Bankový vklad: vzor zmluvy, úrok

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Bankový vklad – spôsob získavania finančných prostriedkov na výkon ich činnosti bankami. Na oplátku dostávajú prispievatelia určitý príjem v súlade s podmienkami zmluvy. Jeho aplikácia odhalila mnohé nuansy, z ktorých niektorými sa budeme zaoberať.

Predpisy

Základný rad noriem obsahuje Občiansky zákonník, niektoré body upravujú normy legislatívy o bankovníctve, poistení vkladov. Bankové vklady podliehajú predpisom proti praniu špinavých peňazí.

Na vzťahy s občanmi sa vzťahuje zákon „O ochrane práv spotrebiteľa“, ochrane pred nekalou súťažou, osobných údajov atď.

Klient banky, ktorý sa domnieva, že jeho práva boli porušené, má teda právo obrátiť sa na FAS, Rospotrebnadzor a Centrálnu banku. Sťažnosti sa posudzujú v súlade s predpismi o týchto organizáciách a príslušnými predpismi.

Všetky banky na svojich internetových zdrojoch uverejňujú vzorové zmluvy pre každý vkladový program alebo ich poskytujú na kontrolu, keď prídete do pobočky banky. Je tiež povolené zoznámiť sa s pravidlami banky:zoznamy podmienok, za ktorých sa prijímajú vklady a robia sa časové rozlíšenie.

Všeobecné informácie

Zmluva nezačne plynúť od momentu podpísania dokumentov, ale od momentu prevodu peňazí na účet v banke alebo úverovej inštitúcii. Záväzky má spravidla len príjemca peňazí, klient vystupuje len ako príjemca.

Zmluva o bankovom vklade odkazuje na zmluvy o pristúpení. Klient naďalej súhlasí s navrhovanými podmienkami, ich zmeny z jeho strany nie sú poskytované.

Vklady sa považujú za verejné zákazky – banka nemá právo odmietnuť prijatie peňazí. Napriek dodatočným opatreniam na ochranu práv občanov – spotrebiteľov služieb sa rozdiel v podmienkach v porovnaní s právnickými osobami takmer neposkytuje. Ponúkanie odlišných podmienok sa považuje za porušenie protimonopolných zákonov vytváraním diskriminácie.

Poistenie vkladu

Služba sa vzťahuje iba na bankové vklady jednotlivcov a organizácie alebo verejné subjekty (obce, vlády subjektov) nemajú primeranú ochranu.

Banka prijímajúca peniaze je povinná informovať o podmienkach zabezpečenia vkladu, informovať o tom, aké práva má klient. Ak je vkladateľom právnická osoba, v zmluve sú zahrnuté ustanovenia o zabezpečení.

Nesplnenie podmienok zabezpečenia zo strany banky alebo ich zhoršenie dáva právo vypovedať zmluvu a vymáhať náhradu škody súdnou cestou.

Typy vkladov

Ponuky GCdva typy bankových vkladov:

• finančné prostriedky sa vrátia na prvú žiadosť vkladateľa alebo jeho zástupcu;
• peniaze budú vrátené v dohodnutom časovom rámci.

Zákon nezakazuje používanie iných foriem vkladu za predpokladu, že sú v súlade s platnou legislatívou.

Ponúkajú sa napríklad odlišné podmienky zmluvy, minimálne sumy, úrokové sadzby, podmienky obnovenia alebo ukončenia zmluvy.

Bankový vklad je možné otvoriť na meno tretej strany alebo je k nemu zabezpečený prístup v súvislosti s určitou udalosťou (dovŕšenie plnoletosti, vstup do kôry, narodenie dieťaťa atď.).

Vklady sú ponúkané so súčasným použitím niekoľkých mien s rôznymi úrokovými sadzbami.

Formulár na ukončenie obchodu

Nacvičujú sa tieto variácie:

• vypracovanie úplnej zmluvy;
• vyplnenie prihlášky alebo dotazníka, po ktorom sa vydá potvrdenie alebo iný dokument potvrdzujúci uskutočnenie vkladu;
• je vystavený jeden dokument, ktorý potvrdzuje uzavretie zmluvy a obsahuje dostatočné množstvo informácií.

Podporné dokumenty musia spĺňať zákonné požiadavky alebo bankové predpisy, ak takéto dokumenty nestanovujú legislatívne akty.

Nedodržanie písomnej formy je dôvodom na to, aby bol príspevok považovaný za neplatný. Strany sa vrátia do pôvodnej polohy,platba úrokov z vkladu sa neposkytuje. Je pravda, že klient má právo požadovať platbu za použitie finančných prostriedkov iných ľudí.

Parties

Finančná inštitúcia, ktorá priťahuje vklady, má zakázané pôsobiť bez povolenia štátu vo forme licencie.

Ďalšou podmienkou získania vkladov je účasť v poistnom fonde.

