Subrogácia je Koncept subrogácie v poistení

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Jedným z integrálnych a najdôležitejších prvkov poistenia je takzvaná subrogačná inštitúcia. Prekvapivo, napriek tomu, že subrogácia nie je novým fenoménom, známym už aj rímskemu právu, v modernej spoločnosti nie každý chápe a vie vysvetliť jeho podstatu. Pre väčšinu to zostáva tajomstvom za siedmimi zámkami. Neznalosť, niekedy aj neochota zoznámiť sa so základnou terminológiou, banálna márnomyseľnosť môže v konečnom dôsledku viesť k tomu, že poisťovateľ, s ktorým je zmluva uzatvorená, odmietne nahradiť škodu spôsobenú na majetku poisteného treťou osobou. Pomerne časté sú navyše prípady, keď je príjemca v dôsledku svojej právnej negramotnosti nútený samostatne uhradiť spôsobenú škodu. Preto, aby ste sa ochránili pred takýmito problémami, musíte poznať základy poistenia a byť schopní chrániť svoje práva v každej situácii.

Inštitút subrogácie: výklad pojmu a právnej podstaty

Pojem „subrogácia“sa prvýkrát objavil v starovekom Ríme a pochádza z lat. slová subrogare / subrogatio, čo znamená „nahradiť, doplniť“. Podľa starovekých prameňov ide o prípad postúpenia práv (t. j. transakcie, ktorá znamená, že jedna zo strán prevedie na druhú stranu právo požadovať od určitých tretích strán splnenie určitých záväzkov). Neskôr si koncept subrogácie požičali národné systémy Francúzska, Anglicka, Nemecka, USA a ďalších krajín. Otcom poistného práva je Angličan Mansfield, ktorý tvrdí, že subrogácia je prostriedkom, ktorý znemožňuje poistencovi obohatiť sa dvojitými platbami: prvýkrát na úkor poisťovateľa a potom – vďaka osobe zodpovednej za spôsobiť škodu na majetku.

V USA je toto právo uznávané už od koloniálnych čias a neznamenalo nič iné ako nahradenie oprávneného poisťovňou pri žalobách namierených proti tretej strane.

V Ruskej federácii je subrogácia upravená článkom 965 Občianskeho zákonníka, ako aj článkom 281 CTM.

Prevzatie je…

Pomocou právnej terminológie je pre laika pomerne ťažké pochopiť podstatu tohto javu. Čo to je, je oveľa jednoduchšie vysvetliť na konkrétnych príkladoch.

Povedzme, že ste zaspali a meškáte do práce. Vyskočili ste z postele, obliekli ste sa, schmatli kľúče od auta z nočného stolíka a vybehli z domu. Manévrovaním na trati počas rannej špičky medzi stovkami iných vozidiel máte nehodu. Našťastie máte havarijné poistenie a všetky náklady na opravu hradila poisťovňa. Po analýze nehody sa však zistilo, ževôbec nie ste vinníkom, ale vodičom druhého auta, ktoré bolo účastníkom incidentu. Navyše, skutočný vinník nehody má svoju vlastnú poisťovňu. V takom prípade má vaša poisťovňa právo požadovať od spoločnosti zastupujúcej záujmy vinníka, aby jej uhradila v plnej výške všetky náklady.

Prevzatie práv je teda právo, na základe ktorého môže poisťovňa od osoby zodpovednej za nehodu požadovať náhradu nákladov, ktoré jej vznikli podľa podmienok zmluvy uzatvorenej s klientom. Hlavným pravidlom je, že akonáhle poisťovateľ splní svoje zmluvné záväzky voči vám, má zákonné a primerané právo požadovať od poisťovne vinníka nehody alebo osobne od neho, aby nahradil všetky straty.

Čo robiť, ak ste vinníkom nehody?

Ak ste spôsobili nehodu, ale druhá osoba je za spôsobenú škodu zodpovedná len čiastočne, budete musieť niesť zodpovednosť len za škodu spôsobenú na aute vašou vinou. Poisťovateľ obete si pravdepodobne nenechá ujsť príležitosť uplatniť si subrogačné právo a vymáhať od vás alebo vašej poisťovne všetky náklady, ktoré mu vznikli. Ak vaše auto nebolo poistené, bolo by rozumné vyhľadať pomoc právnika.

Čo znamená právo na subrogáciu?

