Čo sú pôžičky? Pôžička v hotovosti. Expresná pôžička

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

V modernej ekonomike sú úverové vzťahy široko používané. Preto je potrebné vedieť, čo sú to úvery a aké majú ekonomické základy. Je to nevyhnutné pre efektívne a správne využívanie pôžičiek a pôžičiek ako nástroja na uspokojenie finančných potrieb.

Pôžička v hotovosti. Čo je to?

Pri úverovej transakcii sú predmetom vzťahov veriteľ (jednotlivec, organizácia alebo banka, ktorá poskytuje pôžičku bez ručiteľa) a dlžník, fyzická alebo právnická osoba, ktorá potrebuje peniaze, zvyčajne hotovosť.

Spotrebiteľský úver je najrozšírenejší. Každý vie, čo sú pôžičky, no nie každý odpovie, ako ich zabezpečiť. V zásade sú tieto pôžičky poskytované občanom bezhotovostne alebo v hotovosti. V prvom prípade ide o pôžičky na zaplatenie služieb organizácií alebo tovaru (napríklad stomatologické služby, cestovné balíčky a pod.), v druhom o účelové pôžičky.

Udelenie pôžičky

Hlavnou podstatou pôžičky je zvyčajnezvýšenie platobnej schopnosti obyvateľstva a v dôsledku toho aj nárast obchodu. Dopyt po úvere sa rodí s dopytom po tovare, na druhej strane rast úverov zvyšuje dopyt po tovare. Tento efekt je veľmi citeľný na trhu presýtenom tovarom. V súčasnosti je získanie spotrebného úveru jednou z najobľúbenejších a najverejnejších bankových operácií. Úver si môže vziať úplne každý občan od plnoletosti (alebo od veku stanoveného bankou) predložením pracovnej knihy, výkazu príjmov a ďalších dokumentov požadovaných bankou. Spotrebný úver môžete získať v hotovosti bez nahlasovania príjmu. No je menšia šanca na schválenie úveru bankami. Pri zisťovaní, aké pôžičky sú komoditné alebo účelové, je potrebné pripomenúť, že dlžníkovi stačí poskytnúť cestovný pas (bez ohľadu na to, či ide o telefónny obchod alebo cestovnú kanceláriu). Tento typ úveru však nemožno získať od banky, ale od organizácií, ktoré predávajú potrebný tovar, a za malú sumu. Banka poskytuje dlžníkovi spotrebný úver na vážnu potrebu (kúpa auta, zaplatenie vzdelania) za určitých podmienok, napríklad po predložení potvrdenia o príjme, dokladu o vlastníctve nehnuteľnosti a pod. Každá banka má svoje podmienky za poskytnutie hotovostnej pôžičky.

Nevýhody spotrebiteľského úveru

Spotrebné úvery majú okrem množstva výhod nepochybne aj nevýhody. Bežný občan si môže vziať bankový úver na vyriešenie problému náhlych výdavkov (naliehavý odchod doiné mesto, oprava auta a iné okolnosti) alebo realizovať iné túžby, ktoré sa zdali nerealizovateľné: kúpa notebooku, domáceho kina alebo dovolenka v zahraničí.

Pri získavaní hotovostnej pôžičky však treba brať do úvahy všetky úskalia, ktoré si nepripravený človek len ťažko všimol.

Banky hovoria o nízkych úrokových sadzbách (v priemere 15 % ročne) a ideálnych podmienkach, no v skutočnosti sa za tým môžu skrývať obrovské dodatočné poplatky – až 70 % ročne.

Mnoho bánk si účtuje obrovské provízie za splatenie úveru pred dátumom splatnosti.

Banka je povinná vykazovať len úroky z úveru za daný rok. Okrem ročného úroku sú to aj ďalšie platby, napríklad provízia za zváženie úveru, za samotné poskytnutie úveru, za vyhotovenie kúpno-predajnej zmluvy, za vedenie účtu. Ako získať hotovostnú pôžičku a vyhnúť sa týmto nástrahám? Najjednoduchším a najúspešnejším spôsobom je kontaktovať špecialistov, ktorí poznajú všetky finančné a bankové nuansy a jemnosti.

