Systém poistenia vkladov: účastníci systému, bankový register a vývoj v Rusku

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Dňa 27. decembra 2003 vstúpil v Ruskej federácii do platnosti federálny zákon „o poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“(ďalej len zákon). Približne desať rokov usilovnej práce, prudkých diskusií a sporov však umožnilo vyvinúť nový finančný mechanizmus pre ruský bankový systém – systém poistenia vkladov (DIS). Kríza globálnej ekonomiky v 30. rokoch minulého storočia sa stala základom pre vznik DIS. Prvýkrát sa táto forma činnosti objavila v bankovom sektore USA v roku 1933. Prítomnosť štátneho systému, ktorý zabezpečuje spoľahlivosť vkladov v bankách krajín EÚ, je predpokladom úspechu finančného sektora štátu.

Na pozadí svetovej praxe vyzerala práca bankového finančného systému v Ruskej federácii z pohľadu vkladateľov nedostatočne spoľahlivo. Tento stav výrazne znížil tok voľného kapitálu do bankového sektora.

Vývoj systému poistenia vkladov je navrhnutý tak, aby mal stabilizačný účinok na celý bankový systém. Po udalostiach z roku 1998, keď významná časť vkladateľovstratila svoje úspory, dôvera v banky v Rusku bola podkopaná. To nemohlo mať negatívny vplyv na prílev voľného kapitálu do bankového sektora.

To podnietilo vývoj regulačného rámca, ktorým sa riadi povinné poistenie vkladov domácností. Pre ruský finančný systém ide o najdôležitejší program realizovaný bankovou komunitou spolu so štátom. Výsledkom takýchto spoločných aktivít je rast dôvery jednotlivcov v bankový sektor.

CER Goals

Zavedením správnej finančnej politiky môžete dosiahnuť ciele stanovené systémom povinného poistenia vkladov:

• zvýšiť dôveru v prácu bánk, a tým motivovať potenciálnych vkladateľov;
• chrániť práva vkladateľov ruských bánk;
• prilákať úspory občanov do bankového sektora.

Zároveň je mimoriadne dôležité, aby žiadny z cieľov nebol prioritou. Keďže akonáhle dôjde k posunu v dosahovaní niektorého z cieľov, v bankovom sektore sa začnú prejavovať krízové prejavy, čo so sebou vždy prináša zvyšovanie rizík pre vkladateľov. Základom na dosiahnutie všetkých stanovených cieľov je stabilný rozvoj bankového finančného systému.

Princípy CER

Hlavné princípy, na ktorých je založený systém poistenia vkladov v Rusku, sú právne zakotvené v článku 3 zákona.

Všetky ruské banky, ktoré majú právo otvárať a viesť účty od jednotlivcov, musia byť členmi DIS. banky-členovia systému poistenia vkladov sú povinní:

• Pravidelne prevádzajte poistné do fondu CER, čím sa zabezpečí akumulačný charakter plnenia fondu. Okrem odvodov hrozia bankám aj sankcie za neskoré plnenie povinností. Sankčné sumy sú tiež zdrojom doplnenia fondu.
• Informujte svojich zákazníkov o účasti na CER, výške platieb za poistenie tak, že ich budete informovať v stánkoch na verejných miestach.
• Vedte si aktuálny register záväzkov z bankových úverov.
• Splňte ďalšie povinnosti stanovené zákonom.

Riziká vkladateľov by sa mali čo najviac znížiť v prípadoch, keď banky nie sú schopné plniť svoje záväzky voči klientom.

Aktivity CER musia byť transparentné. To znamená prístup pre potenciálnych prispievateľov k informáciám o fungovaní CER.

Niektoré ďalšie princípy fungovania CER

Okrem bodov uvedených vyššie možno zo zákona odvodiť aj ďalšie princípy:

• len finančne stabilné banky Ruskej federácie majú možnosť stať sa účastníkmi systému;
• poistné dávky sú obmedzujúce;
• Musí sa dodržiavať maximálne výplatné sadzby.

