Podľa OSAGO: vzorec, metóda výpočtu, koeficienty

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Legislatíva Ruskej federácie zaväzuje všetkých vodičov, aby si zakúpili poistku OSAGO. Preto tí, ktorí jazdia na aute po celý rok, musia pravidelne ukladať okrúhlu sumu. V Rusku existujú tarifné limity pre politiku, ale nie všetky spoločnosti ich dodržiavajú a často účtujú nereálne ceny za svoje služby. Ako sa počíta poistenie OSAGO a čo je to klesajúci a stúpajúci koeficient, sa dozviete v tomto článku.

Čo je OSAGO

OSAGO sa považuje za rovnaký povinný doklad pre vedenie vozidla ako samotný vodičský preukaz. Bez tejto politiky nebudete môcť zaregistrovať nové auto a jazda na ceste bez OSAGO hrozí pokutou a značnými nákladmi na materiál. OSAGO je predsa politika povinného zmluvného poistenia, t.j. v prípade havárie z vášho zavinenia náklady na opravu hradí poisťovňa, nie vy. Povinnú prítomnosť OSAGO upravuje spolkový zákon č. 40. Podľa nej v neprítomnosti vodičadopravnej polície má právo ho pokutovať. Čo poskytuje OSAGO v prípade nehody?

• Platba obetiam v prípade vašej viny. To platí nielen pre materiálne škody, ale aj pre fyzické a morálne škody.
• Ak je vaše auto rozbité, môžete legálne získať náhradu, aj keď vinník nemá finančné prostriedky. V tomto prípade budú platby pochádzať od poisťovne.
• V prípade, že za príčinu nehody budú uznaní obaja vodiči a vina sa rozdelí medzi nich, bude im nahradená polovica škody.

Maximálna výška odškodnenia za spôsobenie ťažkej škody na majetku alebo zdraví účastníka nehody je 400 tisíc rubľov. Ako však poisťovne berú OSAGO? Zďaleka nie je vždy možné získať množstvo peňazí potrebné na obnovu poškodeného auta. Pri kalkulácii nákladov na OSAGO sa používajú pojmy ako koeficient bonus-malus, sila, skúsenosti atď. Je dôležité ich poznať, aby ste si vopred určili, koľko budete musieť zaplatiť.

Mám uzavrieť poistnú zmluvu?

Hoci je politika OSAGO povinná, mnohí vodiči ju stále radšej nevydávajú, čím ušetria niekoľko tisíc rubľov na nákladoch. Je OSAGO naozaj potrebné? Na jednej strane je pokuta za chýbajúcu poistku iba 250 - 500 rubľov, takže niektorým sa zdá, že je to skutočne výhodnejšie. Najmä keď si uvedomíte, že pre začínajúcich vodičov môže byť poistenie veľmi drahé. Ak sa však pozriete na štatistiky nehôd, je jasné, ženehoda sa môže stať každému. Aj keď ste skúsený vodič s dlhou históriou, nikto vás nepoistí proti nováčikovi, ktorý dokáže urobiť neopatrný manéver. A ak tento nováčik nemá politiku OSAGO, potom s vysokou pravdepodobnosťou budete musieť auto obnoviť sami. Samozrejmosťou je aj CASCO, ktorá poisťuje auto bez ohľadu na dôvod poškodenia. Náklady na dobrovoľné poistenie sú však oveľa vyššie - v priemere sa cena CASCO pohybuje od 4 do 12% nákladov na auto ročne, čo si nie každý vodič môže dovoliť. Hlavnou výhodou v prospech kúpy OSAGO stále zostáva, že niekoľko tisíc rubľov vynaložených na poistku vás v konečnom dôsledku bude stáť oveľa menej ako účasť na súdnych sporoch a následná náhrada škody inému vodičovi.

