Ako si sami ušetriť na dôchodok – funkcie, metódy a odporúčania

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Nikto sa o dôchodok nepostará lepšie ako človek sám. Častokrát vám sociálne zabezpečenie ani nedovolí prežiť z mesiaca na mesiac. Preto je nevyhnutné myslieť na budúcnosť už teraz, čo nie je také jednoduché. Otázku, ako si na dôchodok ušetriť sami, si kladie veľa ľudí.

Prečo by som to mal robiť ja?

Sumy, ktoré každý mesačne platí zo svojho platu na sociálne zabezpečenie, v skutočnosti nie sú žiadne poistné. Ide o veľkú daň, z ktorej sa financujú dôchodky súčasných dôchodcov. Žiadne z prostriedkov, ktoré sa odpočítavajú zo mzdy sociálneho zabezpečenia, sa teda nedajú na budúci dôchodok konkrétnej osoby.

Asi každý vie, že časť jeho peňazí ide do Penzijného fondu Ruskej federácie, ktorého prostriedky sa dnes presúvajú najmä do mimorozpočtových fondov. Podľa niektorých majú politici prehľad o zostávajúcich úsporách naakumulovaných vo fondoch, takže môžete očakávať, že človek z jeho príspevkov nedostane ani cent.

V súkromných firmách pracuje stále menej ľudí, takže menej ľudí platí poistné na sociálne poistenie. Tento trend vedie k tomu, že klasická finančná pyramída zvaná dôchodkové odvody sa skôr či neskôr zrúti. Stane sa tak, keď politici definitívne vyhlásia jej platobnú neschopnosť. Samozrejme, nebude to vyzerať tak, že prezident vystúpi a povie, že PF je v konkurze. Nie, nie a NIE. Vystúpi a povie, že dnes je spravodlivý dôchodok pre každého 1 000 rubľov (okrem politikov, úradníkov a iných vplyvných skupín).

Zatiaľ čo politici sa snažia predĺžiť agóniu dôchodkového zabezpečenia zavádzaním inovácií a zvyšovaním daní, vrátane odvodov do správy sociálneho zabezpečenia, umelým utláčaním priemernej mzdy v Ruskej federácii a skrytou infláciou. Z týchto dôvodov je dôležité položiť si otázku, ako si sami na dôchodok sporiť.

Koľko si musíte nasporiť, aby ste mali slušný dôchodok?

Samotné sporenie nie je vôbec jednoduché. Väčšina ľudí nevie, ako ušetriť, a dokonca aj tí, ktorí áno, môžu ušetriť príliš málo. Šetrenie napriek vysokým daniam, cenám, ktoré sú neúmerné zárobku, je náročné. To, že ceny rastú, nie je prekvapujúce – zdanenie je stále vysoké, napríklad dane na liter benzínu sú viac ako 53 % (DPH, palivové príplatky, spotrebná daň). V prípade iných produktov a služieb je situácia o niečo lepšia.

Skôr ako si nasporíte na dôchodok v Rusku, mali by ste sa rozhodnúť, koľko si musíte pravidelne sporiťplat.

Ak si odložíte 10 % zo svojho platu a ušetríte peniaze na bankové vklady a sporiace účty, objaví sa tento obrázok. Za 35 rokov života v tomto režime bude úspora 2,5 % ročne. Miera inflácie počas tohto obdobia bude 2 %.

Ako ukazuje diagram, po odchode do dôchodku vo veku 65 rokov bude takýto človek žiť 5-krát chudobnejšie, ako chcel. To znamená, že bude žiť v úplnej chudobe, pretože prijatá suma mu sotva stačí na jedenie. Aby ste svoj dôchodok prežili tak, ako chcete, budete si musieť odložiť 50 – 55 %, čo je pri súčasnom zdaňovaní nereálne.

