Zdravotné poistenie – čo to je? Fond zdravotného poistenia

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Poskytovanie kvalitnej zdravotnej starostlivosti je dôležitou a neoddeliteľnou súčasťou systému sociálnej ochrany občanov. Bez ohľadu na to, kde sa občan nachádza, bez ohľadu na jeho finančnú situáciu, môže dostať slušnú lekársku starostlivosť v prípade nepredvídateľnej situácie.

Rozvoj odvetvia zdravotného poistenia

Poistný trh je neoddeliteľnou súčasťou ekonomického systému a rozvoj trhových vzťahov si vyžaduje formovanie domáceho poistného trhu v súlade s medzinárodnými požiadavkami a štandardmi. Sociálna ochrana občanov nemôže byť čiastočná ani selektívna, preto jej trvalé poskytovanie vyžaduje, aby orgány plnili všetky jej zložky.

Dobrovoľné zdravotné poistenie nie je výnimkou. Pretože dnes je to pre každého občana jediná možnosť, ako dostať adekvátnu lekársku starostlivosť na dostatočnej úrovni. Rozvoj odvetvia zdravotného poistenia v súčasnosti obmedzuje viacero dôvodovkde medzi hlavné patrí pokles financií štátu na zdravotníctvo, zastaraná materiálna základňa, nedostatok liekov, ukazovatele demografického vývoja krajiny a úrovne chorobnosti občanov a mnohé iné. Dnes je v oblasti zdravotného poistenia veľa kontroverzií a problémov, ktoré si vyžadujú ďalšie štúdium.

Odôvodnenie poistenia

Úroveň finančnej podpory zdravotnej starostlivosti v Rusku nie je úplne dostatočná, čo ovplyvňuje život občanov a kvalitu liečby. Nízke platy lekárov a proklamované ústavné záruky bezplatnej zdravotnej pomoci, žiaľ, nenabádajú k poskytovaniu požadovaných zdravotných služieb. Preto je dnes medicínsky priemysel založený na sebestačnosti, ktorá sa prejavuje v dobročinných príspevkoch a nepredvídaných platbách zo zákona. Podiel verejných výdavkov v štruktúre celkových výdavkov na medicínu v Rusku je teda len asi 56 %, kým v členských krajinách EÚ je to asi 76 %. Významná časť financií v Rusku (asi 40 %) pochádza z hotových výdavkov obyvateľstva a zvyšok (asi 4 %) pochádza z dobrovoľného zdravotného poistenia a charitatívnej pomoci.

Zdravotné poistenie je odvetvie osobného poistenia. Vykonáva sa v 2 hlavných formách: dobrovoľná a povinná. Dobrovoľné poistenie má podľa pravidiel tieto druhy: nemocenské poistenie (nepretržité nemocenské poistenie), poistenie liečebných nákladov a poisteniezdravie. Zákon o zdravotnom poistení je prísne regulovaný.

Vzhľadom na to, že zvyšovanie verejného financovania zdravotníctva je problematické vzhľadom na zložitú ekonomickú situáciu v štáte, je potrebné hľadať iné spôsoby, ako do tohto odvetvia prilákať peniaze. Ak neexistuje povinný formulár, dobrovoľné nemocenské poistenie môže vyriešiť značný počet problémov.

Analýza poistného trhu

Zdravotné poistenie je sociálne zameranie, takže dopyt po tomto type poistenia medzi obyvateľstvom každým rokom rastie. Zvýšila sa výška platieb podľa zmlúv VHI, čoho jedným z faktorov je medziročný rast počtu vybavovaných poistných udalostí.

Analýza poistného trhu dáva dôvod tvrdiť, že VHI je pre väčšinu poisťovacích lídrov nerentabilné. Špecifickosť poistenia ako druhu podnikateľskej činnosti súvisí s tým, že čím vyšší príjem z určitého druhu poistenia poisťovňa má, tým väčšia je pravdepodobnosť zodpovedajúceho zvýšenia poistného, keďže záväzky z poistenia rastú úmerne s príjmom.

V roku 2013 došlo v porovnaní s rokom 2011 k nárastu čistých platieb poistného za nepretržité zdravotné poistenie o 34,2 %. Zvyknú sa zvyšovať aj čisté odvody na nemocenské poistenie, ktoré sa takmer zdvojnásobia. Ale vo všeobecnosti je previs poistného nad platbami, čo je pozitívny moment v činnosti poisťovní.spoločnosti.

