Koncept a typy poistenia zodpovednosti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Pre väčšinu občanov a obchodných lídrov sa stalo zvykom uzatvárať zmluvy o životnom, automobilovom a majetkovom poistení. Tvárou v tvár takej kategórii, ako je „poistenie zodpovednosti“, mnohí nechápu potrebu tohto typu ochrany. Aj keď, ako ukazuje prax, v modernom svete vám existujúce typy poistenia zodpovednosti umožňujú chrániť sa pred možnými nepredvídanými výdavkami pri vykonávaní rôznych činností a dokonca aj pri vedení auta. Na základe noriem občianskeho práva rozlišujú zodpovednosť zo zmluvy a zo zákona.

Zodpovednosť podľa zákona

Mimozmluvný alebo delikt alebo zodpovednosť podľa zákona vzniká vtedy, keď je škoda spôsobená osobe, ktorá nie je v zmluvnom vzťahu s pôvodcom udalosti. Tento typ zodpovednosti vzniká bez ohľadu na existenciu podpísanej zmluvyprávne vzťahy.

Poistenie takýchto rizík zahŕňa určité podmienky:

• poistená je zodpovednosť samotného poisteného alebo iného účastníka, ktorý môže byť aj zodpovednou osobou;
• v dokumente o poistení musia byť uvedení všetci účastníci, ktorí môžu svojim konaním spôsobiť škodu;
• oprávnenou osobou môže byť tak poistník, ako aj poistení účastníci, ako aj tretie osoby, ak je to uvedené v poistnej zmluve;
• Poškodená osoba má právo požadovať výšku náhrady škody priamo od poisťovne, ak sú takéto podmienky uvedené v poistnej zmluve uzatvorenej medzi zmluvnými stranami.

Zmluvná zodpovednosť

Zodpovednosť podľa zmluvy nastáva v prípade neplnenia, nekvalitného plnenia povinností, ktoré sú uvedené v uzatvorenej dohode medzi zmluvnými stranami. Tento typ poistenia zodpovednosti tiež vyžaduje určité podmienky:

• zodpovednosť stanovujú aktuálne legislatívne dokumenty;
• poistená je len zodpovednosť poistenca, všetky ostatné zmluvy sa považujú za neplatné;
• oprávnená osoba podľa poistnej zmluvy uvádza stranu, s ktorou poistník uzavrel zmluvný vzťah.

Vzhľadom na právny vzťah, ktorý vzniká medzi poisťovňou a jej zákazníkmi, preberá poisťovateľ povinnosť nahradiť škodu na majetku alebo na zdraví tretím osobám.osoby.

Zodpovednosti

Podľa požiadaviek poistnej legislatívy je predmetom poistenia zodpovednosti majetkové záujmy priamo súvisiace s poisteným a osobami dotknutými v dôsledku jeho činnosti. Právne predpisy jasne vymedzujú, na ktoré druhy poistenia sa poistenie zodpovednosti vzťahuje.

Pre toto existuje klasifikácia typov zodpovednosti:

• administratívny – nastáva, keď je spáchaný správny delikt alebo priestupok;
• material - zaväzuje zamestnanca nahradiť stratu spôsobenú organizácii v dôsledku nedodržania alebo porušenia platných zákonov;
• občianske právo – objavuje sa pri porušení občianskoprávnych noriem legislatívnych aktov a má za následok nedodržiavanie subjektívnych práv tretích osôb;
• profesionálny - zastupuje záujmy špecializovaných špecialistov na prípadné materiálne škody pri výkone ich povinností alebo poskytovaní zoznamu služieb uvedených v zmluve.

Hlavné typy poistenia zodpovednosti, ako sú občianske a profesijné, sú predmetom záujmu finančného trhu.

Poistenie zodpovednosti za škodu

Výrobný podnik, podobne ako bežný občan, môže pri plnení zadaných výrobných úloh alebo v bežnom živote svojím konaním poškodiť majetok nepovolaných osôb alebo poškodiť ich zdravie. Zo zákona musia páchatelianahradiť spôsobené škody. S cieľom minimalizovať takéto náklady poisťovne schválili typy zmlúv o poistení občianskej zodpovednosti.

Pri podpise poistnej zmluvy treba mať na pamäti, že občianskoprávne záväzky majú výlučne majetkový charakter. Existujúce typy poistení občianskej zodpovednosti ponúkajú presun možných strát na poisťovateľa. Zároveň je potrebné chápať, že existencia takejto dohody nezbavuje poistenca prípadného správneho alebo trestného stíhania.

Na základe noriem poistnej legislatívy sa rozlišujú tieto druhy poistenia občianskej zodpovednosti:

• majitelia vozidiel;
• dopravca nákladu;
• majitelia priemyselných podnikov, organizácií, ktoré sú v dôsledku svojej činnosti klasifikované ako objekty zvýšeného nebezpečenstva;
• vlastníci alebo nájomcovia vodární.

