Aký je rozdiel medzi ručiteľom a spoludlžníkom: podrobný popis, vlastnosti, rozdiel

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Tí, ktorí nepožiadali o bankový úver, môžu pojmy „ručiteľ“a „spoludlžník“vnímať rovnako. Tieto pojmy však majú významné rozdiely. Aj keď nemáte v pláne osobne si vziať pôžičku, tieto informácie nebudú zbytočné. Je možné, že vás niekto z vašich príbuzných alebo známych požiada, aby ste vystupovali ako ručiteľ alebo spoludlžník. Po pochopení týchto pojmov budete vedieť, akú zodpovednosť nesie každý z účastníkov transakcie voči banke.

Podrobný popis

V skratke, ručiteľ aj spoludlžník sú ručiteľmi banky. Nesú rôznu mieru zodpovednosti za splatenie pôžičky poskytnutej dlžníkovi. Banka potrebuje, aby tretie strany získali dôveru v vrátenie vydaného dlhu, a príjemca úveru – aby sa zvýšila šanca na získanie požadovanej sumy.

Prevzatím záväzkov spoludlžníka alebo ručiteľa človek vyjadruje svoju pripravenosť znášaťfinančný záväzok za úver poskytnutý hlavnému dlžníkovi. Ak sa ukáže, že je platobne neschopný, povinnosť splatiť úver prejde na tretie osoby. Banka od nich bude môcť legálne požadovať splatenie predtým poskytnutého úveru, ktorý možno ani nevyužili.

Ak je ručiteľom právnická osoba, napríklad firma, v ktorej dlžník pracuje, je vysoká pravdepodobnosť, že požadovaný úver dostane. Keďže jeho spoločnosť vystupuje ako garant prevádzkyschopných a včasných platieb. Ručiteľom môže byť nielen právnická osoba, ale aj fyzická osoba.

Riziká pre ručiteľov

Existujú také druhy zodpovednosti:

• Solidarita (plná). V tomto prípade sú dlžník a jeho ručiteľ rovnako zodpovední voči banke. Ak hlavný dlžník neuhradí platby alebo to neurobí včas, veriteľ sa po prvom porušení môže obrátiť na tretiu stranu. Jediným prípadom, kedy sa nemožno vzdať solidárnej zodpovednosti, je prípad, keď úver poskytne váš manžel. V ostatných prípadoch je na výber, či takéto záväzky prevziať alebo nie.
• Dcérska spoločnosť (čiastočná). V tomto prípade je oveľa ťažšie presunúť záväzky hlavného dlžníka na ručiteľa. Banka sa musí obrátiť na súd, aby dokázala platobnú neschopnosť hlavného dlžníka. Iba v tomto prípade môže byť tretia strana povinná zaplatiť dlhy.

Samozrejme, banky uprednostňujú prvý typ ručenia, pretože vďaka tomu je vymáhanie dlhu od ručiteľa oveľa rýchlejšie a jednoduchšie bez nákladov na právne náklady.

Kto je spoludlžníkom

Tieto osoby sú voči banke zodpovedné spoločne a nerozdielne. Ako viete, veriteľovi to umožňuje požadovať od každého z nich úplné zaplatenie dlhu. Jedna pôžička môže prilákať až 3-4 spoludlžníkov. Pri určovaní výšky poskytnutého úveru sa zohľadní ich celkový príjem. Preto je pri hypotekárnych úveroch najrelevantnejšie zapojenie spoludlžníkov. Každý z nich bude plne zodpovedný až do konečnej platby dlhu prevzatého z banky.

Ktokoľvek môže vystupovať ako spoludlžník: manželský partner alebo iný príbuzný, obchodný partner atď. Ak o pôžičku žiada manželský pár, tak na žiadosť o pôžičku nie je ani potrebné mať oficiálne registrované manželstvo. V tomto prípade však môžu nastať určité ťažkosti pri získaní odpočtu dane.

Spoludlžník pri kúpe nehnuteľnosti

Trh pôžičiek, najmä hypoték, je dosť rozvinutý. Koniec koncov, takmer každý si chce kúpiť dom a pravdepodobnosť, že si obyvateľstvo nasporí na želanú kúpu, zostáva nízka.

Pri dnešných cenách nehnuteľností nie je kúpa samotného domu jednoduchá. Preto musíte získať podporu ručiteľa alebo spoludlžníka. Pred podaním žiadosti o úver však musíte zistiť, v čom sa líši ručiteľ od spoludlžníka pri hypotéke?

Ak jeden spoludlžník úplne uzavrie pôžičku, má plné právo požadovať od druhého čiastočné vrátenie vynaložených prostriedkov. Hypotekárny ručiteľ toto právo nemá.

Pri kúpe bytu na hypotéku má spoludlžník právo stať sa jedným z vlastníkov kupovaného bývania aj napriek tomu, že bude predmetom záložného práva. Ručiteľ si nemôže nárokovať podiel na byte.

Na získanie hypotéky vám banka zvyčajne umožní prilákať až 5 spoludlžníkov, pričom príjem každého z nich vám umožní navýšiť výšku úveru. Šanca na získanie úveru sa teda zvyšuje.