Medzi dôvody nerentabilnosti odvetvia patrí nárast počtu klientov, ktorí vyhľadávajú lekársku starostlivosť v dôsledku zhoršovania kvality zdravia, starnutia populácie, náročnosti klientov, nedokonalosti upisovania služby, používanie ekonomicky neprimeraných taríf, zlá organizácia práce na likvidácii strát, nízka klientská orientácia verejných liečebno - preventívnych ústavov, nafúknuté náklady na podnikanie vrátane provízií sprostredkovateľov poistenia - predajcov služieb VHI.

Dobrovoľné poistenie

K dnešnému dňu sa v Rusku vytvorila určitá štruktúra v oblasti dobrovoľného zdravotného poistenia. Štruktúra domáceho trhu VHI zahŕňa štátne orgány dohľadu nad poisťovníctvom, neštátne združenia poisťovní, poisťovne, sprostredkovateľov poistenia, zdravotnícke zariadenia, asistenčné služby a spotrebiteľov.

Výrazným odporom voči rozvoju dobrovoľného zdravotného poistenia je podľa výsledkov výskumu nedostatok daňových stimulov, pretože firmy, ktoré tvoria 41 % odvodov poistného, ich po zdanení odvádzajú z čistého zisku. Táto situácia spojená s nedostatkom daňových výhod výrazne spomaľuje proces zatienenia sektora zdravotníckych služieb.

Pri priraďovaní nákladov na dobrovoľné zdravotné poistenie k administratívnym a všeobecným výrobným nákladom, dvojúčelovým výdavkom,nákladov spojených s poskytovaním služieb, ako aj po vyriešení problémov spojených s určením číselnej výšky týchto nákladov za zdaňovacie obdobie, je možné zvýšiť kvalitu zdravotníckych služieb, čo bude dobrým impulzom pre de - tieňovanie v oblasti zdravotníckych služieb a zvýšenie príjmov do miestnych a štátnych rozpočtov.

Poistenie ako prvok sociálnej ochrany občanov

Prax vykonávania zdravotného poistenia nám umožňuje dospieť k záveru, že neexistujú žiadne ekonomické stimuly pre subjekty: pre poisťovateľov - zlepšenie ich zdravia; pre zdravotnícke zariadenie - poskytovanie požadovaných zdravotných služieb. Preto je potrebné uplatniť mechanizmus stimulácie subjektov zavedením programu zdravotného poistenia. Podporí poistencov, aby zlepšovali a zvyšovali kvalitatívne charakteristiky svojho zdravia, predchádzali jeho zhoršovaniu a nevytvárali nevyhnutné riziko pre svoj fyzický stav.

Zdravotné poistenie je prvkom systému sociálnej ochrany občanov, ktorý zabezpečuje kompenzáciu nákladov pacienta na zdravotnú starostlivosť. Dobrovoľné nemocenské poistenie je zasa doplnkové k povinnému a zaručuje úhradu za zdravotné výkony. Diskutabilné otázky sa týkajú problémov zvyšovania zaťaženia mzdového fondu, správy fondov zdravotného poistenia, duplikovania funkcií poistenia atď.

Poistenie v SNŠ

Zaoberal sa problematikou zdravotného poistenia ako prvku sociálnej ochranyširoké spektrum zahraničných aj ruských vedcov – ekonómov a odborníkov z praxe. Významný vývoj v tomto smere prispel k rozvoju teoretických základov sociálnej ochrany občanov, najmä k rozvoju pojmového aparátu a zavádzaniu praktických opatrení.

Otázka poskytovania zdravotnej starostlivosti občanom nášho štátu, ktorí odišli do krajín SNŠ a občanom ktorejkoľvek z krajín SNŠ, ktorí prišli do Ruska na určité obdobie, však zostala nevyriešená. Zložité ekonomické podmienky, ktoré sú typické pre transformujúcu sa ekonomiku, podnecujú obyvateľstvo pomerne často cestovať do zahraničia, najmä do krajín SNŠ. Úzke ekonomické, priateľské a rodinné väzby sú tiež faktorom cestovania.