Poistenie profesijnej zodpovednosti

Niektoré typy profesií sú klasifikované ako nebezpečné činnosti, keďže pracovník môže svojim konaním poškodiť klienta. Pri nekvalitnom poskytovaní služieb alebo výkone práce, nespravodlivom plnení pracovných povinností je možné spôsobiť majetkové straty. Materiálne straty, ktoré budú spôsobené zákazníkom, môže poisťovňa uhradiť, ak má vinník poistnú zmluvu.

Existujúce typy poisteniaprofesijná zodpovednosť sú viazané na povolanie budúceho klienta poisťovne. Profesie ako notár, súkromný lekár, colný maklér, odhadca, audítor musia mať medzi povoleniami doklad o poistení, vďaka čomu sa zodpovednosť za budúce chyby a nedostatky presunie na poisťovateľa.

Zodpovednosť majiteľov áut

Z existujúcich druhov poistenia zodpovednosti za škodu je najžiadanejším povinné zmluvné poistenie motorových vozidiel. Táto dohoda oprávňuje vodiča viesť vozidlo. Poisťovne ponúkajú dobrovoľné aj povinné druhy poistenia zodpovednosti. Klient poisťovne môže dobrovoľne zvýšiť výšku zodpovednosti poisťovateľa v prípade udalosti v cestnej premávke.

Vodobudnutím platnosti systému „priamej likvidácie škôd“pri dohode OSAGO má nielen vinník spoločnosti, ale aj poškodený klient právo na poistné plnenie zo svojho poistenia spoločnosť.

Ak sa vinníkom nehody stal majiteľ dokladu o poistení, dôjde k časovému rozlíšeniu poistného. Tento druh povinného poistenia zodpovednosti za škodu zahŕňa platbu nielen za poškodený majetok (autá, domy, elektrické stĺpy, ploty), ale aj za škody na zdraví cestujúcich alebo iných účastníkov cestnej udalosti.

Ak chcete získať poistné odškodnenie alebo nahromadiť platbu poškodenej strane,niekoľko podmienok:

• auto riadi osoba uvedená v poistnej zmluve;
• nenávratné morálne škody;
• vozidlo sa nepoužíva pri rely, štúdiu alebo súťaži;
• úmyselné protiprávne konanie poistenca;
• šoférovanie pod vplyvom alkoholu, pod vplyvom drog alebo opiátov.

Treba poznamenať, že existujú dva typy povinného poistenia občianskej zodpovednosti pre majiteľov áut: domáce a medzinárodné zmluvy. Na cestu do zahraničia je vodič vozidla povinný poistiť si aj svoju zodpovednosť. Na to existuje dohoda o Zelenej karte, vďaka ktorej funguje jednotné poistenie na území 31 štátov. Výška záväzkov, ktoré poisťovňa preberá, závisí od štátu, na území ktorého k mimoriadnej udalosti došlo. Poistná zmluva sa vzťahuje na všetky osoby, ktoré riadia vozidlo uvedené v poistnej zmluve.

Zodpovednosť odhadcu

Ďalším typom poistenia občianskej zodpovednosti, ktoré je povinné, zákonom schválené, je zodpovednosť znalca. Pri vykonávaní svojich oceňovacích činností môže neúmyselne spôsobiť svojim zákazníkom materiálne straty. Aby sa minimalizovali straty tejto profesie, pri získavaní povolenia na vykonávanie oceňovacích činností sa nevyhnutne uzatvára poistná zmluva so špecializovanou finančnou spoločnosťou.

Výplata poistnej náhrady pri tomto type povinného poistenia zodpovednosti prebieha na základe rozhodnutia súdu. Škody spôsobené klientom je možné nahradiť aj vtedy, ak poisťovateľ súhlasí s tým, že poistná udalosť skutočne nastala bez čakania na súdny úkon. Poistná suma sa vypláca tretej osobe. Výška platby závisí od skutočných materiálnych strát, nemôže však prekročiť poistnú zodpovednosť finančnej spoločnosti podľa podmienok uzatvorenej zmluvy.

Zodpovednosť dopravcu

Z existujúcich druhov povinného zmluvného poistenia treba venovať pozornosť poisteniu zodpovednosti nákladných dopravcov v cestnej, námornej a leteckej doprave. Hlavnými regulačnými dokumentmi, ktoré určujú výšku poistnej zodpovednosti a poplatkov, sú medzinárodné dohovory o preprave tovaru a vnútroštátny právny rámec.

Tento typ poistenia zodpovednosti dopravcu je povinný na ochranu príjemcov alebo cestujúcich pred možnými porušeniami v dôsledku doručenia nákladu alebo batožiny alebo pred poškodením ich zdravia. Poistné odškodnenie sa vypláca poškodeným osobám alebo oprávneným osobám vo výške skutočne vzniknutých strát na majetku, nákladov na liečenie alebo v prípade smrti.