Prispievateľom môže byť akákoľvek organizácia alebo občan. Štát alebo subjekty federácie (prípadne obce) formálne majú právo zriaďovať vklady v bankách, no nevyužívajú ho. Na uloženie prírastku kapitálu sa používajú iné metódy.

Občania majú právo na vklady od okamihu, keď dosiahnu vek 14 rokov. Nepotrebujú povolenie rodičov alebo opatrovníkov.

Namiesto zosnulého občana vystupujú na jeho strane dedičia, v prípade zániku organizácie - nástupca alebo likvidačná komisia.

Zmluvné podmienky

Ponúkajú sa rôzne podmienky, samozrejme, manažéri bánk sa snažia získať čo najviac prostriedkov na dlhšie časové obdobia.

Najobľúbenejšie sú bankové vklady na jeden rok. V súčasnosti je dôvera vo finančný systém nízka a ponuka investovania peňazí na dlhšie časové obdobie nie je populárna.

Zmluvy častejšie obsahujú klauzulu o predĺžení zmluvy, ak sa vkladateľ nedostaví pre peniaze včas. Postačuje oneskorenie aspoň jeden deňza účelom automatického predĺženia dohody o ďalšie obdobie rovnakého obdobia, ak to dokument ustanovuje. V opačnom prípade sa vklad prevedie do stavu na požiadanie.

Ukončenie zmluvy

V Občianskom zákonníku boli urobené zmeny a doplnenia, ktoré dávajú občanovi právo požadovať výšku vkladu a úroky, ktoré sa z neho pripisujú, alebo časť týchto súm. Výnimkou sú vklady, pre ktoré sú sporiteľné certifikáty vydané so zákazom výberu peňazí pred dátumom platnosti.

Zrušenie práva na predčasné vrátenie vkladu je zakázané a považuje sa za neplatné, s výnimkou zmlúv so sporiacim certifikátom.

Výpoveďou zmluvy v predstihu a na podnet klienta je banka povinná vyplatiť časové rozlíšenie podľa sadzieb ponúkaných pre netermínované vklady.

Postup pri vydávaní peňazí je stanovený priamo zmluvou. Ak do banky prišiel niekto namiesto majiteľa, predloží sa pas a plná moc.

Certifikáty na doručiteľa sporenia sa vyplácajú každej osobe, ktorá tvrdí, že vydáva peniaze.

Sadzby bankových vkladov

Výška úrokov, ktoré klienti získajú ako zisk, by sa nemala odchyľovať o dva zúčtovacie body od sumy stanovenej centrálnou bankou. Ak banka prekročí pridelené limity, uložia sa jej pokuty. Z tohto dôvodu neexistuje žiadny významný rozdiel vo výške naakumulovaných súm.

V čase písania tohto článku bol národný priemer 7,25 %.

Naakumulovaný úrok z vkladov v cudzej mene je nižší, ale ich ziskovosť vyjadrená v rubľoch je rovnaká.

Zmena sadzieb

Sadzba je určená podmienkami zmluvy. Ak chýba, výpočty sa robia na základe kľúčovej sadzby centrálnej banky.

Banka má právo zmeniť úročenie vkladov na požiadanie, pokiaľ nie je v zmluve s klientmi uvedené inak.

Banka nemá právo meniť úrokovú sadzbu vkladov za určité obdobie. Výnimky poskytujú federálne zákony.

V prípade právnických osôb je zmena sadzby takýchto vkladov povolená v súlade s predpismi a zákonom.

V zmluvách o vklade a sporiacich certifikátoch zákon neumožňuje zmeny úrokovej sadzby.

Pravidlá záujmu

Úroky z bankových vkladov sa pripisujú od nasledujúceho dňa po pripísaní peňazí na účet. Deň vrátenia prostriedkov alebo odpísania prostriedkov je tiež zahrnutý do časového obdobia, za ktoré sa časovo rozlišuje.

Časové rozlíšenie sa vypláca štvrťročne. Ak nie sú zaplatené, tak sa pripočítavajú ku zálohe a už sa na nich aj časovo rozlišuje. Suma, na ktorú sa časovo rozlišuje, sa štvrťročne zvyšuje.

Vkladový účet

Je otvorený účet, kde sú uložené vložené prostriedky. V tejto súvislosti má banka a klient množstvo práv a povinností.

Po prvé, majiteľ účtu má právo dávať pokyny na pohyb finančných prostriedkov (napríklad prevod platby na tretiu stranu).

Banka je povinná zachovávať tajomstvo o vklade a vykonávať operácie v súlade s ustanoveniami zákona a vlastnými pravidlami. Meškania prestupovsú vyplácané na náklady banky pripisovaním úroku v rámci schémy použitia prostriedkov iných ľudí.

Pravidlá pre obsluhu bankového účtu a bankového vkladu nesmú byť v rozpore s ustanoveniami o vklade. Banka napríklad nedostáva poplatky za služby poskytnuté v dôsledku zriadenia a používania účtu. Klient je obmedzený vo využívaní prostriedkov a ich vyberaní z účtu na základe podmienok vkladu.