BKI je Pojem, definícia, poskytované služby, overenie, generovanie a spracovanie vašej úverovej histórie

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Každý, kto aspoň raz v živote požiadal banku alebo mikrofinančnú organizáciu o pôžičku, sa musel vysporiadať s prácou úverových kancelárií. BKI je komerčná firma, ktorá zhromažďuje a spracúva údaje o dlžníkoch. Informácie získané od takejto spoločnosti pomáhajú veriteľom vedieť, či existujú riziká pri poskytovaní pôžičky jednotlivcovi. Na základe informácií o klientovi sa banky rozhodnú o schválení alebo zamietnutí spotrebiteľského úveru.

Credit Bureau – čo to je?

Komerčné organizácie, ktoré konsolidujú informácie o dlžníkoch, pôsobia v Rusku od začiatku 21. storočia. Predtým sa údaje o platiteľoch uchovávali len v archívoch bánk. Ak chcel klient získať spotrebný úver, manažér musel samostatne vypočítať možné riziká pre finančnú inštitúciu.

S príchodom CBI boli banky schopné do 5 minút preštudovať údaje o dlžníkovi, ktoré boli vytvorené na základe všetkých záväzkov klienta. Informácie z úverových úradov zahŕňajú informáciezhromaždené počas analýzy všetkých úverových zmlúv platiteľa.

História v BKI je zachovaná už 15 rokov. Dlžníka, ktorý je opakovane v omeškaní s platbami, môžu veritelia počas stanoveného obdobia odmietnuť.

Koľko úverových inštitúcií je v Rusku?

Na konci roka 2017 bolo v Ruskej federácii oficiálne zaregistrovaných 18 BKI. Toto sú spoločnosti, ktoré predložili informácie do registra Centrálneho katalógu úverových histórií.

Nie všetky kancelárie však majú licenciu. V roku 2018 získali právo analyzovať údaje o platiteľoch iba 4 CBI. Sú to National Bureau of Credit Historys JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (informačná organizácia Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) a Equifax Credit Services LLC (EKS).

Ako sa žiadosť podáva na úrade?

Na získanie informácií o vzťahu dlžníka s veriteľmi zašlú banky (alebo PFI) žiadosť BKI. Trvá to nie viac ako 10 minút. 9 z 10 finančných inštitúcií má dohodu s určitým úradom, ktorý poskytuje údaje okamžite.

Ak neexistujú žiadne informácie o klientovi, znamená to, že dlžník si nikdy nezobral úver alebo jeho história bola aktualizovaná. Na 90 % sú údaje v rôznych úradoch rovnaké, keďže pri žiadosti o pôžičku alebo kreditnú kartu všetky spoločnosti posielajú informácie viacerým úradom súčasne.

U poskytovateľov pôžičiek sú najobľúbenejšie najväčšie spoločnosti, napríklad BKI "Russian Standard" alebo OKB.

Služby úverových úradov – pre banky alebo jednotlivcov?

Jednotlivci si tiež môžu skontrolovať svoju históriu v BKI. Služba je obľúbená najmä medzi zákazníkmi s meškaním. Ak chcete zistiť, prečo neposkytujú pôžičku, môžu platitelia tak v samotných úradoch, ako aj v niektorých bankách (napríklad Sberbank of Russia PJSC) a mikrofinančných organizáciách.

Podľa federálneho zákona „o úverovej histórii“z 30. decembra 2004 N 218-FZ môže občan raz ročne dostať výpis z úradu zadarmo. Ak správa zostavená spoločnosťou nevyhovuje klientovi, môže znova odoslať žiadosť inej organizácii na komerčnom základe.

Cena za službu sa líši v závislosti od spoločnosti. V priemere bude objednávka výpisu stáť dlžníka od 390 do 1190 rubľov.

Certifikát od úverových inštitúcií: hlavné časti dokumentu

Výkazy informačných centier pozostávajú z niekoľkých častí:

1. Informácie o dlžníkovi.
2. Údaje o záväzkoch.
3. História žiadostí.

Prvý blok BKI obsahuje celé meno klienta, adresu, údaje o pase, SNILS, kontaktné informácie, informácie o rodinných príslušníkoch a príjme. Najdôležitejšou časťou sú povinnosti. Tu sa počíta všetko:

• žiadosti o pôžičku;
• aktuálne a splatené pôžičky, kreditné karty, hypotéky;
• záručné zmluvy;
• informácie o celkovom dlhu platiteľa k dátumu žiadosti;
• neplatené príspevky, predčasné splatenie, reštrukturalizácia.

