Plánovanie osobných financií: analýza, plánovanie, finančné ciele a ako ich dosiahnuť

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Otázka, kde získať peniaze, je aktuálna pre väčšinu obyvateľov našej krajiny. Dôvod je jednoduchý – vždy je ich málo, no chcete si dovoliť viac. Zdá sa, že veľké množstvo bankoviek vo vrecku zachráni každú situáciu, no v skutočnosti sa bez osobného finančného plánovania môžu pustiť do najrôznejších nezmyslov, ako je kúpa nového video set-top boxu alebo sady hračiek.

Kedy je potrebné plánovať?

Vlády rôznych krajín každoročne podávajú správy o ekonomickom raste a blahobyte občanov, no zďaleka to nie je vždy pravda. Reálne príjmy obyvateľov konkrétnej krajiny sa často výrazne líšia od tých, ktoré odhalia rôzne merania. Váš plat môže byť v súlade s uvedenými číslami alebo môže byť výrazne podpriemerný a regulátori si to nemusia uvedomiť. Ak nemáte príliš šťastie s platom, budete musieť začať plánovať osobnéfinancie, je to potrebné pre kompetentnejšiu distribúciu peňažných tokov, ktoré prichádzajú do vašej rodiny.

Neustály nedostatok peňazí zďaleka nie je jediným dôvodom, ktorý si vyžaduje finančný plán a jeho ďalšiu realizáciu. Ak sa napríklad chystáte na dovolenku a nemôžete si hneď dovoliť kúpiť dovolenkový balíček, najpohodlnejší spôsob, ako získať potrebné peniaze, je odložiť si časť mzdy každý mesiac. Podobné pravidlo platí aj pri získavaní nových vecí, školeniach, opravách pokazeného domáceho náčinia atď. Ak je rozpočet zostavený správne, v blízkej budúcnosti si všimnete, že máte dosť peňazí na úplne všetky svoje túžby a potreby.

Ďalším dôvodom, ktorý vás núti popasovať sa s finančným plánovaním vášho osobného rozpočtu, je sociálna neistota. Každú chvíľu môže nastať udalosť, ktorá negatívne ovplyvní váš príjem – prepúšťanie, dlhotrvajúca choroba, ekonomická kríza atď. naučte sa, ako to urobiť vopred.

Kde začať?

Podstatou osobného finančného plánovania je presné zaznamenávanie vlastných príjmov a výdavkov, ktoré by malo byť čo najúprimnejšie. Dobre navrhnutý plán by mal brať do úvahy úplne všetky vaše výdavky, až po nákup zmrzliny alebo kartónu mlieka. Spočiatku môže byť dosť ťažké prekonať samých seba a napísať úplne všetky finančnétransakcie uskutočnené vo vykazovanom období, ale výsledok stojí za to.

Zaobstarajte si samostatný zápisník, do ktorého si budete zaznamenávať všetky svoje finančné príjmy a výdavky. Nemali by ste sa spoliehať len na vlastnú pamäť, je nepravdepodobné, že si budete vedieť zapamätať drobné výdavky, navyše budete musieť s najväčšou pravdepodobnosťou operovať s peňažnými tokmi vašej domácnosti, čo vám pridá ďalšiu psychickú záťaž.

Účtovníctvo sa musí viesť mesiac, po ktorom je možné vykonať primárnu analýzu získaných údajov. Ak vykonávate všetky transakcie pomocou bankovej karty, celú históriu je možné zobraziť na osobnom účte finančnej inštitúcie, ale všetky hotovostné nákupy budú musieť byť zaznamenané. Pre niekoho je pohodlnejšie ukladať šeky, pre niekoho jednoduchšie zapisovať si nákupy do zošita alebo aplikácie - každý si vyberie pre seba tú najpohodlnejšiu možnosť.

Ako sú nespravované výdavky nebezpečné pre rozpočet?

