Vklad je Definícia pojmu, podmienky, úroková sadzba

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Vklad je spôsob uloženia finančných prostriedkov vo finančnej inštitúcii, ktorou môže byť komerčná banka, investičný fond alebo mikrofinančná organizácia. Pri investíciách sa berú do úvahy tri hlavné faktory: bezpečnosť, multiplikácia a transparentnosť systému. Podmienky vkladu sú stanovené v osobitnej zmluve medzi finančnou inštitúciou a fyzickou (právnickou) osobou.

Zmluvné záväzky špecifikujú predmet zmluvy, spôsob výpočtu úroku, výšku úrokovej sadzby, možnosť dopĺňania a mnohé ďalšie nuansy. Na konci obdobia musí vlastník finančných prostriedkov dostať počiatočný vklad, ako aj zvýšenie vkladu. Aké nuansy by sa mali brať do úvahy, na čo treba venovať pozornosť, zvážime neskôr v článku.

Základné definície

Na pochopenie podstaty bankových vkladov je to nevyhnutnézaoberať sa základnými definíciami. Najnovšie sú uvedené nižšie:

1. Vklad je dobrovoľné vloženie finančných prostriedkov do obchodnej organizácie s cieľom získať výhody vo forme bankového úroku. Aby sa zabezpečilo splnenie úrokovej sadzby, štruktúra musí tieto prostriedky zarobiť na výnosnejšej investícii. Bankári preto investujú do cenných papierov iných komerčných bánk alebo Centrálnej banky Ruskej federácie s výhodnejším úrokom. Upozorňujeme, že vklady sa prakticky nepoužívajú na požičiavanie jednotlivcom alebo spoločnostiam. Je to spojené s vysokým stupňom rizika.
2. Úroková sadzba je poplatok za použitie vkladových prostriedkov, ktorý klient platí banke. Čím vyššia je miera, tým priaznivejšie sú podmienky interakcie. Treba poznamenať, že v modernej praxi sa používa jednoduché a zložené úročenie. V prvom prípade sa suma skutočne ukáže ako pevná, v druhom sa zvýšenie vykonáva nielen o hlavnú, pevnú sumu, ale aj o zvýšenie v predchádzajúcom období (kapitalizácia). Úroková sadzba sa môže líšiť v závislosti od banky, typu meny a termínu umiestnenia.
3. Doba umiestnenia je obdobie, na ktoré sú peniaze umiestnené v banke. V súčasnosti existuje delenie na odvolateľné a neodvolateľné vklady, ktoré sa líšia možnosťou predčasného výberu finančných prostriedkov. Ako je uvedené vyššie, od toho závisí úroková sadzba, pretože pre banku existuje množstvo rizík.

To stačí na navigáciu v zložitom a pomerne jedinečnom systéme.

Prečo potrebujeme vklady

Vklad –je to príležitosť obohatiť každú stranu transakcie. Pre fyzickú alebo právnickú osobu - úroková sadzba, ktorú banka sľubuje. A pre finančnú štruktúru rovnaký príjem, ale za menej likvidnú investíciu a s veľkým percentom. Upozorňujeme, že takéto fungovanie je výhodné nielen pre zamestnancov bánk a bežných občanov, ale aj pre štát. Reťazec pomáha regulovať niektoré makroekonomické ukazovatele:

• regulovať rýchlosť obehu peňažnej zásoby na trhu;
• korekcia inflačných procesov v dôsledku zmien ponuky a dopytu po peniazoch;
• akumulácia zdrojov pre jednotlivé verejné alebo súkromné programy na poskytovanie pôžičiek obyvateľstvu, podnikom;
• Úprava úrokovej sadzby pre investičný návrh.

Peňažná politika pre štát sa považuje za jeden z najprijateľnejších a najpohodlnejších nástrojov správy a vklad je súčasťou jedného celku.

Ako systém funguje?

Na využitie služieb bánk stačí zvážiť dostupné ponuky. Na základe definície spočívajú hlavné rozdiely v úrokovej sadzbe, dlhodobom umiestnení a možnosti odvolania. Niektoré štruktúry vytvárajú umelé bariéry pre vkladateľov v podobe minimálnej výšky vkladu.

Po zvážení dostupných ponúk je potrebné otvoriť zálohu. Na tento účel sa vypracuje zmluva, ktorá uvádza hlavné pozície týkajúce sa interakcie. Tento dokument predurčuje plnenie záväzkov dobanka.

