Výpočet anuitných splátok pôžičky: príklad

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2024-01-02 14:02

Prvým pravidlom pri žiadosti o pôžičku je adekvátne posúdiť svoju vlastnú solventnosť, aby sa splátky nestali pre dlžníka časom zaťažujúce. V tejto fáze však niekedy vznikajú ťažkosti, pretože nie každý má ekonomické vzdelanie, aby mohol správne vykonať potrebné výpočty. Na uľahčenie tejto úlohy sú tu zhromaždené všetky možné metódy na výpočet anuitných splátok z úveru, ktoré môžete použiť na plánovanie vlastného rozpočtu.

Anuitná platba je…

Pred praktickou časťou štúdia problematiky by ste sa mali oboznámiť s teóriou. V ekonomickej teórii je anuitná splátka jedným zo spôsobov, ako uskutočniť mesačnú splátku pôžičky, keď jej výška zostáva nezmenená počas celého trvania pôžičky.

Pri tomto spôsobe splácania úveru platí platiteľ súčasne naakumulovaný úrok aj časť istiny. Mesačná splátka však spravidla na začiatku pozostáva najmä z úrokov z úveru. Preto si pri výpočte anuitných splátok pôžičky môžete všimnúť, že tento spôsob splácania nie je pre dlžníkov veľmi výhodný.

Klasifikácia anuity

V závislosti od dodatočných úverových podmienok sú anuitné platby rozdelené do malých skupín. Ich klasifikácia je pomerne rôznorodá, avšak niektoré typy anuít sa už nenachádzajú alebo sú v zozname bankových služieb mimoriadne zriedkavé.

Typy anuít:

• Pevné – nezmenené počas trvania úveru.
• Mena – výška platby sa môže líšiť v závislosti od výkyvov na devízovom trhu.
• Indexované – možno upraviť podľa aktuálnej miery inflácie.
• Variable – platby sa líšia v závislosti od úrovne ziskovosti finančného nástroja.

Mechanizmus výpočtu anuitných splátok úveru závisí od ich typu. Pevné anuity sa však najčastejšie používajú pri spotrebiteľských úveroch.

Výhody a nevýhody anuitných platieb

Výpočet anuitných splátok úveru sa zvyčajne vykonáva pred jeho realizáciou. Preto je dôležité vedieť, či sa vôbec oplatí robiť nejaké kalkulácie, alebo je lepšie zvoliť si na získanie úveru hneď inú banku. Rozhodnúťmusíte zvážiť všetky pre a proti anuitných platieb.

Výhody:

• stálosť sumy a dátumu platby počas celej doby splatnosti úveru;
• dostupnosť pre takmer všetkých dlžníkov bez ohľadu na ich finančnú situáciu;
• možnosť zníženia platby upravenej o infláciu.

Pre mnohých ľudí je anuitný spôsob splácania úveru pohodlný, pretože s vedomím presnej výšky mesačnej splátky je jednoduchšie plánovať rodinný rozpočet. Z hľadiska ekonomických výhod má však niekoľko významných nevýhod.

Chyby:

• celkový preplatok je oveľa vyšší ako pri diferencovanom spôsobe splácania dlhu;
• ťažkosti pri predčasnom splatení;
• nemožnosť prepočtu, ak si dlžník želá splatiť úver v predstihu.

Ak vezmeme do úvahy príklad výpočtu anuitnej splátky úveru, okamžite je jasné, že pre banky je výhodné poskytovať takéto úvery zákazníkom. Niektoré sa však až tak nenaháňajú za ziskom, a tak poskytujú dlžníkom výhodnejšie podmienky na pôžičky. Treba poznamenať, že medzi mikrofinančnými organizáciami takéto spoločnosti neexistujú. Preto sa pri žiadosti o úver vždy používa anuitný spôsob splácania dlhu.

Z čoho pozostáva splátka úveru?

Ak vezmeme do úvahy zložky anuitnej platby, všimnete si, že je rozdelená na dve časti. Prvým je fixný úrok z úveru, druhým je časť istiny. Okrem toho výška naakumulovaného úroku zvyčajne prevyšuje sumu, ktorá smeruje ksplatenie úveru.

Text pôžičky sa porovnáva s úrokom len v polovici celkovej doby pôžičky. Ďalej začína rásť suma, ktorá ide na splatenie istiny dlhu a postupne prevyšuje výšku platieb za použitie úveru. Ako už bolo spomenuté, nie je to výhodné pre dlžníkov, najmä pokiaľ ide o dlhodobé pôžičky.