Ľudia, ktorí majú ďaleko od veľkých peňažných tokov, majú finančné plánovanie oveľa jednoduchšie, ich systém finančného plánovania pozostáva najmä z nákladov, ktoré sa nedajú ovplyvniť. Patria sem účty za energie, náklady na dopravu, splátky pôžičiek atď. Znížiť ich je dosť ťažké a často sa to dá dosiahnuť len tak, že sa pripravíte o určité vybavenie.

Zvykom je tu dávať aj darčeky k sviatkom a narodeninám, počas roka sem ide pomerne veľké množstvo peňazí. Skúsení finanční manažéri odporúčajú vopred si naplánovať množstvo darov a ichmnožstvo, vďaka tomu je možné predísť situácii, keď človek na poslednú chvíľu hľadá peniaze na darček a berie ich z tých, ktoré boli vyčlenené na dôležitejšie veci. Nezabudnite si naplánovať aj výdavky na svoje narodeniny, ak sa to chystáte oslavovať.

Prevláda názor, že s týmito nákladmi by sme sa mali zmieriť a nesnažiť sa ich znižovať, no nie každý s ním súhlasí. Ak zrazu človek zostane bez práce, bude pre neho ťažké vyrovnať sa s veľkým množstvom výdavkov. Preto sa oplatí pokúsiť sa znížiť nezvládnuteľné výdavky, bude to oveľa jednoduchšie, ak máte úver. Napríklad vaša mesačná splátka pôžičky je 6 500 rubľov, ale môžete si dovoliť platiť o 2 až 3 tisíc mesačne viac. Už nasledujúci mesiac po zvýšenej platbe si všimnete, že výška príspevku sa o niečo znížila. Postupné znižovanie splátky vám umožní ušetriť pomerne veľkú sumu a nepreplatíte banke extra úrok.

Čo môžete odmietnuť?

Riadené výdavky sú najzaujímavejšou časťou finančného plánovania. V systéme finančného plánovania by mali hrať hlavnú úlohu. Oveľa produktívnejšie je rozdeliť ich do rôznych kategórií – „zábava“, „šport“, „jedlo“atď., To vám pomôže presne zistiť, kam ide väčšina vašich peňazí. Údaje, ktoré získate počas analýzy predchádzajúceho obdobia, by ste mali považovať za počiatočné údaje pre plánovanie.

Pri zostavovaní plánu na budúce obdobie sa musíte rozhodnúť pre každú kategóriunajpohodlnejšiu sumu. Buďte pripravení na to, že sa nebude zhodovať s tým, ktorý sa získa vo všeobecnom účtovaní výdavkov za nový mesiac. Najlepšie je rozpočítať si len to, čo skutočne potrebujete, a pridať nejaké peniaze navyše, aby ste mohli trochu manévrovať.

Domáce finančné plánovanie by malo byť postavené s ohľadom na finančné a časové možnosti. Ak napríklad často obedujete v kaviarni a rozhodnete sa to vzdať, zisk peňazí bude významný. Čas strávený nákupom produktov a ich prípravou sa však môže niekoľkonásobne zvýšiť. Ak môžete variť iba raz týždenne, potom je najlepšie variť 2-3 pracovné dni hneď a zvyšok večerov si môžete dovoliť obedovať vonku.

Tí, ktorí len začínajú plánovať svoj rozpočet, často robia hrubú chybu – úplne si odopierajú zábavu. Nie je možné sa bez nich vôbec zaobísť, skôr či neskôr začnete byť nervózny a utrhnete sa, míňajúc veľa peňazí. Naplánujte si určitú sumu na návštevu kina a iných miest zábavy a snažte sa ju neprekračovať. Zároveň by bolo pekné zamyslieť sa nad tým, či je možné nahradiť večerné výlety do kina rannými a výlety do drahého fitness klubu zakúpením predplatného bežného „hojdacieho kresla“, a tým ušetriť veľa.

Ako zostaviť rozpočet do budúcnosti?

