Formy zabezpečenia úveru: typy, požiadavky bánk a spôsoby overovania

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Človek, ktorý si berie pôžičku, nemusí vedieť, že existuje niekoľko foriem zabezpečenia pôžičky. Toto je vážna medzera vo vzdelávaní, pretože takéto informácie sú potrebné aspoň na správne zváženie pre a proti. Aby ste sa naučili premýšľať pred tým, ako si vezmete pôžičku, všetko vám podrobne povieme.

Definícia

Aká je forma zabezpečenia úveru? Neviem? Čo je priama podpora? Tiež nevieš? Potom si určite musíte prečítať náš článok.

Zábezpeka je teda druh zábezpeky, ktorú možno vlastníkovi stiahnuť a následne predať prostredníctvom otvorenej aukcie. Všetky tieto úkony sa uskutočnia, ak dlžník nesplní svoje záväzky, teda nesplatí úver.

Ak sa pozriete na legislatívu našej krajiny, tá hovorí, že pôžičku je možné poskytnúť len na základe určitých foriem zabezpečenia pôžičky. To bolo urobené tak, aby mal aj veriteľzáruky, pretože musí vedieť, že aj keď dlžník nič nezaplatí, peniaze neprídu.

Ak si niekto chce požičať veľkú sumu, zvyčajne môže byť potrebný kolaterál. Aby klient mal finančné prostriedky a poskytnutie úveru sa pre banku nepremenilo na stratu, dochádza k podpisu zmluvy medzi oboma stranami. Ten oprávňuje banku použiť kolaterál vo svoj vlastný prospech.

Typy kolaterálu

Aké sú teda formy zabezpečenia úveru? Aby sa minimalizovali všetky možné riziká, úverové organizácie pred poskytnutím pôžičky vyžadujú od žiadateľa potvrdenie solventnosti. Dôvodom je skutočnosť, že banka potrebuje záruky, že jej budú vrátené peniaze.

Čo môže byť kolaterálom?

1. Záruka.
2. Kaucia.
3. Postúpenie pohľadávok.
4. Iné tvary.

S najväčšou pravdepodobnosťou zoznam veľa nevysvetľoval. Aby sme vyplnili medzery, zvážime každú formu zabezpečenia úveru samostatne.

Kaucia

Sľub je najobľúbenejší spôsob zabezpečenia. Dlžník okamžite pripomína všetky svoje záväzky voči bankovej organizácii. Prebúdza sa svedomie? Nie, skôr príde poznanie, že v prípade nedodržania môže prísť o nejaký majetok.

Táto forma zabezpečenia splácania úveru je rozdelená do dvoch kategórií:

1. Zástava vlastníckych práv.
2. Sľub majetkových hodnôt.

V prvom prípade hovoríme o všetkých druhoch právdlžníkom, môže ísť napríklad o autorské práva, práva objednávateľa zo zmluvy, alebo práva nájomcu. Zdá sa to ľahké, ale existuje niekoľko nuancií. Napríklad autorské práva môžu byť sľúbené iba vtedy, ak neprinášajú dividendy alebo výhody.

Druhú kategóriu charakterizujú luxusné predmety, starožitnosti, vzácne predmety, nehnuteľnosti alebo depozity. Ukazuje sa, že v situácii, keď si dlžník neplní svoje záväzky, má veriteľ právo na majetkovú hodnotu, ktorú možno predať na dražbe. Potom sa peniaze po predaji použijú na splatenie dlhu a banke nevzniknú straty. Zvyčajne sa ako forma zabezpečenia splatenia úveru volí kolaterál nehnuteľnosťou.

To znamená, že dlžník si je vedomý toho, že v takom prípade mu vezmú byt a dajú ho do dražby. Tento moment by mal neplatiča povzbudiť a ukázať banke, že daná osoba to s úverom myslí vážne.

Doplním, že väčšinou si banky aj ich klienti vyberajú ako zábezpeku vecnú vec. Je to kvôli vyhliadke na predaj, pretože nejakú položku alebo hodnotu je oveľa jednoduchšie predať ako práva na niečo.

Kde je uložený vklad?

