Vzájomné poistenie je nezisková forma organizácie poistného fondu

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Vzájomné poistenie je jednou z ochranných foriem na základe dohody o náhrade náhodných strát. Realizuje sa prostredníctvom osobitného fondu pozostávajúceho z príspevkov. Poisťovatelia organizujú spoločnosť, v ktorej sú zodpovední za vykonávanie rôznych operácií.

Vytvorenie produktu

Vzájomné poistenie je populárna metóda na vytváranie súvisiacich produktov. Na jeho charakterizáciu je možné rozlíšiť niektoré črty procesu:

• zjednotenie financií hlavných účastníkov;
• Založenie fondu pôsobiaceho ako spoločné združenie;
• žiaden z členov organizácie nemôže spravovať svoje prostriedky sám;
• členovia majú právo vládnuť;
• zodpovedajú za svoje záväzky.

Vzájomné poistenie zahŕňa združovanie zdrojov s tými, ktorí majú rovnaké zámery ohľadom realizácie vlastných záujmov majetkovej povahy. Táto organizácia funguje nadohody a na vlastné náklady.

Vlastnícke právo jedného účastníka prechádza na spoločné. Každý poistenec sa tak môže podieľať na tvorbe produktov. V tejto podobe funguje princíp reciprocity, kde sa realizuje vzájomné právo na prostriedky dostupné vo fonde.

Zvláštnosťou tejto metódy je, že osoba môže byť kupujúcim služby aj vlastníkom fondu vytvoreného na základe zmluvy. Potom existujú určité vzťahy medzi poisteným a poisťovateľom.

Použitie fondu sa uskutočňuje prostredníctvom prijatia spoločných rozhodnutí na valnom zhromaždení. Hlavnú zodpovednosť má poisťovateľ – organizácia. Ale v niektorých prípadoch, ak prostriedky fondu nestačia na splnenie záväzkov, členovia fondu nesú subsidiárnu zodpovednosť za ich splnenie.

V Rusku je uvažovaná organizačná forma nekomerčná. Jej hlavným cieľom pri vykonávaní činností je vytvorenie vlastného produktu.

Ukazuje sa teda, že metóda sa stáva základom činnosti spoločností, kde sa realizujú rôzne formy vzájomného poistenia. Tvorbu produktu totiž realizuje celá spoločnosť, kde právo na používanie vzniká na základe vopred uzavretých dohôd. Takéto pravidlá sú možné len pre vzájomné SC, ktoré priamo obchodujú s ich účastníkmi. Príkladom organizácie je inštitúcia, ako je poistenie vývojárov.

Funkcie odvetvia vzačiatok jeho vývoja

Pozrime sa na niektoré znaky tohto druhu.

1. Nárok na poistný produkt nemá základ poistného, pretože vzniká až po vzniku škody.
2. Neexistuje žiadna špeciálna organizácia, ktorá by sa venovala iba jeho vzdelávaniu.
3. Produkt spoluvytvorený.
4. Všetci členovia, ktorí vstupujú do spoločnosti, sú zodpovední za jej vzdelanie.
5. Rozloženie sa uskutoční až po vzniku poistnej udalosti.

Prefinancované

V záujme dosiahnutia stability a spoľahlivosti začali poistenci vopred vytvárať fond. Návratnosť prostriedkov v prípade straty tak bola zaručenejšia. Systém sa ukázal ako dokonalejší ako v prípade rozloženia. Potom bola potrebná organizácia zaoberajúca sa špecificky tvorbou poistného fondu. Dá sa to riadiť na valnom zhromaždení. A právo vlastniť fond sa vykonáva v súlade s uzatvorenými dohodami.

Historické pozadie

Tento typ poistenia nie je vôbec nový. Je známy už od staroveku. Toto poistenie bolo pridelené v niekoľkých fázach:

• rozdelenie obetí na životoch jednej alebo viacerých osôb;
• vznik IC, ktoré to robia ako svoju hlavnú činnosť;
• aktívne zapojenie štátu.