Keď analyzujete svoje výdavky a opíšete ich, môžete si urobiť finančné plánovanie, distribúcia osobných financií bude oveľa jednoduchšia. Vytvorte si rodinný rozpočetoveľa ťažšie, keďže táto činnosť si vyžaduje zohľadnenie potrieb všetkých členov rodiny. Na zostavenie osobného plánu potrebujete vedieť tri veci – aktuálnu bilanciu, plány do budúcnosti a rozpočet, ktorý potrebujete. Najdôležitejšie je odpovedať si na otázku, koľko peňazí ťa urobí šťastným.

Finančníci veria, že každý finančný plán musí mať konkrétny cieľ, až potom bude plne realizovaný. Napríklad, ak si chcete kúpiť nové auto, možno budete myslieť nielen na to, koľko potrebujete ušetriť z výplaty, ale aj na to, ako si zarobiť peniaze navyše.

Takýto plán umožňuje vytvorenie registra všetkých výdavkov, ktoré v aktuálnom vykazovanom období padnú na vaše plecia. Hneď ako pripravíte všeobecný zoznam nákladov, bude jasná suma, ktorú potrebujete na realizáciu všetkých plánov. Potom musíte urobiť zoznam zdrojov, z ktorých očakávate peňažné príjmy v priebehu mesiaca, a uviesť celkový príjem. Všetky neformálne zárobky by sa mali brať do úvahy pri finančnom plánovaní, osobné financie sa dajú minúť čo najefektívnejšie, len ak budete k sebe úprimní.

Po získaní súčtu príjmov a výdavkov budete schopní pochopiť, ktorá položka výdavkov vám zaberá najviac peňazí, a čo najviac ich znížiť. Navyše okamžite presne uvidíte, aká suma vám chýba, aby ste sa cítili pohodlne a premýšľali o realizácii svojich cieľov.sny.

Môže byť tvorba rozpočtu bezpečná?

Ak ste si ešte nevytvorili plán finančného plánovania, môžete použiť existujúce možnosti a držať sa ich. Existujú tri hlavné typy takýchto plánov, na základe ktorých si môžete vytvoriť svoj vlastný. Prvým z nich je druh programu, ktorý vás chráni pred prírodnými katastrofami, chudobnou starobou a inými problémami.

Za hlavné opatrenia, ktoré je tu možné okrem štandardného rozdelenia príjmov považovať poistenie všetkého existujúceho majetku a života, ako aj vytvorenie finančného vankúša, ktorého hlavnou úlohou je aby vám zabezpečili financie aspoň na šesť mesiacov. Zvykom je aj penzijný program vo forme dlhodobého vkladu, ktorý vám pomôže cítiť sa pohodlne v situácii, keď nemôžete pracovať.

Plánovanie vlastných financií by teda v tomto prípade malo prebiehať tak, aby časť príjmu išla na vyššie uvedené programy. Je tu však ďalšie upozornenie - v prípade úverových pôžičiek je veľmi ťažké vytvoriť finančný airbag. V tomto prípade je možné dodržať poistenie a dôchodkovú zálohu, čo je však tiež spojené s ťažkosťami, preto sa odporúča najskôr splatiť všetky svoje dlhy.

Čo robiť, keď dlh skončí?

Ďalší systém finančného plánovania sa nazýva „Komfort“, pozná ho úplne každý a najčastejšie zahŕňa prítomnosť vlastného bývania,doprava, letné chaty, ako aj možnosť zabezpečiť aspoň raz ročne dovolenku pre celú rodinu. Aj keď zarábate dostatočne dobre, je lepšie si potrebnú sumu odložiť vopred. Ak sa napríklad o päť rokov plánujete presťahovať do väčšieho bytu, musíte si spolu s výťažkom z predaja starého domu našetriť dostatok peňazí na kúpu nového.

Ak plánujete poskytnúť svojim deťom vzdelanie najvyššej kvality, budete sa musieť o to vopred postarať. Rozdeľte si financie tak, aby časť z nich išla na ďalšie vzdelávanie vašich detí. Môžete si otvoriť špeciálny vkladový účet s úrokom, ktorý sa bude každoročne zvyšovať v závislosti od naakumulovanej sumy.

