Čo je to sporiteľňa? V ktorom roku vznikla prvá sporiteľňa?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Dnes sa už slovné spojenie „sporiteľňa“veľmi nepoužíva a ani si nemyslíme, že vedúca banka v krajine – Sberbank – vyrástla z tohto fenoménu. Odkiaľ sa tento finančný fenomén vzal a ako funguje? V článku si povieme, v akom roku sa sporiteľňa objavila, kto ako prvý prišiel s týmto mechanizmom a ako sa sporiteľne vyvinuli na moderné úverové inštitúcie.

Koncept úspor

Akonáhle mal človek prebytok materiálnych hodnôt, začal uvažovať o ich uložení na budúce použitie. Tak sa zrodila myšlienka úspor. Spočiatku sa tento proces rozšíril len na jedlo – vždy bolo bežné, že ľudia si robili zásoby jedla v prípade hladomoru. Ide o absolútne inštinktívnu činnosť, pretože naše telo ukladá prebytočné kalórie do tukových záhybov a človek si, podobne ako napríklad bielkovina, vytvára zásobypre budúce použitie.

Pojem sporenia však súvisí práve so zachovaním peňazí. Po prvý raz ľuďom napadlo odložiť si peniaze do budúcnosti pred niekoľkými desiatkami stoviek rokov. Napríklad v Číne bola tradícia odkladať mince na „daždivý deň“v hlinených zapečatených nádobách. Odtiaľ bolo možné vytiahnuť peniaze iba rozbitím nádoby. Dlhé stáročia si ľudia peniaze jednoducho šetrili, neprinášali žiadny príjem a až keď vznikla myšlienka, že by sa tieto úspory mohli dať do obehu, objavila sa sporiteľňa.

Koncept sporiteľne

Postupne sa formoval špeciálny finančný mechanizmus, ktorý umožňoval vytvárať úspory a zároveň z nich získavať príjmy. Záložňa je organizácia, ktorá ich priťahuje z radov obyvateľstva a vypláca úroky vkladateľom. Schopnosť navýšiť kapitál je poskytovaná vydaním úspor na dočasné použitie tým, ktorí si to želajú (úver), za ktoré zase zaplatia pokladníkovi.

V súčasnosti sú sporiteľne a banky dôležitou súčasťou ekonomiky každého štátu. Existujú dokonca ukazovatele miery úspor obyvateľstva, ktoré zabezpečujú stabilitu ekonomického systému. Taktiež objem nasporeného kapitálu je dobrým kritériom na hodnotenie celkovej situácie v štáte. Pretože ľudia začínajú šetriť, až keď majú dosť.

Princípy fungovania sporiteľne

Existuje už tradičný spôsob akumulácie prostriedkov na následnú spotrebu obyvateľstvom – tentosporiteľňa. Vklady ľudí im prinášajú príjem, čo je hlavný motivačný faktor pri žiadosti o vytvorenie vlastných rezervných fondov vo finančnej inštitúcii a nie odkladanie mincí do sklenenej nádoby v domácej skrini. Ale odkiaľ pochádza tento zisk?

Existujú dva mechanizmy, ktoré možno použiť na vyplatenie úrokov ľuďom. Prvá je známa ako finančná pyramída: investori dostávajú úroky od nových zákazníkov, ktorí priniesli svoje peniaze. Takáto schéma má vysoké riziko zlyhania, pretože akýkoľvek hromadný výber vkladov vedie ku kolapsu a niektorí klienti nedostanú nielen úrok, ale ani vložené peniaze.

A druhý mechanizmus je zložitejší. Znamená to, že peniaze, aby mohli generovať príjem, sa môžu požičať za úrok alebo investovať do iných ziskových mechanizmov. Sporiteľne pracujú hlavne presne podľa schémy "vklad-úver-úrok" bez toho, aby sa zapájali do investícií.