Implementácia vo všetkých fázach

Ako už bolo spomenuté vyššie, spočiatku neboli do tejto aktivity zapojené žiadne organizácieprodukt sa objavil až po vzniku poistnej udalosti. Postupom času však začali fungovať špeciálne vytvorené spoločnosti, ktoré mali svoje výhody.

Prvá poisťovňa vznikla v Amerike v roku 1735. Nápad vzišiel od potenciálnych kupcov, preto sa na ňom štát najskôr nepodieľal. Regulovala len túto oblasť. Potom sa však začal o tento inštitút zaujímať aj ekonomicky.

A čo dnes?

V súčasnosti je tento druh celkom bežný. Počet organizácií u nás vzrástol najmä v posledných rokoch existencie Sovietskeho zväzu. V súčasnosti sa na poistení majetku v rôznych krajinách podieľa impozantný počet spoločností.

1. 50 % švédskeho trhu.
2. 40 % vo Fínsku.
3. 30 % USA.

Kluby vytvárajúce vzájomnú poisťovaciu spoločnosť sú celkom známe.

Okrem toho existujú organizácie, ktoré poisťujú majetok proti požiaru a iným nebezpečenstvám. Aby si mohli vymieňať informácie a prijímať vhodné rozhodnutia v niektorých otázkach, musia sa zjednotiť v alianciách fungujúcich na národnej aj medzinárodnej úrovni.

Rozvoj v Rusku

Vzájomné poistenie v Rusku sa rozvíjalo postupne. Tento proces možno rozdeliť do niekoľkých období. Spočiatku sa táto inštitúcia len formovala. Potom boli zlikvidované všetky organizácie zapojené do tohto druhu činnosti. Potom sa začali rozvíjať neformálnym spôsobom. No v súčasnosti ich činnosť podporuje legislatívneúroveň.

V každom z týchto období mal štát aktívny postoj k predstaveniu inštitúcie širokej verejnosti. V tom istom čase vzniklo mnoho spoločností na úrovni miest a sektorov.

Počas obdobia likvidácie sa vývoj z pochopiteľných dôvodov zastavil. To sa prejavilo nielen v oblasti poisťovníctva, ale vo všetkých odvetviach hospodárstva. Neskôr, keď sa uskutočnili reformy, štát svoj monopol na tento druh činnosti zrušil. A v poslednom modernom období vstúpil do platnosti zákon upravujúci vzájomné poistenie. V Rusku vykonávajú činnosti špeciálne spoločnosti.

Poradie postupu

Tento typ poistenia je realizovaný v záujme všetkých strán.

1. Podpisuje sa kolektívna zmluva.
2. Tento proces ovplyvňuje iba majetkové účasti.
3. Vytvorená organizácia je povinná uskutočniť platbu, keď nastane príslušná udalosť.

Spoločnosť vzájomného poistenia

Tieto spoločnosti teda nemajú splatený autorizovaný kapitál. Tvorba zisku nie je ich hlavnou činnosťou. Môžu tiež vytvárať rezervy a určovať ich veľkosť rôznymi metódami.

Organizácia vzájomných poisťovní teda zabezpečuje vytváranie komerčných a nekomerčných združení. Môžu existovať s osobitnou dohodou alebo bez nej. Zúčastňujú sa na nich organizácie a jednotlivci, členovia organizácie aj tí, ktorí tento štatút nemajú.

Aktivitaspoločnosť

Spoločnosti vykonávajú poistenie, zaistenie, vzájomné poistenie. Riešia ich makléri a poistní matematici. Túto činnosť však v prvom rade vykonávajú poisťovne.

Realizuje sa na báze dobrovoľnosti, na základe dohody a pravidiel, kde sú stanovené podmienky. Tie sú schválené asociáciou poisťovateľov, obsahujú ustanovenia o subjektoch a predmetoch, výskyte prípadov, rizikách, tarifách, poistnom atď.