Táto forma zabezpečenia bankových úverov, ako napríklad zabezpečenie, môže zostať v správe klienta alebo môže prejsť do banky. Táto otázka je založená na niekoľkých faktoroch. Po prvé, výška úveru. Čím väčšia suma, tým je banka pokojnejšia, ak je cenná vec pri ňom. Po druhé, zásady bankovej organizácie.

Aj keď sa stane, že vec zostane svojmu majiteľovi, potom sloboda na jej používaniebude obmedzená. Napríklad hodnotu už nemožno darovať ani predať, kým nebude pôžička úplne splatená.

Práva veriteľov

Keďže kolaterál je populárnou formou kolaterálu bankových úverov, boli prijaté príslušné zákony. Veriteľ môže napríklad z času na čas skontrolovať existenciu hodnoty, ktorá bola ponechaná ako kolaterál, alebo monitorovať jej stav. Ak dôjde k poškodeniu alebo strate zabezpečenia, banková organizácia má právo požadovať od dlžníka rýchle splatenie úveru. Ďalším scenárom je výmena kolaterálu za iný za rovnakú cenu.

Zabezpečenie je hlavnou formou zabezpečenia úveru, čo znamená, že musí spĺňať určité požiadavky. Aké sú tieto požiadavky?

1. Hodnota musí byť vo vlastníctve dlžníka. Iní vlastníci ako dlžník nie sú prípustní. Výhradné vlastníctvo môže byť potvrdené iba pomocou dokumentov, nikto neuverí ani slovo.
2. Položka sa odhaduje na určitú sumu, ktorá je potvrdená príslušnými dokumentmi.
3. Hodnota sa nezobrazuje ako kolaterál pre ostatné pôžičky vlastníka.
4. Položka by mala byť žiadaná, ak ju treba náhle predať. Banky najčastejšie kladú túto podmienku ako nutnosť, pretože majú záujem o rýchly predaj.

Záruka

Medzi hlavné formy zabezpečenia pôžičky patrí záruka. Čo je toto? Tak sa nazýva písomný záväzok tretej osoby splatiť dlh, ak od účastníka úverovej zmluvynie je možné získať úver. Zaujímavosťou je, že tento spôsob zabezpečenia využívajú nielen jednotlivci, ale aj organizácie a firmy.

Forma kolaterálu je taká, že obchod je medzi tromi stranami. Tretia strana si navyše musí byť vedomá toho, že v akejkoľvek nepríjemnej situácii na ňu padnú všetky záväzky. Ručiteľ je tiež povinný pokryť časť alebo všetky platby dlžníka a kontrolovať celý proces splácania dlhu.

Tretia strana písomne potvrdzuje svoje záväzky nad rámec štandardnej úverovej zmluvy. Ak potrebujete vykonať nejaké zmeny v dokumente, banková organizácia bude musieť najskôr upozorniť ručiteľa a získať jeho súhlas. Ak túto objednávku nedodržíte, všetky zmeny v zmluve budú neplatné.

Koniec záruky

Záruka ako forma zabezpečenia splatenia bankového úveru sa považuje za uzavretú v nasledujúcich situáciách:

1. Platnosť zmluvy vypršala.
2. V texte zmluvy boli vykonané zmeny, no ručiteľ o tom nebol informovaný a nikto ho nepožiadal o súhlas.
3. Banková organizácia dostala všetky peniaze v plnej výške a nemá žiadne nároky.
4. Dlh bol prevedený na inú osobu. Dôležitou podmienkou je neinformovanosť ručiteľa a neexistencia jeho súhlasu s takýmito zmenami.

Banková záruka

Ďalšia forma zabezpečenia úveru. Jeho podstatou je starostlivé vykonávanievšetky podmienky úverovej zmluvy s úverovou štruktúrou. V tomto prípade sú garantom finančné inštitúcie, rôzne štruktúry, ktoré poskytujú poisťovacie služby. Tento bod je zakotvený v Občianskom zákonníku našej krajiny v článku 368.

Zjednodušene povedané, záruka je jednosmerný obchod, na základe ktorého ručiteľ poskytuje úverovej inštitúcii písomné vyhlásenia.

