Ako rýchlejšie splatiť hypotéku? Schémy, možnosti, podmienky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Každý, kto si kúpil dom s úverovými prostriedkami, sa pýta: ako rýchlejšie splatiť hypotéku? Koniec koncov, pre takmer každého človeka je táto otázka psychologickej povahy. Je veľmi ťažké uvedomiť si a akceptovať, že po celé desaťročia bude dlžník splácať dlh.

Mesačné platby z roka na rok, platby za obnovenie poistenia a iné finančné injekcie do novonadobudnutého bývania vytvárajú túžbu splatiť hypotekárny dlh čo najrýchlejšie.

Schémy mesačných platieb

To, či sú určité hypotekárne programy ziskové, závisí nielen od dobrého ročného percenta a výhodnej úverovej lehoty, ale aj od výberu jedného zo splátkových programov.

Anuitná schéma

Umožňuje vám vykonávať mesačné platby v rovnakých sumách počas celej doby trvania úveru. Nepredpokladajte však, že platba pozostáva z rovnakých polovíc: istiny a úroku za jej použitie.

Príklad hypotekárna zmluva sa uzatvára na 20-25 rokov a prvých 13-15 rokov takmer celá mesačná splátkabude pozostávať z naakumulovaného úroku, ale samotná pôžička prejde malými zmenami. Ako rýchlo splatiť hypotéku v rámci anuitnej schémy? V žiadnom prípade. Banka aj pod podmienkou predčasného splatenia hypotéky bude od dlžníka požadovať jej úrok. Chráňte sa tak pred stratami a zaistite si maximálny príjem.

Diferencovaná schéma

Mesačné platby sú nerovnomerné. Prvé splátky sú pomerne veľké, no postupne klesajú a dlžníka až tak nezaťažia. A ak dlžník už pri registrácii rozmýšľa, ako hypotéku splatiť rýchlejšie, potom je pre neho najlepšie využiť túto možnosť.

Diferencovaná platba pozostáva z rovnakých častí tela dlhu a naakumulovaného úroku. A ak je hypotéka splatená v predstihu, dôjde k úmernému zníženiu sumy.

Platenie takýchto mesačných splátok je pre takmer všetkých dlžníkov nemožná úloha, preto sú zvolené anuitné platby. Väčšina bánk totiž nedáva dlžníkovi právo výberu, štandardne pomocou anuitnej schémy.

Pri splácaní dlhu prostredníctvom anuitnej schémy v prvých 10-15 rokoch pred plánovaným termínom sa výška dlhu istiny príliš nemení. Pri diferencovanej schéme je možné predčasné splatenie vykonať kedykoľvek. Navrhované hypotekárne programy by sa mali dôkladne zvážiť, aby sa včas vypočítali všetky riziká. Na procese splácania dlhu sa predsa nedá nič zmeniť.

Refinancovanie je spôsob, ako rýchlo splatiť hypotéku

Použite programy refinancovanianielen v prípade nemožnosti splatiť dlh v budúcnosti. Úver poskytnutý v inej banke na splatenie súčasnej hypotéky môže výrazne skrátiť dobu splácania. Jedinou veľkou nevýhodou refinancovania je objavenie sa práv na toto bývanie ako kolaterálu (kapitola 4 a kapitola 6 zákona o hypotékach).

Ak dlžník použil refinancovanie len na odbremenenie bývania od bremena, potom by sa to nemalo robiť. Ako zábezpeka sa použije bývanie a hypotéka a refinancovanie. Vo všeobecnosti platí, že dlžník, ak zostatok jeho hypotekárneho dlhu nepresahuje 700 tisíc rubľov, je najlepšie získať spotrebný úver a splatiť zostávajúci dlh.

Podmienky banky pre predčasné splatenie hypotéky

Pred predčasným splatením hypotéky si musíte preštudovať príslušnú časť v zmluve o pôžičke, aby ste pochopili, aká výhodná to bude. V zákone „O ochrane práv spotrebiteľa“je článok, z ktorého vyplýva, že banka nemá právo úplne obmedziť dlžníka v predčasnom splatení hypotéky, nakoľko tým dochádza k zásahu do jeho práv ako spotrebiteľa. V čl. 810 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie uvádza, že dlžník môže plne splatiť dlh v predstihu, ale so súhlasom veriteľa. Otázkou zároveň zostáva, či má banka právo účtovať si od dlžníka dodatočné poplatky za predčasné splatenie.

Súdna prax na túto tému obsahuje rozhodnutia, keď vyhrali dlžník aj veriteľ. Niektoré banky zaväzujú dlžníka k 1mesiac pred predpokladaným dátumom úplného splatenia hypotéky ich oznámte písomne.

Môžem splácať hypotéku materským kapitálom?

Prvým krokom k predčasnému splateniu hypotéky pomocou materského kapitálu bude podanie žiadosti na Dôchodkový fond od majiteľa certifikátu. Obsahuje všetky údaje o držiteľovi a tiež vysvetľuje, na čo sa plánuje minúť peniaze. K žiadosti je potrebné priložiť balík dokumentov, ktorý pozostáva z:

• certifikát materského kapitálu;
• pas držiteľa certifikátu;
• kópie hypotekárnej zmluvy;
• certifikát od banky, ktorý uvádza výšku istiny a úroku z úveru;
• kópie osvedčenia o štátnej registrácii práva na nadobudnutý majetok;
• notársky overený záväzok, v ktorom sa dlžník zaväzuje rozdeliť podiely na kúpenom bývaní pre deti a manžela/manželku/manžela.