História vzniku sporiteľní vo svete

Princíp mechanizmu finančného sporenia po prvý raz sformuloval spisovateľ D. Defoe, ktorý uvažoval o tom, ako rozvíjať predvídavosť obyvateľstva. Na základe jeho predstáv otvoril miestny podnikateľ v roku 1778 v Hamburgu kanceláriu prijímajúcu hotovostné vklady vo výške 3 %, ktoré bolo možné vrátiť na prvú žiadosť vkladateľa. Potom sa však nápad dočkal iba lokálnej implementácie.

Boom sporiteľní začína v Anglicku na prelome 18.-19. storočia. Potom prišli prvé úsporypokladňa, ktorá garantovala návratnosť investícií a príjem úrokov. V roku 1817 bol prijatý prvý britský zákon o takýchto finančných inštitúciách. Dostali pokyn umiestniť prilákané peniaze iba do spoľahlivých fondov a vládnych dlhopisov. Tak sa začala interakcia medzi sporiteľňami a štátnou ekonomikou. Získala ďalšie prostriedky a motivovala obyvateľstvo k vytváraniu úspor.

Spočiatky boli sporiteľne určené pre najnižšie príjmové skupiny obyvateľstva. Preto bola maximálna výška vkladu stanovená na 150 libier. Chudobným to umožnilo vytvoriť si finančný „airbag“na nepredvídanú udalosť, čo bolo výhodné aj pre štát a veľkokapitalistov, pretože ich to zbavilo potreby starať sa o chudobných, ktorí prišli o prácu alebo ochoreli. Od začiatku 19. storočia sa v mnohých krajinách Európy a USA začali objavovať sporiteľne.

Prvé sporiteľne v Rusku

Tento boom neobišiel ani Ruské impérium. Prvá sporiteľňa u nás vznikla v roku 1839 cisárskym dekrétom. Boli to sporiteľne a pomocné banky pre roľníkov – takto začal štát prípravy na zrušenie poddanstva.

V roku 1841 boli na príkaz cára opäť otvorené prvé mestské sporiteľne v Moskve a Petrohrade. Najprv bol minimálny vklad 50 kopejok a maximálny - 300 rubľov, neskôr sa tieto čísla zvýšili. Prvé takéto inštitúcie vznikli pri podnikoch a štáteslužby a od roku 1880 začali otvárať pokladne na pobočkách štátnej banky, na poštách a železničných staniciach.

Okrem netermínovaných vkladov tu boli akceptované aj „podmienené“vklady. o osobitných, určitých podmienkach, ako aj vklady do cenných papierov. Zamestnanci pokladníc tak vystupovali ako sprostredkovateľ medzi občanmi a štátom. Neskôr sa objavila služba životného poistenia. Od konca 19. storočia sa pokladnice stali aj nástrojom na predaj štátnych dlhopisov, ako aj na držbu výherných pôžičiek. Postupne sa z pokladníc stala multifunkčná úverová a úverová inštitúcia.

Sovietske sporiteľne

Po prevrate v roku 1917 nová vláda najprv vyhlásila vklady obyvateľstva za nedotknuteľné a kráľovské pôžičky – anulované. Postupne inflácia viedla k skutočnému znehodnoteniu vkladov. Po prvej svetovej vojne a občianskej vojne bola vyhlásená nová hospodárska politika a objavil sa nový finančný nástroj - sporiteľňa ZSSR.

Tieto inštitúcie boli prostriedkom finančnej reformy, ich hlavnou úlohou bolo chrániť mzdy pracovníkov v čase inflácie. Postupom času im boli zverené aj funkcie poistenia obyvateľstva. V roku 1925 vláda zriadila štátne sporiteľne práce ZSSR. Poskytovali rôzne typy vkladov, cez ne sa uskutočňovali vládne pôžičky a predaj víťazných dlhopisov.

Do roku 1933 viac ako50 tisíc sporiteľní. Počas druhej svetovej vojny vláda zmrazila vklady obyvateľstva a tieto peniaze sa stali významnou pomocou pri zabezpečovaní obrany štátu. Po vojne sa uskutočnila menová reforma a modernizácia sporiteľní. Neskôr štát aktívne využíval možnosti týchto inštitúcií na interné pôžičky od obyvateľstva.