Ručiteľ musí uviesť, že je pripravený splatiť zostatok dlhu vopred, ak to dlžník z akéhokoľvek dôvodu nemôže urobiť.

Klasifikácia záruk

Záruka je moderná forma zabezpečenia úveru a ako každá moderná forma má klasifikáciu.

Sú klasifikované podľa určitých parametrov:

1. Nezabezpečené a zabezpečené. Druhá možnosť zahŕňa jednoduchý písomný záväzok, ktorý označuje záruku splatenia dlhu, ak dlžník z nejakého dôvodu nie je schopný splniť svoje záväzky. V prípade druhej možnosti hovoríme o zabezpečení úveru určitou nehnuteľnosťou. V tomto prípade je podmienkou banky ekvivalencia úveru a kolaterálu.
2. Neobmedzené a obmedzené. Neobmedzené sú prípady, kedy je ručiteľ povinný uhradiť celú výšku dlhu. Tie zahŕňajú vplyv záruky na určitú časť dlhu. Mimochodom, problém je vyriešený vo fáze podpisu zmluvy.
3. Spolupráca. Hovoríme o dlhových záväzkoch hlavnej firmy vo vzťahu k jej pobočkám a divíziám.
4. Osobné. Keď záruky poskytujú jednotlivci alebo skupinyosoby.
5. Štát. Hovoríme o vládnych záväzkoch pre pôžičky podnikom, komunitám alebo komunitným organizáciám.

Záručná politika

Záruka je forma zabezpečenia splatenia pôžičky, čo znamená, že pri jej vydávaní platia určité pravidlá. Sú upravené zákonom a nemožno ich porušovať. V zákone je premietnuté hlavne to, že záruka začína pôsobiť v momente podpisu zmluvy. Toto pravidlo však funguje iba vtedy, ak bola ručiteľovi vyplatená odmena za poskytnutú podporu.

Analýza foriem zabezpečenia úverov poskytnutých komerčnými bankami a štátom je taká, že umožňuje upozorniť na určité situácie pri zrušení transakcie. Sú nasledovné:

1. Platnosť záruky vypršala a zmluvné strany neobnovili spoluprácu.
2. Dlžník uzavrel celý dlh voči úverovej štruktúre. Je dôležité, aby tento nemal žiadne nároky týkajúce sa vrátenia sumy.
3. Úverová inštitúcia odmietla poskytnúť dodatočné záruky za úver.

Koncesia

Ďalšou formou zabezpečenia splatenia úveru v moderných podmienkach je ústupok. Pre väčšie pohodlie sa táto forma nazýva cesia. Čo to je? Ide o zdokumentovanú dohodu, podľa ktorej dlžník predkladá svoje požiadavky bankovej organizácii, aby potvrdila zabezpečenie vrátenia finančných prostriedkov.

Podľa dokumentu sa ukazuje, že banka môže použiť peniaze len nasplatenie dlhu. Ak prijatá suma prevyšuje úverové záväzky, banka je povinná rozdiel dlžníkovi vrátiť. Existujú dve formy koncesie:

1. Otvorené. Podľa tohto tlačiva musí byť dlžníkovi postúpenie pohľadávok oznámené. To znamená, že dlžník spláca dlh banke, a nie dlžníkovi.
2. Ticho. Dlžník nevie, že pohľadávky boli postúpené. Zaplatí sumy postupcovi a ten už prevedie peniaze bankovej organizácii. Tento spôsob je pre dlžníka najvýhodnejší, pretože si vďaka nemu nemôžete pokaziť reputáciu.

Metódy na zabezpečenie splácania úveru

Každá banka sa snaží minimalizovať svoje vlastné riziká a na to vyvíja určité nástroje, ktoré pomáhajú dlžníka nielen kontrolovať, ale aj ovplyvňovať. Zvyčajne sú takéto nástroje obchodným tajomstvom, ale stále existujú určité pravidlá, ktoré bankové organizácie najčastejšie používajú.