Ručiteľ a spoludlžník: aký je rozdiel

Dá sa povedať, že ručiteľom je rezervný dlžník, ktorý je povinný splatiť úver len v prípade, že hlavný dlžník úver nesplatí. Prítomnosť takéhoto ručiteľa môže byť predpokladom pre banku s nedostatočným príjmom alebo krátkou skúsenosťou s osobou, ktorá si berie úver.

Ak sa vrátime k otázke, v čom sa líši ručiteľ od spoludlžníka, tak treba povedať, že ten je zodpovedný na rovnakom základe ako ten, kto berie úver. Preto sa naň môže banka obrátiť s výzvou na zaplatenie dlhu bez toho, aby čakala, kým hlavný dlžník nebude schopný dlh splatiť. Spoludlžníka zvyčajne priláka, keď nie je dostatočný príjem na získanie požadovanej sumy. Pri posudzovaní žiadosti o úver banka zohľadní aj príjem tretej strany.

Ešte jeden bod, dopĺňajúci odpoveď na otázku, aký je rozdiel medzi ručiteľom a spoludlžníkom. Spočíva v tom, že prvý z nich je povinný nahradiť banke náklady na vymáhanie pohľadávok. Tým však poručiteľovi nevzniká právo mať podiel na nadobudnutom majetku. Jediná príležitosť, ktorú dostane, je právny základ požadovať vrátenie škody od hlavného dlžníka.

Ak si spomeniete, kto sú spoludlžníci, hneď vám bude jasné, ako sa záruka líši od solidárneho záväzku. Znalosť týchto pojmov vám umožní správne zostaviť úverové dokumenty. Zo solidárnych záväzkov vyplýva rovnaká zodpovednosť za splácanie úveru a rovnaké práva k nadobudnutému majetku. Záruka nedáva takéto práva, ale zaväzuje pôžičku splatiť iba vtedy, ak sa s tým hlavný dlžník nedokáže vyrovnať. Keď poznáte takéto nuansy, nebudete sa mýliť v podmienkach pri spracovávaní dokumentov v banke.

Aký je rozdiel medzi zárukou a objednávkou

Ak chcete odpovedať na otázku, musíte pochopiť pojmy. Ručenie predpokladá záväzok. Súvisí to so splácaním úveru. Slovo „zadanie“znie podobne, ale v skutočnosti nemá nič spoločné s predchádzajúcim konceptom. Ide len o akúsi zmluvu, podľa ktorej jedna strana plní zadanú úlohu. Inými slovami, žiadosť.

Aký je rozdiel medzi zárukou a plnou mocou

Teraz bude ľahké odpovedať na túto otázku. Čo je to záruka, sme diskutovali vyššie. Ak chcete povedať, ako sa záruka líši od plnej moci, musíte zvážiť druhý termín. Splnomocnenie je jedným z druhov záruk, pri ktorom druhá zmluvná strana získava právo konať v mene prvej. Vystavením takéhoto dokladu získava účastník transakcie právny základ konať v mene inej osoby, nezáleží na tom: fyzickej alebo právnickej osoby.

Daňové odpočty

Ak sa vrátime k otázke, ako sa líši ručenie od spoludlžníka, bude jasné, že odpočet dane nie je dostupný pre každého. Ručiteľ si pri kúpe bytu na hypotéku nebude môcť uplatniť daňový odpočet, ale toto právo má spoludlžník.

Napríklad syn vybavuje hypotéku a jeho rodičia vystupujú ako spoludlžníci. Zároveň nedostávajú peniaze od banky a nestávajú sa vlastníkmi nehnuteľností. Ak syn nestíha splácať, banka zákonným spôsobom pošle rodičom žiadosť o splatenie úveru. Podobná situácia sa môže týkať aj manželov, ktorí sú v registrovanom vzťahu. Ľudia, ktorí boli kedysi manželmi, sú aj v prípade rozvodu naďalej spoludlžníkmi, pričom si zachovávajú všetky práva a povinnosti, ktoré im boli zverené pri uzatváraní zmluvy s úverovou inštitúciou. Toto je veľmi dôležitá nuansa pri zvažovaní témy, aký je rozdiel medzi ručiteľom a spoludlžníkom.

Suma odpočtu

Pri žiadosti o odpočet si môžete nárokovať až 2 milióny rubľov za nehnuteľnosť a 3 milióny na úroky. Ak spoludlžníci nie sú zosobášení, vlastnícke právo k nehnuteľnosti môže byť zapísané na jedného alebo oboch z nich. Odpočítanie dane si však uplatní každý samostatne.

Na to musíte splniť jednoduché podmienky:

• Buďte vlastníkom získaného bývania, nie len spoludlžníkom.
• Vyplatiťčasť hypotéky a úroku. Je dôležité, aby platba za poskytnutý úver pochádzala z rôznych účtov. Daňový úrad bude musieť preukázať, že každý spoludlžník sa podieľa na splácaní hypotéky.

Po zistení rozdielu medzi ručiteľom a spoludlžníkom pri pôžičke a po vyhodnotení všetkých nuancií sa môžete rozhodnúť, ktorá možnosť vám najviac vyhovuje.