Jediná záchrana pre takéhoto človeka je pracovať do vysokého veku, aspoň 2-3 dni v týždni, čo má svoje výhody. Vedecké štúdie ukazujú, že ľudia, ktorí pracujú po dosiahnutí dôchodkového veku, majú menšiu pravdepodobnosť vzniku demencie a Alzheimerovej choroby a ich duševné zdravie je štatisticky lepšie vďaka socializácii s inými ľuďmi.

Vynaliezavý Rus vždy niečo vymyslí. Mohol by napríklad časom emigrovať do Francúzska alebo Nemecka, kde budú sociálne dávky 3-4 krát vyššie ako v Rusku.

Aby ste pochopili, koľko si potrebujete nasporiť na dôchodok, zamyslite sa nad príkladom inej osoby, ktorá má však úplne iný postoj k životu a práci. Na dôchodok si ušetrí 10 % zo svojho platu.

Jeho starí rodičia žili dlho, až 80-90 rokov, a on predpovedá, že bude žiť 95 rokov, najmä ak sa o to postaráa investujte do svojho zdravia. Ide o ambiciózneho a pracovitého človeka, preto sa dá s istotou predpokladať, že jeho plat porastie o 3 % ročne, aj keď ide o veľmi optimistický predpoklad. O svoje úspory sa stará – vždy využíva tie najlepšie bankové vklady, časť prostriedkov investuje. Dá sa predpokladať, že sa mu podarí navýšiť úspory o 3 % ročne. Miera inflácie počas ekonomického obdobia bude 2 %. V starobe môže predať svoj byt. Namiesto toho si kúpi bývanie o 35 % menšie.

Aby si na dôchodku žil dobre tak, ako chce, bude si musieť celý život odkladať 35 % zo svojho platu. Bude sa ženiť a bude myslieť na dieťa, ktoré mu bude veľkou duchovnou a finančnou podporou na dôchodku. Takého človeka, ako si asi predstavujete, by bolo fajn žiť na dôchodku a hlavne sa netrápiť. Jeho postava naznačuje, že má šancu na veľký úspech v kariére a tým pádom aj na väčšie zárobky ako v súčasnosti. Časom si položí otázku, ako si nasporiť na dôchodok.

Ako oddialiť

V prvom rade si musíte opláchnuť tvár studenou vodou a odpovedať si, na akej úrovni chcete žiť na dôchodku. Potom by ste si mali spočítať, koľko kapitálu potrebujete mať v dospelosti, aby ste si na dôchodku mohli pohodlne žiť. Posledným prvkom je výpočet, koľko musíte neustále sporiť, aby ste zabezpečili dostatočnú sumu.

Pravidelne a bezpečne

Tí, ktorí sa pýtajú, koľko peňazí si nasporiť na dôchodok, by mali začať sporiť pravidelne a bezpečne s pomocou tých najlepšíchbankové vklady a sporiace účty. Ak človek nie je podnikavý, investície sú pre neho rizikovejšie. Optimálne je, aby nepresiahli 20 % vášho naakumulovaného kapitálu. V tomto prípade bude život v tomto režime trvať 25 rokov.

Vytvárajte aktíva vysokej hodnoty

Ak je človek podnikavý, najlepším spôsobom odchodu do dôchodku je vybudovať aktíva vysokej hodnoty, ako je napríklad spoločnosť, ktorú možno čiastočne vyplatiť alebo získať pasívny príjem v dôchodku z dividend, kým je členom predstavenstva.

Ak má človek veľký talent a vášeň, napríklad dobre spieva a skladá, môžete si zabezpečiť pasívny príjem. Toto je dokonalá odpoveď na otázku, ako si sporiť na dôchodok. Pasívnym príjmom môžu byť patenty alebo jednorazový predaj vašich objavov.

Nikdy neinvestujte do niečoho, čomu nerozumiete

Najlepšie je vyhnúť sa investovaniu do aktív, pokiaľ nie je jasné, ako posúdiť riziká a od čoho závisí zisk. Samozrejme, mnohí sú známi tým, že investujú do teoreticky rizikových aktív, ako sú americké alebo nemecké akcie. Americké inovatívne spoločnosti budú počas nasledujúcich desaťročí dosahovať veľké zisky po celom svete, takže stojí za to využiť tempo rastu ich hodnoty.

