvláštnosťou je, že kurz certifikátu sa nemôže v priebehu času jednostranne meniť. Ak klient požiadal o platbu po stanovenej lehote, finančná inštitúcia je povinná na požiadanie uhradiť uvedené sumy.

Organizácia vkladových operácií, o ktorej sme hovorili vyššie, súvisí skôr s jednou bankou a jej interakciou s jednotlivcami (alebo podnikmi, ktoré nesúvisia s úverovým sektorom). A teraz si rozšírme rozsah nášho poznania.

Emisia dlhopisov

Dluhopisy sa používajú ako dodatočný príjem. Sú upravené rovnakými dokumentmi ako akcie. Banka môže vydávať dlhopisy:

• nominal;
• na doručiteľa.

Môžu byť zabezpečené so zárukou alebo bez nej, s úrokom, zľavou,konvertibilné, s rôznou dobou splatnosti. S cieľom získať finančné prostriedky môžu byť vydané v cudzej mene alebo rubľoch.

Treba poznamenať, že poskytovanie zdrojov bankami iným finančným inštitúciám je mimoriadne dôležité (ak hovoríme o účtovaní vkladových transakcií). Deje sa tak pomocou aukcií a búrz, aj keď je možné nadviazať aj priame zmluvné vzťahy medzi organizáciami. Ak však neexistujú príliš veľké štruktúry alebo medzi nimi neexistuje dôvera, pravdepodobnejšou možnosťou je aukcia alebo výmena. Mimochodom, nie poslednú úlohu zohráva prítomnosť sprostredkovateľov a potreba prejsť aspoň nejakým výberom.

Poďme teraz venovať pozornosť našej realite a porozprávajme sa o vkladových operáciách Bank of Russia.

pôžičky CBR

Väčšina peňazí centrálnej banky do roku 1995 bola poskytnutá na pôžičky prioritným sektorom hospodárstva. V tomto prípade to dávalo zmysel. Tie boli považované za samostatné skupiny priemyselných oblastí, poľnohospodárstva a iných oblastí, ktoré majú pre fungovanie štátu značný význam.

Od roku 1994 začala centrálna banka praktizovať aukcie zdrojov. Už v roku 1995 sa stali dominantným refinančným nástrojom. Odvtedy, hoci cielené požičiavanie nie je niečo fantastické alebo nezvyčajné, centrálna banka sa používa najmä ako nástroj na financovanie súkromných bánk za nižšiu sadzbu, aby mohli podporovať masy.podnikateľov a bežných občanov, ktorých dopyt môže výrazne pomôcť domácej ekonomike.

Práca komerčných bánk

Pozrime sa, aké môžu byť depozitné operácie Sberbank pri interakcii s inými finančnými inštitúciami. Existujú 4 hlavné smery:

1. Medzibankové pôžičky prijaté od iných finančných inštitúcií. Sú sprevádzané dohodou, ktorá stanovuje všetko potrebné pre takéto transakcie: sumu, termín, úrokové sadzby. Používanie tohto zdroja je veľmi drahé, takže sa príliš nevyužíva.
2. Uskutočnenie vkladovej operácie doplnením korešpondenčného účtu. Spočíva v tom, že prevod peňazí prebieha na základe príslušnej zmluvy. V tomto prípade sa za použitie zdrojov neplatí žiadny úrok. Zostatok na účte je daný ako odmena. Túto metódu zvyčajne používajú priateľské alebo dôveryhodné banky.
3. Zdroje od iných pridružených spoločností. Tento spôsob funguje len v rámci jednej banky. Jeho použitie je pohodlné, pretože nie je potrebné žiadne zabezpečenie, registrácia a výmena zmlúv pred získaním úveru. Nie, samozrejme, bude potrebné vypracovať určité dokumenty, ale to je po transakcii. Operácia sa vykonáva podľa potreby. Na jej uskutočnenie stačí zatelefonovať a ako potvrdenie slúži notifikácia zaslaná e-mailom alebo faxom. Z tohto dôvodu je tento nástroj považovaný za najmobilnejší a najpohodlnejší. Umožňuje vám prilákať potrebné sumy,a pritom za minimálne náklady.
4. Pomoc z hlavnej banky. Tento typ priťahovania zdrojov by sa dal pripísať prvému bodu, nebyť toho, že úroková sadzba je zvyčajne o niečo nižšia a je nastavená direktívne.

Ako to robí svet

Získanie finančných prostriedkov vo forme vkladu sa uskutočňuje s výraznou úrokovou sadzbou. Pôžičky sa tiež poskytujú s ešte vyššími úrokovými sadzbami. Je to všade rovnaké alebo existujú výnimky?

Faktom je, že vklady sú populárne ako spoľahlivý prostriedok ochrany pred infláciou. Samozrejme, stojí za to povedať, že to platí iba v individuálnych prípadoch - často jednoducho znižujú vplyv negatívnych účinkov. Preto sadzby priamo závisia od tohto ukazovateľa. Takže napríklad v Japonsku, USA, Dánsku, Švajčiarsku môžete pozorovať vklady na úrovni 0-0,5 % ročne.

Pôžičky v týchto krajinách sa poskytujú so sadzbou 1 – 3 %. Na jednej strane nie je výhodné umiestňovať do nich finančné prostriedky. Pozrime sa však na naše finančné inštitúcie – tu vidíte sadzby za vklady v dolároch a eurách na úrovni 5, 6, 7 a dokonca 10 %! Teoreticky môžeme konštatovať, že je oveľa výhodnejšie robiť vklady v cudzej mene na území Ruskej federácie. Existuje však množstvo rizík, vrátane možnosti nútenej konverzie všetkých vkladov na ruble, zmiznutia banky z trhu finančných služieb a oveľa viac. Vysoké úrokové sadzby sú preto akousi kompenzáciou za zodpovedajúce riziká, ktoré majiteľ meny znáša.

Zhrnutie

Vkladové operácie bánk sú teda určité akcie, prostredníctvom ktorých dochádza k tvorbe bankových zdrojov. Tento proces sa vykonáva pomocou množstva nástrojov.

Primárnym zdrojom získavania zdrojov je teda prilákanie prostriedkov od klientov (ktorými sú fyzické a právnické osoby). Bez operácií tohto typu nebude možné vytvoriť portfólio počiatočných vkladov banky a finančná inštitúcia nebude mať zdroje na poskytovanie úverov a vykonávanie svojich činností. Bez toho by teda moderný peňažný systém zažil značné problémy.