Zároveň vždy existujú rizikové faktory pre ľudské zdravie, bez ohľadu na to, či sa cesta uskutoční v rámci turistického balíka (keď je poistenie povinné) alebo na vlastnú päsť. Potreba lekárskej starostlivosti pre občanov, ktorí takýto doklad ako zdravotnú poistku nemajú, vedie k čisto finančným problémom. To znamená, ako sa bude platiť zdravotná starostlivosť pre cudzincov? V Rusku napríklad existuje povinné zdravotné poistenie, podľa ktorého je zdravotná starostlivosť poskytovaná bezplatne len ruským občanom. Takáto situácia je aj v Bielorusku. Vzniká tak problém v istej ochrane ruských občanov v krajinách SNŠ, ktorý zatiaľ nenašiel riešenie ani v teórii, ani v praxi.

Poistenie pre ľudí odchádzajúcich zasusedné krajiny

Dobrovoľné zdravotné poistenie v Ruskej federácii sa naďalej rozvíja, čo naznačuje, že občania si uvedomujú potrebu chrániť svoje zdravie. Každoročne vycestuje značný počet občanov na zodpovedajúce obdobie do zahraničia. Počet turistov cestujúcich do zahraničia sa každým rokom zvyšuje.

Počas ciest existuje možnosť, že sa ruskí občania ocitnú v ťažkej situácii (choroba, zranenie atď.). Na vyriešenie týchto problémov sú potrebné určité znalosti, napríklad, kde získať zdravotnú poistku, aké budú materiálové náklady. Spravidla však ľudia, ktorí odchádzajú do zahraničia za príbuznými alebo priateľmi, neočakávajú, že ochorejú a že im budú poskytnuté potrebné prostriedky na liečbu (tu existuje určitá zotrvačnosť myslenia, keď lekárska starostlivosť v ZSSR bolo zadarmo).

Lekárska starostlivosť môže byť niekedy naliehavá (pre uhryznutie kliešťom, vírusové ochorenia, zranenia atď.). Analýza situácie dáva dôvod tvrdiť, že poskytovanie zdravotnej starostlivosti ruským občanom v iných štátoch sa vykonáva za primeraný poplatok. Cudzinci v Rusku mali zase možnosť získať zdravotnú starostlivosť bezplatne. Pre zabezpečenie sociálnej ochrany občanov pri strate zdravia v zahraničí sa navrhuje realizovať pilotný projekt (s primeranou legislatívnou podporou): zavedenie na zmluvnom základe obligatórnehozdravotné poistenie prostredníctvom úradu Medical Insurance Bureau medzi krajinami SNŠ a Ruskom.

Cestovná karta do zahraničia

Ak prekročíte hranicu vlastným vozidlom, colníci môžu skontrolovať vašu zmluvu o zdravotnom poistení. Ak cestujete lietadlom, vlakom alebo autobusom, potom musí byť poistné zahrnuté v cene letenky. Navrhovaný povinný zdravotný preukaz na vycestovanie do zahraničia umožní pokryť všetky náklady na ošetrenie (stacionárne, ambulantné), nákup liekov, lekárske služby, prevoz sanitkou a v prípade úmrtia repatriáciu tela zosnulého do jeho rúk. vlasť.

Povinný zdravotný preukaz na cestovanie do zahraničia bude platný pre každú krajinu zúčastňujúcu sa na tomto projekte. Toto zdravotné poistenie je možné uzavrieť na obdobie 90 dní. Preukaz na vycestovanie do zahraničia musí mať jasne schválenú jednotnú formu, na ktorej sa dohodnú všetci účastníci projektu. Zmluva o zdravotnom poistení nemôže byť 100% zárukou pokrytia nákladov na lekárske ošetrenie cestujúceho v zahraničí. Poistné udalosti nezahŕňajú:

• liečba duševných chorôb;
• liečba chorôb, zranení v dôsledku nezákonného konania;
• zranenia utrpené pod vplyvom drog alebo alkoholu;
• plastická chirurgia, okrem prípadov, keď je to nevyhnutné v dôsledku traumy;
• zubné služby, pokiaľakútna bolesť zubov u človeka;
• liečba AIDS a chorôb súvisiacich s pohlavne prenosnými chorobami;
• zaobchádzanie s príbuznými a blízkymi priateľmi poistenca, s ktorým je na návšteve;
• zranenia pri pokuse o samovraždu;
• vykonanie umelého prerušenia tehotenstva okrem prípadov, keď to ohrozuje život ženy;
• vykonanie diagnostiky na žiadosť poistenca;
• liečba v sanatóriách a ďalšie.