Vyššie sme sa snažili pochopiť, čo je subrogácia. V poistení existuje aj niečo ako „právo subrogácie“. Čo to znamená? Toto právo (subrogácia poisťovateľa) vzniká lenpo tom, ako spoločnosť vyplatí poistné plnenie. Doteraz takéto právo nemá. Okrem toho je potrebné poznamenať, že poisťovateľ nemôže požadovať sumu presahujúcu výšku vykonanej platby. Je potrebné pamätať aj na to, že na poisťovňu prechádza právo požadovať len to, čo mal poškodený (poistený) v držbe v čase, keď mu spôsobil škodu. Inými slovami, zohľadňujú sa odpisy majetku. Napríklad, ak je vek vozidla 10 rokov a počas opravy boli staré diely vymenené za nové, potom môže byť osoba zodpovedná za nehodu požiadaná o náhradu nákladov, nie v plnej výške nákladov na opravu, ale len za cenu dielov, ktoré sa stali nepoužiteľnými a boli predmetom výmeny v dôsledku nehody.autonehoda. Poisťovateľ, ako aj poškodený teda môžu požadovať náhradu nákladov len s prihliadnutím na amortizáciu poisteného majetku.

Je právo na subrogáciu odlišné od práva na uplatnenie subrogácie?

Pojmy „právo na subrogáciu“a „právo vykonávať subrogáciu“skutočne nie sú totožné. Líšia sa od seba rovnako ako rôzne druhy poistenia.

Faktom je, že proces uplatnenia práva na subrogáciu pozostáva z dvoch hlavných etáp. V prvej fáze poisťovateľ prijme opatrenia, ktoré následne povedú k vzniku jeho práva na subrogáciu. Aby to mohla urobiť, poisťovňa musí v zmluve uviesť iba príslušnú klauzulu.

V druhej fáze existujepraktickú realizáciu práva na prechod, ktoré vzniká až po zaplatení náhrady oprávnenému. Dovtedy toto právo patrí poistencovi. Preto je potrebné jasne odlíšiť právo na subrogáciu, ktoré vzniká okamihom, keď poisťovateľ a príjemca podpíšu zmluvu, od práva na uplatnenie subrogácie, ktoré vzniká až po úplnom zaplatení náhrady za straty.

Prevzatie a právo na regresiu

V ruskej legislatíve okrem pojmu subrogácie existuje ďalšia právna štruktúra podobného významu, známa ako právo na regresný nárok, ustanovené v článku 14 zákona OSAGO. Podobnosť týchto dvoch konceptov je nasledovná:

• Po prvé, prechod práv je právo, ktoré plní výchovnú funkciu, ktorá spočíva vo vyvodení občianskoprávnej zodpovednosti voči osobe, ktorá spôsobila škodu na majetku. To isté možno povedať o regresnom nároku poisťovateľa.
• Po druhé, subrogácia aj regresia zahŕňajú 3 strany – obeť (poisteného), toho, kto škodu spôsobil, ako aj stranu, ktorá škodu nahradila (poisťovateľ).

Je tu však aj rozdiel medzi subrogáciou a regresiou, ktorý spočíva v tom, že nový záväzok nevzniká pri subrogácii, ale naopak pri regresii.

Existuje premlčacia lehota na subrogáciu?

Určite, a to sú 3 roky, počnúc okamihom, keď bola škoda spôsobená. Pre neznalosť zákona sa veľa ľudí ocitne v dosť chúlostivej situácii a prepláca peniazepoškodiť dvakrát. Napríklad hneď po nehode, ktorú ste vyprovokovali, sa s poškodenou dohodnete, že jej na mieste uhradíte škodu. Zároveň vás nenapadlo vyžadovať potvrdenie o prevode peňazí. Dôvtipnej obeti to však zrejme nestačí. Ide do svojej poisťovne, o vašej dohode mlčí a dostane poistné. Prirodzene, potom vás poisťovateľ v poradí subrogácie zažaluje. Ak nepredložíte potvrdenie na súde, súd rozhodne v prospech poisťovne.

Samotní poisťovatelia však nie vždy konajú čestne a zákonne. Keďže vedia o premlčacej dobe, môžu sa vás ešte pokúsiť zažalovať v nádeji, že nemáte ani potuchy o trojročnej platnosti tohto práva. A skutočne, ak o tom neviete, súd s najväčšou pravdepodobnosťou prehráte.

O akých typoch poistenia môžeme hovoriť, čo znamená subrogáciu?

Na úvod je potrebné zdôrazniť, že právo na subrogáciu vzniká len na základe zmluvy o poistení majetku. Nevzťahuje sa na osobné poistenie (ľudský život, zdravie).

Pri analýze témy subrogácie by sme si teda mali všimnúť tieto hlavné typy poistenia: OSAGO, CASCO, DSAGO.

Buďte ostražití! Poznajte svoje práva a neváhajte ich brániť!