Podľa OSAGO

Pri výpočte OSAGO sa používa množstvo stúpajúcich a klesajúcich koeficientov, ktoré ovplyvňujú konečnú cenu služby. Ako posudzujú poisťovne OSAGO? Cena poistky sa spočíta vynásobením všetkých koeficientov:

• Základná sadzba stanovená štátom.
• Koeficient regiónu.
• Koeficient bonus-malus. Toto je individuálny údaj, ktorý závisí od vašej histórie jázd.
• FAC závisí od veku a skúseností z jazdy. Čím viac zážitku z jazdy, tým vyšší je redukčný faktor.
• CS určuje sezónnosť používania auta. Vo všeobecnosti pre ľudí, ktorí používajú auto iba v lete, je nižšia,než pre tých, ktorí na ňom jazdia celý rok.
• Koeficient otvorenej politiky zvyšuje náklady na OSAGO, ak je v ňom zahrnutých niekoľko vodičov.
• Účinník stroja.
• Miera porušení, ktorá závisí od počtu udelených pokút.

Koeficient bonus-malus

Každý vodič, ktorý využíva služby poisťovne, má určitú „triedu“. V súčasnosti existuje 15 tried, ktoré môžu zvýšiť aj znížiť náklady na poistenie. Ako vypočítať KMB OSAGO? Na výpočet potrebujete poznať iba dva faktory: vodičské skúsenosti a počet platieb za poistenie, ktoré boli vykonané skôr. Napríklad pre začínajúceho vodiča, ktorý si práve sadol za volant, bude KMB rovný 2,45. Ak má poistenec 5 rokov praxe a nezúčastnil sa žiadnej nehody, tak koeficient klesne na 0,9. čím opatrnejšie jazdíte, tým je pre vás výhodnejšie kúpiť si poistku OSAGO. Ak však pozastavíte politiku OSAGO na 1 rok alebo viac, všetky koeficienty sa vynulujú. Ak neviete, ako sa považuje KBM OSAGO, môžete si jeho veľkosť skontrolovať na webovej stránke Ruskej únie poisťovateľov motorových vozidiel.

Základné cestovné

Jedným z najzákladnejších koeficientov na výpočet nákladov na poistenie je základný koeficient. Priamo to ovplyvňuje spôsob, akým sa OSAGO posudzuje. Nezávisí od vonkajších faktorov a je určená legislatívou Ruskej federácie. V rokoch 2014 a 2017 boli zaznamenané zmeny základnej sadzby. Po posledných úpravách cien bude základná sadzba preosobné autá je 3432 rubľov. Toto je minimálna suma, ktorú budete musieť zaplatiť bez ohľadu na výkon vášho auta, dĺžku služby a počet nehôd. Pre vodičov nákladných vozidiel je sadzba o niečo vyššia - asi 4 000 rubľov. V porovnaní s predchádzajúcimi rokmi sa základný pomer takmer zdvojnásobil, no má to svoj dôvod. Zväčšil sa totiž aj platobný koridor, takže poisťovne potrebujú nastaviť takú cenu, aby nepracovali so stratou. Nárast nákladov na poistenie v roku 2018 už zaznamenala väčšina motoristov.

Skúsenosť

Ďalším dôležitým kritériom na určenie nákladov na poistku je koeficient veku-skúsenosti alebo FAC. Ako vypočítať zážitok pre OSAGO? Ak vodič nedosiahol vek 22 rokov a jeho prax nepresahuje tri roky, potom sa PIC nastaví na maximum. V súlade s tým sa s každým ďalším rokom znižuje. Najvýnosnejšia je kúpa OSAGO po 10 rokoch skúseností. Ak je politika otvorená alebo je do nej zapísaných niekoľko vodičov, koeficient sa môže výrazne zvýšiť na cene.

Územný koeficient

Koeficient pre územie je stanovený v každom kraji samostatne a legislatívne upravený. Môže to závisieť od počtu registrovaných obyvateľov, nehôd a iných faktorov. Vo všeobecnosti sa tento parameter pohybuje od 0,6 do 2. Regionálne centrá Burjatsko, Altaj, Krasnojarsk a Prímorské územia sa považujú za najnižšie regióny z hľadiska územného koeficientu. Najvyššie koeficienty majú osobné autá vmestá ako Murmansk, Nižný Novgorod, Čeľabinsk, Moskva a Ťumen.

