Zmluvná pôžička je Typy bankových pôžičiek. Aktuálna pôžička: klady a zápory

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Zmluvný úver je klasický typ bankového úverovania. Pod týmto pojmom sa rozumie pôžička poskytovaná bankou alebo úverovou inštitúciou, ktorú môže klient uplatniť v rozsahu pre neho potrebnom, maximálne však do výšky stanovenej zmluvou.

Hlavným účelom pôžičky je poskytnúť dlžníkovi možnosť splácať pri absencii prostriedkov na bežnom alebo bežnom účte. Vplyvom poskytnutého úveru vzniká obežný majetok klienta v úverovej inštitúcii.

Funkcie zmluvného úveru

Kontrolný úver poskytuje úverová inštitúcia súčasne s otvorením bežného účtu. Účet zobrazuje hotovostné príjmy, všetky platby a pôžičky. Platobné doklady klienta sú hradené z prostriedkov dostupných na tomto účte. Základom pre otvorenie bežného účtu je uzatvorená zmluva s klientom. V dokumentoch je uvedená maximálna sumadlhy, podmienky úveru, lehota na debetný zostatok na účte, úroková sadzba, provízia z výšky obratu na úver a debet v percentách. Výška úroku závisí od výšky použitého úveru. Ich výpočet sa vykonáva na základe sadzby centrálnej banky s prihliadnutím na bankový príplatok. Úrok zo zmluvnej pôžičky je najvyšší a narastá v čase otvorenia účtu.

Spoľahliví a stabilní zákazníci určitej banky, ktorí s ňou dlhodobo spolupracujú, sa poskytuje zmluvný úver vo forme bankových úverov nezabezpečeného typu. Banka má však zároveň právo požadovať od klienta splnenie určitých podmienok, ktoré slúžia ako zabezpečenie úveru.

Zárukou pre malé podniky, ktoré dostávajú zmluvný úver, sú cenné papiere, hypotéky, kolaterál, záruky tretích strán a vzdanie sa dlhodobých pohľadávok klienta z dôvodu finančnej insolventnosti. Na kontrolu poskytovania úverového výnosu môže banka siahnuť po rôznych metódach, ale hlavnou metódou je porovnanie skutočných a plánovaných zostatkov pracovného kapitálu. Ďalším spôsobom je štvrťročné porovnanie plánovanej výšky úveru a dlhu na účte.

Zmluvný úver sa zvyčajne poskytuje spoľahlivým klientom, ktorí dlhodobo spolupracujú s bankovou organizáciou a majú platný účet. Musia sa na ňom vykonávať operácie – napríklad úhrada záväzkov alebo pohľadávok. K účtu je pripojený bežný účet.kredit.

Podmienky pôžičky

Požičiavacie spoločnosti musia spĺňať dve základné požiadavky:

• Vlastný kapitál spoločnosti musí úplne alebo z 80 % pokryť potrebu financovania.
• Pôžičku je možné poskytnúť bez kolaterálu za predpokladu, že spoločnosť splní bonitu I. triedy.

Keď banka vyžaduje kolaterál

Úverová inštitúcia môže v určitých prípadoch vyžadovať kolaterál:

• Banka pochybuje o bonite dlžníka.
• Úroveň bonity je pod I triedou.
• Napätá ekonomická situácia v ekonomickej sfére, priemysle alebo krajine.
• Nízka dostupnosť úverových zdrojov v dôsledku nestability na úverovom trhu.

Úverové hodnotenie

Pri žiadosti o akýkoľvek typ bankového úveru banky venujú veľa času zhodnoteniu bonity klienta. Metodika hodnotenia sa môže líšiť v závislosti od úverovej inštitúcie, ale hlavné požiadavky sú:

• Vysoké sadzby, vďaka ktorým môže byť dlžník zaradený do triedy I.
• Čistý príjem z tvorby opravných položiek.
• Udržať si pozíciu na trhu na dlhú dobu.
• Dobrá povesť a partnerstvá.

Zmluvná zmluva o pôžičke obsahuje hlavné ustanovenia upravujúce vzťah medzi komerčnou bankou a klientom: metódy kontroly solventnosti, formy zabezpečenia vrátenia úverových prostriedkov,mechanizmus stanovenia úrokovej sadzby, obmedzenie alebo ukončenie úverovania v prípade nedostatočnej solventnosti a bonity dlžníka, postup pri poskytovaní požičaných prostriedkov, vedenie účtovných účtov a úverový limit.

Rozdiely v zmluvnom úvere

Zmluvný úver má vlastnosti, ktoré ho odlišujú od iných typov krátkodobého úveru.

• Kredibilita dlžníka sa posudzuje raz pri prvom vyplatení úveru. Ďalšie financovanie nevyžaduje od klienta predloženie dokladov.
• Maximálnu výšku úverových prostriedkov pre zmluvný úver neurčuje banka. Výška úveru závisí od toho, ako úverová inštitúcia posúdi platobnú schopnosť dlžníka. Banka skúma pracovný kapitál, zostatky financií klienta a zdroje financovania. Limit financovania môže zodpovedať priemernej hodnote predtým poskytnutých pôžičiek.
• Nedostatok kontroly nad platobnou schopnosťou klienta a potreba mať rezervy na poskytnutie úveru klientovi zvyšuje riziko úverovania pre banku.
• Pôžička musí byť splatená v rámci podmienok stanovených zmluvou, inak má banka právo stanoviť úrokovú sadzbu, aby motivovala dlžníka splatiť úver.
• Vydávaná pôžička nie je zabezpečená. Táto prax je najbežnejšia na Západe pri poskytovaní krátkodobých pôžičiek a pôžičiek. Ruské úverové inštitúcie používajú majetok dlžníka, záruky tretích strán a cenné papiere ako kolaterál pôžičky z dôvodu vysokého rizika.
• Splácanie dlhu prebieha automaticky z prostriedkov na bežnom účte klienta.