Plaťte nízke dane

Ak je možné legálne platiť nižšie dane, je nevyhnutné urobiť všetko preto, aby to tak bolo. Peniaze od politikov a úradníkov sa nikdy nevrátia. Nepôjdu na dôchodok konkrétnej osobe, ale súčasným dôchodcom.

Nebojte sa rizika, keď ste mladí

Ak je človek mladý, ambiciózny a šialene pracovitý, nebojte sa rizika. Drvivá väčšina ľudí s vysokými príjmami je inteligentná a podnikavá. Môžete si dokonca vybudovať svoj vlastný podnik, ktorý bude generovať hmatateľný príjem. Možno je športová kariéra niečo, v čom človek dosiahne veľké úspechy. Toto je ďalšia odpoveď na otázku, ako si sporiť na dôchodok.

Pracuj čo najdlhšie

Je potrebné pracovať do vysokého veku, nie nevyhnutne na plný úväzok. Práca pôsobí proti rozvoju demencie, čo je vedecky dokázané. Odchod do dôchodku vo veku 60-65 rokov je samovražda mozgu.

Starajte sa o svoje telo

Tí, ktorí premýšľajú o tom, koľko peňazí si musia nasporiť na dôchodok, by sa mali zamyslieť nad touto stránkou problému. Veľké množstvá v budúcnosti môžu odstrániť zdravotné problémy. Postarajte sa o seba zdravým stravovaním a pravidelným cvičením. Najlepšie je založiť si rodinu, pretože v starobe vám bude veľkou oporou.

Aký by mal byť dobrý dôchodkový plán?

Bezpečnosť dôchodkového sporenia je na prvom mieste. Niekoľkoročné sporenie je veľmi dlhé obdobie, v ktorom sa môže stať veľa dobrého aj zlého nielen v živote konkrétneho človeka, ale aj v situácii na finančných trhoch, čo určite ovplyvní stav financií. inštitúcia, ktorú si osoba vybrala. A pre tých, ktorí sa pýtali, koľko bodov môžete nazbierať do dôchodku, mali by ste na tento bod pamätať.

Z tohto dôvodu vplán si vyžaduje flexibilitu. Po prvé, malo by to byť z hľadiska umiestňovania vkladov. Odborníci odporúčajú odložiť si aspoň 10 % z čistého príjmu. Výška sporenia sa v priebehu sporenia bude meniť. Je potrebné mať možnosť voľne meniť sumy prijaté na účty tých, ktorí rozmýšľajú, ako si sporiť na dôchodok. Oplatí sa vopred pripraviť na situáciu, v ktorej nebude možné nasporiť požadovanú sumu.

Po druhé, plán musí brať do úvahy veľmi nestálu situáciu na finančných trhoch. Sú obdobia, v ktorých človek dosahuje výsledky na akciových trhoch a v iných obdobiach sú najvyššie výnosy nedostatočné. Zmení sa aj obdobie, ktoré zostáva do dôchodku. Ovplyvňuje to aj spôsob šetrenia. Tento faktor by sa mal zohľadniť aj v dôchodkovom pláne.

Najlepšie postupy sporenia

Aký by mal byť ideálny spôsob šetrenia peňazí? Výnos z bankových vkladov len málokedy prevyšuje mieru inflácie a návratnosť plánu je potrebná na úrovni rastu priemernej mzdy, ktorá je niekoľko percent nad mierou inflácie. Možnosť dosiahnuť takýto výnos z bankového vkladu je veľmi nízka.

Zmluva sa zvyčajne uzatvára s bankou na ľubovoľne zvolené sumy, ale banka ponúkne minimálnu flexibilitu pri uzatváraní zmluvy. Bude to buď dohoda s pevnou sadzbou, ktorá je výhodnejšia, ak inflácia klesá, alebo dohoda s variabilnou sadzbou, ktorá je vhodnejšia pre scenár s rastúcou infláciou.