Na zabezpečenie poistných záväzkov sa tvoria rezervy, ktoré je možné použiť až po vykonaní príslušných platieb. Nemožno ich stiahnuť v prospech rozpočtu federácie alebo jej subjektov.

Skôr mohla vzájomná poisťovňa občianskej zodpovednosti pôsobiť bez licencie. Od polovice roku 2007, po prijatí príslušného zákona, sú však organizácie povinné získať licencie.

Hlavné aktivity v tomto smere sú nasledovné.

1. Životné poistenie.
2. Dopravné kluby.
3. Priemyselné bazény.

V Rusku existujú aj bežné združenia zamerané na poistenie developerov.

Dopravné kluby

Tento druh je najbežnejší. Najznámejšie z nich sú kluby námorného poistenia vzájomnej zodpovednosti. Ochrana sa tu javí ako výhodnejšia, pretože:

• vyžaduje špeciálny eskortný systém a núdzových komisárov;
• k dispozíciišpecifické riziká a veľké vyjadrenie hodnoty v malej implementácii;
• úspory nákladov dosiahnuté zo strednodobého až dlhodobého hľadiska.

Prvý klub tohto smeru bol založený v roku 1855. Dnes je na svete asi 70 organizácií. Lídrom medzi nimi je Bermudská asociácia vlastníkov lodí Veľkej Británie a Severného Írska. V Rusku funguje Ingosstrach podľa pravidiel tejto organizácie.

Vo všetkých kluboch začína ročné poistenie platiť 20. februára od 12. hodiny. Toto je založené na osobitnej dohode. Poistná zmluva podľa neho zaniká v rovnakom čase nasledujúceho kalendárneho roka.

Priemyselné bazény

Ďalším spoločným smerom systému sú priemyselné fondy. Ich špecifickosť je nasledovná.

1. Riziká tu, hoci sú nepravdepodobné, majú katastrofálne následky.
2. Sú nerovnomerne rozmiestnené. Okrem toho nie sú potrebné žiadne údaje na upisovanie. Dostatočné pokrytie je preto možné realizovať iba v združovacích vzťahoch.

V Rusku je známy protiteroristický poistný fond a zodpovedajúci jadrový fond.

Medzi negatívnymi aspektmi tejto inštitúcie vyčnievajú nasledovné.

1. Príspevky do poistných fondov sú neobmedzené.
2. Portfólio je vysoko špecializované, a preto sa riziká hromadia.

Dvojité poistenie

Okrem vyššie uvedených druhovpríslušný smer môže mať iné smery.

V Rusku tak môže fungovať spotrebiteľská spoločnosť vzájomného poistenia. Ale okrem aktivít ho treba odlíšiť od niektorých špecifických foriem. Vzájomné a dvojité poistenie sa niekedy zamieňa. To posledné znamená uzatvorenie zmluvy pri jednej príležitosti a súčasne vo viacerých spoločnostiach naraz. Realizuje sa s neúplným poistením. Potom jedna spoločnosť dostane časť platby. Na druhej strane sa vykonáva takzvané pripoistenie. Vlastnosti tohto typu sú identita objektu. Okrem toho ide o prípad a dobu poistenia, ako aj o jeho dostupnosť od viacerých spoločností naraz.

Je pozoruhodné, že táto inštitúcia je v niektorých krajinách zakázaná. Potom po zistení tejto skutočnosti je jedna zo zmlúv vyhlásená za neplatnú. Vo väčšine krajín je však inštitút povolený. Dôvodom je túžba zvýšiť poistné krytie. Ale hlavný princíp tu zostáva nezmenený, kdekoľvek sa tento typ používa. Spočíva v tom, že celková splatná suma nesmie presiahnuť poistnú hodnotu. Tiež by nemala byť vyššia ako strata vyplývajúca z príslušnej udalosti.