1. Vydávanie pôžičiek pre stálych zákazníkov. Ak náhodná osoba dostane pôžičku, bude to veľmi malá suma.
2. Obmedzenie úverových podmienok. Čím je splatnosť úveru kratšia, tým rýchlejšie banka dostane svoje peniaze späť. Banka teda v súčasnej situácii riskuje minimálne.
3. Pasívne hodnotenie solventnosti. Aká je pointa? Po prvé, človek dostane malé pôžičky, po ktorých sa výška možnej pôžičky štandardne zvýši.
4. Ak si klient vyberá zabezpečenie, banka starostlivo vyberá ponúkané hodnoty. Banka spravidla nemá vady, nízku likviditu alebo nedostatok dopytutrvá.
5. Čím viac pôžičiek, tým väčšia bezpečnosť. To je úlohou veriteľa, pretože iba v tomto prípade môžeme hovoriť o malých rizikách.

Nekonvenčné tvary

Aké netradičné formy zabezpečenia pôžičiek poznáte? Stavíme sa, že žiadny. O niektorých vám povieme.

Trochu nezvyčajnou formou zabezpečenia je záloha. Ak má osoba zálohu, ktorá presahuje výšku úveru, potom môže slúžiť ako záruka. Ešte väčším plusom bude, že vklad je v bankovej organizácii, kde si chce klient vziať úver.

Je hlúpe, aby banka takúto možnosť odmietla, pretože v takom prípade môže byť zostatok dlhu odpísaný z vkladového účtu. Ak na bežnom účte nie sú žiadne peniaze, môžu byť z účtu odpísané aj povinné platby.

Je to tiež celkom výhodné pre dlžníka, pretože záloha potvrdzuje solventnosť. Je tu však aj mínus - klient nebude môcť voľne disponovať s peniazmi na účte ani vopred uzavrieť vklad.

Prepadnutie len na prvý pohľad sa nevzťahuje na formu zabezpečenia úveru. V skutočnosti je všetko oveľa jednoduchšie a možné. Pokuta je suma, ktorú bude musieť dlžník zaplatiť, ak splátku zmešká. Môže to byť vo forme penále alebo pokuty. To však neznamená, že počas trvania úverovej zmluvy je možné uplatniť len jeden druh sankcie. Zákon umožňuje použitie rôznych možností v rôznych obdobiach.

Dá sa povedať, že sankcia sa plne nevzťahuje na formy zabezpečenia. Ale je zvláštnaplatba za čas, keď banková organizácia nedostala úrok, a teda príjem.

Z tohto dôvodu môžeme konštatovať, že pokuta nie je formou zabezpečenia úveru, ale pre malé úvery sa dokonale hodí. Každá banka na seriózny úver bude vyžadovať výraznejšie zabezpečenie.

Overenie kolaterálu

Zaoberali sme sa formami kolaterálu na vrátenie poskytnutých úverov, ale ešte sme nehovorili o tom, ako sa kolaterál kontroluje. Myslíme si, že teraz je ten čas.

Formulár na výpočet šeku bol teda vyvinutý národnou bankou, berúc do úvahy návrhy komerčných bánk.

Kontrolu zabezpečenia pôžičiek na tomto formulári vykonávajú dlžníci všetkých foriem vrátane komerčných štruktúr. Existujú malé rozdiely, napríklad v druhom prípade sú obsadené iba tie pozície, ktoré zodpovedajú za charakter činnosti a štruktúru súvahy.

Ak chýba kolaterál, okamžite sa získa späť. Navyše, ďalšie požičiavanie pokračuje, ale uzatváranie nových zmlúv je spochybňované.

Komerčné banky sú povinné klásť prísnejšie požiadavky, pretože sú povinné podporovať tie podniky, ktoré vyvinuli efektívne programy na prekonanie krízy, reprofiláciu alebo preorientovanie výroby na výrobu potrebného tovaru.

Pri kontrole je potrebné preukázať, že hlavnými zdrojmi tvorby pracovného kapitálu sú zisky organizácií a podnikov alebo prostriedky z predaja cenných papierov.

Banka by navyše mala myslieť aj na znižovanie rizikanesplatenie dlhu, čo znamená starostlivé poskytovanie úverov ekonomickým agentúram, ktoré majú otvorený bežný účet v inej banke. Pri uzatváraní dohody je potrebné určiť spôsob splácania nielen dlhu, ale aj úrokov.