Tento systém finančného plánovania je vhodný pre tých, ktorí majú stály príjem a plánujú si ho len zvýšiť. Najdôležitejšie je určiť si cieľ, ktorý chcete dosiahnuť, na základe toho môžete zistiť, koľko peňazí na jeho dosiahnutie potrebujete. Cieľ by mal byť reálny, dosiahnuteľný a časovo obmedzený, potom ho dosiahnete ľahšie.

Ako zbohatnúť?

Správne finančné plánovanie vášho osobného rozpočtu by vás malo priviesť k myšlienke vytvoriť si vlastný podnik, ktorý vám v budúcnosti pomôže odísť do dôchodku a užívať si život bez premýšľania o peniazoch. Jednoducho si našetríte sumu, ktorú potrebujete na otvorenie podnikania, a potom nebudete musieť žiadať o pôžičky od finančných inštitúcií.organizácie.

Vaším majetkom budú v tomto prípade aktivity a fondy, ktoré Vám umožnia dosahovať zisk - akcie, cenné papiere a pod. Bude to zahŕňať aj Vašu mesačnú mzdu, ak budete pokračovať v súbežnej práci v nejakých organizáciách, ako aj peniaze, ktoré ste požičali svojim priateľom. Používanie majetku by vám malo pomôcť získať ďalšie výhody, ktoré môžu byť vyjadrené aj nemateriálnym vyjadrením, napríklad peniaze vynaložené na dovolenku vám poskytnú príležitosť oddýchnuť si a potom sa vrátiť do práce s novým elánom a zvýšiť produktivitu..

V súčasnosti existujú tri časti osobného finančného plánovania: aktíva, pasíva, čisté imanie. Pasíva by mali zahŕňať všetky peňažné záväzky a dlhy – pôžičky, dane, poplatky za energie atď. Ich hlavný rozdiel od aktív spočíva v nehmotnej zložke, pasíva sa nedajú dotknúť, sú to abstraktné jednotky.

Čistý kapitál bude v tomto prípade predstavovať rozdiel získaný odpočítaním záväzkov od aktív. Existuje niekoľko možností, ktoré vám umožnia výrazne zvýšiť túto sumu: vlastné podnikanie, pasívny príjem prostredníctvom nehnuteľností, investovanie do cenných papierov atď. úsilie a vedomosti.

Najziskovejší spôsob, ako zbohatnúť, mnohí stále zvažujú organizáciu vlastného podnikania, alepríde málokto. Desivými faktormi sú tu potreba vybudovať proces od nuly, nedostatok skúseností a neochota ponoriť sa do účtovnej múdrosti. Voľba je však v tomto prípade individuálna vec a každý sa rozhodne sám za seba.

Ako si stanoviť cieľ a dosiahnuť ho?

Osobné finančné plánovanie predpokladá, že máte konkrétnu a časovo obmedzenú úlohu, ktorú chcete vyriešiť. Napríklad si chcete kúpiť auto v hodnote 300 tisíc rubľov. Mesačný plat je 40 000 rubľov, z čoho asi 15 sa vynakladá na splácanie úverov, služieb a iných záväzkov. Zvyšných 25 000 rubľov bude potrebné rozdeliť medzi všetky vopred zostavené kategórie spravovaných výdavkov.

Predpokladajme, že mesačne miniete asi 5 tisíc rubľov na zábavu. Nemôžete ich úplne opustiť, ale samotné aktivity môžete upraviť tak, aby zaberali o niečo menej peňazí ako zvyčajne. Ak máte zábavu za 2 000 rubľov, zvyšné tri sa dajú použiť užitočnejším spôsobom - ušetriť na aute. Sporenie na 100 mesiacov ale nie je najlepší spôsob, preto môžete porozmýšľať nad alternatívnou možnosťou – každý mesiac môžete zvýšiť výšku splátky úverových úverov, čím sa skráti doba splácania a rýchlejšie sa ich zbavíte. Uvoľnené prostriedky je možné odložiť na kúpu auta, čím sa výrazne skráti čas na vyberanie peňazí.

Existuje jeden rozpočtový algoritmus?