Princíp prijímania finančne silných bánk zabezpečuje, že účastníkmi DIS sa môžu stať len tie finančné inštitúcie, ktoré spĺňajú vysoké požiadavky na finančnú spoľahlivosť. Na dosiahnutie tohto cieľa teda Centrálna banka Ruskej federácie vykonáva pravidelné a dôkladné kontroly existujúcich bánk. Počas kontrolyposudzuje likviditu aktív inštitúcie, ziskovosť, úroveň riadenia a mnohé ďalšie. To vám umožní vylúčiť „problémové“banky a minimalizovať riziká nesplatenia financií.

Systém poistenia vkladov je vratný mechanizmus s obmedzenou kompenzáciou. V súlade s § 11 zákona môže vkladateľ pri poistných udalostiach (nesplnenie záväzkov zo strany banky) počítať s výplatou vo výške 100 % všetkých vkladov uskutočnených v banke s prihliadnutím na naakumulovaný úrok.

Návratnosť vkladov finančných prostriedkov a naakumulovaného úroku sa vykonáva v rubľoch. Vklady v cudzej mene sa prepočítavajú kurzom Banky Ruska v čase poistnej udalosti. V prípade, že klient má účty vo viacerých bankách, kompenzácia sa vykonáva samostatne pre každú finančnú inštitúciu. Prítomnosť úverovej zmluvy v banke vám umožňuje znížiť výšku kompenzácie o výšku úveru.

Poistné platby za vklady sa vo svetovej praxi uskutočňujú do 30 dní. Existuje názor, že dlhšia doba splácania môže spôsobiť paniku a znížiť dôveryhodnosť CER.

Členovia systému poistenia vkladov

V závislosti od pridelených povinností sú títo účastníci CER rozdelení:

• Poistenci - banky v systéme poistenia vkladov, zapísané v registri systému. Každá banka má právo stať sa členom DIS za predpokladu, že má licenciu vydanú Centrálnou bankou Ruskej federácie na prilákanie voľných finančných prostriedkov od obyvateľstva s cieľom otvárať hotovostné vklady. Získajte informácie o účasti banky v systémepoistenie vkladov v Ruskej federácii je dostupné na webovej stránke DIA v samotnej banke.
• Príjemcom sú vkladatelia, klienti bánk, ktorí sú oprávnení požadovať platby za poistenie.
• Poisťovateľ je orgán zodpovedný za kontrolu práce DIS, konkrétne Agentúra pre poistenie vkladov (DIA).
• Ruská banka je orgán poverený kontrolnými povinnosťami.

Vláda Ruskej federácie sa navyše aktívne podieľa na prevádzke systému, najmä je poverená kontrolou nad fungovaním CER.

Agentúra na poistenie vkladov

DIA zohráva kľúčovú úlohu pri poskytovaní systému poistenia vkladov. Časť 2 článku 15 zákona definuje zoznam právomocí agentúry:

• účtovníctvo a register bankových organizácií;
• akumulácia poistného, zabezpečenie kontroly a bezpečnosti fondu;
• účtovanie odvolaní vkladateľov a plnenie ich zákonných požiadaviek;
• odvolajte sa na Bank of Russia v prípadoch porušenia zákona bankou a požiadavky na uplatnenie opatrení zodpovednosti;
• investícia voľných prostriedkov fondu;
• kontrola bánk, pokiaľ ide o plnenie požiadaviek stanovených zákonom;
• určenie mechanizmu výpočtu a platenia povinných príspevkov bankami.

Príspevky, ktoré nie sú členmi SHS

Článok 5 zákona stanovuje, že systém poistenia vkladov fyzických osôb pokrýva väčšinu z nich, s výnimkou:

• účty otvorené v pobočkách ruských bánk,so sídlom v zahraničí;
• vklady na doručiteľa;
• vklady individuálnych podnikateľov, právnikov, notárov, ktorí sú otvorení za účelom podnikania;
• vklady prevedené do banky na správu dôvery;
• peniaze na elektronických účtoch;
• neosobné kovové účty.

Poistenie vkladov je zabezpečené zákonom a nevyžaduje uzavretie osobitnej zmluvy.

Poistné udalosti

CER zahŕňa niekoľko prípadov, ktoré poskytujú kompenzáciu vkladateľom:

• zrušenie bankovej licencie oprávňujúcej vykonávať finančné činnosti;
• Zavedenie obmedzení určitých finančných transakcií Bankou Ruska.