Pôžička v hotovosti ako núdzové riešenie

Požičiavanie je pomerne komplikovaný typ vzťahu v ekonomike medzi veriteľom a dlžníkom. Dlžníci, ktorí sú spotrebiteľmi bankových finančných služieb, nemajú dostatok skúseností so získavaním úverových produktov, uzatváraním poistenia, zmlúv a účtovaním provízií. Preto veľa dosť dôležitých informácií zostáva pre nich neznámych.

Každý sa niekedy dostal do situácie, keď peniaze potreboval kriticky a súrne. Na čo slúžia, nie je dôležité: môže to byť darček pre milovaného človeka alebo kúpa nového.domáce spotrebiče a dlho očakávaný výlet počas prázdnin a opravy v byte, ako aj mnoho ďalších vecí, bez ktorých v modernom svete - no, nič. Môžete čakať veľmi dlho, kým bude potrebné množstvo po ruke. Čo robiť?

V tejto situácii ľudia chodia do banky. Ideálna je hotovostná pôžička. Táto služba vám umožňuje rýchlo prijímať hotovosť.

Vyvstáva otázka, čo sú pôžičky a ako ich získať? Poskytnutie tejto pôžičky je osvedčený a pomerne jednoduchý postup, ktorý trvá len jeden deň. Podmienky na získanie pôžičky sú elementárne, počet dokumentov je minimálny: pas občana Ruskej federácie, registrácia plus jeden ďalší dokument podľa vlastného výberu. Tu je však značná nevýhoda – banka si za takýto úver berie prehnaný úrok.

Expresné pôžičky

V Rusku sa v súčasnosti stáva expresná pôžička čoraz populárnejšou, je to jedna z odrôd spotrebiteľských pôžičiek. Tento typ je výhodný pre banky, preto sa tento spôsob praktizuje v každej finančnej inštitúcii. Tento úver je vhodný pre individuálnych podnikateľov, manažérov alebo majiteľov obchodných organizácií, pre fyzické osoby.

V podstate ide o druh spotrebiteľského úveru: expresný úver sa poskytuje dlžníkovi v hotovosti. Od ostatných sa líši tým, že žiadosti sú spracované rýchlo a je potrebných málo dokumentov. Väčšinou potrebujete cestovný pas alebo iný identifikačný doklad, medzinárodný pas, preukaz dôchodkového poistenia a vodičský preukaz. Ak dlžník počas overovania splní požiadavky banky, úver môže byť poskytnutý do jedného dňa. Nebuďte však príliš šťastní, že dostanete tento typ úveru. Banka ho vydáva s maximálnym úžitkom pre seba, respektíve expresný úver sa od ostatných líši veľkým množstvom platieb. Takéto úvery sú najdrahšie zo všetkých spotrebných úverov: úroková sadzba je oveľa vyššia, pretože banka dlžníka preveruje minimálne. To znamená, že banka má obrovské riziko nesplatenia takéhoto úveru. Preto sa expresné pôžičky poskytujú iba na krátke obdobie a v malej výške.

Ak vezmeme postup na získanie okamžitej pôžičky pre súkromného podnikateľa, potom sa nelíši od bežného a úverový strop je na úrovni 500 000 rubľov.

Funkcie expresného požičiavania

1. Poskytnutý úver je vždy počítaný výlučne v národnej mene a je vždy vystavený v hotovosti.

2. Najkratší možný čas na rozhodnutie o poskytnutí úveru – spravidla do jedného dňa.

3. Najjednoduchší postup na získanie. Vyžaduje sa minimálny balík dokumentov, pôžičku je možné poskytnúť dostatočne rýchlo a nie sú potrební ručitelia.

Takéto priaznivé podmienky však vedú aj k určitým nuansám. Banka robí vážny krok, poskytuje človeku úver, pričom má o ňom čo najmenej informácií. Banky to preto spravidla kompenzujú vysokou úrokovou sadzbou, mesačnou províziou, ako aj pomerne vysokými požiadavkami na sumujednorazová platba za bankové služby.

Výhody a nevýhody požičiavania

Ako skľučujúca je predstava „trvalého života na dlh“, požičiavanie sa stalo neoddeliteľnou a často veľmi pohodlnou súčasťou našich životov. Toto odvetvie sa výrazne rozvíja, takže obyvatelia si požičiavajú stále viac a v dôsledku toho ešte viac vracajú.