Nasledovný spôsob sa považuje za najziskovejší: dlžník prevedie platobné prostriedky v určitom časovom období pomocou platobného príkazu. Ak dlžník z nejakého dôvodu nesplatí dlhy, banka má právo obrátiť sa na súd nasledujúci deň (po uplynutí termínu splatnosti).

Povinnosti a práva záložcu

Porozprávajme sa o tejto dosť vážnej téme. Za čo? Áno, pretože ani po rozlúštení termínu kaucia si nie každý uvedomuje svoje práva a ešte viac svoje povinnosti.

Čo teda môže urobiť záložca:

1. Vlastná hodnota. Hovoríme o hypotekárnom úvere alebo úvere na auto.
2. Použite prísľub. Opäť hovoríme o aute alebo nehnuteľnosti.
3. Dlžník si ponecháva vlastníctvo.

Čo musí dlžník urobiť?

1. Poskytnite potrebné úložisko.
2. Poistite si hodnotu vlastnými peniazmi. A opäť hovoríme o aute alebo byte.
3. Previesť založený majetok.
4. Získajte späť majetok, ak sa ho nezákonne zmocnili tretie strany.
5. Skontrolujte bezpečnosť a dostupnosť hodnoty.
6. Požadujte vrátenie majetku, ak je záväzok riadne splnený.
7. Požadujte vrátenie zvyšnej sumy po zaplatení pôžičky, keď banková organizácia danú položku predá.

Riziká a poisteniepôžičky

Čo je kreditné riziko? Skutočnosť, že banka utrpí straty v dôsledku oneskoreného splatenia úveru dlžníkom alebo dlžníkom, úplne odmietne záväzky.

Úverové operácie sa považujú nielen za najziskovejšie, ale aj za najrizikovejšie. Ak sa banke nevráti niekoľko veľkých úverov súčasne, môže skrachovať. Okrem toho bankrot ohrozuje nielen samotnú organizáciu, ale aj všetkých jednotlivcov, podniky a ďalšie súvisiace banky.

Aké sú úrovne úverového rizika?

1. Riziko na základe samostatnej dohody. Ak si dlžník nesplní svoje povinnosti vyplývajúce z úverovej zmluvy.
2. Portfóliové riziko. Riziká vyplývajúce zo všetkých zmlúv o úverovom portfóliu.

Aká je výška kreditného rizika? Toto je suma, o ktorú prídete, keď mešká platba alebo nie je zaplatený dlh.

Existuje aj taká vec ako maximálna potenciálna strata. V tomto prípade hovoríme o plnej výške dlhu, ktorý klient nezaplatil.

Je dôležité pochopiť, že oneskorené platby nie sú priame straty, ale považujú sa za nepriame straty, ktorými sú úrokové náklady alebo strata.

Záver

Ako vidíte, predmet zabezpečenia úveru má niekoľko nuancií. Musíte ich všetky poznať, aby ste jasne pochopili, za čím idete.

Ak si bezmyšlienkovite beriete veľa pôžičiek a potom neviete, ako ich splatiť, tak táto taktika skončí veľmi, veľmi zle. Nielenže zostanete bez peňazí, ale stratíte aj nejaký majetok a ziskzlá povesť medzi bankovými organizáciami. Možno príde chvíľa, keď bude životne dôležité vziať si pôžičku, ale nebude to fungovať kvôli problémom v minulosti.

K dnešnému dňu bol schválený zákon, ktorý zakazuje osobe mať pôžičky na viac ako polovicu mesačného platu. A to je naozaj správne, pretože inak ľudia jednoducho nebudú mať z čoho žiť a splácať svoje dlhy.

Stretli ste sa s takými rodinami, kde majú ľudia obrovské dlhy a záväzky, pričom nie je za čo kúpiť ani kartón mlieka? Ak áno, dobre si premyslite, kým si vezmete pôžičku. Nechceš takto žiť, však? Všetko, čo súvisí s financiami, je potrebné niekoľkokrát skontrolovať, vrátane vašich šancí na vyplatenie.

Správne si spočítajte svoje možnosti, finančné aj morálne, a nezažeňte sa do kúta s obrovskými dlhmi a potom bude všetko v poriadku.