Všetky rozhodnutia týkajúce sa zaradenia a vylúčenia banky z registra CER prijíma agentúra.

Práva prispievateľov

Vkladatelia komerčných bánk majú práva zakotvené v zákone:

• dostávajte poistné náhrady za vklady;
• informujte DIA o prípadoch, keď si banka neplní svoje záväzky týkajúce sa vkladov;
• získajte úplné informácie o účasti banky v CERs.

Systém poistenia vkladov upravuje postup platenia poistného v súlade s článkom 12 zákona. Informácie o pozastavení činnosti banky sú zverejnené vo Vestníku Ruskej banky a na webovej stránke DIA. Odo dňa vzniku poistnej udalosti až do skončenia konkurzného konania má veriteľ právo prihlasovať svoje pohľadávky,písomnou žiadosťou buď dočasnej správe alebo likvidátorovi. Samotná platba je realizovaná do 3 dní, najskôr však do 14 dní od okamihu poistnej udalosti. Na žiadosť vkladateľa sa náhrada vypláca v hotovosti alebo prevedená na určený bankový účet.

Pozitívne a negatívne body TER

Problém zaistenia bezpečnosti hotovostných vkladov v bankách je jedným z hlavných pre pozitívny vývoj ekonomiky krajiny. Nie je žiadnym tajomstvom, že nedôvera v bankový systém povzbudzuje obyvateľstvo, aby neinvestovalo svoje prostriedky v obave, že ich navždy stratí. Na odstránenie tohto nepríjemného faktora bol prijatý federálny zákon, ktorý má poskytovať záruky vkladateľom.

Systém poistenia vkladov je významným krokom k zvýšeniu dôvery v činnosť bánk. Dôležitým aspektom CER je definícia bankového vkladu ako vlastníctva vkladateľa a nie banky.

Na reguláciu činnosti systému, kontrolu plnenia zásad a cieľov bola vytvorená Agentúra poistenia vkladov, ktorá zasa vychádza z noriem zákona. Okrem toho, s cieľom posilniť fond, agentúra má právo nezávisle vykonávať finančné transakcie.

Poistenie vkladov je neoddeliteľnou súčasťou udržateľného finančného systému. Okrem toho samotné banky majú záujem o ich účasť v DIS. Keďže úspešné fungovanie banky nie je možné bez predchádzania bankrotu, ako aj poskytovania podpory v čase krízy na úkor verejných zdrojov.

Bohužiaľ, dnes systém poistenia vkladov v Ruskej federácii nemožno považovať za ideálny. Vyžaduje si to ďalšie zlepšenie. Odborníci tvrdia, že by sa mali prijať dodatočné nariadenia, ktoré by upravovali:

• Vydanie rozsudku, ktorý umožňuje určitým bankám obsluhovať vklady napriek rozhodnutiu dohľadu pozastaviť banku.
• Rozšírenie zoznamu "poistených" objektov o individuálnych podnikateľov, malé právnické podniky, ložiská kovov atď.
• Postupné zvyšovanie maximálnej možnej úhrady. V kontexte rastu ekonomiky krajiny, životnej úrovne občanov, prirodzene rastie aj výška vkladov. Tento stav by mal viesť aj k zvýšeniu štátnych záruk za bankové vklady, čo určite zvýši dôveru vkladateľov.
• Postup na určenie povinných príspevkov zúčastnenej banky. Dnes sa na určenie výšky príspevkov používa „plochá váha“. Všetky banky platia rovnaké percento vkladov. Vzhľadom na rôzne úrovne rizika bánk však tento systém nie je spravodlivý.
• Posilnenie úlohy DIA pri predchádzaní zlyhaniam bánk a poskytovaní potrebnej podpory, aby sa dostali z ťažkých finančných situácií.

Systém poistenia vkladov teda vyžaduje integrovaný prístup, aby bolo možné vykonať potrebné zmenya vylepšenia. Okrem toho je mimoriadne dôležité, aby túto prácu vykonávali spoločne všetci účastníci systému poistenia vkladov.