Takéto pochmúrne vyhliadky však stále kolidujú s rovnako pochmúrnou realitou našich dní. Väčšina takýchto obyvateľov by s priemerným príjmom nemala reálnu šancu zaobstarať si dostatočne široký sortiment tovaru potrebného v každodennom živote. Pokiaľ to neodložíte staromódnym spôsobom v banke na poličku. Ale rastúca inflácia a kolísanie cien na trhu k tomu prispievajú len veľmi málo a povzbudzujú všetkých, aby podľa potreby míňali úspory na seba. Do konca života je celkom možné ušetriť, ale bohužiaľ …

To je dôvod, prečo mnohí ľudia v dnešnej dobe radšej prijímajú dnes, než by čakali a vydržali donekonečna. Vyhliadka na zadlženie človeka trochu desí, ak by sa k podnikaniu pristupovalo inteligentne a v dome sú už úplne nové veci, ktoré nám rozjasňujú alebo uľahčujú život.

Nuansy života na dlh

Úver mení život. Získate dobrý dôvod na reorganizáciu každodenného života a práce pre následnú optimalizáciu nákladov s očakávaním, že časť mzdy bude ešte potrebné zaplatiť za pôžičku bez ručiteľa. Z toho vyplýva priama motivácia pracovať lepšie a efektívnejšie s cieľom získať dodatočné platby za prácu alebo dokonca povýšenie. Mimochodom, nie je to iluzórne prispelopráve tie výhody, na ktoré teraz nad vami visia pôžičky. Pomáhajú rozvíjať a uľahčovať život práve teraz, ako aj zlepšovať životné podmienky – mobilitu, kvalitu odpočinku, kvalitu zdravia atď. To, samozrejme, zahŕňa morálny a psychologický rast, pretože predvídateľné skutočné zvýšenie kvality života vždy dáva dôvod byť na seba hrdý a opäť sa radovať z nového dňa. A ak sa netrápite tým, že obrovské percento ťažko zarobených prostriedkov vám odoberú práve tie nevyčísliteľné dlhy, môžete sa celkom úprimne tešiť zo života a veriť vo svoj úspech.

Úverová zodpovednosť

Ale nie všetko je také ružové. Ak sa vrátite na zem, pôžička nie je len nová chladnička tu a teraz, je to aj obrovská zodpovednosť. Mesačne je potrebné platiť odhadovanú sumu finančných prostriedkov, ktoré je potrebné zarobiť. Okrem toho musíte najskôr zistiť, kde získať pôžičku. Možností môže byť viacero - banky, súkromné úverové organizácie atď. To so sebou prináša obavy o udržanie si zamestnania a mzdy, prípadne opotrebenie organizmu nadmernou horlivosťou a pracovitosťou v práci. Stres je neoddeliteľnou súčasťou každého úverovania. Neustály zacyklený pocit, že niekomu neustále niečo dlžíte, nie je príjemný, ale ak vám 24 hodín denne pevne sedí v hlave, nové veci už nemusia prinášať žiadne potešenie.

Takýmto komplikáciám je možné predísť, ak sa k problému postavíte inteligentne a primerane vypočítavo. niemali by ste precenit svoje schopnosti. Výrazne to zjednodušuje aj výber správneho typu úveru, ktorých je v dnešnej dobe našťastie dostatočné množstvo a každý je maximálne prispôsobený požadovaným cieľom. Je veľmi dobré, ak sa prijatá pôžička minie na niečo, čo nezostarne a časom sa neznehodnotí. Napríklad na bývanie. Na bývanie existuje špeciálny hypotekárny úver určený pre bežného muža na ulici, no zároveň na dlhé obdobia a vo veľkých sumách. Hypotekárny úver vo vás môže zanechať neporovnateľný pocit dlhu na 10-20 rokov, no potom sa stanete skutočným vlastníkom práve tohto domu. Je to oveľa praktickejšie a lepšie ako trvalý prenájom a investícia sa vám môže neskôr vrátiť.

Ako správne pochopiť možnosti a typy pôžičiek? Kreditníagenti sú vždy pripravení pomôcť s tým. Obrátením sa na nich získate neoceniteľnú pomoc a bezplatné rady.

Skóre alebo prečo nepripisujú kredit

V Rusku dnes bankári rozširujú trh pôžičiek. Ale správna cesta a schválený plán ešte neboli vynájdené. Stáva sa, že slušný klient nedostane pôžičku alebo dostane vysoké úroky. A môžu dať len časť z požadovanej sumy. Ešte horšie je, ak sa takáto situácia začne opakovať v mnohých bankách a klient nevie pochopiť, o čo ide.