Dohoda o vkladesa uzatvára na dobu určitú. Porušením zmluvy v predstihu stráca človek záujem. Ak si každý mesiac ukladáte peniaze na bankové vklady, nebude to veľmi pohodlná forma sporenia na dôchodok.

Ďalšiu odpoveď na otázku, koľko si nasporiť na dôchodok, treba zvážiť z hľadiska využívania otvorených investičných fondov. Ide o samostatné spoločnosti, ktorých účastníci nenesú riziko úpadku, ale osoba nesie určité riziká investičného charakteru.

Výnosy dlhodobých akciových fondov by mohli výrazne predbehnúť rast miezd.

Približne 8 % Rusov investuje na trhu s nehnuteľnosťami. Napriek tomu, že stavebné projekty sú považované za veľmi bezpečné odvetvie pre investície, tu sú riziká spojené predovšetkým s developerom. Človek sa môže báť, že developer nesplní zmluvu a investor kúpi napríklad založenú nehnuteľnosť. Dlhodobá návratnosť investícií do nehnuteľností môže byť vysoká, dokonca aj nad mierou rastu miezd. V objektových prílohách je pomerne široký výber. Doba predaja môže trvať niekoľko mesiacov. Vzhľadom na veľmi vysoké náklady na nehnuteľnosť je tento typ plánu vhodný len pre jednotlivcov, ktorí už naakumulovali dostatočne veľký kapitál na financovanie dôchodku.

Vyššie uvedená analýza najpopulárnejších foriem sporenia jasne naznačuje, že najlepšou formou by bol investičný fond.

Podmienky nášho súkromného dôchodkového plánu by mali byť takétousporiadané tak, aby umožňovalo nepretržité sledovanie výsledku a existovala aj možnosť odmietnuť služby spoločnosti s nulovými stratami, ak sa ukáže, že plán zostavený spoločnosťou nespĺňa očakávania.

V živote sú možné veľmi odlišné situácie, hrozí veľká finančná kríza. Súkromný dôchodkový plán by sa mal posúdiť aj z hľadiska spôsobov, ako zvládnuť takéto ťažké životné chvíle. V takejto situácii by človek nemal znášať žiadne výdavky v prospech finančnej inštitúcie, ktorej peniaze zveril.

Ako to zistiť

Pri všetkej nespoľahlivosti tradičných spôsobov šetrenia peňazí na starobu sa veľa ľudí pýta, ako zbierať body na dôchodok. Financovaná časť sa tvorí v momente, keď človek dostane SNILS. 6% sa vždy prevádza z platu Rusa na účet PF. Zároveň si môže časť previesť na svoj osobný účet. Úspory sa hromadia na účte a potom sa začnú vyplácať vo forme dôchodku. Tí, ktorí sa pýtali, ako zistiť, koľko nahromadili dôchodky, by sa mali obrátiť na dôchodkový fond. Podľa nového systému človek zbiera body do dôchodku. A ak by ho zaujímalo, ako zistiť naakumulovaný dôchodok, môže sa obrátiť na stránku PFR. Z tohto účtu môžete vyberať peniaze až po dosiahnutí určitého veku. A tí, ktorí si kladú otázku, ako vybrať nahromadený dôchodok, by to mali vedieť. Neexistujú žiadne spôsoby, ako vyplatiť nahromadené sumy v predstihu. A to platí pre verejné aj súkromné dôchodkové fondy v absolútne rovnakej miere.

Štandardným prístupom je hromadenie veľkých súm na dozretieveku, a potom si kúpiť dôchodok od poisťovne. Napríklad, ak osoba vlastní svoj dom, môžete ho predať. Polovica pôjde do nového bývania a druhá časť - do dôchodku. Nehnuteľnosť je možné prenajať. Ďalšou možnosťou je postupne investovať, aby ste si v budúcnosti vytvorili dôchodok.