Zodpovednosť firiem – zdroje zvýšeného nebezpečenstva

Činnosti niektorých podnikov a organizácií spočiatku predstavujú nebezpečenstvo na základe práce, ktorú vykonávajú. Áno, náplne.palivá, mazivá a plyn môžu spôsobiť núdzovú situáciu v dôsledku úniku benzínu alebo výbuchu nádob. Takýmito nebezpečnými zariadeniami sú nevyhnutne aj jadrové elektrárne a elektrárne. Majitelia takýchto podnikov musia mať uzatvorenú poistnú zmluvu s profilovou spoločnosťou, ktorá prevzala zodpovednosť za straty priamo súvisiace s výrobnými činnosťami poistenca.

Podľa súčasného občianskeho zákonníka medzi nebezpečné zdroje patria:

• mechanické zariadenia, zariadenia, ktorých činnosť nie je možné plne kontrolovať;
• priemyselné ľudské aktivity súvisiace s atómovou, jadrovou, elektrickou energiou, horľavými a výbušnými látkami.

Prítomnosť zmluvy na tento typ poistenia zodpovednosti umožňuje vedúcemu nebezpečného zariadenia previesť výšku strát na poisťovňu v prípade takýchto udalostí:

• poškodzovanie alebo ničenie majetku;
• nedostávať plánovaný zisk;
• finančná škoda;
• zlé zdravie alebo smrť postihnutých ľudí;
• výdavky na odstránenie následkov poistnej udalosti.

Poistenie zodpovednosti makléra

Na výkon práce colného zástupcu je nevyhnutnou podmienkou zaradenie potenciálneho makléra do registra colných zástupcov. Poisťovne, na základe schválených druhov povinného poisteniazodpovednosť, ponúknuť vyhotovenie poistnej zmluvy, bez ktorej colný maklér nebude môcť byť zapísaný v registri. Jeho prítomnosť je povinná.

Poisťovne preberajú zodpovednosť za krytie majetkových strát spôsobených colným zástupcom svojím konaním alebo nečinnosťou spojenou s vykonaním určitého súboru prác. Okrem majetkových škôd môže doklad o poistení pokryť náklady na súdne spory právnikov a prizvaných odborníkov.

Za poistnú udalosť sa považuje, keď klient makléra predloží majetkové nároky, ktoré priamo súvisia s nekvalitným poskytovaním služieb, a to:

• nedodržanie lehôt na poskytnutie colných dokladov;
• nesprávne výpočty ciel, ktoré boli zaplatené v nafúknutej sume;
• sankcie za porušenie postupov colného odbavenia;
• sprístupnenie obchodných alebo iných dôverných informácií.

Poistenie zodpovednosti audítora

Ďalším typom poistenia zodpovednosti je poistenie audítora. Na vykonávanie audítorskej činnosti súčasný zákon ustanovuje povinnú existenciu dohody s poisťovňou. Rôzne typy zmlúv o poistení zodpovednosti, ktoré ponúkajú poisťovne svojim zákazníkom, zahŕňajú aj povinné poistenie zodpovednosti audítorov.

Počasšpecialisti pri výkone svojej činnosti môžu svojim konaním neúmyselného charakteru spôsobiť škodu na majetku alebo ujmu na zdravotnom stave objednávateľov služieb. Poistené udalosti zahŕňajú:

• chyba pri posudzovaní činností a dodržiavaní regulačných dokumentov;
• nesprávna interpretácia výsledkov auditu;
• nezistenie významných nedostatkov vo finančných dokumentoch;
• nesúlad so schválenými účtovnými a výkazníckymi štandardmi, daňovými zákonmi;
• náhodná strata alebo poškodenie finančných dokumentov, ako sú peňažné poukážky, vyhlásenia, šeky, daňové faktúry a faktúry.

Pri tomto type poistenia zodpovednosti hradí poisťovateľ výšku uložených pokút. Úhradou sú aj služby inej audítorskej spoločnosti, ak strata bola spôsobená neodborným konaním audítora, ktorého zodpovednosť je poistená. V prípade straty dokladov poisťovňa kompenzuje náklady na evidenciu nových dokladov, notársky overených kópií. Okrem toho, ak sa vynaložia finančné prostriedky počas objasňovania okolností udalosti, tieto výdavky sú tiež predmetom kompenzácie na úkor poistnej sumy.

Trh finančných služieb, rovnako ako celé odvetvie poisťovníctva, je vo vývoji. A ak majetkové riziká, či dokonca všeobecný pojem a druhy poistenia zodpovednosti, akým je OSAGO, väčšina spotrebiteľov pozná, potom je dobrovoľné poistenie zodpovednosti blízkečelí len úzkemu okruhu odborníkov. Hoci existencia takejto zmluvy vám umožňuje chrániť sa pred dodatočnými nákladmi na materiál v prípade udalosti špecifikovanej v zmluve.