Treba poznamenať, že mnohí ľudia si nesprávne myslia, že finančné inštitúcie využívajú všetky prostriedky klienta podľa vlastného uváženia. Nie je to celkom pravda, pretože niektoré podmienky pre komerčné štruktúry diktuje centrálna banka. Určuje percento všetkých prijatých vkladov, ktoré musia byť vedené v tomto emisnom stredisku. Zvyšné prostriedky sú najčastejšie smerované na investičné projekty, veľmi zriedkavo na pôžičky fyzickým a právnickým osobám.

Hlavné typy vkladov

Vklad je pomerne široký pojem, ktorý má rôzne variácie a typy. Pre úplný obraz zvážte hlavné skupiny:

1. Krátkodobé a dlhodobé. Líšia sa na základe doby umiestňovania prostriedkov v bankovej štruktúre. Zvyčajne sa v praxi do roka považuje za krátkodobý, počas tohto obdobia za dlhodobý. Čím dlhšie obdobie, tým vyššia úroková sadzba. Pre banku je výhodnejšie prilákať dlhodobé úvery, keďže príjem z nich je tiež vyšší.
2. Podľa typu meny: vydané v národnej a zahraničnej mene. Úroková sadzba sa líši podľa zadaného faktora, pričom sa môže výrazne líšiť. To súvisí so stabilitou bankoviek, ako aj s politikou štátu.
3. Pevná a pohyblivá úroková sadzba. Banky často ponúkajú pohyblivú sadzbu, ktorá závisí od úprav centrálnej banky. Zvlášť často sa to prejavuje pri dlhodobých investíciách a smerom nadol. Pozorne si prečítajte zmluvné záväzky.
4. Možnosť výberu alebo doplnenia. V zmluve sú uvedené jasné rozdiely, ktoré sú stanovené v podmienkach poskytovania služieb. Väčšina bánk víta vklady, ale nie výbery. Hoci sa stáva aj opak.
5. Pre jednotlivcov alebo pre komerčné osoby. Podmienky pre podnikanie a bežných občanov sa výrazne líšia. To platí aj pre výšku investície a možnosť návratnosti v prípade bankrotu.

Po zvážení hlavných typov vkladov môžeme prejsť na rôzne úrokové sadzby používané bankami.

Typy záujmu

Existujú dva hlavné typy úrokových sadzieb. V prvom prípade zvyčajný znamená pevné časové rozlíšenie pre danú sumu. Konečné náklady sa neupravujú v dôsledku zmien vo forme kapitalizácie, pretože jednoducho neexistujú. Úrok sa často vracia až po dátume vypršania platnosti.

Druhý typ sa nazýva zložená úroková sadzba a zahŕňa akumuláciu finančných prostriedkov každý deň, týždeň, mesiac alebo iné obdobie. Najčastejšie ide o mesačné dopĺňanie vkladového účtu. Prezentovaná možnosť sa považuje za prijateľnejšiu pre klienta, pretože vám umožňuje exponenciálne navyšovať prostriedky.

Jednoduchý záujem

Úroky z vkladov sa nazývajú jednoduché, ak sa časovo rozlišujú raz na konci vykazovaného obdobia. Banky často predpisujú ročnú sadzbu a používajú ju. Na výpočet budete musieť nájsť percento rastu z výšky počiatočných nákladov na vklad a potom ho pridať. Upozornenie: ak je výpočet v dňoch, týždňoch alebo mesiacoch, musíte úrokovú sadzbu vydeliť počtom období v roku (365, 52, 12).

Príklady výpočtu jednoduchého úroku

V súčasnosti sa vklady tohto typu využívajú len zriedka, čo súvisí s konkurenciou na trhu finančných služieb. Klienta je potrebné zaujať, aby investoval práve do tejto bankovej štruktúry a do žiadnej inej. Pokiaľ ide o príklad, je to nasledovné:

• obdobie uloženia vkladu – 3 roky;
• jednoduchý úrok – 10 %;
• vklad – 5000 rubľov.

Koľko peňazí sa rozdá na konci 3 rokov? V skutočnosti klient dostane 1 500 a celková suma bude 6 500 tisíc rubľov.

Zložený úrok (kapitalizácia)

Moderné vkladové účty sú najčastejšie sprevádzané využívaním zloženého úročenia. Je to kvôli potrebe konkurovať na trhu, prilákať viac bankoviek. Vzorec je špecifický, vyhodnotiť ho môžete na obrázku vyššie. Upozorňujeme, že zvýšenie sa uskutočňuje exponenciálne a závisí od počtu období držania peňazí na vklade.