Posledný blok obsahujeúdaje od všetkých bánk (a od iných veriteľov), ktoré poslali žiadosť CBI, a počet žiadostí od samotného klienta.

Hodnotenie dlžníka v úverovom úrade: koncept, definícia

Údaje v BCI automaticky spracúvajú a generujú špecialisti analytického oddelenia. Na základe získaných informácií sa zostavuje rating dlžníka. Ide o ukazovateľ, ktorý charakterizuje jeho spoľahlivosť a odráža možné finančné riziká pre banku.

Čím vyššie hodnotenie, tým väčšiu šancu má klient na schválenie úveru. Bodový systém je vhodný pre veriteľov aj platiteľov: informácie o časovom rozlíšení/odpísaní ratingu sa zobrazujú vo výpise BKI. Kancelária vyhodnotí históriu dlžníka a uvedie krátky popis.

Zákazníci so zlým úverom majú problém získať pôžičky. V závislosti od počtu platieb po splatnosti môžu banky takýchto platiteľov odmietnuť na 5 až 10 rokov.

Dôveryhodnosť údajov úverovej kancelárie: existuje nejaký dôvod pochybovať o výsledkoch?

Zlá úverová história mnohých dlžníkov je prekvapením. Klienti odmietajú uveriť, že CBI uchovávajú údaje roky, preto požadujú aktuálne informácie.

Činnosť zamestnancov analytickej kancelárie sa však oplatí spochybňovať iba vtedy, ak má dlžník dôkaz o chybe. V prijatom osvedčení je napríklad nesprávne uvedený dátum narodenia platiteľa. Vo veľkých mestách (Moskva, Petrohrad, Novgorod) môže počet obyvateľov, ktorých celé mená sa úplne zhodujú,osloviť stovky ľudí. Chyba v pasových údajoch alebo informáciách o samotnom dlžníkovi ohrozuje získanie informácií o inej osobe.

V tomto prípade má vypožičiavateľ právo opätovne zaslať úradu žiadosť o opravu dotazníka. Na základe aktuálnych informácií banka nie je oprávnená odmietnuť klientovi novú žiadosť o spotrebiteľský úver.

Informácie v BCI niekedy neobsahujú informácie o povinnostiach, ak je doba aktualizácie údajov kratšia ako 2 týždne. Platiteľ napríklad splatí hypotéku a v ten istý deň si objedná výpis. V certifikáte od úverovej kancelárie bude hypotekárna zmluva označená ako platná, pretože banka ešte nepreniesla informácie do CBI.

Oprava hodnotenia dlžníka

Nízke skóre vo vyhlásení úradu núti dlžníkov hľadať spôsoby, ako ho zvýšiť. Na rozdiel od názoru niektorých platcov, BKI nezlepšuje úverovú históriu.

Povinnosťou informačného orgánu je konsolidovať údaje na nestrannom základe. Špecialisti kancelárie nie sú oprávnení meniť úverovú históriu klientov k lepšiemu alebo horšiemu. Pokus ovplyvniť vzťah dlžníka s veriteľmi bude považovaný za manipuláciu s údajmi, ktorá má za následok stratu dobrého mena spoločnosti. Ak existujú podozrenia z úmyselného porušovania zo strany zamestnancov, dlžník môže podať sťažnosť na činnosť úradu na Rospotrebnadzor alebo sa obrátiť na súdne orgány s vyhlásením o nároku.

V 5 % prípadov je „čierna“úverová história spojená s bankovníctvomomyl. Dlžník napríklad splatil záväzky z úverovej zmluvy načas, no poskytovateľ úveru neaktualizoval informácie v systéme. V dôsledku toho je platiteľ, ktorý dlh splatil, uvedený v databáze BKI ako dlžník s veľkým oneskorením.

Ak je rating nízkeho platiteľa spôsobený chybou banky, klient musí kontaktovať veriteľa, aby situáciu napravil. Manažéri zašlú list BKI so žiadosťou o zadanie nových informácií o dlžníkovi. Lehota na aktualizáciu úverovej histórie pri úprave je približne 30 dní. Po uplynutí určeného obdobia sa odporúča podať novú žiadosť BKI, aby ste sa uistili, že problém je vyriešený.