Metódy na výpočet mesačnej anuitnej splátky úveru

V skutočnosti je výpočet presnej sumy platby pomerne jednoduchý. A to sa dá urobiť niekoľkými spôsobmi naraz. Pomocou aspoň jedného z nich sa môžete orientovať v nadchádzajúcich platbách a vyhodnotiť, ako „zdvihnú“bankový úver.

Metódy výpočtu anuitnej platby:

• manuálne pomocou vzorca;
• používanie Microsoft Excel;
• na webovej stránke banky pomocou úverovej kalkulačky.

Každá z metód výpočtu, ak sa správne použije, poskytne presnú hodnotu rovnajúcu sa sume nadchádzajúcej platby. Preto, ak existujú pochybnosti o správnosti už vykonaných výpočtov, môžete to skontrolovať výpočtom anuitnej platby iným možným spôsobom.

Výpočtový vzorec

Výpočet úroku z pôžičky pre anuitné platby, bez ohľadu na zvolený spôsob výpočtu, sa vykonáva pomocou špeciálneho vzorca. Úverové kalkulačky, mobilné aplikácie a ďalšie softvérové značkysprávne výpočty, počnúc od toho.

Všeobecná forma tohto vzorca je nasledovná:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, kde:

AP – mesačná anuitná platba;

O – istina;

ps - mesačná úroková sadzba banky;

s – počet mesiacov trvania úveru.

Keď poznáte vzorec, môžete si jednoducho urobiť potrebné výpočty sami. Stačí nahradiť počiatočné údaje navrhovaného úveru namiesto písmen a vykonať potrebné matematické výpočty pomocou bežnej kalkulačky. Ale aby bol výpočet splácania úveru anuitnými splátkami čo najzrozumiteľnejší, pozrime sa na príklad.

Príklad výpočtu

Predpokladajme, že si dlžník vzal od banky pôžičku vo výške 50 000 rubľov na obdobie 5 rokov. Podľa podmienok zmluvy o pôžičke je ročná úroková sadzba pôžičky 20 %.

Na základe vzorca potrebujete poznať mesačnú úrokovú sadzbu na výpočty. Banky tento údaj v úverovej zmluve uvádzajú len zriedka, preto si ho musíte nájsť sami. Ak to chcete urobiť, použite vzorec:

ps=P / 100 / 12, kde:

P je ročná úroková sadzba.

Výpočet:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Keď poznáte všetky počiatočné údaje, môžete začať hľadať anuitnú splátku úveru. Vyzerá to takto:

AP=50 0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 rubľov

Výpočetanuitné platby pôžičky v Exceli

Excel nie je len veľká tabuľka. V ňom môžete vykonávať veľké množstvo výpočtov, pričom viete, ktoré vzorce použiť. Na výpočet anuitnej platby v Exceli existuje špeciálna funkcia - PMT. Aby ste ho správne používali, musíte konať podľa nasledujúcich krokov:

1. Vyplňte počiatočné údaje (výška, úrok a doba splatnosti pôžičky do buniek B2, B3, B4).
2. Urobte si harmonogram splácania úveru po mesiacoch (A7 -A _).
3. Uskutočniť stĺpec Platby pôžičky (B7 - B _).
4. Pred prvým mesiacom v stĺpci „Platby za pôžičku“zadajte vzorec

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) a stlačte Enter.

Výsledok výpočtu sa v tabuľke zobrazí červenou farbou so znamienkom „-“. Je to normálne, pretože dlžník tieto peniaze banke odovzdá a nedostane ich. Vzorec na výpočet pôžičky s anuitnými platbami v programe Excel vám umožňuje vykonávať výpočty takým spôsobom, že hodnoty sú kladné. S jeho pomocou môžu zamestnanci banky vytvoriť a vytlačiť splátkový kalendár pre dlžníkov v priebehu niekoľkých minút, čím im ušetria čas.

Na vyplnenie všetkých mesiacov je potrebné natiahnuť bunku so vzorcom až na koniec splátkového kalendára. Ale keďže sa anuitná platba v priebehu času nemení, čísla v bunkách budú rovnaké.

Prijaté dáta si môžete skontrolovať pomocou kreditukalkulačka anuitných platieb. Je na stránkach všetkých bánk, ktoré vydávajú úvery s týmto spôsobom splácania. Na používanie úverovej kalkulačky budete potrebovať rovnaké počiatočné údaje ako pri predchádzajúcich spôsoboch výpočtu. Musia sa zadať do príslušných polí. A potom program nezávisle vykoná všetky výpočty v priebehu niekoľkých sekúnd, čo dáva potenciálnemu dlžníkovi príležitosť zhodnotiť prijatú sumu a dôkladne si premyslieť nadchádzajúcu pôžičku.