Príklad výpočtu zloženého úroku

Pre bližší pohľad zhodnoťme nasledujúci problém:

• doba umiestnenia – 3 roky;
• komplexná akruálna sadzba, sadzba - 10 % s výhradou kapitalizácie raz za mesiac;
• vklad – 5000 rubľov.

Aká suma bude klientovi pridelená3 roky? Vkladateľ dostane 6655. Výhoda je zrejmá! Na výpočet je lepšie použiť špeciálne kalkulačky.

Je výhodné investovať do bánk?

Toto je pomerne zložitá otázka, na ktorú je ťažké odpovedať. Existuje množstvo funkcií, ktoré môžu priniesť pozitívne aj negatívne efekty pre užívateľa bankových služieb. Pozitívom je, že klient ušetrí peniaze od znehodnotenia, to znamená, že bankovky nestrácajú svoju kúpnu silu.

Za rôznych podmienok môžete vyhrať kurzový rozdiel, ktorý vznikne v dôsledku zmeny výmenného kurzu cudzej meny na národnú. Ak človek investoval peniaze v dolároch, ktorých výmenný kurz sa v dôsledku sankcií výrazne zvýšil, potom v skutočnosti dostal oveľa viac rubľov. Stáva sa to naopak, pretože človek si môže ponechať prostriedky v domácich bankovkách.

Ako poznamenali niektorí odborníci, vklady pre jednotlivcov sa nepovažujú za vysoko likvidný a ziskový nástroj. Umožňuje vám to len ušetriť peniaze v závislosti od stability ekonomiky. V tejto oblasti je príliš veľa rizík.

Ako otvoriť vklad?

Na to môžete použiť jednoduchú a zrozumiteľnú postupnosť akcií:

1. Vyberte finančnú inštitúciu. To sa deje prostredníctvom špeciálnych stránok - generátorov informácií.
2. Navštívte oficiálny webový zdroj banky a uistite sa, že požadovaná možnosť pre ukladanie úročených vkladov.
3. Navštívte banku a vykonajte vklad pri podpise zmluvypovinnosti. V niektorých prípadoch môžete otvoriť vklad online.

To stačí na otvorenie osobného účtu. V budúcnosti sledujte výsledky v internetovom bankovníctve a do dátumu splatnosti vám budú vrátené peniaze.

Sberbank: vklady

V súčasnosti je Sberbank považovaná za najväčšiu komerčnú banku národného plánu. Práve tu väčšina občanov neustále ukladá vklady, čo vám umožňuje zabezpečiť si vlastné prostriedky a získať garantované percento. Medzi najlepšími vkladmi je potrebné zdôrazniť nasledovné:

1. "Bez pasu." Ide o nový, jedinečný vklad, ktorý je možné uskutočniť prostredníctvom systému Internet bankingu. Minimálna suma je 50 tisíc rubľov, ale bez možnosti výberu. Doba umiestnenia je 5 alebo 12 mesiacov, pričom úroková sadzba je 7 %.
2. "Uložiť". Ďalšia dobrá možnosť na uloženie nahromadených prostriedkov. Sadzba je 5,15%, pričom výška zálohy je 1 000 rubľov. Upozorňujeme, že uvedenú možnosť zálohy nie je možné doplniť, sadzba je pevná.
3. "Doplniť". Akýsi vklad s nižším percentom - len 4,7%, ale s možnosťou doplnenia. Pomáha to postupne pridávať hotovosť, aby ste získali slušné množstvo výstupu.

Vklady Sberbank nie sú obmedzené na toto. Existujú aj ďalšie možnosti, ktoré nájdete priamo na oficiálnej stránke banky.

Záver

Vklad je investíciafyzické alebo právnické osoby na osobitné účty v bankách alebo iných finančných organizáciách, aby získali výhody vo forme časového rozlíšenia pri úrokových sadzbách. Na modernom trhu existujú rôzne podmienky pre ponuky, ktoré sa líšia v mnohých faktoroch: trvanie umiestnenia, typ meny atď.

Všetky uložené prostriedky sú spravované inštitúciami, ktoré sa nezávisle obohacujú investovaním do jednotlivých nástrojov a cenných papierov. Čo sa týka výhod investovania do CB, všetko závisí od sumy, obdobia a ďalších vlastností uvedených vyššie. V dnešnej realite sú riziká vysoké a neumožňujú znížiť inflačné procesy.

Ako pasívny príjem nie sú bankové vklady ideálne. Je lepšie používať odvolateľné krátkodobé riešenia, ktoré vám umožnia získať zodpovedajúci prospech a zároveň znížiť rizikové procesy.