Klient zvyčajne vyplní dotazník, ktorý obsahuje zložité otázky. A skóre pre všetky odpovede určuje stroj pomocou kreditného bodovania. A je zbytočné sa s ním hádať.

Skóre jekompromis pri posudzovaní schopnosti dlžníkov splácať úver. Úverový výbor nemôže osobne posúdiť všetky žiadosti a počet poskytnutých pôžičiek sa musí zvýšiť. Bodovanie je založené na matematickom modeli, ktorý sa snaží určiť povinného a solventného dlžníka. Stáva sa, že takíto dlžníci pôžičku nedostanú. Bodovací systém v Rusku práve začal fungovať, banky ho stále nevedia čo najsprávnejšie aplikovať. Malo by sa pamätať na to, že bodovanie je len matematický program a jeho cieľom nie je ponížiť dlžníka. Jeho úlohou je prijateľná miera rizika pri požadovanej úrovni úverovania. Banky minimalizujú riziko nesplatenia, ale tak, aby bol zisk z rozsahu podnikania.

Vo všeobecnosti majú banky vo zvyku hodnotiť svojich bývalých klientov podľa rôznych cieľových skupín, od bona fide až po nespoľahlivých platiteľov. Poloha sa môže dynamicky meniť. Hodnotenie sa spravidla uskutočňuje na desiatke základných parametrov, ako je prítomnosť auta, stabilita pobytu na tom istom pracovisku a množstvo ďalších. Na takýchto ukazovateľoch sú postavené zodpovedajúce modely hodnotenia. Ak napríklad dlžník pravidelne mení svoje pracovisko, bydlisko a často pije, je logické, že poskytnúť mu pôžičku je mimoriadne riskantné.

Spôsob hodnotenia

Banky zvyčajne používajú 3 rôzne metódy budovania takýchto modelov toho správneho zákazníka. Po prvé, je to svojpomocne zostavený model založený na profile cieľového dlžníka. Pomerne pohodlný a objektívny model, ktorý vám umožňuje doladiť systém pre najlepší výkon a efektivitu. v-po druhé, je to využitie scoringového modelu inej banky. Plagiátorstvo je plagiát, ale prečo by ste nemohli využiť cudzie, no už existujúce skúsenosti? Spravidla sa takéto modely ešte musia dopracovať na úroveň požadovanú konkrétnou bankou, no väčšina práce je už hotová, a čo je dôležité, rozpracovaná. A do tretice je to vytvorenie ideálneho modelu klienta. Vysoké požiadavky, ktoré dokáže splniť len „zlatý“klient. Banka sa len opäť uistí, že tento „zlatý“klient skutočne existuje a zhovievavo ho žiada o peniaze. Takáto schéma sa zvyčajne používa len pre určité typy úverov, a nie pre celé banky, a zaručuje dobrú ochranu, ale, žiaľ, veľké percento potenciálnych zákazníkov vyradených, čo banke zaručuje aj dobré straty. Sú však chránení pred podvodníkmi.

Domáce banky sa v tejto oblasti stále len učia, preto ešte stále nemajú výraznejšie skúsenosti s používaním takýchto metód. Sprievodné riziká sú spravidla kryté rastúcimi úrokovými sadzbami úveru a hodnotenie cieľového dlžníka je čoraz viac založené na úverovej histórii, ak existuje. Takéto nuansy bránia rozvoju dopytu medzi spotrebiteľmi. Všetky tieto faktory spôsobujú, že zabezpečený úver je oveľa drahší ako napríklad rovnaká hypotéka.

Banky nefungujú vždy čisto a transparentne. Niektorí získavajú dodatočné skryté provízie a úroky, umiestňujú do reklám nie celkom reálne ukazovatele o pôžičkách atď. Táto prax je veľmi nápomocná pri zvyšovaníbankový rozpočet, ale je plný skutočnosti, že banka nepotrebuje úverovú históriu svojich zákazníkov - najčastejšie žiadajú o úver iné banky, keď pochopili, čo je čo.

Nezabúdajte, že odmietnutie úveru nie je vždy vinou banky. Klienti sa často snažia prikrášliť alebo skryť svoje skutočné vlastnosti. Veľmi často dochádza k odmietnutiam, keď sa objavia úvery prijaté od iných bánk. Banky spravidla posudzujú integritu každého klienta podľa úverovej histórie, ak existuje.