Pohon auta

Dôležitým faktorom pri tvorbe nákladov na OSAGO je výkon auta. Prirodzene, čím viac konských síl má motor, tým vyšší bude účinník. Čím väčší výkon auto má, tým rýchlejšie dokáže zrýchliť, respektíve a riziká sa výrazne zvyšujú. Pre najmenšie autá, ktoré majú pod kapotou od 50 do 100 koní je KM 0,9. Ak je to od 100 do 150 koní, tak koeficient stúpne o 1,4 vyššie, účinník je 1,6. Ukazuje sa, že je oveľa výhodnejšie kupovať autá s nízkou spotrebou, ktoré nielenže spotrebujú menej paliva, ale ušetria aj na politike CMTPL.

Iné kurzy

Konečné náklady na poistku menej ovplyvňujú iné koeficienty: koeficient doby poistenia, koeficient porušení a sezónnosť prevádzky auta. Ak sa napríklad v lete chystáte využívať auto len na výlety mimo mesta, potom sa v tomto období môžete poistiť. Nemá zmysel preplácať čas, keď sa nechystáte využívať svoje osobné vozidlo. Sezónne poistenie môžete získať až na tri mesiace. Ak je OSAGO vydané na toto obdobie, tak koeficient sezónnosti bude rovný 0,5. Ak na dlhšie obdobie, tak 1.

Miera porušení závisí od počtu dopravných pravidiel, ktoré ste porušili. Patria sem závažné porušenia ako naprjazda pod vplyvom alkoholu a prechod na červenú, ako aj prekročenie rýchlosti, skrývanie sa pred miestom nehody a iné zaznamenané priestupky. V týchto prípadoch môže KH dosiahnuť hodnotu 1, 5.

Koeficient doby poistenia platí len pre nerezidentov Ruska, ktorí používajú autá na jeho území. Ak sa osoba zdržiava na území Ruskej federácie menej ako 15 dní, potom bude koeficient 0,2. Pri pobyte dlhšom ako 10 mesiacov sa zvyšuje na 1.

Clá v roku 2018

Nie je potrebné vedieť, ako sa posudzuje poistenie OSAGO. Mnohé poisťovne majú službu kalkulačky CMTPL, pomocou ktorej môžete vopred zistiť cenu poistky. Okrem toho sa môžete zamerať aj na priemerné sadzby, ktoré sú približne rovnaké pre všetky poisťovne.

• Priemerná cena poistky je 5800 rubľov.
• Pre začiatočníkov, ktorí nedávno sadli za volant, bude cena OSAGO 9-10 tisíc rubľov.
• Pre skúsených vodičov budete musieť za OSAGO zaplatiť iba 3-4 tisíc rubľov.

V priemere predaje poistenia áut a poistné klesajú. Poistné v tejto oblasti kleslo takmer o 5 %, čo svedčí o neochote vodičov platiť zvýšené náklady na poistky. Zároveň však stojí za zváženie fakt, že sa zvýšila aj výška škôd, čo poskytuje zákazníkom poisťovní dodatočnú ochranu.

CMTPL platby

Mnohých klientov poisťovní znepokojuje spôsob výpočtu platieb za OSAGO. Každý chce mať záruku, že po vynaložení slušnej sumy na poistku nebude musieť sám hradiť škody spôsobené pri nehode. Výška kompenzácie závisí od nasledujúcich faktorov:

• Správanie sa vinníka nehody. Ak utiekol z miesta nehody, potom je vysoká pravdepodobnosť, že spoločnosť odmietne splniť svoje záväzky.
• Značka a rok auta, jeho výkon.
• Región.
• Opotrebenie dielov v čase nehody.