Ak bola hypotéka vystavená na manžela/manželku držiteľa osvedčenia, budete musieť navyše poskytnúť jeho pas a sobášny list.

Ak dôchodkový fond vydá kladné rozhodnutie do 2 mesiacov odo dňa podania žiadosti, peniaze prijdú na účet veriteľa. Táto metóda vám umožňuje kladne odpovedať na otázku, či je možné splatiť hypotéku materským kapitálom.

Odpočet dane a hypotéka

Pomocou odpočtu dane môžete hypotéku čiastočne alebo úplne splatiť. Každý z občanov Ruskej federácie má právo pri nadobúdaní nehnuteľnostíbyť schopný čiastočne získať späť zaplatené dane. Ide o odpočet majetku. Počíta sa s 13 % z výšky hypotekárneho dlhu. Dlžník má právo na daňový odpočet, ktorý nepresahuje 2 milióny rubľov.

Plánujte, ukladajte a ušetrite

Ak dlžník už použil vyššie uvedené spôsoby, no stále ho trápi otázka, ako rýchlejšie splatiť hypotéku, môžete sa uchýliť k nasledujúcim tipom.

Je potrebné dôkladne analyzovať prijaté príjmy a výdavky. Po prehodnotení svojich výdavkov sa musíte rozhodnúť, ktorých sa môžete vzdať, aby ste ušetrené peniaze mohli použiť na splácanie hypotéky každý mesiac. Napríklad prestať piť kávu z automatov a jesť vo verejnom stravovaní. A nekupujte rôzne zbytočné maličkosti.

Ako inak môžete predčasne splatiť hypotéku?

Ďalším spôsobom, ako rýchlo splatiť hypotéku, je prijať prácu navyše. Môžete robiť doučovanie alebo poradenstvo, písanie textov alebo manuálnu prácu.

A ak si k mesačnej splátke pridáte ďalších 10%, umožní vám to kladne odpovedať aj na otázku, či je možné splatiť hypotéku predčasne. Stačí poznať schému, vďaka ktorej budú splátky úveru prebiehať správnejšie. Napríklad, ak má dlžník viacero úverov (spotrebný úver, kreditná karta), mal by najskôr splatiť najmenšiu pôžičku. Zároveň je potrebné k mesačnej splátke pri tomto type úveru pripočítať 10 % a nezabúdať na platenie ostatných. Presuňte sa od najmenšieho k najväčšiemu. Po inýchbudú uzatvorené úvery, zostane viac voľných prostriedkov, ktoré musí dlžník použiť na splatenie hypotéky. Takéto výrazné zvýšenie poslúži aj ako možnosť rýchlejšieho splatenia hypotéky.

V akom poradí by sa mali pôžičky vyplácať?

Ak má dlžník viacero pôžičiek, bolo by pre dlžníka výhodnejšie najskôr splatiť tie pôžičky s najvyššou ročnou úrokovou sadzbou. Je potrebné pamätať na to, že pri všetkých úveroch je potrebné zaplatiť mesačnú splátku včas a v plnej výške. Nedovoľte, aby vznikali pokuty a penále: ide predsa o výdavky navyše a v dôsledku toho sa oneskoruje termín splatenia hlavného dlhu - hypotéky.

Po splatení „najdrahších“pôžičiek by ste mali začať splácať malé pôžičky a až potom posielať všetky voľné peniaze na splatenie hypotéky.

Poistenie hypotéky

Dlžník je zo zákona povinný poistiť nadobudnutý majetok, ako aj svoje zdravie a život. Môžete s poistením predčasne splatiť hypotéku? Prípadne môžete poistnú zmluvu vypovedať po podpise úveru. To by sa však malo robiť len vtedy, ak si je dlžník úplne istý, že po takomto kroku od neho banka bude vyžadovať predčasné splatenie hypotéky. Ak však podmienky dohody nestanovujú predčasné splatenie zostávajúcej sumy dlhu, potom takýto krok dlžníka vyprovokuje banku, aby podala žalobu na súd. Ide predsa o porušenie úverovej zmluvy.

Pri uzatváraní zmluvy o pôžičke musíte vopred vedieť, na aké časové obdobie sa veriteľ zaväzujedlžníkovi poistiť nehnuteľnosť. Ak je v zmluve uvedené, že poistenie musí byť uzavreté na celú dobu trvania úveru, potom v tomto prípade nemôžete snívať o sporení.

Ak je však v zmluve uvedené, že dlžník je povinný uzavrieť poistku raz, bude to možnosť rýchlejšie splatiť hypotéku.

Poistenie sa vydáva na obdobie 1 až 5 rokov. Po skončení platnosti radu poistnej zmluvy je potrebné ju obnoviť. Ak sa však v zmluve neuvádza, že je potrebné poistenie predĺžiť, dlžník to nie je povinný urobiť. Koniec koncov, v podpísanom dokumente takáto klauzula nie je.