Rozdiely medzi zmluvným úverom a kontokorentným úverom

Kontokorent má funkcie, ktoré ho odlišujú od bežných účtov:

• Ako veriteľ môžu vystupovať komerčné banky aj Centrálna banka Ruskej federácie.
• Na účtoch dlžníka – zúčtovateľských alebo korešpondenčných – sa odrážajú všetky operácie prečerpania.
• Pôžička sa poskytuje odpísaním prostriedkov z hornej časti zostatku účtu;
• Dohoda o vysporiadaní a hotovostných službách stanovuje možnosť vykonávania kontokorentných úverov, čo eliminuje potrebu dodatočnej zmluvy.
• Limit pôžičky sa dojednáva iba v prípade, ak sa poskytujú vysoko rizikové pôžičky.
• Maximálne obdobie prečerpania je 10-15 dní. Ak dlžník túto podmienku poruší, kontokorentný úver sa stane riadnym úverom a vyžaduje štandardnú úverovú zmluvu.
• V porovnaní s inými krátkodobými úvermi a pôžičkami má kontokorentný úver vysokú úrokovú sadzbu. Splátky pôžičky predstavujú určitú časť dlhu spolu s úrokovou sadzbou.
• Na účtoch komerčných bánk sa kontokorentné transakcie prejavujú s určitými funkciami.

Zmluva úveru v praxi

Výrazným príkladom zmluvnej pôžičky jepráca samostatného podnikateľa, ktorý platí za tovar, ktorý dováža zo svojho bankového účtu. Na ten istý účet sa pripisuje príjem podnikateľa vyjadrený v peňažnom vyjadrení. Ak je potrebné poskytnúť urgentnú splátku vopred a nie sú na to finančné prostriedky, podnikateľ môže požiadať o bežný úver. To vám umožní vykonať zálohovú platbu a splatiť dlh ihneď po objavení sa prostriedkov na účte. Tento typ úveru je krátkodobý a nezabezpečený.

Bankové riziká

Kontokorrent – typ krátkodobého úveru, ktorý so sebou nesie určité riziká pre bankovú inštitúciu. Z tohto dôvodu je poskytovaný len spoľahlivým a renomovaným klientom, ktorí sú schopní splácať prijatý úver.

Pri žiadosti o zmluvný úver banka vykoná tieto kroky:

• Hodnotí obchodnú reputáciu klienta.
• Sleduje svoj dlh voči partnerom.
• Vykonáva analýzu a hodnotenie úverovej histórie dlžníka vo všetkých inštitúciách, s ktorými kedy spolupracoval.
• Zobrazuje výšku pracovného kapitálu a rovnováhu podniku.

Na základe týchto informácií banka určí mieru solventnosti a bonitu klienta.

Vyhliadky na rozvoj zmluvných úverov

Kontokorentný úver a bežný úver sú si v mnohých ohľadoch podobné: kreditné karty sú pre dlžníka výhodné, ale len krátkodobo. Oneskorené splatenie úveru môževiesť k tomu, že zostatok dlhu začne byť predmetom vysokých úrokov. Sadzby sa líšia pre zmluvné úvery, kontokorentné úvery a spotrebiteľské úvery s vyššou sadzbou pre zmluvné úvery, pretože nezahŕňajú kolaterál ani kolaterál.

V USA a Európe je zmluvný úver jedným z najbežnejších typov úverov. Mnoho spoločností používa debetné bankové účty ako úverové účty bez uzatvárania ďalších zmlúv. Firmy vedia, v ktorej banke si môžu zobrať úver, pretože sú jej stálymi zákazníkmi. Zmluvný úver vám umožňuje rýchlo splatiť zákazníkov alebo dodávateľov.

Ruské banky, v ktorých si môžete vziať úver, vydávajú protiprúd až po posúdení a overení dlžníka. Vyhliadky na rozvoj tohto typu úverov v Ruskej federácii sú však možné len vďaka hlavným bankám, ktoré sa snažia dosiahnuť svetovú úroveň.

Výhody a nevýhody zmluvnej pôžičky

Zmluvné pôžičky sú výhodné pre obe strany: dlžník môže použiť úverové prostriedky, ak nemá vlastné, a banka šetrí úverové zdroje. Tento typ pôžičiek je považovaný za najrizikovejší, čo vysvetľuje jeho nevýhodu – vysoký úrok za využitie takéhoto úveru.

Results

Firemné pôžičky sú jednou z najrizikovejších foriem pôžičiek. To vysvetľuje vysoký poplatok za použitie pôžičky v porovnaní s inými krátkodobými pôžičkami.

Neúplnépoužitie úverového rámca je porušením úverovej zmluvy. Úverový rámec zmluvného úveru je zjednodušene povedané úver, ktorý v sebe spája vlastnosti úveru a bežných účtov a vyznačuje sa kontinuálnym poskytovaním úverov klientovi. Banka má právo inkasovať od klienta províziu ako náhradu za ušlý zisk.

Vydávanie zmluvných úverov ruskými bankami je dočasne pozastavené, pretože všetky výnosy organizácií musia byť vedené na ich bežnom účte v súlade s platnými predpismi.