Medical Insurance Bureau

Medical Insurance Bureau (MSB) je jediné združenie poisťovacích organizácií v krajine. Táto organizácia môže pozostávať z určitého počtu pridružených a riadnych členov, ktorí poskytujú zdravotné poistenie pre cestujúcich do zahraničia. To znamená, že členstvo je hlavnou podmienkou možnosti vykonávať tento typ poistenia. Členovia tejto kancelárie majú právo na odpočítanie poistného do zdravotnej poisťovne na základe zmlúv o zdravotnom poistení „Povinný zdravotný preukaz pri cestách do zahraničia“. Kancelária na oplátku zabezpečí včasné a kvalitné vybavenie poistných udalostí z týchto zmlúv. Všetci členovia MSP budú môcť včas platiť do zdravotnej poisťovne, ak bude potrebné ošetriť pacienta v zahraničí, poskytnúť lekárske služby a v prípade úmrtia repatriovať osobu do vlasti. Úrad zdravotného poistenia bude fungovať ako nezisková organizácia.

Navrhovaný návrh „Povinného zdravotného preukazu cestujúceho“stanovuje:

1) zriadenie Národného úradu zdravotného poistenia, naktorý zahŕňa všetky poisťovne poskytujúce povinné zdravotné poistenie pre cestujúcich do zahraničia;

2) povinné zdravotné poistenie pre osoby prekračujúce hranice svojho vlastného štátu, aby mohli na určité obdobie (do 90 dní) navštíviť krajiny SNŠ;

3) existencia vhodného legislatívneho rámca pre zdravotné poistenie občanov, ktorý upravuje činnosť poisťovateľov v tejto oblasti.

Ruské fondy zdravotného poistenia

Fond povinného zdravotného poistenia bol vytvorený na financovanie nákladov ruských občanov na zdravotnícke služby. Povinné zdravotné poistenie je neoddeliteľnou súčasťou štátneho sociálneho poistenia.

Hlavné ciele fondu:

• monitorovanie racionálneho využívania finančných prostriedkov;
• platba za cielené programy.

Príjmom fondu sú nasledujúce príspevky:

• zdravotné poistenie zo štátneho rozpočtu;
• firemné príspevky;
• použitie dočasne voľných prostriedkov fondu.

Hlavné úlohy federálneho fondu CHI zahŕňajú:

• funding medicine;
• akumulácia finančných zdrojov;
• v zdravotníctve – implementácia federálnych programov.

Územný systém povinného zdravotného poistenia zabezpečuje priame financovanie zdravotníckych zariadení. Sadzba poistného je 3,6 % z vypočítanej mzdy. Príspevky na poistenie do fondu povinného zdravotného poistenia sú zahrnuté v hlavných nákladoch. Platba lekárovisociálne a dôchodkové fondy sa nazývajú jednotná sociálna daň.

Kľúčové faktory

Na základe uvedeného je možné určiť hlavné faktory, ktoré v súčasných podmienkach fungovania poistného trhu ovplyvňujú zdravotné poistenie:

• Ekonomická nestabilita v štáte, ktorá núti obyvateľstvo míňať financie len na nevyhnutné potreby.
• Nedokonalá legislatíva (prejavuje sa to napríklad absenciou daňových stimulov).
• Zvýšený predaj a náklady na lieky.
• Zvýšenie spoločenskej zodpovednosti poisťovníctva (zvýšenie podielu kolektívneho poistenia zamestnancov v rámci programov VMI, čo zamestnávateľom znemožňuje vyhnúť sa preplácaniu liečebných nákladov).
• Väčšia monopolizácia trhu zdravotníckych služieb núti zdravotnícke inštitúcie zvyšovať náklady a množstvo poskytovaných služieb.
• Nízka kultúra poistenia občanov.

V súhrne možno poznamenať, že vyhliadky na rozvoj zdravotného poistenia, vrátane dobrovoľných typov, sú upokojujúce. Podiel VHI na trhu poistných služieb má tendenciu rásť, poisťovatelia poskytujúci služby VHI sa stávajú konkurencieschopnejšími, zvyšuje sa záujem obyvateľstva o tento typ poistenia a podobne.