Ako posudzujú škody podľa OSAGO? Na začiatok zamestnanec poisťovne posúdi spôsobenú škodu a určí výšku náhrady. Aby za vás spoločnosť preplatila všetky náklady, musíte pri nehode dodržať správny postup. Ak je škoda malá a žiadny z cestujúcich nebol zranený, môžete so súhlasom druhej strany vydať „europrotokol“bez toho, aby ste zavolali dopravnú políciu. Ak je situácia vážnejšia, musíte počkať na dopravnú políciu a podať nehodu so všetkými škodami. V žiadnom prípade by ste nemali opustiť miesto nehody, pretože hrozí odňatie práv a vysoká pokuta.

Cena opravy sa skladá z nasledujúcich faktorov:

• Náklady na poškodené diely, berúc do úvahy ich opotrebovanie;
• Materiálové náklady;
• Opravárenské práce.

Spoločnosti sa často snažia podhodnotiť platby a kompenzovať len malú čiastku skutočne spôsobenej škody. V tomto prípade môžete vykonať nasledujúce akcie:

• Kontaktujte nezávislého odhadcu;
• Skontrolujte skryté poškodenie vozidla;
• Zobraziť v adresáriPCA, či sú ceny náhradných dielov stroja správne zohľadnené.

Okrem toho sa môžete odvolať na skúsenosti iných vodičov, ktorí opravili podobné poškodenie.

Strata komoditnej hodnoty stroja

Pri výpočte platieb podľa politiky OSAGO sa TCB považuje za jedno z hlavných kritérií. Čo to je? Stratou tovarovej hodnoty automobilu je zníženie jeho ceny po oprave v dôsledku nehody. Spravidla sú takéto autá na trhu oveľa lacnejšie ako podobné, ale bez nehody. Obete môžu od poisťovne vinníka požadovať nielen obnovu poškodeného auta, ale aj náhradu tohto rozdielu v cene. Ako hodnotíte TCB auta podľa OSAGO? Výpočet je možné vykonať rôznymi metódami.

Metóda usmerňujúceho dokumentu sa považuje za najpresnejšiu. Výpočtový vzorec je súčtom celkovej straty hodnoty tovaru, nákladov na opravu rámu karosérie, odnímateľné úlomky, lakovanie, ako aj výmenu jednotlivých úlomkov pre symetriu auta

Ak je auto staršie ako 5 rokov, potom TCB nebude kompenzovaný, pretože do tejto doby auto stratí v priemere 40 % svojej pôvodnej hodnoty.

Bohužiaľ, často dochádza k veľmi vážnym nehodám, ktoré vám neumožňujú opraviť auto. V takom prípade sa náklady na opravu často rovnajú alebo sú vyššie ako hodnota auta, takže spoločnosť musí preplatiť vlastníka. Ako vypočítate „totálku“podľa OSAGO? Zisťuje sa trhová hodnota auta v čase nehody. Spravidla sa na tom podieľa odborník, ktorývypočíta sumu na základe nasledujúcich faktorov:

• Vek vozidla;
• Prítomnosť nehody;
• Značka;
• Počiatočná cena.

Poisťovne sa často snažia akýmkoľvek spôsobom podhodnotiť cenu auta, takže obete sa často musia obrátiť na odhadcov tretích strán a dokonca začať súdne spory.

Prepadnutie

Pokutu CTP môže poisťovňa vymáhať, ak obeti nezaplatí zákonom požadované finančné prostriedky do 20 dní od dátumu rozhodnutia. Ale nie všetci ľudia o tom vedia, takže mnohé spoločnosti naďalej porušujú zákon a meškajú platby. Ako vypočítať pokutu pre OSAGO? Najvyšší súd Ruskej federácie jasne definoval výšku trestu:

• Porušenie podmienok reštaurátorských opráv sa trestá pokutou vo výške 1% z určenej poistnej platby.
• Ak spoločnosť nedodrží termíny na vyplatenie peňažnej náhrady, znamená to aj sankciu vo výške 1 %.