Hypotékový spoludlžník je dlžník a spoludlžník

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Pri žiadosti o hypotéku suma vydaná bankou najčastejšie nestačí na kúpu domu. V takýchto situáciách sa dlžník uchyľuje k pomoci spoludlžníka. O tom, kto je spoludlžník a ako môže pomôcť, sa bude diskutovať v tomto článku.

Kto je spoludlžníkom

Spoludlžník hypotéky je osoba, ktorá ručí za hypotekárny úver veriteľovi spolu s hlavným dlžníkom. Inými slovami, bude musieť splatiť hypotekárny úver, ak to hlavný dlžník nie je schopný.

Pomoc spoludlžníka sa zvyčajne uchyľuje, ak banka považuje príjem klienta za splátky hypotéky za nedostatočný. Východiská môžu byť dve: dohodnúť sa na lacnejšom bývaní, alebo iná možnosť – hypotéka pre dvoch.

Kto sa môže stať spoludlžníkom

V závislosti od podmienok a požiadaviek banky môže úver splácať viacero, maximálne však štyria až päť. Spoludlžníkom na hypotéke nie je len manžel/manželka, ale aj príbuzní, ale aj akákoľvek iná osoba. Každá banka však môže mať iné podmienky, takže pred vamiak chcete požiadať o pôžičku, musíte si ujasniť všetky podrobnosti.

Podľa legislatívy Ruskej federácie je zákonný manželský partner automaticky uznaný za partnera hypotekárneho úveru. V prípade, že si však manželia neželajú byť spoluzodpovední za splátky hypotéky, alebo podiel na nadobudnutej nehnuteľnosti na bývanie bude iný, potom je potrebné uzavrieť predmanželskú zmluvu.

Ak je spoludlžník priateľom alebo známym hlavného platiteľa, potom musí vedieť a pochopiť, že sa stáva presne tou istou zodpovednou osobou voči veriteľovi a v prípade nepredvídaných okolností bude musieť hypotéku splatiť platby s právom na ďalšie vlastníctvo bývania.

Požadované dokumenty

Súbor dokumentov, ktoré bude musieť spoludlžník hypotéky predložiť, sú rovnaké dokumenty ako v prípade hlavného dlžníka, a to:

• Pas.
• Potvrdenie o dôchodkovom poistení.
• Doklad potvrdzujúci registráciu v mieste skutočného bydliska.
• Doklady totožnosti všetkých, ktorí s ním žijú (neplnoleté deti, manželský partner, rodičia).
• Pracovná kniha.
• Potvrdenie o príjme.
• Doklad o vzdelaní.
• Ďalšie dokumenty požadované bankou.

Príjem spoludlžníka

Rôzne banky zaobchádzajú s príjmom spoludlžníka odlišne. Pre niektorých nie je ich plat až taký dôležitý, iní zas zvažujúzáujemca o spoločný hypotekárny úver nie je o nič jednoduchší ako hlavný dlžník. Napríklad spoludlžník na hypotéke v Sberbank musí potvrdiť svoju solventnosť a výška jeho mzdy musí zodpovedať požadovanému percentu zo zaplatených splátok. To znamená, že sú naňho kladené takmer rovnaké požiadavky ako na dlžníka.

Hypotekárny spoludlžník: práva a povinnosti

Dlžník je v každej situácii zodpovedný rovnakým spôsobom ako spoludlžník na hypotéke. Vlastnícke práva môžu byť špecifikované v zmluve o hypotekárnom úvere, to znamená, že môžu mať rovnaký podiel alebo môžu byť rozdelené na určité časti nezávisle.

V hypotekárnej zmluve je potrebné uviesť, do akej miery budú solidárne splácané splátky úveru. Takže napríklad spoludlžník na hypotéke v Sberbank môže splatiť dlh spoločne s dlžníkom rovnakým dielom. Existuje aj iná možnosť, keď spoludlžník splatí platby iba v prípade, ak to dlžník nie je schopný.

V každom prípade sú zodpovednosť a práva rozdelené medzi hypotekárnych dlžníkov rovným dielom. Preto musia byť zdokumentované všetky finančné vzťahy medzi dlžníkom a partnerom na hypotéke, najmä ak nie sú príbuzní.

Spoludlžník a úverová história

Banky veľmi pozorne sledujú úverovú históriu klientov, teda to, ako v minulosti splácali úvery. Pätnásť rokov sú v úverových kanceláriách uložené úverové správy všetkých občanov. Rusko. A nezáleží na tom, v ktorej banke bola poskytnutá predchádzajúca peňažná pôžička, hlavná vec je, že úverová história je pozitívna. Platí to pre dlžníka aj spoludlžníka. V prípade, že jeden z nich má negatívnu históriu splácania úverových úverov, banka má právo odmietnuť vydať hypotéku obom.

Je tu ešte jedna jemnosť. V prípade, že sa dlžník z nejakého dôvodu dostane do platobnej neschopnosti a spoludlžník nedokáže splácať hypotekárny úver sám, tak úverová história oboch bude negatívna. Ak teda chce človek pomôcť, môže byť spolu s hlavným dlžníkom zaradený do zoznamu nespoľahlivých a bezohľadných klientov. A to môže mať v budúcnosti veľmi negatívny dopad, ak chcete získať novú pôžičku.

Spoludlžník a ručiteľ

Veľa ľudí si myslí, že hypotekárny spoludlžník je rovnaký ručiteľ. Nie je to však tak, hoci ich funkcie sú podobné.