Keďže ekonomická situácia v ZSSR v 60. až 70. rokoch bola špecifická: obyvateľstvo malo peniaze, no často ich nebolo na čo míňať, úrady nabádali ľudí, aby investovali do štátnych dlhopisov a zakladali si sporiace účty. Vtedy sa objavil taký populárny slogan: „Mať peniaze v sporiteľni!“. Zmenou hospodárskeho priebehu v 90. rokoch došlo k faktickému zmrazeniu a čiastočnému zrušeniu vkladov obyvateľstva. Niektorým segmentom obyvateľstva štát stále vypláca mizerné kompenzácie. Zatiaľ je koniec tohto postupu v nedohľadne.

Sporiteľne ešte dnes

Dnes v mnohých krajinách naďalej existuje taký finančný fenomén, akým je štátna sporiteľňa. Tieto inštitúcie sú zamerané na prilákanie malých vkladov od obyvateľstva. Napriek tomu sú pokladnice veľmi malou súčasťou moderného finančného systému rozvinutých ekonomík. Takže napríklad v Taliansku je len 87 sporiteľní, v USA sa na celkovom finančnom obrate krajiny podieľajú len niekoľkými percentami. Takýto pokles týchto inštitúcií bol dôsledkom rozvoja globálneho bankového systému.

Sporiteľne a ich špecifiká

Postupom času sa sporiteľne v mnohých štátoch zmenili na sporiteľne. Čo to znamená pre bežného spotrebiteľa? Tieto inštitúcie poskytujú viac služieb. Tu môžete nielen otvárať rôzne typy vkladov, ale tiež si vziať pôžičku na akékoľvek potreby, riešiť investičné problémy, vykonávať transakcie s menami a inými cennými aktívami.

Banky vykonávajú hotovostné transakcie, ponúkajú programy poistenia. Dnes sa pojem „sporiteľňa“čoraz viac približuje pojmu „komerčná banka“. Rozdiel zostáva hlavne len v zakladateľoch - v sporiteľniach je najčastejšie jedným z popredných zakladateľov štát.

Sberbank of Russia

Kedysi v ZSSR bola hlavným finančným sloganom, ako sme už spomenuli, veta: "Udržať peniaze v sporiteľni." Tento slogan používa Sberbank Ruskej federácie a nie bezdôvodne. V roku 1988 boli štátne pracovné sporiteľne reorganizované a premenené na sporiteľňu (Sberbank). A ľudia majú doteraz silný pocit, že ide o štátnu banku, hoci v 90. rokoch sa z nej stala akciová spoločnosť so zapojením súkromného kapitálu. Štát si však ponecháva svoj podiel na základnom imaní Sberbank a aktívne ju podporuje, čím sa stáva hlavnou bankou v krajine.

Typy operácií sporiteľní

Na začiatku každá centrálna sporiteľňa prijímala vklady od obyvateľstva podúroky na požiadanie, potom prišli termínované vklady a predaj dlhopisov. Dnes sporiteľne ponúkajú aj zúčtovacie a hotovostné služby, zmenárne, depozitné služby, ako aj požičiavanie a investovanie. Okrem toho Sberbank ponúka služby inkasa hotovosti, prácu s cennými papiermi a iným majetkom, poistenie vkladov, životné poistenie a poistenie majetku.

Funkcie sporiteľne

Najdôležitejšou funkciou, ktorú plnila sporiteľňa, bolo získavanie prostriedkov od obyvateľstva. V tomto zmysle sporiteľne pokračujú v tejto tradícii – sú hlavným nástrojom na mobilizáciu úspor a ich začlenenie do reálnej ekonomiky krajiny.

Tieto finančné inštitúcie sú dôležitou súčasťou ekonomiky, keďže zabezpečujú pohyb kapitálu a zároveň stimulujú obyvateľstvo k tvorbe úspor, čo tiež zohráva významnú úlohu vo finančnom systéme štátu.