Pretože každý človek je iný amá svoje vlastné ciele, nie je možné vytvoriť všeobecnú schému na vytvorenie menového plánu. Oveľa efektívnejšie je v tomto prípade dodržať hlavné etapy finančného plánovania - analýzu bežných výdavkov, zoznam aktív a pasív na ďalšie vykazované obdobie, tvorbu cieľov, priamu tvorbu samotného plánu, jeho implementácia a konečná analýza.

Tieto fázy je možné navzájom miešať a dopĺňať o tie, ktoré vám môžu pomôcť pri riešení vašich úloh. Najväčší efekt možno dosiahnuť tým, že sa do práce zapoja úplne všetky. V prípade potreby môžete využiť služby finančných poradcov, ktorí vám pomôžu vysporiadať sa s prípravou plánu na najbližšie obdobie.

Čo musí brať do úvahy finančný plán?

Základy osobného finančného plánovania by mali zohľadňovať individuálne charakteristiky pôvodcu. Dokument môže odrážať vaše osobné parametre – pohlavie, vek, životný štýl a dokonca aj mesto, v ktorom žijete. Plán by mal jasne odzrkadľovať vaše finančné ciele, najlepšie by mal dávať konkrétne odpovede o tom, čo chcete dostať, kedy a koľko to stojí. Ak je ťažké ich určiť, môžete použiť metodiku SMART - podľa nej musia byť úlohy presné, merateľné, priraditeľné, reálne a časovo obmedzené.

Prezrite si svoje finančné plánovanie. Vypočítajte si, či je skutočne reálne dosiahnuť vaše ciele, za predpokladu, že sa súčasný stav nezmení. Ak pracujete s investičnými nástrojmi, budete musieť okamžite určiť mieru rizika, ktoré ste ochotní podstúpiť. Na základe toho sa budete musieť rozhodnúť, kam rozdelíte voľné peniaze. Skúsení finančníci veria, že predtým, ako začnete investovať, musíte si vytvoriť „vankúš“– úspory, ktoré vám vydržia minimálne šesť mesiacov, za predpokladu, že nezmeníte svoju súčasnú životnú úroveň.

Plánovanie osobných financií by sa malo pravidelne meniť, bude to priamo závisieť od životných zmien, ktoré sa vám stanú. Zvyšovanie kariérneho rebríčka, zmena zamestnania, zvyšovanie obchodného obratu – to všetko vás núti zmeniť rozdelenie peňažných tokov. Je vhodné vykonať takúto úpravu aspoň raz za dva až tri mesiace.

Aké ťažké je zostaviť rozpočet pre celú rodinu?

Plánovanie osobných financií a rodinného rozpočtu zároveň je oveľa náročnejšie ako zostavenie finančného plánu pre jednu osobu. Hlavným dôvodom je potreba brať do úvahy ciele a zámery ostatných členov rodiny. Môžu sa výrazne líšiť od tých vašich, preto sa musíte naučiť medzi sebou vyjednávať a nájsť kompromis. Najťažšie je, ak má rodina malé deti, ktoré neustále potrebujú oblečenie, hračky a rozvojové kurzy. Takéto náklady je pomerne ťažké predvídať, ale je potrebné ich zahrnúť do rozpočtu, preto sa odporúča vyčleniť na túto výdavkovú položku pomerne veľké množstvo peňazí.

Ďalší problém -dodržiavanie stanoveného rozpočtu. Plánovanie osobných financií môže byť v tomto prípade zbytočnou činnosťou, ak si svoju domácnosť nezvyknete na dôsledné plnenie existujúcich dohôd. Je oveľa jednoduchšie konať podľa plánovaného plánu sám, ale nemôžete nechať rodinu na pokoji. Pre niektoré domácnosti sa môže zdať, že finančný plán je dosť náročný na splnenie a vy tu budete mať novú úlohu – musíte jasne opísať všetky jeho výhody a vysvetliť členom rodiny, že je potrebný na zlepšenie ich existencie a na umožnenie dosiahnuť svoje sny.