Ručiteľ je garantom vrátenia finančných prostriedkov vydaných veriteľom, no zároveň nemá vlastnícke právo k bývaniu alebo nehnuteľnosti kúpenej na hypotéku. Pri žiadosti o hotovostný úver tiež ručiteľ nemusí predložiť banke potvrdenie o príjme.

Ďalším rozdielom medzi spoludlžníkom a ručiteľom je, že príjem ručiteľa sa pri výpočte maximálnej výšky úveru nezohľadňuje a nemôže ovplyvniť príjem dlžníka. Naopak, príjem spoludlžníka sa priťahuje, ak dlžník nemá dostatočne vysokú úroveň platupoplatok.

V poradí splácania úverov je ručiteľ na poslednom mieste, to znamená, že najprv dlh zaplatí dlžník, potom v prípade platobnej neschopnosti začne splácať spoludlžník a až potom ručiteľ, ak dlžník a spoludlžník nemôžu splácať úver.

Bankové podmienky pre spoludlžníka

Keďže dlžník a spoludlžník na hypotéke majú voči banke rovnaké práva a povinnosti, kladie im rovnaké požiadavky. Hypotekárnym partnerom sa tak môže stať občan Ruskej federácie vo veku najmenej osemnásť rokov, ktorý je na úrovni vzťahu s hlavným dlžníkom aj nie. Jednou z hlavných podmienok banky, ktorá garantuje vrátenie poskytnutého hypotekárneho úveru, je prítomnosť nepretržitej pracovnej praxe minimálne šesť mesiacov v čase podania žiadosti.

Podľa zákona je manžel/manželka dlžníka automaticky uznaný za spoludlžníka a vy nemusíte ani žiadať. Ak manžel nemá dostatočne vysoký príjem, banka môže stanoviť podmienku na poskytnutie hypotekárneho úveru - prilákanie jedného alebo dvoch ďalších spoludlžníkov. Mladí manželia sa s najväčšou pravdepodobnosťou nebudú chcieť deliť o svoje bývanie s priateľmi alebo známymi, takže si môžu vybrať rodičov alebo blízkych príbuzných ako „pomocníkov“.

Riziká

V prvom rade, rizikom je, samozrejme, viac spoludlžníkov ako hypotekárnych dlžníkov. Mnohí chcú pomôcť a nemyslia na možné dôsledky a možné problémy. Hypotekárny úver sa nespláca niekoľko mesiacov, ale berie sa dlhé roky. Preto takétoproblémy ako choroba, invalidita a iné prekvapenia môžu poškodiť vrecko spoludlžníka. Platí to najmä v prípadoch, keď je v zmluve uvedené, že v prípade platobnej neschopnosti hlavného dlžníka na neho v plnej miere prechádzajú všetky záväzky.

Stáva sa aj to, že rodičia sa stanú spoludlžníkmi mladých manželov, ktorí založia svoju nehnuteľnosť a keď sa ich deti náhle rozvedú, ocitnú sa v mimoriadne nepríjemnej situácii - dlhy a hypotéka.

Ak sa priatelia rozhodnú pomôcť a prevziať takúto zodpovednosť a po chvíli sa dlžník dostane do platobnej neschopnosti a odmietne zaplatiť úver, banka im zadrží splátky úveru. A je dobré, ak v budúcnosti bude môcť dlžník vynaložené prostriedky vrátiť spoludlžníkom.

Je tu ešte jedna vlastnosť, keď sa hypotéka vybavuje medzi viacerými ľuďmi. Sberbank, ako aj mnohé banky, môže odmietnuť spoludlžníka, keď sa rozhodne pre seba kúpiť byt na úver z dôvodu nedostatku voľných prostriedkov v celkovej výške príjmu.

Ako vidíte, pre spoludlžníka je veľa rizík a skôr, ako sa stanete asistentom pri tak zodpovednej udalosti, ako je kúpa bytu, mali by ste sa veľakrát zamyslieť, aby ste neprišli o priateľov a príbuzní neskôr.

Poistenie úveru

Aby sa nedostali do zložitej situácie, každá strana musí poznať svoje práva pri žiadosti o úver, vrátane spoludlžníka. Práva pri žiadosti o hypotekárny úver, ako je uvedené vyššie, sú medzi dlžníkmi veľmi podobnéúver. Hlavná vec, ktorú by mal spoludlžník urobiť, je poistiť sa.

Ako ručiteľ za splatenie úveru by ste si mali poistiť spôsobilosť na právne úkony a v prípade platobnej neschopnosti prevezme povinné platby poisťovňa. Poistná zmluva teda poskytuje včasné garantované splátky hypotekárneho dlhu v prípade nepredvídaných okolností.

Niekedy sa kolegovia, ktorí kúpili nehnuteľnosť na podnikanie, stanú spoludlžníkmi. Preto si pri spoločnom splácaní hypotekárneho úveru musia poistiť nehnuteľnosť aj svoju právnu spôsobilosť.

Poistná zmluva sa uzatvára takmer vo všetkých bankách, najmä ak ide o poskytovanie hypotekárnych úverov. Napríklad Sberbank pri žiadosti o poistenie v niektorých prípadoch ruší provízie, takže zákazníci majú najväčší záujem o službu tejto banky.

Poistenie je výhodné nielen pre spoludlžníkov, ale aj pre samotnú banku. Poskytuje garantované platby a chráni pred mnohými problémami, ako je vymáhanie pohľadávok, finančná strata.

Získať hypotekárny úver spolu so spoludlžníkmi je veľmi vážna vec, preto je potrebné pri uzatváraní zmluvy si ju dôkladne preštudovať a ujasniť si všetky sporné otázky.